Кредитные каникулы с 1 января 2024: новый закон

Елена Кокош Автор, эксперт по финансовым услугам

В жизни у каждого может случиться ситуация, когда платить по кредиту становится сложно — болезнь, декрет, увольнение с работы и многое другое. Чтобы не допускать просрочку, заемщики могут оформить кредитные каникулы, и снизить размер своих платежей.

Есть государственная программа по предоставлению кредитных каникул, а есть собственные меры поддержки заемщиков непосредственно от банков. Разберемся, чем отличаются эти программы, кто на них может претендовать, и как можно будет снизить кредитные обязательства с 1 января 2024 года.

Кредитные каникулы в 2020-2023 году: основные условия

Самая частая причина невыплаты кредита среди должников — это снижение дохода. Уровень жизни заемщика падает, он направляет деньги на жизненно необходимые нужды, а на погашение долгов денег не остается. Из-за этого возникает просрочка, долг увеличивается, а кредитная история должника портится.

Кредитные каникулы — это специальный механизм помощи заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут платить по своим обязательствам в полной мере. Им предоставляют отсрочку на определенный срок до 6-12 месяцев.

2020 год

В 2020 году на законодательном уровне были введены каникулы для потребительских кредитов, в качестве временной меры поддержки должников в период пандемии. Тогда одновременно большое количество людей потеряли свой доход, и не могли платить по кредитам.

Чтобы их поддержать, правительство опубликовало антикризисный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ. Воспользоваться льготным периодом при погашении долгов можно было при соблюдении одновременно трех условий:

1. Кредиты выданы до 1 марта 2022 года.
2. Доход заемщика снизился на 30% и больше по сравнению с доходом за прошлый год.
3. У заемщика нет действующих каникул по другим программам.

Кроме того, были введены максимальные суммы кредитов, по которым давали отсрочку:

• для потребительских кредитов — 250 000 рублей;
• по кредиткам — 100 000 рублей;
• для автокредитов — 600 000 рублей;
• по ипотеке — 1,5 млн рублей.

Отсрочка дается максимум на шесть месяцев. При этом долг не прощается, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке в виде 2/3 от ПСК.

2022 и 2023 годы

8 марта 2022 года подписан Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» №46-ФЗ. Он призван поддержать заемщиков, которые потеряли доход, и не имеют возможности вносить кредитные платежи.

Кредитный договор должен быть заключен до 1 марта 2022 года. Льготный период может длиться от 1 до 6 месяцев.

Отсрочка доступна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Каникулы не означают списания долга, они только меняют график платежей за счет продления срока кредита.

Требования по размеру кредита на дату выдачи:

1. Ипотека — до 4 млн рублей для МО, СПб и регионов ДФО, 6 млн рублей для Москвы и до 3 млн для остальных регионов.
2. Автокредит — 700 000 рублей.
3. Потребительский кредит для граждан — 300 000, а для ИП — 350 000 рублей.
4. По кредитным картам — 100 000 рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более по отношению к доходу за предыдущий год. На момент обращения не должно быть действующих ипотечных каникул.

Банк начислит проценты по кредитам и кредиткам в размере 2/3 среднерыночной ПСК, которую применяли во II квартале 2022 года. По ипотеке — в размере ставки по договору, но начисление будет идти на остаток суммы основного долга.

Обратиться в банк за предоставлением отсрочки можно до 31 декабря 2023 года. Срок и дату начала льготного периода определяет сам заемщик, но не менее одного и не более шести месяцев.

Каникулы для участников СВО

Участники СВО и члены его семьи могут приостановить платежи по кредиту. Отсрочку дают также всем созаемщикам участника СВО. Кредитные каникулы предоставляют на срок службы по мобилизации и контракту или участия в СВО и плюс 30 дней.

Льготный срок дают по всем потребительским кредитам, займам, ипотеке и кредитным картам, которые заемщик взял до мобилизации или начала участия в СВО. Индивидуальные предприниматели, которые были мобилизованы или участвуют в СВО как добровольцы, также могут получить отсрочку по своим кредитам.

Размер и количество кредитов не имеют значения. Отсрочка не может начинаться ранее 21 сентября 2022 года, а по кредиткам — ранее даты обращения с требованием о каникулах.

Обратиться к кредитору с заявлением об отсрочке можно пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2023 года. Во время отсрочки проценты по потребкредитам снижают, по ипотеке и кредитам для ИП ставка будет такая же, как в договоре.

Отличия кредитных каникул от государства и банка

Основное отличие государственной программы от частной заключается в том, что банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард не могут отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям закона.

Кредитор обязан рассмотреть заявление о предоставлении отсрочки и вынести решение. При необоснованном отказе заемщик может через суд получить одобрение.

Собственные же программы кредитных каникул и реструктуризации долга от кредитора — это его собственная инициатива, где он сам определяют условия и требования. Банк или другого кредитора нельзя обязать предоставить отсрочку, он сам решает, кому одобрить снижение платежей, а кому отказать.

Новый закон о кредитных каникулах с 1 января 2024 года

18 июля 2023 года был принят Федеральный закон №348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Ранее закон о потребительском кредите предусматривал предоставление отсрочки для заемщиков с ипотекой — так называемые «ипотечные каникулы». По отдельным ФЗ кредитные каникулы были доступны в связи с пандемией COVID-19, потом в качестве меры поддержки экономики и граждан в условиях санкций, а после — для лиц, участвующих в специальной военной операции.

Такие законы действовали на временной основе, то есть обратиться с заявлением об отсрочке можно было на протяжении определенного срока. С 1 января 2024 года у россиян появятся бессрочное право на кредитные каникулы, и их можно будет взять в любое время действия кредитного договора.

Суть нового закона

Заемщик, который соответствует условиям нового закона, может получить отсрочку — её длительность и дату начала определяет сам должник. Льготный период может длиться до шести месяцев. Сведения о каникулах останутся в кредитной истории заемщика, но не испортят ее.

В течение льготного периода со стороны кредитора не допускается:

• начисление неустойки,
• обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика,
• требование по досрочному погашению долга.

В течение льготного периода на текущий долг будут начисляться проценты. Их нужно выплатить в конце срока кредита теми же платежами, которые изначально предусмотрены договором.

Исключение — кредитные карты. Начисленные по ним проценты должник выплачивает в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Кто может получить кредитные каникулы в банке

Получить отсрочку по новому закону смогут две категории:

1. Должники, у которых снизился доход более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год. Среднемесячные доходы берут за два месяца перед обращением, сравнивают со средним доходом в предыдущем году. Подтвердить снижение нужно документально, например, справкой о доходах и суммах налогов.
2. Заемщики, которые пострадали от чрезвычайной ситуации — аварий, катастроф, стихии или других бедствий. Должник должен проживать в зоне ЧС, его имуществу нанесен ущерб и нарушены условия жизни.

Дополнительные требования:

• заемщик не признан банкротом;
• в отношении этого кредита еще не использовались кредитные каникулы. Исключение — специальные кредитные каникулы для участников СВО.
• кредитором не предъявлен исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога. То есть не начато исполнительное производство.

Требования к кредитам

Правительство установило максимальные размеры кредитов, по которым оформляется льготный период:

• 1,6 млн рублей по автокредитам,
• 450 тыс. рублей по остальным кредитам и займам,
• 150 тыс. рублей по кредитным картам.

Как оформить кредитные каникулы

Для получения отсрочки подайте заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая выдала кредит. Кредитор может запросить документы, которые подтвердят снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Собрать необходимые документы нужно в течение 90 дней после обращения, по уважительной причине срок можно продлить еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

В случае отказа банк обязан сообщить о его причинах. Если заемщик посчитает отказ неправомерным, можно обратиться с жалобой в Банк России или оспорить решение в суде.

Частые вопросы