Как работает кредитная карта

Анастасия Подолян Автор финансовых статей

Об авторе

Высшее образование Академии Управления и Производства г. Москва по специальности менеджмент. Опыт работы в страховой компании менеджером по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию пройдены курсы по темам «Финансы» и «Финансы и кредит». Открыть профиль

Разберемся, как работает кредитная карта, какие преимущества и недостатки и как ею пользоваться максимально выгодно.

Что такое кредитная карта и как она работает

Кредитная карта — это пластиковый носитель, с которым можно распоряжаться собственными и заемными деньгами. Период, в течение которого пользователь может тратить деньги, называют отчетным. У каждого банка он начинается по-разному:

• с момента активации карты;
• с первого числа месяца;
• в день первого платежа.

При выдаче баланс на карте ненулевой. Он формируется из расчета кредитного лимита. Это те деньги, которые предоставил банк, их можно тратить на любые цели, но предпочтительнее — на безналичные платежи.

Принцип работы кредитной карты:

1. Пользователь оплачивает товар или услугу в пределах кредитного лимита.
2. До конца льготного периода проценты за использование банковских денег не начисляют.
3. При полном погашении задолженности до окончания льготного периода кредитный лимит возобновляется.
4. При частичном расходовании кредитный лимит уменьшается на сумму задолженности.
5. Если лимит полностью израсходовали, в новом отчетном периоде деньги не будут доступны до погашения задолженности.

По большинству кредитных карт льготный период не действует на операции снятия и перевода на другие карты и счета. Проценты начнут начислять с первого же дня. Поэтому кредитку лучше не использовать в таких целях. К тому же за выдачу наличных снимают комиссию.

По кредитным картам доступны такие привилегии:

• скидки и бонусы от платежных систем;
• специальные банковские услуги: повышенные ставки по вкладам, льготный курс обмена валют, бесплатное страхование жизни и здоровья;
• программы кешбэка.

Рассмотрим подробнее, что такое кредитный лимит и грейс-период.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это сумма займа, которую одобрил банк конкретному пользователю. Больше этой суммы заемщик потратить не сможет. Обычно банк не одобряет больше той суммы, которую владелец кредитки в состоянии вернуть, то есть лимит зависит от платежеспособности клиента.

Если не подтверждать доход, банк не одобрит большую сумму — обычно доступны 10-20 тысяч рублей. У зарплатных клиентов повышенный лимит — до 300 тысяч рублей. Суммы выше 300 тысяч рублей требуют большей детализации доходов. Премиальным клиентам доступны кредитки с лимитом в 1 млн рублей.

Кредитный лимит увеличивается при активном использовании кредитки и своевременном погашении задолженности. Доступную сумму кредитного лимита увеличивают все операции:

• расчеты в офлайн магазинах;
• оплата покупок в интернете;
• автоплатежи за мобильную связь;
• уплата налогов;
• снятие наличных;
• переводы на другие счета и карты.

При этом проценты, которые начисляют при окончании грейс-периода, не уменьшают сумму кредитного лимита, но увеличивают задолженность.

После первого списания по карте автоматически формируется график выплат. Его можно увидеть как в личном кабинете в интернет-банке, так и в мобильном приложении. Также там будут указаны пени и штрафы за просрочку. Чтобы их избежать, погашайте задолженность вовремя.

Беспроцентный период

Грейс-период — это срок, в течение которого заемщик может оплатить долг без процентов. Его также называют льготным или беспроцентным. Продолжительность грейс-периода устанавливает банк. По некоторым картам он может быть 50-100 дней, по другим — год и даже больше.

При выборе кредитной карты можно выбрать тот продукт, который будет более удобен по разным параметрам, в том числе и грейс-периоду.

Особенности льготного периода:

• при расходовании кредитного лимита в полном объеме для возобновления грейс-периода нужно сначала погасить задолженность;
• доступный в льготном периоде остаток средств не может превышать фактический остаток по карте — если при лимите в 200 тысяч рублей заемщик потратил и еще не вернул 130 тысяч, в новом льготном периоде будут доступны только оставшиеся 70 тысяч;
• грейс-период чаще всего не действует на такие операции как снятие наличных или перевод денег на другую карту или счет, на сумму снятия или перевода сразу начислят проценты;
• проценты начнут начислять только с первого дня после окончания грейс-периода, если заемщик вносил минимальные платежи.

Если не вносить минимальные платежи, банк начислит проценты сразу, не дожидаясь окончания льготного периода. Кредитную карту выгодно использовать, если погашать задолженность до окончания грейс-периода. В таком случае проценты начислять не будут. Подробнее о том, что такое льготный период.

Чем кредитная карта отличается от кредита

У кредитной карты и потребительского кредита общая характеристика — в обоих случаях клиент использует заемные деньги. Но эти банковские продукты отличаются:

1. При оформлении потребительского кредита заемщику выдают сразу всю одобренную сумму. По кредитке можно расходовать не весь кредитный лимит, а только его часть.
2. При получении потребительского кредита проценты начисляют с первого дня. Размер ежемесячных платежей устанавливают заранее и прописывают в договоре. По кредитке проценты можно не оплачивать, если погасить долг до окончания беспроцентного периода.
3. Кредит действует один раз. Чтобы получить новый, нужно снова заключать договор с банком. Кредитный лимит по карте обновляется сразу после погашения долга. То есть деньги по кредитке доступны в любой момент без оформления нового кредитного договора.

Кредитка — более простой и удобный в оформлении и использовании продукт. Она пригодится для рутинных расходов и крупных покупок, на которые пришлось бы копить без карты. Потребительский заем больше подходит для тех, кому нужна относительно большая сумма на длительный срок.

Как оформить кредитку

Кредитную карту можно оформить только по паспорту, но в таком случае заемщику одобрят небольшой кредитный лимит. Если нужно больше 100 тысяч рублей, понадобятся документы с подтверждением трудоустройства и дохода. Кроме документов, банк проверяет и кредитный рейтинг клиента. Если он положительный, можно рассчитывать на более крупную сумму кредитного лимита.

Оформить кредитную карту получится как в отделении банка, так и на сайте или в приложении. Сначала нужно заполнить анкету с основными данными. В течение 15 минут после отправки заявки пользователю придет смс с решением банка. Если ответ положительный, заемщику перезвонит сотрудник банка и обсудит детали доставки. Также карту можно забрать самостоятельно в офисе финучреждения.

После получения кредитную карту нужно будет активировать. Процесс активации у каждого банка может отличаться, но обычно это можно сделать в приложении. Там же устанавливают пин-код от карты.

Какие плюсы и минусы у кредитных карт

Преимущества кредитных карт:

1. Простое оформление. Если не нужен большой кредит, карту можно оформить и без документов о подтверждении дохода. Достаточно будет только паспорта.
2. Возобновляемый кредитный лимит. Потребительский кредит разовый, если снова нужны деньги придется снова проходить все процедуры согласования и одобрения заявки. А по кредитке сумма снова доступна после погашения задолженности.
3. Наличие льготного периода. В течение этого срока можно погасить кредит без процентов. Сколько денег заемщик потратил на покупки, столько и должен будет вернуть.
4. Начисление процентов только на фактически потраченную сумму. По потребительскому кредиту, в отличие от карты, проценты начисляют на всю одобренную сумму.
5. Наличие бонусных программ. По кредитной карте доступны бонусы — баллы лояльности, кешбэк, скидки. Кешбэк по ним зачастую выше, чем по дебетовым картам. Поэтому по кредиткам выгоднее рассчитываться безналичными платежами, а не снимать деньги.

Недостатки у кредитных карт тоже есть:

1. Ежемесячная или ежегодная комиссия за использование пластика. Суммы зависят от дополнительных привилегий. Карты для премиальных клиентов стоят дороже.
2. Невыгодное обналичивание. На снятие грейс-период не распространяется, а в банке или банкомате взимают комиссию. К тому же по картам действуют дневные лимиты, снять большую сумму не получится.

Чтобы сделать карту максимально выгодной, нужно грамотно ею пользоваться.

В чем выгода кредиток для банка и для пользователя

По картам с беспроцентным периодом может показаться, что банк раздает деньги бесплатно. Но на самом деле банк продолжает зарабатывать даже в таких случаях. Варианты получения прибыли для финучреждения:

Плата за обслуживание карты. Ежемесячно или ежегодно банки снимают оплату за пользование кредитной картой. Бывают и бесплатные кредитки, но по ним нужно выполнять определенные условия. Например, банки устанавливают минимальную трату по карте в месяц. Если пользователь расходует меньше денег, за карту придется платить.

Банк берет с продавца комиссию за перевод денег. Пользователь оплачивает покупку на кассе, и на этом его траты заканчиваются. Но со счета продавца при этом списывают небольшой процент, обычно около 2-3%. Эту комиссию делят между собой платежные системы и банк, но большая часть достается все же финучреждению.

Банк взимает комиссию за дополнительные услуги. К таким опциям относят страхование и смс-уведомления. Наличие этих услуг прописывают в договоре, поэтому при оформлении внимательно читайте документ, прежде чем подписать. Если платные услуги не нужны, откажитесь от них сразу.

Плата за некоторые операции по кредитной карте. Банк снимает дополнительную комиссию с операций снятия и перевода денег на другую карту. Это не случайно. При оплате покупок в магазинах банк получает свою часть прибыли, а с операция снятия и перевода — нет. Поэтому за них снимают комиссию.

Начисление процентов на задолженность. Не все клиенты успевают вернуть долг до момента истечения грейс-периода. Заемщик может просто забыть пополнить карту, но банк не забудет начислить проценты.

Кредитная карта выгодна не только банку, но и его владельцу. Иначе на них не было бы спроса. Для заемщика карты выгодны тем, что есть возможность не платить проценты до истечения льготного периода.

Оформите кредитную карту Альфа-Банка 365 дней без процентов:

Альфа-Банк60 дней без % на всё

3.2

Отзывы: 340

Кредитный лимит	1 000 000₽
ПСК	43.917% - 49.903%
Без процентов	До 60 дней
Стоимость	0 - 990 руб.
Кэшбек	До 50%
Решение	2 мин.

РассрочкаБеспл. обслуж.С кэшбекомСрочное решениеДоставка на домВ отделение банкаБез справок о доходеС 18 летРефинансирование

Оформить

При определенных тратах заемщик получает кешбэк. Обычно повышенный возврат устанавливают на покупки в магазинах-партнерах банка. Уточните в личном кабинете, где выгоднее приобрести товар. Некоторые банки платят кешбэк рублями, другие — бонусами. Выбирайте более выгодный вариант.

При использовании кредитной карты партнеры могут предоставлять скидки на определенные товары и услуги. Например, бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси.

Как грамотно пользоваться кредитной картой

Чтобы максимально выгодно пользоваться кредитной картой:

1. Ознакомьтесь с кредитным договором. Обратите внимания на дату внесения минимального платежа, платные услуги, размер комиссий за операции.
2. Уточните, когда начинается новый расчетный период. Банки устанавливают его самостоятельно: в первое число месяца или в день выдачи карты.
3. Вносите ежемесячные платежи заранее, хотя бы за 3-5 дней до установленной даты погашения. Так даже при задержке перевода деньги поступят вовремя, и проценты не начислят.
4. Если вносите предоплату, например, при бронировании отеля, убедитесь, что сумма вернулась на карту до окончания грейс-периода.
5. Следите за уведомлениями об операциях. Они позволяют вовремя среагировать, если пластик окажется в руках злоумышленников.
6. Закрывайте кредитную карту, если больше не пользуетесь ею. Обязательно проверьте, нет ли неоплаченных долгов, и получите из банка справку о том, что баланс нулевой и счет закрыт.

Если грамотно пользоваться кредитной картой, она окажется выгодной. Помните, что погашать задолженность нужно обязательно до окончания грейс-периода, потому что льготный срок — главное преимущество кредитных карт.

Частые вопросы