Минус на дебетовой карте — из-за чего возникает

В теории снять деньги, которых на карте нет, нельзя. На практике - это случается

Дебетовая карта — платежный инструмент, который используется для проведения расчетов и хранения собственных средств. Расходованию подлежат только клиентские деньги, поэтому теоретически минуса быть не может. Но все же прецеденты, когда счет уходит в минус, случаются. И с этим нужно быть внимательным, потому как ситуация может обернуться дополнительными затратами.

Специалист Бробанк.ру разъясняет, по каким причинам может образоваться минус по дебетовой карте. О техническом и разрешенном (стандартном) овердрафте. Что будет, если счет неожиданно ушел в минус, какие санкции может предпринять банк.

Арест карты приставами

Порой минус на карточке появляется из-за ареста ее судебными приставами. Если пристав получил на исполнение дело о взыскании любой задолженности, он правомочен искать открытые счета и карты должника с целью их ареста. Если не крате в тот момент недостаточно средств, баланс просто уходит в минус.

Например, на карте было 2000 рублей. В это время приставу в производство пришло дело на сумму в 2500 рублей (допустим, штраф ГИБДД). Найдя счет в банке, он накладывает на него удержание. В итоге баланс карточки станет равным минус 500 рублей. Чтобы выйти из минуса, нужно просто положить деньги на счет.

Обычно при такой ситуации ни о каких штрафах и санкций банка речи нет. Средства банка не тронуты: пристав списал деньги самого гражданина и сделал так, чтобы поступающие средства шли на погашение долга. Так как банк не страдает, то и никаких штрафов за такую форму неразрешенного овердрафта не будет.

Овердрафт — возможность счета дебетовой карты уйти в минус. Он может быть разрешенным, то есть подключенным банком, или неразрешенным, техническим.

Как правило, банк в этой ситуации не применяет к клиенту санкций

Другие причины ухода счета в неразрешенный овердрафт

От ухода в технический овердрафт никто не застрахован, поэтому лучше следить за балансом платежного средства, чтобы избежать проблем. Обычно такое случается с “заброшенными” карточками, которые были оформлены для определенного случая, или пользование которыми прекращено по причине ненужности.

Почему дебетовая карта может оказаться в минусе:

  • произошло списание платы за СМС-информирование. Обычно это платная опция, за которую банки автоматически списывают примерно по 50 рублей со счета. Если требуемой суммы нет, счет уходит в минус;
  • списание платы за обслуживание. Как правило, эта плата списывается раз в год, поэтому держатель, который неактивно пользуется продуктом, может про нее и забыть. А банк помнит: в назначенный день он спишет необходимую сумму;
  • перерасчет комиссии при совершении валютных операций. Например, карту брали в отпуск за границу: счет был рублевым, а операции покупок фактически проводились в местной валюте. Курс валют нестабильный. На момент совершения покупки он может быть одним, а при фактическом выполнении операции банком уже другим;
  • ошибочные транзакции. Допустим, двойное списание средств магазином при совершении покупки с оплатой по карте.

Периодически просматривайте состояние счета карты через интернет-банк. Если же карта не нужна, просто напишите в банке заявление на прекращение обслуживания.

Такой овердрафт случается часто после зарубежных поездок

Плата за технический овердрафт

Если к карточке не подключен стандартный овердрафт, то по техническим причинам она может уйти в минус. Часто граждане думаю, что если у них на счету 0 рублей, то банк не спишет плату за обслуживание или тот же СМС-банк. Но это не так: спишет и загонит счет в минус. А после может назначить проценты на сумму такого неразрешенного овердрафта.

Получается, что при минусе банк затрачивает собственные средства, недополучает прибыль. Он вроде как списал ту же плату за обслуживание, но фактически денег не получил, только увел счет в минус. Можно сказать, что выдал деньги в долг, а за такие операции банкиры традиционно берут проценты.

Каждый банк устанавливает свои условия назначения платы за возникновение технического овердрафта. Так что, смотрите тарифы на обслуживание своей карты или звоните на телефон горячей линии, получайте информацию у операторов.

Важные моменты:

  • обычно установлена плата, выраженная в годовых процентах. Например, на минусовую сумму банк каждый день начисляет 30-40% годовых;
  • некоторые банки не берут плату за технической овердрафт, если он закрывается через несколько дней. Например, в течение 5 дней после появления отрицательного баланса;
  • могут быть и ограничение по сумме. Например, на суммы в 5-10 рублей пени не начисляются.

Некоторые банки вообще не берут никакой платы за такой несанкционированный овердрафт. Так что, все индивидуально и зависит от обслуживающей вас организации.

Условия использования технического овердрафта лучше заранее узнать в банке

Разрешенный овердрафт

Чаще всего люди имеют в виду стандартный, то есть разрешенный овердрафт. Некоторые банки предлагают его подключить к дебетовым карточкам, чаще всего опция актуальна для зарплатных клиентов организации.

Банк разрешает уводить дебетовый счет в минус на определенную сумму. Например, устанавливает лимит в 10000 рублей. При необходимости держатель карточки может в него “залезть” без всяких заявлений, просто совершая стандартную операцию.

Особенности овердрафта:

  • устанавливается банком в индивидуальном размере. Обычно сумма напрямую зависит от объема поступаемых средств;
  • обычно назначается по итогу пользования дебетовой карты, а не сразу при ее выдаче;
  • за пользование деньгами назначаются проценты. Обычно условия выгодные;
  • сама услуга бесплатная, клиент платит только проценты по условиям договора. Ставка насчитывается ежедневно на фактическую сумму минуса;
  • если клиент не выполняет условия овердрафта и не погашает его в течение определенного срока, обычно 1 месяца, банк назначает штрафы;
  • поступаемые деньги первоочередно идут на закрытие долга по овердрафту;
  • никаких запросов делать не нужно. Если понадобились заемные средства, просто совершаете любую расходную операцию;
  • кредитная линия возобновляемая, ею можно пользоваться многократно.

Стандартно овердрафт предоставляется зарплатным клиентам банка. Банк видит ежемесячные поступления и может определить, сколько дать клиенту, какую линию предоставить. Обычно сумма не превышает одну среднемесячную заработную плату. При этом банк может изменять размер линии в любую сторону: как увеличивать, так и уменьшать.

При этом сумма овердрафта зависит от того, сколько средств обычно поступает на карту

Подключение овердрафта

Обычно банк сам предлагает эту услугу в рамках зарплатного проекта. При получении карточки клиент может сразу подписать дополнительное соглашение на подключение овердрафта. В остальных случаях нужно посетить банк для написания заявления.

Не все банки и не все дебетовые карты могут быть подключены к овердрафту. Уточняйте это в обслуживающей организации.

Для стандартных клиентов, незарплатников, обычно предлагается классический алгоритм, когда нужно подать заявление и предоставить документ о доходах. Банку нужно знать, сколько он может доверить. Изначально сумма будет небольшой, но при активном пользовании дебетовой картой она может меняться в большую сторону. Чем больше обороты, тем выше может оказаться разрешенный овердрафт.

Читайте также

Популярные продукты

Мастер подбора

Ваш комментарий:

Ваш e-mail не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности