Рассмотрим, как работает карта рассрочки, основные принципы действия. Как она выдается, как погашается задолженность. И обязательно рассмотрим механизм работы популярных на рынке карт: Халва, Свобода, предложения Альфа-Банка и банка Тинькофф. Все подробности — на Бробанк.ру.
Что такое карта рассрочки
Внешне это обычная банковская карта, которая имеет номер, код CV, на которую нанесены данные держателя. То есть технически с ней можно проводить любые финансовые операции: оплачивать товары и услуги, можно хранить на ней личные средства, расплачиваться в интернете. Можно даже снять наличные средства.
Но основная идея карты рассрочки — создание большой партнерской базы. И держатель карты может покупать у этих партнеров товары, а эти покупки будут оформляться в автоматическую рассрочку.
Можно сказать, что карта рассрочки работает так: банк устанавливает по ней лимит, в рамках которого заемщик делает покупки у партнеров. Каждая покупка превращается в беспроцентную рассрочку.
Большой плюс — заемщику не нужно каждый раз делать запросы в банк. Если он пожелал купить телевизор в условном МВидео, который является партнером банка, то идет и покупает. Куплен ТВ за 45 000 сейчас, а покупатель будет оплачивать его постепенно, например, 3 месяца по 15 000. И никаких процентов.
Ключевые нюансы работы карты рассрочки:
- она выдается как и кредитная. Нужно подать заявку и ждать решение. Банк может отказать в выдаче;
- банк назначает лимит рассрочки на свое усмотрение. Его величина может меняться, если клиент активно и беспроблемно пользуется пластиком;
в рамках предоставленного лимита можно делать сколько угодно покупок в рассрочку; - по каждому партнеру устанавливается свой срок рассрочки. Чаще всего это 3, 4, 5 месяцев. Максимально — 12-24 мес., но такие варианты встречаются редко;
- по каждой рассрочке формируется отдельный график. Если их несколько, система их объединяет и выводит общий ежемесячный платеж;
- если клиент не соблюдает условия гашения, банк назначает процентную ставку.
Плата за обслуживание карты рассрочки никогда не берется. Это большой плюс по сравнению с кредитками.
Как устроена работа карты рассрочки
Каждый банк сам решает, какими опциями будет обладать его карта рассрочки. Один допускает покупки в кредит без процентов только у партнеров, второй — во всех магазинах, третий — допускает покупки где угодно при подключении платных опций. Нужно смотреть конкретные условия банка.
Теперь рассмотрим механизм работы карточки:
- Вы подали заявку в выбранный банк, он одобрил вам карточку и указан на лимит рассрочки.
- Сразу после получения карты вы можете делать покупки у всех партнеров банка, как онлайн, так и в стационарных магазинах. У каждой карточки есть сайт, где расположены предложения всех партнеров с указанием сроков рассрочки.
- Выбираете товары и стандартно оплачиваете покупку на кассе или сайте банка. Никаких дополнительных действий делать не нужно.
- После покупки автоматически формируется рассрочка. Например, если покупка на 4500 рублей, а этот партнер дает рассрочку на 5 месяцев, в личном кабинете держателя карты появится график из 5-ти ежемесячных платежей по 900 рублей.
- Останется только соблюдать график, вносить платежи любыми способами, например, с другой банковской карты.
Можете оформить хоть 10 рассрочек одновременно, если лимит это позволяет. График всех открытых беспроцентных кредитов объединяется и публикуется в личном кабинете заемщика.
Например, он может выглядеть так:
| март | апрель | май | июнь | июль | август | сентябрь | |
| МВидео, покупка ТВ за 45 000 на 3 мес в феврале | 15000 | 15000 | 15000 | — | — | — | — |
| Покупка путевки за 80 000 на 8 мес в апреле | — | — | 10000 | 10000 | 10000 | 10000 | 10000 |
| Покупка смартфона за 21 000 в мае на 3 мес | — | — | — | 7000 | 7000 | 7000 | — |
| Платеж | 15000 | 15000 | 25000 | 17000 | 17000 | 17000 | 10000 |
Дополнительный функционал
Изначально карты рассрочки создавались для покупок у партнеров в беспроцентный кредит. Но постепенно банки стали наделять эти платежные средства дополнительным функционалом. В итоге карты рассрочки сейчас работают несколько иначе.
Каждый банк сам решает, каким будет функционал пластика, какие будут условия расширения возможностей держателя. Сегодня можно встретить карты со следующими опциями:
- покупка в рассрочку не у партнеров банка. Чаще всего нужно платить за эту опцию;
- начисление кэшбэка за совершенные покупки;
- возможность использовать карту рассрочки как дебетовую, хранить на ней свои деньги. Личные средства можно переводить и снимать без комиссии;
- снимать наличные в рассрочку. Это либо отдельная платная опция, либо подключенная по умолчанию функция с указанием платы за нее в тарифах.
Чтобы наглядно показать, как работают карты рассрочки, какими опциями они наделяются, рассмотрим популярные предложения российских банков в этой сфере.
Как работает рассрочка по карте Халва
Начнем с Халвы, так как это самая популярная карта рассрочки на рынке. Ее выпускает и обслуживает Совкомбанк. Вот ее ключевые параметры:
- огромная партнерская база из 250 000 точек продаж и онлайн-магазинов;
- есть платная рассрочка на покупки где угодно. Стоит 290 рублей плюс 1,9% от суммы покупки;
- можно снимать наличные в рассрочку суммами от 30 000 рублей. Погашение проводится за 3 месяца, берется комиссия в 290 руб плюс 1,9% от суммы снятия;
- можно подключить опцию Халва Десятка за 299 рублей в месяц. Тогда все рассрочки у партнеров будут открываться на 10 месяцев.
Совкомбанк наделяет карту Халва большим набором бонусных функций. Это кэшбэк, уменьшение платежа, бонусная система, проценты на остаток. Но по каждой опции есть свои условия. Если планируете оформить эту карту, внимательно ознакомьтесь с ними.
Если вас интересует, как работает карта рассрочки Совесть, то смотрите на тарифы Халвы. Карты Совесть больше не выпускаются, действующие переведены на обслуживание в Совкомбанк.
| Лимит | 500 000₽ |
| ПСК | 0 - 36.218% |
| Срок | До 36 мес. |
| Плата | 0 руб. |
| Кэшбек | До 10% |
| Решение | 5 минут |
Как работает карта рассрочки Хоум Кредита Свобода
Предложение Хоум Кредита находится на втором месте в рейтинге популярности карт рассрочки. Этот банк также создал большую партнерскую сеть. Особенности предложения:
- партнерская база насчитывает 130 000 магазинов;
- есть возможность делать покупки в кредит без процентов везде. В этом случае нужно вернуть деньги в течение 51 дня. Комиссии нет;
- снятие наличных за счет лимита рассрочки не предусмотрено.
Как работает рассрочка по кредитной карте Тинькофф
Тинькофф пошел дальше, он создал универсальный продукт. Он добавил к своим кредитным картам функционал рассрочки. В банкинге располагаются предложения от партнеров, и держатель кредитки может активировать любое и совершить покупку в кредит без переплаты. Но за это Тинькофф возьмет небольшую комиссию (укажет при активации, всегда разная).
| Лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 11.888% - 34.999% |
| Срок | До 12 мес. |
| Плата | От 0 руб. |
| Кэшбек | 1-30% |
| Решение | 2 мин. |
Как действовать заемщику:
- Зайти в банкинге в раздел бонусов, найти партнеров по рассрочке. Если какой-то заинтересовал, нужно зайти на его страничку и нажать кнопку Активировать.
- Совершить покупки. Обратите внимание, что часто рассрочка открывается только в случае онлайн-покупки.
- Система сразу распознает эту покупку как рассрочку и сформирует график ее погашения.
Партнеров у банка Тинькофф предостаточно, информация о каждом есть в банкинге. Предложение актуально для держателей любых кредитных карт от Тинькофф.
На сегодня в России работают две основных карты рассрочки — это Халва от Совкомбанка и Свобода от Хоум Кредита. Принцип их действий идентичен. Но большая часть заемщиков выбирают Халву из-за более широкого списка партнеров и расширенного функционала.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 0