Как избавиться от долгов по кредитам

Ирина Калимулина Эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Разберемся поэтапно, как можно избавиться от долгов по кредитам и микрозаймам. Рассмотрим все законные способы справиться с возвратом долга, а также варианты банкротства, которое позволяет аннулировать задолженность на 100%. Информация полезна всем, кто страдает от натиска коллекторов и судебных приставов.

С чего начать

Если вы уже осознали проблему обилия долгов, то первый шаг сделан. Теперь пора приступать к действиям. И первое с чего стоит начать — прекратить брать новые долги. Если вы планировали взять кредит, чтобы закрыть долг за коммуналку или по другому кредиту, это утопия.

Чем чаще вы берете кредиты на закрытие долгов, тем вероятнее попадание в долговую яму. Сумма задолженности растет как снежный ком, при оформлении нового кредита или займа к ней добавляются банковские проценты. В итоге настанет момент, когда ситуация окажется катастрофической.

Ситуация не безвыходная. Даже если у вас много долгов разного типа, от них можно избавиться законными способами.

Реструктуризация

Реструктуризация долга — это создание нового графика его возврата с учетом финансового положения должника. Это актуально для должников по кредитам и коммунальными услугами.

Например, у вас есть долг за коммунальные услуги в 120 000 рублей, и нет денег, чтобы сразу закрыть его одной суммой, как это требуют представители сферы ЖКХ. Вы обращаетесь к взыскателю с просьбой о реструктуризации долга, его распределяют на 2 года, вы постепенно закрываете задолженность, внося по 5000 в месяц.

Долг по кредиту

Гораздо проще договориться с банком, если просрочки еще нет. В этом случае на пересмотр графика пойдут многие кредиторы — им проще протянуть руку помощи заемщику сейчас, чем после терпеть убытки от просрочки.

Если у вас долги перед разными кредиторами, придется решать вопрос с каждым. Для подачи запроса на реструктуризацию необходимо документально доказать, что финансовое положение пострадало. Принесите каждому кредитору идентичный пакет документов.

Повод для реструктуризации и доказывающий его документ:

• увольнение — трудовая книжка с соответствующей отметкой;
• предстоящее сокращение — приказ или уведомление работодателя;
• снижение зарплаты — справка 2-НДФЛ за последние полгода;
• длительный больничный — больничный лист;
• уход на военную службу — справка из военкомата;
• отпуск по беременности и родам — больничный лист из женской консультации;
• отпуск по уходу за ребенком — свидетельство о его рождении;
• получение инвалидности — свидетельство об инвалидности.

Банк рассмотрит любую ситуацию, которая подтверждена документально. Например, если вы стали погорельцем, имущество пострадало от стихийного бедствия, приходится тратить деньги на лечение близких родственников или похороны. Подтвердите ситуацию, банк рассмотрит обращение.

Если просрочка уже есть, договориться сложнее. Но и в этом случае кредитор может пойти навстречу. Бесполезно просить реструктуризацию, когда долг уже стал судебным и им занимаются приставы.

Алгоритм реструктуризации в каждом банке разный. Позвоните на горячую линию кредитора, там скажут, что делать. И помните, что у банка нет законной обязанности помогать должникам, он делает это добровольно, поэтому может отказать.

Долг за коммуналку

На практике сделать реструктуризацию долга перед поставщиками коммунальных услуг проще — у них это поставлено не поток. Чаще всего даже не нужно подтверждать, что ваше финансовое положение ухудшилось. Заявление примут по паспорту.

Условия реструктуризации каждый поставщик услуг ЖКХ утвердит на свое усмотрение. Например, может быть требование о том, что должник закрывает 50% долга, а оставшуюся сумму ему распределяют на год. Вопрос решают в индивидуальном порядке.

Для возврата долга частями обратитесь в офис компании с паспортом, скажите оператору, что хотите погасить обязательства в рассрочку. Вам помогут составить заявление, которое рассмотрят в установленный срок. При достижении компромисса стороны подпишут соглашение, в котором расписан порядок погашения задолженности в рамках реструктуризации.

Рефинансирование долгов

Это получение нового целевого кредита от банка, который направляют на погашение текущих долгов. Важный момент — официальное рефинансирование проводят, когда просроченного долга еще нет. Если он есть, вычеркивайте этот вариант.

Нужно проводить именно официальное рефинансирование. Если вы просто возьмете потребительский кредит для закрытия долгов, процентная ставка по нему будет высокой, есть риск еще сильнее увязнуть в долговой яме. Кроме того, накопленная просрочка сделает одобрение практически невозможным.

При рефинансировании ставка ниже, плюс деньги уходят строго на закрытие долгов. У банка нет риска, что заемщик направит средства не туда. В итоге получить одобрение проще, а итоговая сумма переплаты может снизиться.

Банки проводят рефинансирование только кредитных долгов, по которым нет просрочки. Если есть задолженности другого типа, выбирайте банк, который при перекредитовании выдает дополнительные деньги на личные цели. Ими закроете все остальное.

Рефинансирование

3.5 Отзывы: 191

Макс. сумма	5 000 000₽
ПСК	9.001% - 40.001%
Срок кредита	12-60 мес.
Мин. сумма	50 000 ₽
Возраст	18-70 лет
Решение	За 1 мин.

Оформить

Порядок рефинансирования:

1. Найдите банк с подходящими условиями, подайте онлайн-заявку.
2. Подготовьте личные документы и по текущим долгам, которые будете закрывать. Банк выдаст перечень.
3. Ждите ответ от банка. При одобрении он направит на указанные вами кредитные счета деньги для досрочного погашения задолженности.
4. Обратитесь к бывшим кредиторам, оформите досрочное закрытие кредитов.

Если есть и другие долги, например, перед ЖКХ, ГИБДД, налоговой, при оформлении запрашивайте деньги на личные цели. После получения суммы на руки самостоятельно все закройте.

Рефинансирование кредитов

3.5 Отзывы: 25

Макс. сумма	7 500 000₽
ПСК	17.000% - 34.995%
Срок кредита	24-84 мес.
Мин. сумма	50 000 ₽
Возраст	21-70 лет
Решение	От 2 мин.

Оформить

По итогу вы получаете кредит под низкий процент, который можно оформить на длительный срок, чтобы закрывать задолженность посильными платежами.

Внесудебное банкротство

Его еще называют банкротством через МФЦ. И это способ более менее простого избавления от долгов. С его помощью можно полностью списать долги, которые уже находятся на взыскании у судебных приставов.

Важный момент: избавиться таким способом можно только от долгов, которые не смогли взыскать судебные приставы. Исполнительное производство должно быть закрыто по п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ. То есть пристав закрыл дело, так как у должника нет имущества и дохода, на которое можно наложить взыскание.

Чтобы избавиться от долга через внесудебное банкротство:

1. Обратитесь в удобный МФЦ с паспортом, приложите к нему заполненный самостоятельно список кредиторов.
2. Ждите проверку, которая длится 3 рабочих дня. Если соответствуете критериям упрощенного банкротства, вас включат в реестр сведений о банкротстве.
3. Если в течение 6 месяцев финансовое положение должника не меняется, ему присвоят статус банкрота и спишут заявленные долги навсегда.

Общая сумма долгов для внесудебного банкротства — от 50 до 500 тысяч рублей. Если задолженность больше, процедура может быть только судебной. За внесудебное должник ничего не платит. Подробнее, о внесудебном банкротстве.

Судебное банкротство

Если все указанные выше способы избавления от долгов не подходят, остается только один вариант — официальное судебное банкротство. На него можно подать в любой момент, даже когда просрочки еще нет. Учтите, что с его помощью невозможно списать задолженность по алиментам и за причинение вреда здоровью.

Процедура сложная, длительная и не бесплатная, поэтому к ней в основном прибегают те, у кого накоплены большие долги. Затраты на банкротство в среднем составляют 100–200 тысяч рублей. А если в процессе потребуется изъятие и продажа имущества, придется отдать финансовому управляющему 7% от вырученной суммы.

Чаще всего потенциальные банкроты обращаются к юристам, которые специализируются на таких делах. Самостоятельно все сделать правильно сложно. Поэтому среди затрат — оплата юридических услуг.

Порядок действий:

1. Соберите пакет документов, подайте заявление в Арбитражный суд.
2. Ждите первое заседание. Если суд согласен с тем, что заявитель — потенциальный банкрот, назначают дату следующего заседания.
3. Выберите финансового управляющего, который получает доступ к делу, изучает положение должника, подготавливает документы для суда.
4. Управляющий предоставит суду план реструктуризации. Суд может принять его, может отправить на доработку или сразу вынести решение о том, что человек банкрот.
5. После признания заявителя банкротом продают его имущество, изымают денежные средства на счетах.

Это краткий алгоритм, на практике процесс довольно сложный и имеет массу нюансов. Процедура судебного банкротства длится около 1 года. Подробнее о судебном банкротстве.

Могут ли списать долги по кредитам и микрозаймам

Такое действительно случается, теоретически можно дождаться списания долгов по кредитам и услугам ЖКХ. Но это возможно, только если с должника невозможно ничего взять в течение нескольких лет.

Рано или поздно по проблемному долгу пройдет суд, в дело вступит судебный пристав. Он будет искать счета должника, его зарплату, имущество. И если ничего не найдет, будет вынужден закрыть дело по статье 46 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве». Как раз в этот момент можно подать на внесудебное банкротство.

Если должник не подал на банкротство, собственник долга спустя время возобновит исполнительное производство. Вскоре его могут снова закрыть, а потом опять открыть. Так может продолжаться годами, пока взыскателю это не надоест. Если надоест, тогда долг и можно считать списанным.

Что будет, если ничего не делать

Должник столкнется с коллекторами, которые не всегда работают в рамках закона. Если процесс затянется, будет суд, к делу приступит судебный пристав. Если у должника есть официальный доход, пристав будет снимать с него 50%. Когда есть карты и счета с деньгами, они будут списаны в счет оплаты долга. При наличии имущества, которое можно продать, оно будет изъято и реализовано с торгов.

Теоретически должнику, у которого ничего нет, бояться нечего. Но он не сможет пользоваться банковскими услугами: картами, счетами и вкладами. Он не сможет выезжать за границу и оформлять на себя имущество. Кроме того, он передаст свои долги наследникам.

Поэтому лучше предпринимать действия и как можно раньше. Не пускайте дело на самотек.

Частые вопросы