При расчете стоимости полиса страховщики используют несколько коэффициентов, в том числе бонус-малус. Что такое КБМ, как его определить и как он влияет на страховку, разобрался сотрудник сервиса Бробанк.
Что такое КБМ в страховке ОСАГО
КБМ — это коэффициент бонус-малус, который применяют при расчете страхового тарифа для обязательного страхования автогражданской ответственности. Он указывает на степень риска, связанного с водителем, и его опыт управления транспортным средством.
Показатель отражает историю вождения водителя и влияет на размер страховой премии:
- Если у водителя низкий КБМ, значит, что он соблюдает ПДД и не допускает серьезных нарушений. Поэтому страховая премия для него будет ниже.
- Если же у водителя высокий КБМ, это может означать, что у него были нарушения правил дорожного движения или аварии. Соответственно, ему придется платить за страховку больше.
Такая методика расчета позволяет страховщикам точно оценивать риски и устанавливать справедливые страховые тарифы для каждого водителя. Страховые компании используют информацию из базы Российского союза автостраховщиков — РСА, которая содержит данные о водителях и их страховом стаже.
Коэффициент бонус-малус напрямую влияет на стоимость страховки. Помимо КБМ, ОСАГО учитывает коэффициенты:
- территориальный — определяют по региону регистрации автовладельца,
- мощность двигателя — определяют по мощности двигателя авто,
- возраст и стаж — зависит от возраста и стажа водителя,
- сезонность — зависит от времени года использования ТС.
Для расчета стоимости полиса ОСАГО последовательно перемножают базовый тариф на коэффициенты. Изучить предельные размеры страховых тарифов можно в Указании Банка России от 08.12.2021 N 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Итоговая формула будет выглядеть так:
Стоимость полиса = Базовый тариф * Территориальный тариф * КБМ * Коэффициент возраста и стажа * Количество водителей * Мощность * Срок использования авто.
Как определить коэффициент бонус-малус
КБМ — это своего рода поощрение водителя за аккуратное вождение. Коэффициент бонус-малус может быть равен 1 или меньше 1:
если водитель не нарушает правила дорожного движения, и у него минимальный риск и опыт вождения, КБМ будет равен 1,
если же водитель часто нарушает правила, и у него большой опыт ДТП и другие риски, КБМ установят выше 1.
Свой КБМ можно проверить на сайте РСА — российском союзе автостраховщиков. Перейдите на сайт, найдите раздел «Проверить КБМ» и введите свои данные для расчета.
Проверить свой КБМ можно на сайте РСА
Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ. Показатели страховых тарифов перечислены в Приложении 1 к Указанию Банка России от 08.12.2021 №007-У.
Коэффициент присваивают водителю ежегодно с 1 апреля. Это значение действует до 31 марта следующего года. Если в полис вписано несколько водителей с разными КБМ, для расчета стоимости полиса используют максимальный из них.
Таблица минимального и максимального КБМ в 2023 году
С 1 апреля 2022 года Банк России заменил старые коэффициенты на новые классы КБМ. Теперь для аккуратных водителей КБМ стал значительно ниже, для аварийных водителей — выше. При первом получении прав показатель равен 1,17.
Теперь коэффициент определяют по классу водителя. Водителю присваиваю класс от М до 13 в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП.
| Класс КБМ | Значение КБМ | 0 страховых возмещений | 1 возмещение | 2 страховых возмещения | 3 возмещения | Более 3 возмещений |
| М | 3,92 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,94 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 2,25 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Если водитель не был признан виновным в ДТП в течение предыдущего периода, его скидка увеличивается ежегодно, а КБМ — уменьшаться. Если же по вине водителя произошла хотя бы одна авария, и страховщик сделал выплату по ОСАГО, класс КБМ водителя упадет сразу на несколько пунктов. И вернуться к предыдущему классу можно только через несколько лет аккуратной езды.
Частые вопросы
Источники:
- Указание Банка России от 08.12.2021 N 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Приложение 4
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_405183 - Автокод Что такое КБМ в страховке и какой КБМ лучше
https://avtocod.ru/chto-takoe-kbm-v-strakhovke-i-kakoj-kbm-luchshe
Комментарии: 0