Минус на дебетовой карте — из-за чего возникает

Анастасия Подолян Автор финансовых статей

Об авторе

Высшее образование Академии Управления и Производства г. Москва по специальности менеджмент. Опыт работы в страховой компании менеджером по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию пройдены курсы по темам «Финансы» и «Финансы и кредит». Открыть профиль

Разберемся, по каким причинам может образоваться минус по дебетовой карте, что будет, если счет неожиданно ушел в минус, какие санкции может предпринять банк.

Арест карты приставами

Порой минус на карточке появляется из-за ареста ее судебными приставами. Если пристав получил на исполнение дело о взыскании задолженности, он уполномочен искать открытые счета и карты должника. Если на карте в тот момент недостаточно средств, но есть возможность оформления овердрафта — краткосрочного займа, баланс может уйти в минус.

Например, на карте было 2000 рублей. В это время приставу в производство пришло дело на сумму в 2500 рублей, допустим, штраф ГИБДД. При обнаружении счета в банке, к нему выставляют требование. В итоге баланс карточки станет равным минус 500 рублей. Чтобы выйти из минуса, нужно просто положить деньги на счет.

Овердрафт — возможность счета дебетовой карты уйти в минус. Он может быть разрешенным, то есть подключенным банком, или неразрешенным, техническим.

Другие причины ухода счета в неразрешенный овердрафт

От ухода в технический овердрафт никто не застрахован, поэтому лучше следить за балансом, чтобы избежать проблем. Обычно такое случается с «заброшенными» карточками, которые были оформлены для определенного случая, или пользование которыми прекращено по причине ненужности.

Причины, по которым дебетовая карта может оказаться в минусе:

1. Списание платы за смс-информирование. Обычно это платная опция, за которую банки автоматически списывают примерно пару десятков или сотен рублей со счета. Если требуемой суммы нет, счет уходит в минус.
2. Списание платы за обслуживание. Как правило, эта плата списывается раз в год, поэтому держатель, который неактивно пользуется продуктом, может про нее и забыть. А банк помнит: в назначенный день он удержит необходимую сумму.
3. Перерасчет комиссии при совершении валютных операций. Например, карту брали в отпуск за границу: счет рублевый, а операции покупок фактически проходят в местной валюте. Курс валют нестабильный. На момент совершения покупки он может быть одним, а при фактическом выполнении операции банком уже другим.
4. Ошибочные транзакции. Допустим, двойное списание средств магазином при совершении покупки с оплатой по карте.

Периодически просматривайте состояние счета карты через интернет-банк. Если карта не нужна, напишите в банке заявление на прекращение обслуживания.

Плата за технический овердрафт

Если к карточке не подключен стандартный овердрафт, то по техническим причинам она может уйти в минус. Часто клиент думают, что если у них на счету нет денег, то банк не спишет плату за обслуживание или смс-оповещения. Но это не так: спишет и загонит счет в минус. А после может назначить проценты на сумму неразрешенного овердрафта.

Получается, что при минусе банк затрачивает собственные средства, недополучает прибыль. Он вроде как списал ту же плату за обслуживание, но фактически денег не получил, только увел счет в минус. Можно сказать, что выдал деньги в долг, а за такие операции банкиры традиционно берут проценты.

Каждый банк устанавливает свои условия назначения платы за возникновение технического овердрафта. Так что смотрите тарифы на обслуживание своей карты или звоните на телефон горячей линии и получайте информацию у операторов.

Важные моменты:

1. Обычно установлена плата, выраженная в годовых процентах. Например, на минусовую сумму банк каждый день начисляет 30-40% годовых.
2. Некоторые банки не берут плату за технической овердрафт, если он закрывается через несколько дней. Например, в течение 5 дней после появления отрицательного баланса.
3. Могут быть и ограничение по сумме. Например, на суммы в 5-10 рублей пени не начисляют.

Некоторые банки вообще не берут никакой платы за такой несанкционированный овердрафт. Все индивидуально и зависит от обслуживающей вас организации.

Разрешенный овердрафт

Чаще всего речь о стандартном, то есть разрешенном овердрафте. Некоторые банки предлагают его подключить к дебетовым карточкам.

Банк разрешает уводить дебетовый счет в минус на определенную сумму. Например, устанавливает лимит в 10 000 рублей. При необходимости держатель карточки может в него «залезть» без всяких заявлений, просто совершая стандартную операцию.

Особенности овердрафта:

• устанавливается банком в индивидуальном размере, обычно сумма напрямую зависит от размера зарплаты;
• обычно назначается по итогу пользования дебетовой карты, а не сразу при ее выдаче;
• за пользование деньгами спишут проценты;
• сама услуга бесплатная, клиент платит только проценты по условиям договора, ставка насчитывается ежедневно на фактическую сумму минуса;
• если клиент не выполняет условия овердрафта и не погашает его в течение определенного срока, обычно 1 месяца, банк назначает штрафы;
• поступления на карту в первоочередном порядке идут на закрытие долга по овердрафту;
• никаких запросов делать не нужно, если понадобились заемные средства, достаточно провести расходную операцию;
• кредитная линия возобновляемая, ею можно пользоваться многократно.

Стандартно овердрафт предоставляют зарплатным клиентам банка. Банк видит ежемесячные поступления и может определить, какой лимит можно предоставить. Обычно сумма не превышает одну среднемесячную заработную плату. но может быть и меньше, например, 1/3 от среднемесячного дохода. При этом банк может изменять размер линии в любую сторону: как увеличивать, так и уменьшать.

Подключение овердрафта

Обычно банк сам предлагает эту услугу в рамках зарплатного проекта. При получении карточки клиент может сразу подписать дополнительное соглашение на подключение овердрафта. В остальных случаях нужно посетить банк для подачи заявления. В качестве зарплатной карты подойдет дебетовая СберКарта от Сбербанка:

СбербанкСберКарта

3.5

Отзывы: 3

Стоимость от	0 ₽
Кэшбек	До 70%
Процент на остаток	Нет
Снятие без %	До 5 млн р./мес.
Овердрафт	Нет
Доставка	В офис/курьером

Бесплатное обслуживание

Оформить

Не все банки и не все дебетовые карты могут быть подключены к овердрафту. Уточняйте это в обслуживающей организации.

Клиентам, которые не состоят в зарплатных проектах, обычно предлагается классический алгоритм, когда нужно подать заявление и предоставить документ о доходах. Банку нужно знать, сколько он может выдать взаймы с минимальным риском. Изначально сумма будет небольшой, но при активном пользовании дебетовой картой она может меняться в большую сторону. Чем больше обороты, тем выше может оказаться разрешенный овердрафт.

Частые вопросы