Как вернуть инвестиции, если МФО разорилась

Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Общая информация об инвестировании в деятельность МФО

Это достаточно популярный, но высокорисковый вид пассивного заработка, к которому могут прибегнуть физические лица. Отличие от банковских депозитов заключается не только в том, что инвестиции никак не защищены законом. Граждане обращаются к подобному к ним по причине потенциально крупной выгоды.

Дело в том, что МФО предлагают инвесторам хорошие условия в виде 25—50% годовых, с выплатами раз в месяц, в квартал, в полгода или год — как правило, это решает сам инвестор.

Смысл этого предложения заключается в том, что деньги, поступившие от инвестора, МФО запускает на выдачу займов или на покрытие расходов, к примеру, на заработную плату сотрудникам. Чем больше у МФО будет денег, тем обширнее будет ее клиентская база. Более того, деятельность некоторых организаций буквально построена на инвестициях, привлеченных от граждан.

Нередко в этой, на первый взгляд, надежной системе происходит сбой. Если МФО исключается из реестра, она теряет право на ведение деятельности, соответственно, платить своим инвесторам ей будет нечем.

Что делать, если МФО не выплатила деньги

Для ответа на вопрос достаточно смоделировать ситуацию, при которой инвестор в назначенный день не получил положенную выплату. Первое, что необходимо сделать, — это связаться с МФО. Проблема может заключаться в техническом сбое, поэтому с выплатами возникла задержка.

Важно: даже в том случае, если МФО заверяет, что проблема в сбое, ее необходимо проверить по реестру ЦБ РФ. Исключение из реестра сродни отзыву лицензии у банка, но инвесторы в этом случае остаются один на один со своей проблемой, так как со стороны государства не будет никакой помощи.

Причины санкций со стороны Центрального Банка самые разные. Чаще всего это неоднократные нарушения, допущенная МФО: сдача фиктивной отчетности, обман клиентов, рискованная финансовая политика, большой объем просроченной задолженности, и так далее. Также организация может исключаться из реестра из-за несоблюдения антимонопольного законодательства.

Что делать, если МФО действительно исключена из реестра ЦБ РФ

В зоне риска находятся все без исключения организации, в том числе, и крупнейшие игроки рынка. Для возврата инвестиций физическому лицу следует придерживаться следующих инструкций.

Обращение в адрес МФО и в Банк России

Первый шаг — официальное обращение в микрофинансовую организацию. Следует написать заявление с требованием вернуть деньги на имя руководства МФО. Заявление составляется в свободной форме, именно с требованием, а не просьбой.

Копию заявления также необходимо отправить в Банк России: это нужно для того, чтобы ЦБ РФ собрал и проанализировал обращения от всех инвесторов, затем изучил финансовое положение МФО. Если оно стабильное, регулятор обращается в суд для возбуждения процесса ликвидации организации. В этом случае назначается ликвидационная комиссия.

На практике на счету МФО денег не хватает для расчета со всеми инвесторами, либо средств нет вообще. При такого рода обстоятельствах ЦБ РФ обращается в суд для возбуждения процедуры несостоятельности (банкротства) МФО. По итогам рассмотрения заявления суд назначает арбитражного управляющего.

Получение сообщения о ликвидации или банкротстве

Первая задача, которую должны решить ликвидационная комиссия или арбитражный управляющий, — доведение сведений о мерах, предпринятых в отношении МФО, до кредиторов. В число кредиторов включаются граждане и организации, которым МФО должна выплатить деньги. Инвесторы входят в этот список. Информация размещается:

• На сайте МФО.
• В офисах организации.
• В СМИ.

Также извещения направляются самим кредиторам, место нахождения которых известно. Как правило, адреса берутся из договоров, которые заключала МФО с инвесторами. Но соглашение часто бывает утеряно, поэтому есть риск, что инвестор не попадет в рассылку. Извещение выполняет крайне важную функцию: в нем дается инструкция по дальнейшим действиям инвестора — куда и когда обращаться для получения выплаты, какие потребуются документы, и прочая информация.

Заявление в адрес МФО отсылается и с той целью, чтобы ликвидационная комиссия или арбитражный управляющий узнали о существовании инвестора. Наиболее эффективный и простой способ узнать, что у МФО начались проблемы, — мониторинг ее официального сайта. Если сайта нет, можно периодически заглядывать в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Подача заявления на возврат денег комиссии или арбитражному управляющему

Следующий шаг — подача заявления в ликвидационную комиссию или арбитражному управляющему. В заявлении нужно подробно описать, сколько МФО задолжала денег, по каким реквизитам нужно перечислить выплату. К заявлению прикрепляется копия инвестиционного договора и чеки или выписка из банка, через который инвестор переводил деньги по соглашению с МФО.

Заявление нужно подать в течение двух месяцев со дня публикации сведений о банкротстве или ликвидации МФО. Если не уложиться в этот срок, шансы вернуть деньги станут призрачными. Средства сначала получают те, кто успел подать заявление и занять свою очередь, а затем все остальные.

После первых выплат денег на счете организации может не остаться, соответственно, опоздавшие с заявлением инвесторы не получают ничего. Как только активы МФО иссякнут, требовать с нее вернуть деньги не будет никакого смысла.

Ожидание выплат

Если у МФО на счетах осталось достаточно денег, ликвидационная комиссия займется их распределением между всеми кредиторами — в порядке очередности. В большинстве случаев средств на всех не хватает, поэтому комиссия обязана обратиться в суд для возбуждения процедуры банкротства. Делами организации с момента удовлетворения заявления занимается арбитражный управляющий.

После запуска процедуры банкротства имущество и прочие активы МФО реализуются на торгах, а вырученные средства идут на исполнение требований кредиторов. Но и вырученной денежной массы может не хватить на то, чтобы каждому инвестору вернуть деньги, вложенные им по договору, не говоря уже о положенной прибыли. Также важно, в какую именно организацию инвестор вложил деньги.

Из каких МФО можно вернуть деньги

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» все действующие в Российской Федерации МФО делит на две категории: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Самые большие игроки рынка — МФК, именно они могут привлекать инвестиции физлиц в сумме не менее 1 500 000 рублей. Такое ограничение введено с той целью, чтобы граждане задумывались перед тем, как идти на риск подобных инвестиций. Собственный капитал МФК не должен быть менее 70 000 000 рублей.

Микрокредитные компании не имеют права привлекать инвестиции от частных лиц, за исключением тех, кто является их совладельцами. Но такое ограничение работает не достаточно эффективно, так как есть действенная лазейка.

Для обхода запрета на привлечение инвестиций от физлиц МКК используют схему, согласно которой потенциальному инвестору предлагается приобрести акции компании — за символическую сумму. Таким образом, лицо становится акционером компании, а значит, законодательное ограничение перестает действовать. При этом в МКК совладельцы могут вкладывать любые суммы, без какого-либо порога.

Проблема заключается в том, что в случае банкротства или ликвидации компании ее совладельцы получают деньги в самую последнюю очередь — после того, как будет погашена задолженность перед третьими лицами. Учитывая то, что собственный капитал МКК может составлять всего несколько миллионов рублей, шансов вернуть вложения у инвестора не будет практически никаких.

Что происходит при банкротстве МФО

Банкротство микрофинансовой организации не проходит по какому-то одинаковому сценарию. МФО может предложить инвесторам несколько вариантов решения их вопроса: к примеру, выплатить долг частями или вернуть только вложенную сумму. Если один из вариантов заинтересует кредиторов, они заключают с организацией мировое соглашение, в котором прописываются суммы и сроки их возврата. В случае неисполнения условий соглашения со стороны МФО, кредиторы получают право на обращение в суд.

Решение о заключении мирового соглашения принимает собрание кредиторов. Дата о его проведении назначается ликвидационной комиссией или арбитражным управляющим. Решение, принятое на собрании, утверждается арбитражным судом.

Если предложение МФО не устраивает кредиторов

Предложение микрофинансовой организации может не устроить кредиторов, кроме того, она может вообще ничего не предлагать своим инвесторам. В этом случае остается один вариант — реализация имущества организации. Вырученные деньги пойдут на удовлетворение требований кредиторов.

У организации есть еще один источник дохода — выданные займы за то время, пока она находилась в реестре ЦБ РФ. МФО может собрать долги самостоятельно, либо передать (продать) права требования другим компаниям.

В ст. 7.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указана последовательность, в которой МФО расплачивается по своим долгам. Она выглядит следующим образом:

1. Лица, имеющие право на возмещение вреда жизни и здоровью.
2. Кредиторы.
3. Сотрудники организации.

Следует учесть, что при банкротстве МФО сумма требований на одного инвестора не может превышать 3 000 000 рублей или сумму, равную основному долгу. Если после расчета с сотрудниками на счете организации остаются деньги, они направляются на погашение долга перед инвесторами — если инвестиции превышали 3 000 000 рублей. И только после этого выплаты производятся в адрес руководства МФО.

Организация ликвидируется после обнуления ее счета, продажи имущества и получения прибыли в виде выплаченных микрозаймов. Нередко руководство МФО в мировом соглашении предлагает перевести долги инвесторам на другое юридическое лицо. Соглашаться на такое предложение не следует, так как оно делается для того, чтобы потянуть время. В итоге инвесторы могут остаться ни с чем.

Если МФО утверждает, что ее ответственность застрахована

Пользование услугами страхования для МФО предполагает достаточно большие расходы, поэтому страхование ответственности — редкость в условиях сегодняшнего рынка. Подобные заявления организации часто делают ради улучшения репутации в глазах инвесторов, чтобы те видели в компании надежного и проверенного партнера. То есть это обычный маркетинговый ход.

У МФО может быть страховой полис, к примеру, от полного или частичного разрушения ее офиса, либо от банкротства банка, в котором у организации открыт лицевой счет. Но такие виды страхования никак не связаны с рисками, с которыми сталкиваются инвесторы — они не помогут им вернуть вложенные в компанию деньги. Поэтому перед заключением договора необходимо у МФО запросить страховой полис, затем проверить:

• Что именно застраховано и на какую сумму.
• Какие события входят в список страховых случаев.
• Сроки действия полиса.

Как правило, эта информация не носит конфиденциальный характер, поэтому размещается в свободном доступе на официальном сайте микрофинансовой организации. При наличии страхования ответственности риски инвестора существенно снижаются, так как обязательства по выплатам в случае банкротства или ликвидации МФО переходит к страховщику.

Частые вопросы