Рассмотрим, кто такие коллекторы, как они работают, что могут делать, а что нет. О черных и белых коллекторских агентствах, о противоправных действиях и продаже долгов. Здесь вся важная информация для должников.
Кто такие коллекторы
Иначе их называют специалистами по взысканию долгов. Они оказывают услуги в рамках договоров различным компаниям, чаще всего банкам и микрофинансовым организациям.
Для удобства погружения в тему будем рассматривать отношения коллекторов с банковскими должниками. Вместо банка может быть любая другая компания или даже физическое лицо.
Банки заключают договоры с коллекторскими агентствами, которые становятся их партнерами. Если банк не может самостоятельно справиться с должником и повлиять на него, он передает дело агентству-партнеру. Агентство получает процент от взысканного долга.
В деле участвуют:
- Коллекторское агентство. Компания, которая заключила договор с банком и оказывает ему услуги на возмездной основе.
- Коллектор. Работник агентства, который работает за зарплату. Она складывается из оклада, процента от возвращенных долгов и премии за выполнение плана. Именно этот человек и взаимодействует с должником.
Коллекторов делят на черных и белых — фактически это вектор работы агентства. Белые работают в строгом соблюдении всех норм закона. Черные преступают закон, могут угрожать должнику, грубить. Они работают по принципу «в борьбе все средства хороши».
В 2016 году вступил в силу 230-ФЗ, который получил в народе название «Закон о коллекторах». Он серьезно ограничил деятельность агентств, в итоге черные взыскатели почти ушли с рынка. Но некоторые должники до сих пор с ними сталкиваются, чаще всего это клиенты МФО.
Кто может работать коллектором
Закон определяет, кто такой коллектор и что он делает, но конкретных требований к этому специалисту нет. Более того, на рынке нет государственных учебных заведений, которые бы обучали этой профессии.
Агентства сами устанавливают критерии к специалистам и на собственной базе проводят их обучение. Кандидатов учат скриптам общения с должниками, их психологии. Фактически коллекторы работают по составленной схеме одинаково со всеми «клиентами».
Во времена черных коллекторов агентства нанимали бывших работников правоохранительных органов, могли принять на работу бывшего заключенного. Тогда был вектор на устрашение и личные связи специалиста. Сейчас все поменялось.
Чтобы понять, кто такой коллектор и чем он занимается, рассмотрим актуальные в Москве доски вакансий. Чаще всего вакансию называют «специалист по взысканию задолженности», «эксперт по финансовому регулированию», «специалист досудебного взыскания».
Обещаемый уровень зарплаты — в среднем 100 000 рублей, в регионах в два раза меньше. Большую часть зарплаты составляют премии — процент от взысканных долгов.
Вот пример вакансии от банка Тинькофф, в Москве специалисту обещают доход 80 000–100 000 рублей. Требования к кандидату и описание работы:
Требования по вакансии коллектора в банке Тинькофф с hh.ru.
Как видно, высоких требований к кандидатам нет. В этой отрасли важно не образование, а то, как человек умеет говорить и убеждать.
Работать на рынке могут только агентства, информация о которых есть в реестре профессиональных коллекторов ФССП. За ними тщательно следят, их деятельность регулируется законом.
Как работают коллекторы
Схема работы специалиста по взысканию долгов напрямую зависит от вектора работы самого агентства. Какими методами пользуется, какую схему взыскания выстраивает, так коллектор и работает. Схемы различны для белых и черных агентств.
Белые
Крупные российские банки и микрофинансовые организации заключают договоры с белыми агентствами, состоящими в реестре ФССП. Контроль за деятельностью коллекторов серьезный, создавать себе негативную репутацию солидные кредиторы не хотят, несмотря на низкий уровень взыскания.
Белые коллекторы:
- информируют должника о состоянии долга и его росте из-за пеней;
- дают советы по погашению задолженности;
- находят выходы из ситуации, создают график постепенного погашения долга.
Они не могут давить, не могут заставлять платить, иначе это будет расценено как вымогательство. Фактически они могут только информировать должника о сумме долга и каналах его погашения, давать советы.
По закону, если с момента образования просрочки прошло более 4 месяцев, должник может отправить в коллекторское агентство отказ от взаимодействия. Если компания белая, после этого общение будет прекращено.
Черные
Их обычно привлекают небольшие МФО, которые не особо заботятся о своей репутации. Для них самое главное — любыми способами вернуть проблемный долг. Они привлекают черных коллекторов, которые работаю, преступая закон.
Такие взыскатели долгов:
- угрожают должнику и его близким;
- приходят домой, устраивают скандалы;
- портят имущество, делают надписи в подъездах;
- обрывают телефон, звонят на работу и близким;
- пишут в социальных сетях, в том числе друзьям должника;
- караулят должника у дома, у работы;
- угрожают забрать имущество;
- случается и физическое воздействие.
Если вы столкнулись с черными коллекторами, нужно незамедлительно жаловаться на их действия. Ниже расскажем, куда обращаться.
Что говорит закон
230-ФЗ упорядочил деятельность коллекторов. В законе указано, что могут делать специалисты взыскания долгов, а что нет. Если они нарушают закон, последствия ждут и самого коллектора и агентство, которое он представляет.
После вступления закона в силу рынок покинуло огромное количество черных агентств, деятельность которых стала официально незаконной. Если раньше преступления по отношению к должникам случались постоянно, то сейчас практически сошли на нет.
Что могут делать коллекторы
В Статье 4 230-ФЗ говорится, что могут делать коллекторы по отношению к должнику:
- встречаться лично для беседы не чаще 1 раза в неделю;
- разговаривать по телефону не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- присылать сообщения любых типов не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц;
- беспокоить третьих лиц только при их согласии и согласии должника.
Согласно п 4.4 статьи 4 230-ФЗ даже если должник выразил явное нежелание общаться, такое взаимодействие учитывается как совершенное.
При контакте коллектор обязан представиться, назвать кредитора, проинформировать о просроченной задолженности и ее сумме. Давить на должника и угрожать ему коллектор не имеет права. Фактически он может только информировать о долге и давать советы, выдвигать предложения, например, о реструктуризации.
Что не могут
Закон указывает на действия, которые взыскатели применять не могут. Если метод применен, должник может обратиться в ФССП с жалобой. При подтверждении факта нарушения закона агентство оштрафуют или оно вовсе прекратит деятельность и будет исключено из реестра.
Запретные действия:
- контакты с должником в будни с 22 до 8 часов и в выходные дни в период с 20 до 9 часов, время по месту жительства или пребывания «клиента»;
- применение физической силы и угрозы ее применить;
- уничтожение и повреждение имущества и угрозы это сделать;
- использование методов взыскания, опасных для жизни должника;
- психологическое давление, унижение должника и других лиц;
- введение в заблуждение;
- любое другое причинение вреда должнику, злоупотребление правом.
Если вы столкнулись с противоправными действиями, значит, имеете дело с черным коллекторским агентством. Фиксируйте все нарушения, чтобы обратиться в уполномоченные органы.
Если коллекторы выкупили долг
Агентства могут не только заниматься взысканием долга по договору. У них есть право выкупать долги. После этого право требования полностью переходит к коллектору.
Обычно так поступают банки и МФО с безнадежными долгами. Они собирают пакет долгов, которые давно не могут вернуть, и выставляют их на продажу. Стоимость — буквально 2–5% от номинала. Коллекторы выкупают эти долги в рамках цессии и начинают новую работу с должниками.
Если ваш долг продан, это может быть даже хорошо. Новые собственники часто объявляют акции, предлагают закрыть задолженность за половину ее номинала. Например, вы должны 300 000 рублей, а вам говорят, платите 100 000, и дело закроют. Это реальные предложения, которые стоит рассмотреть.
Если взыскатель преступает закон
К сожалению, несмотря на действие 230-ФЗ, на созданный реестр коллекторов и суровые наказания, должник по-прежнему сталкиваются с противоправными действиями. Если вы с этим столкнулись, фиксируйте нарушения и подавайте обращения:
- В ФССП через онлайн-приемную. Это надзорный над коллекторами орган, который инициирует проверки и назначает штрафы.
- В прокуратуру, если есть факт нарушения 230-ФЗ.
- В полицию. Пишите заявление, если коллектора можно привлечь к уголовной ответственности, например, он угрожает, портит имущество, применяет силу.
- В онлайн-приемную Банка России. На всякий случай и как элемент дополнительного воздействия на остальные органы.
Чем больше обращений и жалоб, тем лучше. Есть шанс привлечь недобросовестных коллекторов к ответственности. Кроме того, если должник начинает защищать себя, взыскатель умерит пыл — несколько раз подумает, прежде чем что-то предпринять вновь.
Мы рассмотрели, кто такие коллекторы, их полномочия и права. Надеемся, эта информация вам поможет.
Частые вопросы
Источники:
- ФССП, Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ: https://fssp.gov.ru/docs/ReglamentAct/federallaws/2575300
Комментарии: 9
почему вы пишите что человек должен признать долг и тем самым обнулить срок исковой давности? если долг продан коллектору — как правило все сроки истекли и при обращении в суд коллекторам ничего не светит. а вот если будет запись разговора в которой должник признает долг и обещает его оплатить — с этой даты начинается отсчет новых 3-лет по истечении которых опять наступит срок исковой давности
Уважаемая Ольга, подобных советов в комментируемой статье нет. Кроме того, телефонное и в некоторых случаях письменное общение с банком или коллекторами не дает основания для возобновления срока исковой давности.
У меня просроченый кредит,но последние 6 месяцев я плачу кредит частями .Мне звонят со службы взыскания и требуют погасить весь долг.Что делать?
Уважаемая Оксана, банк имеет право требовать досрочного погашения кредита при наличии просрочки. Обратитесь в банк для реструктуризации задолженности и тогда, при установлении нового графика платежей, вы сможете вносить средства частями.
Здравствуйте! У меня перед МФК образовалась просрочка. И сейчас начали писать в соцсетях одноклассники моим знакомым, что бы помогли заплатить микрокредит. Что делать в такой ситуации?
На мне тоже очень большой долг сейчас висит ,эти звонки ,смс от них покая нет
В долг ушла так как не работала ,болела 😢 сейчас не знаю что делать где деньги взять
Можете сказать у кого можно в долг взять
Уважаемая Надежда, обратитесь с жалобами на действия МФО в ФССП. Онлайн обратиться в ведомство вы можете по этой ссылке.
Может ли стать коллектором бывший начальник ФССП?
Уважаемая Ольга, да, может.