За что банк взимает комиссию при выдаче кредита
Сервис Brobank.ru напоминает, что в соответствии со ст. 779 ГК РФ, кредитная организация имеет право взимать дополнительные платы за оказание самостоятельной услуги.
Классическим примером подобной услуги является договор страхования при оформлении кредита. На практике банки в обход закона могут взимать комиссию по следующим основаниям:
- Рассмотрение заявки.
- Выдача денежных средств.
- Открытие на имя заемщика ссудного счета.
- Досрочное погашение кредита.
При этом размер комиссии может достигать внушительных размеров, вследствие чего заемщики несут непредвиденные убытки. В отдельных случаях делается это в завуалированном виде, чтобы нарушение со стороны кредитора не было явным.
Насколько это законно
По этому поводу разъяснения внес Президиум ВАС РФ в обзоре № 147. При заключении кредитного договора обе стороны (банк и заемщик) берут на себя обязательства: кредитор обязуется выдать денежные средства, а клиент — вернуть их с процентами в оговоренные сроки.
Выдача кредита не может рассматриваться в виде самостоятельной услуги: это стандартное действие банка, без которого он не может выполнить условия кредитного договора надлежащим образом. Следовательно, за то, что кредитор выполняет свои обязательства, комиссия взиматься не должна.
Это же правило касается открытия и ведения ссудного счета. Он необходим для того, чтобы заемщик имел возможность вносить платежи по графику. Открытие счета нельзя рассматривать как самостоятельную услугу, поэтому любые комиссии и дополнительные платежи в этой части так же признаются неправомерными со стороны кредитной организации.
По мнению Президиума ВАС РФ, следствием оказания самостоятельной услуги должны быть определенные блага, дополнительные преимущества или полезный эффект. Стандартные действия банка не могут рассматриваться в виде такого рода услуг. По этой причине любые комиссии, вытекающие из исполнения банком своих обязательств, являются незаконными. Такие действия приравниваются к неосновательному обогащению.
Как можно вернуть комиссию по кредиту
Учитывая, что комиссия за стандартные действия взимается банком незаконно, заемщик может вернуть денежные средства. Для этого необходимо придерживаться официальной процедуры. Возможно, потребуется обратиться за помощью к юристам.
Составление досудебной претензии
Возврат комиссии по кредиту начинается с направления в адрес банка досудебной претензии. Документ составляется в свободной письменной форме. Примерный план:
- Шапка — данные адресата претензии.
- Фабула — описание ситуации с фактическими обстоятельствами (даты, суммы, сроки).
- Требование — возврат денежных средств, уплаченных кредитору в виде комиссии при оформлении кредита.
- Законодательные основания — документы, ссылки на законодательство.
- Дата и подпись.
В некоторых случаях бланк претензии можно скачать на сайте кредитной организации. Документ направляется в адрес руководства филиала банка, в котором был оформлен кредит: по почте или лично. В претензии обязательно указывается срок, в течение которого она должна быть удовлетворена. При этом сроки должны быть разумными.
Обращение в суд
Банк может ответить на требования заемщика отрицательно, либо проигнорировать претензию. В этом случае остается одно решение — обращение в суд. У подобного рода процессов есть несколько особенностей. В их числе:
- Истец освобождается от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 НК РФ).
- Иск подается по месту проживания истца, по месту заключения договора или по месту нахождения кредитора — на выбор заемщика.
В случае удовлетворения требований истца (заемщика), с ответчика (банка) взыскивается 50% от суммы штрафа, которую суд присудил в пользу потребителя. То есть, кредитор должен будет возвратить клиенту комиссию, выплатить штраф, половина от суммы которого взыскивается в виде дополнительной санкции.
При правильном подходе шансы на выигрыш судебного процесса у заемщика большие, так как законодательство на его стороне. Такой же порядок решения вопроса предусматривается при пользовании услугами по рефинансированию кредитной задолженности.
Когда следует решать вопрос с комиссией
Банки предлагают дополнительные услуги заемщикам перед оформлением кредитного договора. В основном сложности связаны с оформлением страховки, которую кредитные организации навязывают клиентам. Отказ от услуг страхования может стать причиной отказа в выдаче средств со стороны банка. Поэтому заемщики соглашаются на подобные условия, а затем пытаются возвратить часть страховой премии.
Как вернуть страховку по кредиту →
Так же дела обстоят с комиссией по кредиту. Если заемщик не согласится с этими условиями, банк откажет в выдаче денежных средств и причина отказа не будет озвучена. При отсутствии иных вариантов клиенту следует заключить кредитное соглашение с банком, а затем возбудить процедуру по возврату средств, уплаченных в виде комиссии.
Источники:
- Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» — ссылка.
Комментарии: 42
Добрый вечер.Так кому-то вернули комиссию???
Здравствуйте,оформила рассрочку в втб банке ,пропустила платеж ,на что они отключили рассрочку и взяли комиссию за весь период рассрочки ,можно ли вернуть эту комиссию ,они отказываются
Здравсвуйте. При досрочном погашении кредита обнаружилось, что сумма возврата страховки в разы меньше обещанной. Под видом страховки при оформлении кредита ПромСвязьБанк оказывается взял себе комиссию (не понятно вообще за что) и возвращать ее сейчас не намерен. Пожалуйста, посоветуйте, есть ли шансы на возврат всей суммы обещанной банком (за вычетом времени пользования этой якобы-страхвкой)?
Уважаемый Влад, Банк России установил «период охлаждения» длиной не менее 14 дней — срок, в который страхователь может отказаться от договора страхования, а банк должен вернуть премию. И это правило касается всей услуги по страхованию, которую предоставил банк. Иначе отказ от услуги страхования «делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для клиента».
Добрый вечер! Такая ситуация- в ПСБ банке оформила потребительский кредит со страховкой,заявку на 300 т.р. на 5 лет, оформила онлайн и через 10 минут на счету оказалось 300 т.р.а долг составил 356 т.р., т.к.56 т.р.это уплата комиссии в заявлении договора «защита заемщика». В течении 10 месяцев я частично досрочно погашала займ. Сегодня я досрочно полностью погасила остаток суммы 140 т.р. В итоге они вернули мне по страхованию 1271 р за неиспользованный период (4 г.3 мес.). Я потребовала выписку, они мне её дали, то что 56 т.р.это комиссия за присоединение к программе «защита заемщика». И только сегодня дали дополнительное заявление застрахованного лица, где указывается что размер страховой премии за весь период составил 1500 р. Получается что они взяли комиссию за присоединение к страховой программе составил 56 т.р. Получается что мало того что они 56 тыс завуалировали под страховку, так ещё и проценты на эти же 56 т.р начислялись. Вот, так они обходят законы, вводя в заблуждение , для сверхприбыли. Тоже вопрос т.к.это премия их за присоединение, не может по срокам также просчитаться и вернуться. Подскажите пожалуйста можно ли как то найти юридическую лазейку, чтобы как то вернуть деньги через суд или как то по другому
Здравствуйте Анастасия, вам удалось вернуть комиссию банка? У меня похожа история, брал потреб кредит в Промсвязьбанке, 2 милл, страховка была 400 тыс, и сейчас выяснилось что большая часть страховки это комиссия банка. Расскажите чем ваша история закончилась?
Здравствуйте, как я понимаю в эту мошенническую схему попали не одни мы). Что ни будь получилось решить или рекомендовали читать внимательнее кредитный договор доблестные сотрудники ПСБ?
Доброй ночи) а вам удалось, вчера взяла там кредит, а дома афигела, завтра надо думать как вернуть комиссию и страховку
Добрый день. Владимир вы решили вопрос по возврату
комиссии? У меня подобная ситуация. Не знаю с чего начать. Напишите 891*
Можно ли вернуть вознаграждение банку или его часть за присоединение к программе страхования при досрочном погашении кредита. Страховая премия 26000 руб. Вознаграждение банку 56000 руб. Кредит погашен за 9 месяцев из 48.
Уважаемый Алексей, комментарий ВС РФ указал, что, если заемщик добровольно делегировал банку право заключить в его интересах договор страхования жизни и здоровья, то оснований считать страховку навязанной нет. Единообразной судебной практики по данному вопросу также не существует.
Добрый день! Комиссию за рассрочку в рублях по кредитной карте можно вернуть?
Уважаемая Оксана, нет, в соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. Вы получили льготу в качестве рассрочки, значит, услуга была предоставлена.
Здравствуйте!
А если договор на рассрочку расторгнуть? Взята рассрочка пять дней назад.Должны вернуть комиссию
Уважаемая Анастасия, в рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения рассрочки. Но вы будете обязаны выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, как правило, это небольшая сумма.
Здравствуйте. При оформления кредита все было усно, не чего не подписывал. Решил погасить досрочно. При внесение средств обнаружил снятия денег за страховку, за услугу минимальная ставка, за открытия и ведения карточных счетов. об этом я не подписывал договор и не был информирован. При обращении в банк получил отказ. Как быть есть желание возвратить средства.
Уважаемый Вячеслав, вы не могли взять кредит без наличия договора. Вами был подписан документ с условиями кредитования (или собственноручно, или в электронной форме). Запросите копию договора и изучите условия.
Здравствуйте, брал кредит онлайн в хоум кредит банке, были предложены страховка и комиссия за подключение к программе Гарантия низкой ставки, я согласился, потому что знаю что на других условиях могут отказать, сразу не прочитал про эту программу думал её можно вернуть при досрочном погашении кредита, написал заявление о возврате комиссии банк отказал. То есть банк насчитал не 5.9 % годовых а 14.2 с их комиссиями, как вернуть эту комиссию при досрочном закрытии
Уважаемый Иван, гарантия минимальной ставки — это подключаемая услуга, вернуть ее стоимость нельзя. В конце срока кредита происходит пересчет процентов по сниженной ставке с момента подключения услуги, а разница между уплаченными и подлежащими к уплате процентами возвращается на счет клиента.
У меня такая же ситуация, я досрочно кредит закрыла уже. Но этот же банк не возвращает мне комиссию по программе «гарантия низкой ставки» в чём суть этой программы? Как она работает? И почему я её оплачиваю, если не воспользовалась? Банк наживается!
Уважаемая Ирина, возврат стоимости программы производится в течение первых 14 дней (период охлаждения) — пропорциональный возврат части стоимости за неиспользованный срок действия программы.
То есть при досрочном закрытии кредита не произойдёт пересчёта и комиссия не вернётся на счёт, то есть банк обогатиться на сумму этой комиссии?
Уважаемый Иван, банк не вернет стоимости подключенной услуги.
Добрый день.Подскажите пожалуйста можно ли вернуть сумму комиссионного вознаграждения за пользование лимитом банка по Договору об открытии кредитной линии с лимитом задолженности?Что для этого нужно?Какие сроки?
Сумма была установлена 3% от общей суммы, СовкомБанк
Срок кредитования 1 год
Уважаемый Иван, мы рассмотрели возможность и порядок возврата комиссии в комментируемой статье. Для получения предметной консультации, учитывая нюансы конкретно вашей ситуации — рекомендуем обратиться за правовой консультацией.
Здравствуйте можно вернуть коммисию с банка
Уважаемый Валерий, возможность и порядок возврата комиссии подробно рассмотрены в комментируемой статье.
Взяла в Хоум Кредит 187000 рублей. Оформили страховку 41347 р. И комиссию по подключению к программе » Гарантия низкой ставки» 30668 р . сейчас готовлю письмо в страховую компанию о возврате страховки и разглядела эту комиссию. Могу ли я ее у банка вернуть?
Уважаемая Наталья, да, но в случае отключения программы «Гарантия низкой ставки» в течение первых 14 дней, процентная ставка по кредиту будет повышена.
Здравствуйте. Два месяца назад взяла кредит на 300 тыс. под 5,9% годовых. Ну про страховку мне сказали кое-как .
90тыс, почти. Убедили, что это выгодно, что без неё % будут большие и ежемес. платёж тоже. Я недавно только прочитала в договоре про комиссию за подключение к программе «гарантия низкой ставки» 76 тыс.! Я ничего о ней не слышала, я бы точно не согласилась! И в банке говорят, что она не возвращается даже при досрочном погашении кредита ( в сумму которого прибавлены страховка 90 т. и эта комиссия 76 т. ). Я хочу закрыть этот кредит, но мне придется заплатить на 167 тыс. больше?! Кредит оформлен в июле этого года. Что делать?
Уважаемый автор, навязывание банком страховых или финансовых услуг в качестве обязательного условия получения кредита является нарушением установленного законом запрета (п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей). Но учитывая тот факт, что с момента заключения договора прошло значительное количество времени, доказать, что вам были навязаны услуги, о стоимости которых вы не знали, будет крайне сложно. Рекомендуем обратиться к профильному юристу на очную консультацию, так будет проще оценить перспективы судебного разбирательства по данному поводу.
А мне в суде сегодня отказали в требовании вернуть годовые комиссии за 3 года, списанные авансом альфабанком.Хотя про незаконность комиссии 2 листа написано было(в основном про постановление президиума высшего арбитражного суда рф от 17 ноября 2009 г. n 8274/09.)Типа, «зачем кредит брала и чё раньше не просила банк убрать комиссию?»
Банк Хоум кредит взял комиссию за снятие наличных в стороннем банке, не являющимся банком партнёром. Возможно ли вернуть комиссию?
Оксана, добрый день. Если это прописано в тарифах по обслуживанию вашей карты, и банк действовал законно, то требование о возврате комиссии не будет удовлетворено. Также обратите внимание, что комиссию за снятие наличных с чужих карт может взимать и банк-владелец банкомата.
Здравствуйте)жалобу на сотрудника,он уже уволился)В ЦБ РФ чем он мне поможет?Можно поконкретнее объяснить?
Уважаемая Наталья, если у вас есть достаточные основания для подтверждения собственной позиции, то обратившись в ЦБ с жалобой, вы сможете опротестовать действия банка и урегулировать ситуацию с комиссией.
Здравствуйте,взяла кредит 130 000 без процентов на 120 дней,выдали через кассу,перед выдачей сотрудник банка Восточный,сказал,что комиссия в размере 6769 руб вернётся в течение месяца бонусными рублями и я смогу их перевести в счет погашения кредита.Сейчас банк отказывается возвращать комиссию,ссылаясь на то,что снятие наличных денежных средств в банкомате произвести надо было,а не через кассу.Как вернуть комиссию за снятие наличных через кассу?
Уважаемая Наталья, напишите жалобу на действия сотрудника банка. Параллельно вы можете обратиться в ЦБ РФ.
Добрый день!
В Промсвязьбанке при оформлении страховки сняли 47 000руб. комиссию за подключение к коллективному страхованию. Можно ли вернуть эти деньги, если я досрочно погасила кредит?
Уважаемая Алена, при досрочном погашении кредита и отказе от кредитной страховки заемщику возвращается уплаченная страховщику премия за вычетом той ее части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая. Обратитесь в банк или напрямую к страховщику.
В банке Восточный оформляла карту,сотрудник всё объяснил,лимит 120 000 руб.Снятие наличных без комиссии.120 дней льготный период.Дома,просмотрев договор,была неприятно удивленна.Лимит 140 000руб. 20000 сняли за подключённый пакет услуг.Можно ли вернуть эти деньги и законно ли это?
Уважаемая Светлана, все зависит от того, уведомляли ли вас о пакетных услугах. Если сотрудник не дал вам полной информации по карте до момента подписания договора и ввел вас в заблуждение, то такие действия противоправны.