Кто выбивает долги

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Кредиторы могут обращаться к посредникам, которые помогают договориться с должником, но выбиванием долгов сейчас никто не занимается. Исключение — коллекторы некоторых МФО, которые не дорожат репутацией и не боятся санкций ЦБ РФ. Рассказываем, как работают современные специалисты по «выбиванию» долгов. Их деятельность регулирует закон.

Рассмотрим, кто выбивает долги по кредитам, что говорит закон о коллекторской деятельности. Расскажем, что могут делать эти специалисты, как работают, и что делать, если к вам применяют противоправные действия.

Для удобства рассмотрим принцип выбивания долгов по кредитам, сюда же можно отнести долги перед компаниями ЖКХ, поставщиками услуг, организациями и физическими лицами.

Кто может выбивать долги по закону

Людей, которые выбивают долги, обычно называют коллекторами. Но юридически право на работу с должниками есть не только у них. Все зависит от стадии задолженности.

Служба взыскания банка

У компании, которая оказывает услуги с постоплатой или выдает кредиты, всегда есть собственная служба взыскания задолженности. Это — отдел, который занимается работой с проблемными клиентами. Кредитор пытается взыскать задолженность собственными силами.

Специалист отдела звонит клиенту, шлет ему СМС, пишет на электронную почту. Задача — вернуть должника в график, выяснить причину задолженности и по возможности помочь. На этом этапе взыскание спокойное, именно о выбивании долга речи нет.

Коллекторы

Тех, кто выбивает долги по кредитам с должников, называют «коллекторы». Именно они ассоциируются с этим процессом. Коллекторы — это работники компании, которая помогает своим клиентам вернуть долг на основании договора.

Например, банк выдает кредиты и для работы с проблемными должниками привлекает коллекторское агентство, заключает с ним договор. Сначала банк сам пытается вернуть должника в график, и, если его попытки безуспешны, дело переходит коллекторам.

Информация о том, кто может по закону заниматься такой деятельностью, есть в реестре ФССП. Только эти фирмы могут взаимодействовать с должниками. Именно взаимодействовать, а не выбивать долги.

При банковском проблемном долге возможны два варианта развития событий:

1. Банк передал дело на взыскание агентству. В этом случае плата коллектору — процент от взысканной задолженности. Долг при этом принадлежит банку, только у него есть право обратиться в суд.
2. Банк продал долг коллектору. Речь о безнадежных долгах, которые не могут взыскать долгое время. В этом случае долг принадлежит коллектору. Риск столкнуться с противоправными мерами больше, но в последнее время и в этой сфере все спокойно, угроз и агрессии практически нет.

Именно выбивать деньги с должников коллекторы не имеют права. Они могут только информировать о сумме долга, предлагать варианты решения проблемы. Угрозы, применение силы и психологическое давление запрещены законом.

Судебные приставы

Приставы приступают к взысканию долга на последней стадии. Если коллекторы не смогли решить проблему, собственник долга идет в суд. После суда пристав открывает исполнительное производство и применяет свои способы взыскания:

• поиск места работы, удержание 50% с зарплаты в счет долга;
• поиск банковских счетов должника, списание с них денег;
• изъятие имущества должника для продажи и покрытия долга.

Приставы действуют строго в рамках закона, они не выбивают долги. Более того, они закрывают дело, если попытки взыскания оказались безуспешными. Но собственник долга может сколько угодно раз возобновлять процесс.

Что говорит закон о выбивании долгов

Чаще всего именно выбивают долги с должников коллекторы. Службы банков и судебные приставы работают осторожно, с соблюдением норм закона. А вот коллекторы могу применять незаконные методы взаимодействия с должником. Хоть редко, но это может случаться.

В 2016 году вступил в силу Федеральный закон №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В народе он получил название «Закон о коллекторах».

Важные тезисы 230-ФЗ:

• ФССП — надзорный орган над коллекторами. Должники могут направлять туда жалобы, если столкнулись с незаконными действиями.
• Заниматься взысканием задолженности могут только юрлица, включенные в специальный реестр. Их деятельность контролируют.
• Определен перечень того, что могут делать коллекторы, а что — нет. За нарушение закона предусмотрен штраф или лишение разрешения на работу.
• При взаимодействии с должником коллектор должен представиться.

После вступления 230-ФЗ в силу черные коллекторы практически ушли с рынка. Ситуаций, когда кто-то пришел выбивать долги, гораздо меньше. Компании стали заключать договоры только с белыми агентствами, чтобы не вредить своей репутации.

Как работают коллекторы

230-ФЗ значительно ограничил деятельность коллекторских фирм, многие ушли из-за этого с рынка. Взыскивать долги стало сложнее, так как закон установил серьезные для этой сферы ограничения.

Теперь коллекторы работают с долгами онлайн, им невыгодно содержать офисы в разных городах и выездные группы. Коллекторские фирмы больше напоминают кол-центры, которые обзванивают должников и напоминают о долге. Никаких угроз и откровенного вымогательства — это противозаконно.

Что они могут делать по закону

В 230-ФЗ прописаны методы, которые могут применять коллекторы в работе:

• личные встречи не чаще 1 раза в неделю;
• звонки не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
• сообщения любого типа не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 — в месяц;
• ограничения по времени контакта — с 22 до 8 часов в выходные и с 20 до 9 часов в будни (время по месту проживания или регистрации должника).

При этом должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллекторами, направив ему заявление. Это можно сделать через 4 месяца после возникновения просрочки. Процесс разъясняет статья 8 230-ФЗ.

Что не могут делать по закону

Теперь о том, какие действия законодательно запрещены в коллекторской деятельности. Они прописаны в статье 6:

• применение силы или угрозы ее применить;
• угрозы убийством и причинение вреда здоровью;
• уничтожение или повреждение имущества, угрозы это сделать;
• применение методов, которые угрожают жизни и здоровью должника;
• психологическое давление;
• унижение чести и достоинства;
• введение должника в заблуждение;
• иное злоупотребление своим правом, причинение любого вреда должнику.

Закон серьезно ограничил деятельность коллекторов, все применяемые ими ранее методы законно запретили. В итоге ситуации, когда коллекторы пришли к должнику выбить долги, практически сошли на нет. Возможен только спокойный диалог.

Коллекторы не могут беспокоить должников, которые находятся на стационарном лечении, получили инвалидность 1 группы. Под запретом и общение с лицами, которых признали недееспособными.

Что делать, если коллекторы преступают закон

Несмотря на то, что с 2016 года черные и серые коллекторы практически покинули рынок, с незаконными методами взыскания еще можно столкнуться. Обычно от этого страдают клиенты микрофинансовых организаций.

Банки следят за репутацией и привлекают к работе только белые агентства, которые взыскивают долги законными методами путем диалога. МФО же, особенно небольшие, могут сотрудничать с черными коллекторами или самостоятельно заниматься взысканием при помощи незаконных методов.

Чаще всего это звонки и СМС-сообщения с угрозами, обещания приехать для разговора. Могут присылать пугающие сообщения о том, что выездная группа будет у вас завтра в 15:00. Все это — пустые методы запугивания. На деле к должникам никто не выезжает. Выезды — это уже исключение из правил.

Подавать жалобу нужно, если:

• вам поступают угрозы в любом виде;
• унижают вашу честь и достоинство;
• вредят вашему имуществу или угрожают порчей;
• беспокоят ваших близких;
• звонят на работу.

Необходимо запастись доказательствами и обратиться в онлайн-приемную ФССП. Доказательствами будут сообщения с угрозами, записи разговоров, видео. Если факт нарушения закона подтвердят, виновные понесут наказание. Коллектору грозит штраф от 5000 рублей, а агентству, которое он представляет, выпишут штраф до 2 млн рублей. Плюс компанию могут исключить из реестра коллекторских организаций.

Наказания серьезные, поэтому тот, кто выбивает долги, вынужден вести себя корректно. Белые агентства тщательно следят за методами работы своих работников, дают им строгие инструкции. Им проблемы не нужны, несмотря на то, что законные методы менее результативны.

Что делать, если к вам пришли выбивать долги

Мы разъяснили, кто выбивает с должников долги по кредитам. Теперь расскажем, что делать в такой ситуации. Вы находитесь дома, вдруг — стук в дверь, и вы понимаете, что на пороге стоят коллекторы.

Вы не обязаны открывать двери. Равно как не должны брать трубку, отвечать на письма и СМС-сообщения. Ваш дом — ваша крепость, и только вы решаете, кого пускать, а кого — нет. Совет один — не открывайте дверь. Если у коллектора есть конструктивное предложение, он озвучит его по телефону или в письме.

Если пришедший начинает ломиться в дверь, если портит ее, наносит надписи на стены подъезда, незамедлительно вызывайте полицию. При звонке лучше навести панику и сказать, что двери выламывает неизвестный — так правоохранители приедут быстрее.

Выездные группы коллекторов прекрасно знают, что они нарушают закон и занимаются вымогательством. Они действуют быстро, обычно успевают ретироваться до приезда полиции. Поэтому важно фиксировать все их действия.

Делайте запись видео и разговоров, фото, может подойти запись с камеры наблюдения в подъезде или у дома. Напишите заявление в полицию и предоставьте доказательства преступлений.

Если коллектор поймет, что должник — не из робкого десятка, что он знает свои права и защищает их, преследовать перестанет. Если ничего не меняется, кроме заявления в полицию подавайте обращение в прокуратуру на нарушение 230-ФЗ и пишите жалобу в онлайн-приемную ФССП.

Частые вопросы