Когда кредитная история (КИ) у заемщика испорчена, то он пытается найти способы ее улучшить. При этом следует помнить, что удалить, почистить, аннулировать КИ через посредников и в сжатые сроки не выйдет. Только сам клиент способен улучшить свое кредитное досье и кредитный рейтинг (КР) планомерными и законными методами. На это потребуется время, терпение и финансовая дисциплина.
Как поправить кредитную историю, и какую подобрать программу для ее улучшения разобрался Бробанк.
Что и кто «портит» кредитную и историю
Прежде чем улучшать КИ важно понять, а что же может ее ухудшать. На кредитную историю заемщика влияют:
- Количество одновременно открытых кредитных продуктов: займов, рассрочек, кредитных карт, потребительских и ипотечных кредитов.
- Своевременность исполнения обязательств. Один или два дня просрочки не отразятся на КИ, но систематическое нарушение графика формируют мнение банка о клиенте, как о ненадежном партнере.
- Общее количество подаваемых заявок на кредиты одобренных и отклоненных. Если в течение месяца было сформировано 15 заявок, 10 из которых были отклонены, то, скорее всего, отклонят и все остальные. Исключение – автокредиты или ипотека, запросы на «дорогие» продукты не несут негативного подтекста. Логично, что субъект подбирает наиболее оптимальный для себя банк и условия. При получении КИ заемщика сотрудник финансово-кредитной организации видит не только все заявки на кредиты в другие банки их статус, но и суммы на которые они были сформированы.
- Число исправно погашенных кредитов.
- Количество закрытых кредитов, по которым возникали просрочки.
- Внушительное число микрозаймов, оформленных в МФО. Это не такой критичный показатель, но он настораживает тем, что к этому типу кредитования здравомыслящие граждане прибегают только в крайнем случае.
- Все долговые обязательства гражданина, которые взыскиваются через суд алименты, штрафы, а также оплаты за телефон, квартиру, коммунальные услуги. Такие сведения попадают в КИ от провайдеров, ЖКХ и службы судебных приставов.
Чаще всего кредитную историю портят сами заемщики, не исполняя в срок свои обязательства или в ситуациях, когда остаются без стабильного дохода, а выплачивать долги нужно по-прежнему. Но бывает и так, что гражданин вообще не имеет никакого отношения к тому, что указано в его КИ.
Ошибка банка
Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:
- При передаче данных по кредитам в Бюро кредитных историй (БКИ) могут попасть искаженные сведения. Информацию о дате платежа сотрудники банка вносят в полуавтоматическом режиме, поэтому исключить неточности, опечатки или потерю символов – невозможно.
- Бывает, что получая отказы в 2-3 банках, клиент обращается в БКИ за своей КИ. При этом обнаруживает, что у него до сих пор открыт микрозайм, который давно погашен. Микрофинансовая организация не передала данные в БКИ, а у субъекта испортилась КИ.
- В ситуации, когда клиент брал кредитную карту, закрыл по ней долги и давно не пользуется, он считает обязательства исполненными. Но по факту банковские специалисты, которым подается заявка на новый кредит, видят открытую кредитку. По ней тоже могут быть проведены операции, поэтому воспринимают ее как конкурирующий банковский продукт.
- Иногда бывает так, что у полных тезок задваиваются данные и клиент становится неожиданным должником, по тем обязательствам, которых на себя не брал. В этой ситуации следует доказать несостоятельность претензий со стороны кредитора.
- Нередки ситуации, когда в договоре указано оплата до 1-го числа, клиент вносит средства в последний день предыдущего месяца в филиале или обменнике, а в головной офис данные попадают на 1-е число. А если первое выпадает на выходные дни, то и позже. Чтобы избежать таких ситуаций, желательно вносить деньги на счет минимум за 3-5 дней до наступления срока очередного платежа.
Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.
Мошенники
Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.
После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.
Как обнаружить и исправить ошибку
Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.
Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.
Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.
БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.
Программы для улучшения кредитной истории
Улучшить кредитную историю легальными способами можно, если грамотно подобрать программу ее выведения из кризиса.
Получить свою кредитную историю →
Инструкция для оздоровления КИ заемщика выглядит так:
- Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй для получения перечня БКИ, где хранятся все фрагменты КИ клиента.
- Направить запросы во все БКИ, где есть данные о клиенте, и получить 2 бесплатные версии: одну на бумажном носителе, вторую в электронном виде.
- Изучить все данные, которые представлены во всех полученных документах. Убедиться, что вся информация актуальна, относится к данному субъекту, а не другому лицу с такими же ФИО.
- Определить какое количество незакрытых обязательств есть на данный момент. Если наблюдается закредитованность, то можно использовать программу рефинансирования. В этом случае несколько кредитов из разных банков погашаются за счет одного. Клиенту остается запомнить одну дату, которую необходимо четко соблюдать, а не 3-5 как было при наличии долгов в нескольких финансово-кредитных учреждениях.
- Пройти готовые программы для быстрого улучшения кредитной истории от разных банков или использовать другие инструменты.
Банковские инструменты для улучшения кредитной истории заемщика, когда она уже испорчена:
|
№ п/п |
Наименование услуги |
Описание |
|
1 |
Оформление кредитки для оплаты в магазинах позитивно отразится на кредитном рейтинге в том случае, если клиент будет исправно вносить средства на счет до начисления штрафов и пеней. |
|
|
2 |
Рассрочка в магазине или карта рассрочки |
Покупка товара в рассрочку такое же долговое обязательство, как и кредит наличными, а аккуратное и своевременное исполнение платежей поступает в Бюро кредитных историй. |
|
3 |
Некоторые банки выдают кредиты на потребительские нужды без проверки кредитной истории заемщика, если этим воспользоваться и затем вовремя гасить долги, то этим можно улучшить КИ. |
|
|
4 |
Займ или микрозайм |
Не самые дешевый и однозначный способ улучшения КИ через займ, но достаточно эффективный. Особенно, если в других кредитных организациях, кроме МФО, отказали. Средства выдают под значительные проценты 300-500 % и на короткий срок: от недели до года. Начисление процентов происходит ежедневно. Полученную сумму можно направить на погашение текущих долгов в других банках. Педантичное исполнение сроков и сумм способно улучшить КР заемщика, потому что данные из МФО тоже поступают в БКИ и отражаются в КИ клиентов. |
Некоторые банки разрабатывают собственные стратегии выведения КИ из кризиса. Так в Совкомбанке, существует программа Кредитный доктор из 3 шагов. После их выполнения будет доступно взять в кредит 100 или 300 тысяч рублей.
| Сумма до | 14 999₽ |
| ПСК | 39.698% - 39.826% |
| Срок кредита | 3-6 мес. |
| Сумма от | 4 999 ₽ |
| Возраст | 18-85 лет |
| Решение | 1 день |
После прохождения программы кредитный рейтинг поднимется и можно претендовать на подтверждение кредитов, например, в Сбербанке, Русском Стандарте или Восточном банке.
По отзывам клиентов, исправления КИ при помощи готовых программ, когда понятны условия и суммы при выполнении всех шагов, очень удобны. Не все граждане способны самостоятельно и грамотно рассчитать свои финансовые возможности и исправно соблюдать сроки, поэтому четко прописанная схема дисциплинирует заемщика.
Комментарии: 12
Здравствуйте, подскажите пожалуйста, что лояльные рассматривается, допустим телефон в кредит с хорошим первым взносом на минимальный срок или кредитная карта (опять таки улучшить свою КИ) или же вовсе нет разницы …
Уважаемый Борис, эксперты рекомендуют взять небольшой целевой кредит и выплачивать его вовремя, без просрочек. Но вы можете воспользоваться и вариантом с кредитной картой.
есть еще всякие сервисы для улучшения кредитной истории, типа кредитный доктор
Уважаемая Анна, благодарю за ответ, услуги «кредитного доктора» по указанной ссылке предложение хорошее, однако одним из главных требований, официальное трудоустройство, которого у меня нет как и указывал ранее, тем не менее, они делают предложение кредита под залог недвижимости, что мне тоже не совсем подходит! И хочу утвердить по поводу моратория, если отказ в первом банке, следовательно и в другой банк нужно обращаться через 2-3 месяца? Не менее важное, в 2011 году пользовался кредитной картой были просрочки до 90 дней либо более, вероятнее более, потом изменили условия и я его выплатил,и в другом банке были более 90 дней просрочки, я сейчас пользуюсь дебетовой картой этого банка, по КИ этот банк 10 раз являлся пользователем кредит. истор. уперто я туда обращался, в приложении данного банка»светится» вам предодобрена кредитная карта, я так понимаю это робот, и не стоит обращаться туда, дабы не получит очередной очевидный отказ в свою «НОВУЮ» историю! Благодарен за внимание!
Статей много, в некоторых указано дисциплинированное пользование услугами МФО поднимает персональный кредитный рейтинг, на данный момент, раз взял-отдал, лимит увеличили, два взял-отдал, лимит опять увеличили(одна организация) а в каких то статьях, указано что банки обращают внимание на то что человек пользовался данными услугами и не совсем рады этому мягко говоря. Понятно что требуется время, я и не тороплюсь, но КИ улучшить хочу. На электронную почту пришло от третьего банка предложение, в нем были просрочки в 2007 году, но и не указан в кредитной истории. И невольно думаю в третий раз обратится тоже МФО или сделать в банк обращение на карту? Подскажите пожалуйста, нет ничего невозможного)
Уважаемый Борис, если ваша кредитная история сейчас положительна, то выгоднее получить кредит в банке. Крупные финансовые организации предлагают меньший процент, льготный период и дополнительные привилегии клиентам (бонусные программы, кешбэк, рассрочку и т.д.).
Рекомендуем вам отправить заявку в несколько банков, чтобы повысить шанс одобрения кредита. Перечень наиболее лояльных банков находится по этой ссылке, на странице каждого из них есть форма подачи заявки, тарифы и требования.
Анна, где ж она она положительная, все кредиты прошлые с просрочками, последний МФО числился вообще как безнадежный долг, фактически он сейчас закрыт ещё от 27 января этого года, единственное что положительное это я не имею не действующих кредитов и просрочек, в двух бюро так и отображается, в третий инстанции отправил заявление, что бы исправили,так МФО по техническим причинам не могло отправить информацию в бюро(таков ответ в письме) осталось 3 дня до 30ого календарного дня, но с этим проблем не должно быть, бюро идёт на встречу и помогает, а вот по предложенным лояльным банкам, в двух заблокированы дебетовые карты ФССП на 4200₽ за налоги, пока и с ФССП не разберусь в другие банки тоже не следует обращаться из предложенных выше, я похоже и сам на свои вопросы отвечаю!)зато возможно и за одно кому еще актуально будет данная информация! Хорошего Вам дня!
570 ПКР последний раз был в бюро
Уважаемый Борис, вы не предоставляли информации по вашей КИ с уточнением факторов, повлиявших на ее ухудшение. Вы интересовались вопросом выбора — обратиться в МФО или банк для получения средств. Исходя из вашего вопроса, мы привели вам аргументы в пользу обращения в банк, поскольку условия предоставления средств в рамках кредитов существенно выгоднее, чем по займам.
Уважаемый Борис, повторное рассмотрение заявки в том же банке регулируется временем истечения моратория. Вы можете отправить заявки в наиболее лояльные банки, их перечень находится по этой ссылке, а при получении отказа, выждать нужное время.
Что касается предварительно одобренной карты, то это маркетинговый инструмент банка. Изучите условия по данной карте, если вы им соответствуете, то можно рассмотреть вариант подачи заявки. Параллельно вы можете пообщаться со службой поддержки банка и уточнить вопрос по подпорченной КИ, тогда будет понятно, стоит ли подавать заявку вообще.
Спасибо Клавдии за статью и другим специалистам, подскажите пожалуйста, ки плохая, большущая просрочка в МФО закрыта, по ней задолженности не имею, пока о ней не знал много отказов было в кредитных картах, название статьи не помню, было указано что все таки идут банки на сотрудничество, и так же указано что обращаться не стоит во все банки и не сразу, так вот какая эта передиочность не вовсе и не сразу? Какой интервал? P.S. пока просрочка была открыта, тем не менее МФО одобрило минимальный займ, оплатил, повысили лимит, паралельно и закрыл длительную просрочку, надеюсь на Ваши рекомендации, с уважением!
Хочу добавить к предыдущему комментарию, непосредственно официального источника дохода, или подтверждающих рабочих счетов нет
Уважаемый Борис, что касается оформления новых кредитов или займов — в банках действует мораторий на подачу новой заявки после получения отказа, на практике он составляет 2–3 месяца, но рекомендуем выдержать срок более трех месяцев, оптимально до полугода.
Параллельно вы можете поработать над улучшением кредитной истории. Воспользоваться услугами «Кредитного доктора» можно по этой ссылке.