Максимальная процентная ставка по кредиту по закону

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Разберемся, какую максимальную процентную ставку по кредиту по закону могут устанавливать банки и МФО. Где увидеть актуальную информацию о процентах, о самой предельной ставке и ее формировании, и зачем вообще ЦБ РФ ввел эту норму.

Что такое предельная ставка по кредиту

Раньше банки могли назначать проценты как угодно. Что они и делали. Были времена, когда за пользование заемными средствами заемщики платили по 60–80% годовых. Часто банкиры просто хитрили, пользовались финансовой неграмотностью граждан и выдавали им деньги в долг под баснословные проценты.

В итоге это приводило к тому, что люди массово попадали в долговые ямы, велась агрессивная работа коллекторов. Урегулировать рынок в этой части мог только закон, который ограничил бы кредиторов в части назначения платы за свои услуги.

Центральный Банк разработал законопроект, который раскрыл такое понятие как «предельная ставка». Для начала ЦБ РФ определил среднерыночную ставку. Он изучил кредитные программы 100 ведущих банков страны и установил среднюю величину процента. Она и стала отправной точкой.

Предельная ставка по кредиту не может превысить среднерыночную более чем на треть. Этого правила придерживаются все кредиторы страны.

Как узнать максимальный процент по кредиту

Значение максимально возможной ставки не фиксированное. Экономическая ситуация в стране меняется, поэтому она не может быть постоянной. Регулятор ежеквартально пересматривает значение среднерыночной и предельной ставки и публикует обновленную информацию на своем сайте.

Для каких структур определяется предельный процент:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• ломбарды;

Максимальную процентную ставку по кредиту по закону на данный момент найдете на сайте ЦБ РФ. Информация в свободном доступе.

Какое предельное значение ставок по банковским кредитам

Каждый квартал значение пересматривают, поэтому наиболее актуальную информацию найдете на сайте Центрального Банка. В целом из квартала в квартал изменение не особо значительное.

Для примера рассмотрим максимальные процентные ставки по кредиту, который ЦБ установил на третий квартал 2024. Обратите внимание, что точное значение зависит от вида кредита и от его суммы. Все займы разделены на группы, и для каждой группы регулярно выводят среднее, а затем и предельное значение ставки.

Группы кредитов и предельные ставки по ним:

Автокредиты:

• новые авто и с пробегом до 1000 км — 25,6%;
• авто с пробегом от 1000 км — 30%.

Простые кредиты наличными и кредиты на рефинансирование сроком до 1 года:

• до 30 тыс. руб. — 59,8%;
• 30–100 тыс. руб. — 41.3%;
• 100–300 тыс. руб. — 38,7%;
• от 300 тыс. руб. — 28,6%.

Простые кредиты наличными и кредиты на рефинансирование сроком более 1 года:

• до 30 тыс. руб. — 41,5%;
• 30–100 тыс. руб. — 41.7%;
• 100–300 тыс. руб. — 41,2%;
• от 300 тыс. руб. — 33,5%.

Есть ограничения и по максимальным ставкам по ипотеке. Это 23,8% при стандартной покупке недвижимости и 24,4%, если речь об ипотеке на покупку земельного участка или строительство дома.

Напоминаем, что это значение максимальных ставок на третий квартал 2024 года.

Какие выводы можно сделать

Если изучить предельные значения ставок по кредитам, становится понятной некоторая политика банков. Например, большинство из них указывают, что выдают кредиты на сумму до 300 000 рублей. Именно по займам на такие суммы можно установить повышенный процент, а при выдаче больше 300 000 приходится его понижать, поэтому оформить больше этого лимита не так просто. Чаще всего такие суммы дают зарплатникам и постоянным клиентам, снижение ставки для них — оправданное действие кредитора.

Какие максимальные ставки по займам

Нововведение коснулось и микрокредитного рынка. В целом, в большей степени необходимость в принятии закона продиктована именно бывшей политикой МФО. Если банки задирали ставки до 70–80%, то микрокредиторы заключали договора под 1000–2000% годовых и выше. Именно в этот сегмент массово шли финансового безграмотные люди, чем и пользовались МФО.

После установления предельного процента по микрокредитам предельная ставка периодически менялась, все же ее диктует в первую очередь рынок. Так, если изначально это был максимум 1,8% в день, то через несколько лет это было уже 2,2%, 2,4% в день.

В итоге ЦБ взял курс на постепенное снижение ставки по займам, на 2024 год они не могут превышать 0,8% в день или 292% годовых.

Максимальная ставка по микрокредиту тоже зависит от параметров займа (значения на третий квартал 2024 года):

• Срок выдачи до 30 дней. При сумме до 30 000 — 292% годовых, более 30 000 — 180% годовых;
• Срок выдачи 31–60 дней. При сумме до 30 000 — 292%, более 30 000 — 89%;
• 61–180 дней. До 30 000 — 292%, 30 000–100 000 — 292%, больше 100 000 — 73%;
• 181–365 дней. До 100 000 — 140%, больше 100 000 — 70%.

Смотря на предельные ставки по микрокредитам, тоже можно логически понять МФО и продукты, которые они активно предлагают. Раньше самым массовым продуктом был займ до зарплаты суммой до 30 000 рублей на срок до 30 дней. Он и сейчас самый дорогой. Но если раньше выдавался под 2–2,2% в день, то теперь всего под 0,8%.

После последнего нововведения МФО немного переформатировались и стали более активно продвигать долгосрочные заемы на сумму до 100 000 рублей со сроком 61–180 дней. По закону по этой программе тоже можно устанавливать предельный процент 292% годовых.

Все легальные банки и МФО соблюдают установленное правило. Центральный Банк тщательно за этим следит, а кредитным компаниям проблемы не нужны. Поэтому, если вы обращаетесь в официальную компанию, она точно не возьмет с вас больше положенного.

Частые вопросы

Архив