| Сумма до | 40 000 000₽ |
| ПСК | 31.100% - 60.00% |
| Срок кредита | 6-84 мес. |
| Сумма от | 100 000 ₽ |
| Возраст | 21-75 лет |
| Решение | От 2 минут |
Понятие коммерческого кредита
Суть коммерческого кредита в том, что одно предприятие предоставляет другому взаймы определенную сумму денег, товара, продукции или услугу. При этом размер такого займа строго ограничен – он не может быть больше резервного или товарного капитала кредитора.
Коммерческий кредит – разновидность кредитования, при котором кредитор выдает заемщику деньги или другие ценности, которые объединены по родовому признаку. Его могут выдавать в виде:
- аванса;
- предварительной оплаты;
- отсрочки оплаты;
- рассрочки оплаты.
Коммерческий заем может возникнуть при расхождениях в сроках изготовления товара и его реализации. Кредит в таком случае ускоряет процесс рыночного обмена между поставщиком и покупателем.
При коммерческом кредитовании договор заключают в свободной форме. Но документ не должен содержать противоречия нормам законодательства РФ. Кредитные отношения между двумя сторонами закреплены в статье 823 Гражданского Кодекса.
Зачем берут коммерческие займы
Коммерческий кредит в товарном виде ограничен товарным или резервным капиталом кредитора. Оформление коммерческих займов положительно сказывается на обороте капитала в промышленности и торговле. Кредитование широко распространено не только в частном секторе, но и в государственном при продаже продукции.
Кредитные отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются и регулируются законодательством Российской Федерации. От того, как проходит этот процесс, зависит финансовое положение страны.
Так как в предпринимательской деятельности усилия направлены на увеличение оборотного капитала, коммерческий кредит становится более популярным. Кредитор выдает заемщику деньги или товар, при этом заемщик спустя оговоренное время возвращает задолженность. Выдачей таких кредитов банки не занимаются. И заемщик, и кредитор – это юридические лица.
Существуют две формы коммерческого кредитования:
- товарная;
- денежная.
В товарной форме заемщику выдают товар, который служит гарантией возврата долга. При этом погашать задолженность нужно вырученными деньгами. После того как получатель коммерческого кредита рассчитается с долгом, товар, который ему выдал кредитор, переходит в собственность заемщика.
Виды коммерческого кредита
Коммерческие организации предоставляют кредиты несколькими способами:
- Вексель. Продавец получает вексель, который подтверждает задолженность покупателя. Кредитор имеет право требовать возврат долга по этому товарно-распорядительному документу.
- Открытый счет. Кредитор открывает заемщику счет, по которому покупатель берет кредит, а потом возвращает его. Особенность такого способа – кредит предоставляют без дополнительного решения в течение срока действия открытого счета.
- Сконто. Если заемщик зарекомендовал себя как добросовестный исполнитель, кредитор может дать ему скидку при заключении следующего договора. Чтобы не испортить отношения со стороной-кредитором нужно выплачивать задолженности вовремя.
- Сезонный кредит. Продавец отгружает на склад покупателя товар перед сезонной распродажей. Вернуть задолженность заемщик обязан после окончания распродажи или в другие оговоренные сроки, которые устраивают обе стороны. Отсрочку кредитор может предоставить за счет экономии на хранении товара на складе. В итоге обе стороны получают свои выгоды: кредитор освобождает складские помещения под новый товар, а заемщик получает товар и увеличивает оборачиваемость.
- Консигнация. При таком способе кредитования кредитор передает заемщику товар. Если покупателю удается его реализовать, он возвращает долг деньгами. Если товар не получается продать к указанному сроку, его возвращают кредитору.
Кредиты могут быть комбинированными и сочетать элементы сразу нескольких видов коммерческого займа.
Особенности заключения договора по кредиту
Если две организации заинтересованы в сотрудничестве, они составляют соглашение, которое будет регулировать их кредитные отношения. Документ разрабатывают юристы, так как они могут учесть все нормы законодательства и интересы своей стороны.
Индивидуальные условия при коммерческом кредитовании устанавливают по взаимной договоренности обеих компаний. После подписания договора участники должны выполнить свои обязательства.
Коммерческий кредит обычно оформляют на срок от 1 до 6 месяцев, но партнеры могут договориться и о других периодах, которые их устраивают. Соглашение о коммерческом займе составляют в свободной форме, но с учетом требований статьи 823 ГК РФ. Оформить сделку можно также в качестве раздела договора купли-продажи или договора об оказании услуг. При этом в документе обязательно прописывают:
- срок выдачи займа;
- процентную ставку;
- реквизиты двух организаций-участников;
- права и обязанности сторон;
- дополнительные условия.
Договор о займе подписывают и заверяют печатями оба предприятия. Если заемщик передумал брать кредит, он может отказаться от него до указанного в договоре срока. Кредитора обязательно нужно уведомить об этом. Никакие изменения в одностороннем порядке невозможны, если это не оговорено в тексте договора.
Корректировать какие-то условия коммерческого кредита не сможет ни одна из сторон. Любые изменения, вносят дополнительными соглашениями к первоначальному договору. Их также подписывают и заверяют печатями обе стороны.
Отличия коммерческого кредита от банковского
Коммерческий кредит отличает от банковского несколькими параметрами:
| Характеристика | Банковский кредит | Коммерческий кредит |
| Кто может стать кредитором | Кредитная организация, которая занимается предоставлением финансовых продуктов на основании лицензии ЦБ РФ | Юридическое лицо любой формы собственности, которое готово выдать товарный или денежный кредит контрагенту |
| Варианты выдачи | Деньги в наличной или безналичной форме | Товары, услуги, ценные предметы или деньги |
| Ставка по кредиту | Формируется в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ и внутренней политики банка | Процентная ставка по кредиту, определяется сторонами при составлении соглашения. Кредит может быть даже беспроцентным. В этом случае договором устанавливают другие способы компенсации расходов кредитора |
| Требования | Заемщик должен быть платежеспособным. Банку необходимо подтвердить стабильный доход и доказать финансовую устойчивость на весь период предполагаемого срока кредитования | У заемщика должна быть хорошая репутация. Чаще всего коммерческий кредит предоставляют только надежным партнерам, с которыми уже накоплен длительный опыт успешного сотрудничества |
| Договор | По регламенту банка | В свободной форме с учетом ст. 823 ГК РФ |
При коммерческом кредитовании банки не принимают никакого участия. Они не выступают ни кредиторами, ни гарантами. Все этапы сделки проходят напрямую между сторонами участниками – ООО, АО, ИП, ГУП, МУП или любыми другими юридическими лицами.
| Сумма до | 3 000 000₽ |
| ПСК | 11.900% - 24.900% |
| Срок кредита | 48-60 мес. |
| Сумма от | 51 000 ₽ |
| Возраст | 23-75 лет |
| Решение | От 2 минут |
Характеристики кредита
Законодательство ограничивает предметы, которые можно выдавать в кредит. Это могут быть только товары, схожие по родовому признаку. Размер переплаты законом не регулируется. Процентную ставку предприятия устанавливают сами на договорной основе. Но определенные ориентиры все же существуют:
- Кредит должен быть дешевле, чем в банке. Иначе заемщику будет выгоднее обратиться в банк.
- Плата по коммерческому кредиту должна сохранять конкурентоспособную цену товара.
- Оплата займа должна покрывать расходы кредитора по предоставлению отсрочки.
Если в соглашении не указаны специальные условия с динамической ставкой, то она не меняется на протяжении всего периода действия кредитного договора. Срок предоставления кредита законодательство также не ограничивает. Но при просрочке платежа обязательно взимают неустойку. Правила оплаты штрафов и комиссий за нарушение условий также прописывают в кредитном договоре.
Преимущества и недостатки коммерческого кредитования
Выгоды коммерческого кредита:
- Товар или деньги для развития бизнеса можно получить сразу же.
- Условия по кредитованию между контрагентами более выгодные, чем при оформлении кредита в банке.
- Бизнес можно развивать, не изымая средства из оборота компании.
- Можно выбрать подходящую форму кредитования.
- При добросовестном выполнении обязанностей переплата по кредиту небольшая.
У коммерческого кредитования несколько недостатков:
- Высокие риски для обеих сторон. Кредитор может предложить невыгодные условия или некачественный товар. Заемщик может задержать выплаты или вернуть не всю сумму.
- Невнимательность любой стороны при составлении или подписании договора. Может оказаться так, что у заемщика или кредитора нет юриста, и в соглашении будут учтены только интересы одной их сторон. К примеру, если в договоре на коммерческий кредит не укажут итоговую сумму переплаты, она может оказаться слишком большой. Это же касается и штрафных санкций и неустоек.
Чтобы избежать рисков:
- не подписывайте договора без консультации независимого юриста, если у вас нет своего специалиста в штате или достаточного опыта;
- не сотрудничайте с малознакомыми контрагентами;
- проверяйте товары до того, как они будут получены и оговаривайте все условия до заключения договора.
Для предприятий выгоднее договориться с поставщиком, чем обращаться за банковским кредитом, поэтому обе стороны готовы пойти на риск, чтобы получить максимальную выгоду.
Если есть хотя бы минимальные сомнения в порядочности партнера, лучше обращайтесь за кредитом в банк, в этом случае ставка хоть и выше, но вероятность обмана сведена к нулю.
Источники:
ГК РФ Статья 823. Коммерческий кредит
Комментарии: 1
Большое спасибо за информацию. он был очень полезен.