Динамика кредитования физлиц во время пандемии коронавируса в 2020 году
За январь-июнь 2020 года выдачи денег в долг гражданам банками не прекращались. Правда, во время самоизоляции они значительно сократились. Наиболее сложным стал апрель. В нем было предоставлено кредитов на 46% меньше, чем в предшествующем марте.
Незначительные объемы предоставленных займов банками наблюдаются и в мае. Июнь, в свою очередь, сразу ознаменовался восстановлением рынка. Сумма заключенных договоров долговых обязательств граждан с кредитными организациями сопоставима с февралем.
О том, что апрель оказался самым сложным периодом для банков, говорит и динамика портфеля займов. Только в этом месяце он сократился. Даже в мае наблюдается его прирост. Пусть и незначительный.
Относительно просрочки. Ее доля в кредитном портфеле физлиц увеличивается. Причем безостановочно. Даже в июне такая тенденция продолжилась. В то же время резкого скачка несвоевременно выплачиваемых займов не произошло.
Опираясь на динамику выдач займов гражданам, объемы портфеля долговых обязательств и просрочки, можно сделать вывод, что рынок восстановился после режима самоизоляции. Поэтому кредитование 2020 года во время пандемии коронавируса переживало короткий срок кризиса. В частности, речь идет о апреле и мае.
Динамика кредитования предприятий во время пандемии коронавируса в 2020 году
Финансирование предприятий банками, естественно, не прекращалось. Причем были внедрены и новые программы поддержки бизнеса. В частности, государственные – на выплату зарплаты и восстановление деятельности. Они поддержали кредитование рассматриваемого клиентского сегмента.
Самые сложные периоды, как и в случае с физлицами, — апрель и май 2020 года. В первом месяце портфель займов предприятий увеличился незначительно, а во втором – и вовсе сократился. Даже в июне сложно говорить о полном восстановлении рынка, так как прирост объема долга бизнеса несущественный. Например, он составляет всего 9% относительно динамики марта.
Если рассматривать процентное соотношение изменения портфеля займов предприятий, то все же просматривается планомерное восстановление рынка.
Меры поддержки кредитования в 2020 году во время пандемии коронавируса
После внедрения режима самоизоляции в экстренном порядке были внедрены инструменты, которые так или иначе позволили поддержать кредитование. Как граждан, так и бизнеса. В обоих случаях выделяется по две меры, направленные на стабилизацию рынков.
Отдельно стоит отметить их эффективность. Оценивать ее на текущий момент достаточно сложно. Спрос на все инструменты высокий. В то же время эффективность можно будет определить только на длительном отрезке времени. Например, подводя итоги всего 2020 года.
Физлиц
Внедрено два инструмента, позволяющих поддержать рынок займов граждан. Первый – кредитные каникулы. Они относятся к вопросу перспективы. То есть исключают выход должника на просрочку с дальнейшим дефолтом по причине снижения или утраты дохода. Соответственно, граждане, которые могли бы получить негативную запись в своей кредитной истории, остаются качественными заемщиками. В будущем могут взять деньги в долг в банке.
Второй – ипотека с господдержкой, внедренная в 2020 году. Она решает проблемы здесь и сейчас. Об этом говорит период действия программы. Подать заявку на получение такого займа удастся до 1 ноября текущего года. То есть как раз в период пандемии коронавируса и послекризисное время.
Можно отметить, что ипотека 2020 года нацелена на решение сразу нескольких проблем. Во-первых, поддержание банковского сектора. Во-вторых, рынка недвижимости. В частности, застройщиков, так как программа позволяет приобрести новое жилье. Вторичка недоступна.
Предприятий
Для бизнеса внедрены две программы. Первая – на выплату зарплаты сотрудникам. Она предусматривает нулевую ставку. Вторая – на возобновление деятельности. Здесь комиссия за пользование заемными средствами составляет 2% годовых.
В обоих случаях обратиться за деньгами в долг могут сферы бизнеса, пострадавшие от пандемии коронавируса. Этот перечень определен постановлением Правительства РФ № 434 от 3 апреля 2020 года. То есть далеко не любая компания сможет взять займ на достаточно выгодных условиях.
Дополнительно можно отметить, что для поддержки бизнеса были применены налоговые льготы. Хотя, они только опосредованно касаются кредитования. Высвобождая средства организаций, которые могут быть направлены на решение текущих проблем. В том числе и выплатой долга.
Итог
Все сферы бизнеса понемногу начинают восстанавливаться. В том числе банковский сектор, и отдельно кредитование, как физических, так и юридических лиц. Причем здесь можно отметить сразу два взаимосвязанных фактора, которые возникают по причине отмены самоизоляции.
Во-первых, у потенциальных заемщиков вновь стабилизируется поступление денежных средств. То есть восстанавливается достаточный уровень платежеспособности. Во-вторых, кредиторы смягчают требования. Например, относительно перечня высокорискованных сегментов бизнеса, где трудоустроен гражданин, обращающийся с заявкой, или работает компания.
Что касается самоизоляции, в частности марта-июня, то сложными оказались два ее периода – апрель и май. Это вполне ожидаемо. Ведь половина марта продолжала быть активной. Соответственно, в течение этого времени все бизнес-процессы, в том числе кредитование, сохраняли свои стандартные уровни. Июнь ознаменовался началом снятия ограничительных мер.
Что касается кризиса рассматриваемого рынка, то он существенный. Особенно, если рассматривать только динамику портфеля займов физлиц и юрлиц. Правда, проблемы были не в такой значимой форме как ожидалось. В частности, речь идет о просрочке. Резкого увеличения ее доли не произошло.
Этому способствует два фактора. Во-первых, меры стабилизации ситуации. В частности, кредитные каникулы, если говорить о гражданах и ИП, а также послабление налоговых сборов с выдачей льготных займов в случае с бизнесом.
Во-вторых, сам принцип прироста просрочки. Резкое ее увеличение является редкостью. В основном, она наращивает свою долю в боле длительной перспективе. Поэтому говорить о полной стабилизации ситуации именно с этим пунктом еще рано.
Тем более, действие кредитных каникул длится полгода, и не все должники смогут за этот период вернуться к прежнему уровню дохода. Да и возможность второй волны пандемии не стоит забывать. Причем ее последствия могут быть еще существеннее, так как не все бизнес-процессы смогли отойти от проблем первой пандемии. То есть будут встречать вторую в ослабленном состоянии.
Источники:
- Сайт ЦБ РФ – региональных разрез по кредитам, предоставленным физлицам-резидентам;
- Сайт АО Эксперт РА – рэнкинги банков по кредитному портфелю предприятиям.
Комментарии: 0