Поручитель для банка — это гарантия банку, что он вернет свои деньги, даже если возникнут проблемы с погашением долга у основного заемщика. Но может ли поручитель взять кредит для себя, и какие еще возникают последствия, расскажет эксперт сервиса Бробанк.
Кто может стать поручителем
Поручитель по кредиту — это чаще всего физлицо, у которого все в порядке с кредитной историей и платежеспособностью. Это может быть близкий друг, родственник заемщика, работодатель или даже сосед, который выступает гарантом по кредитному договору между клиентом и банком. Основания, формы, ответственность поручителя и другие законодательные аспекты прописаны в статьях 361-367 параграфа 5 ГК РФ.
Поручителем может стать любой платежеспособный, дееспособный, совершеннолетний россиянин. Ограничение установлено только для тех, кто уже прошел процедуру личного банкротства или находится в процессе.
Никаких тайн в поручительстве нет. Главное — внимательно читать документы перед подписанием
Основная роль поручителя — гарантия банку, что долг будет возвращен. То есть, если основной заемщик не захочет или не сможет вносить платежи по графику, кредитор предъявит требования поручителю. Обычно это не означает, что гаранту придется самому гасить весь долг заемщика. но всё зависит от условий договора поручительства, который составляют одновременно с основным кредитном договором. В этом документе банк укажет, погашает ли гарант всю сумму долга или только ее часть, например, 20% или 50% от первоначальной суммы.
Если поручителю все таки придется погашать кредит вместо основного заемщика, он вправе через суд истребовать с первоначального должника все суммы уплаченные банку.
Особенности кредитной истории поручителя
Поручительство, по сути, не долг. Однако гарантия возврата по кредиту основного заемщика отразится в кредитной истории поручителя, хотя деньги брал не этот человек, а его друг, родственник или коллега. Это может привести к некоторым сложностям, так как далеко не все банки не готовы давать в долг тем, кто выступил гарантом по выплате крупной суммы денег.
Помните, что поручительство отражается в вашей кредитной истории
В кредитной истории поручителя фиксируется:
- наименование кредитной организации, где выдан кредит;
- номер кредитного договора;
- сумма займа;
- даты начала и окончания поручительства;
- основания поручительства.
К гаранту банки применяют те же требования, что и к основному заемщику. Если долг погашен досрочно или по графику, кредитная история не испортится. Если появятся просрочки, штрафы и пени, кредитная история основного заемщика портится сразу. После этого обязательства перейдут поручителю. Если он тоже нарушает условия погашения, проблемы появятся и в его кредитной истории.
Обратите внимание, банк-кредитор не фиксирует в кредитной истории поручителя качество исполнения обязательств по кредиту основным заемщиком. Если он допускает незначительные просрочки — это никак не угрожает поручителю. Однако очень часто банки перестраховываются и предпочитают не сотрудничать с поручителями, которые выступают гарантами по крупным кредитам.
Может ли поручитель взять кредит
Поручитель хоть и выступает гарантом по обязательствам другого человека, ему самому могут понадобиться заемные деньги. Например, ипотека, автокредит или товар в рассрочку. Получит ли поручитель одобрение у банка, зависит от многих факторов. В первую очередь от того, нет ли у основного заемщика проблем с погашением долга, по которому оформлен договор поручительства, а также на какую сумму выдан заем.
По закону у поручителя нет никаких ограничений по оформлению других поручительств или собственных кредитов. Однако далеко не все финансовые организации готовы сотрудничать с такими клиентами. Утаить факт поручительства не получится. Перед выдачей кредита или кредитной карты банк или любой другой кредитор обязательно проверят кредитную историю потенциального заемщика. В этом документе они наверняка обнаружат, что есть ли действующие договора поручительства или их нет.
Банк может предварительно одобрить заявку на кредит потенциальному заемщику с поручительством. Но во время оформления кредитного договора ситуация может измениться, и в итоге кредит не выдадут. Не обязательно проблема будет связана с поручительством. Отказ банка может быть и по любым другим причинам.
Обычно отказ приходит на этапе проверки сотрудниками банка
Например, у поручителя, есть свои долги, по которым возникали просрочки или сумма всех поручительств слишком большая, что в итоге превышает допустимый процент долговой нагрузки (ПНД). Некоторые банки готовы сотрудничать с заемщиками, у которых ПНД доходит до 50%, другие кредиторы даже показатель 30% считают недопустимым.
Что делать, если банк отказал поручителю в выдаче кредита
Перед выдачей займа банк тщательно изучает потенциального заемщика. Каждый кредитор заинтересован в сотрудничестве с надежными заемщиками. Если у клиента все в порядке с финансовой дисциплиной, кредитной историей и платежеспособностью, вероятность возврата долга в срок и в полном объеме значительно выше. Это самые перспективные с точки зрения банка заемщики.
Если же обязательств, в том числе по поручительствам, слишком много, и кроме того в кредитной истории уже возникали незначительные нарушения, банк может перестраховаться. Таким потенциальным заемщикам кредиторы могут отказать в выдаче займов.
Если банк отказал в кредите или кредитной карте из-за поручительства, это можно изменить несколькими способами. Например:
- доказать платежеспособность с помощью выписок по банковским счетам или справки 2-НДФЛ;
- предоставить договор поручительства, где указано, что гарант отвечает только за 20% долга от суммы, которую должен выплатить заемщик;
- отказаться от поручительства;
- закрыть другие свои долги, которые тоже влияют на решение сотрудника банка.
Однако все эти действия могут оказаться бессмысленными, и банк все равно не одобрит поручителю получение кредита. Причина отказа может быть связана не с самим потенциальным заемщиков, а с другими факторами. Например, банк снизил объем кредитования физических лиц даже с минимальным уровнем риска, поэтому он отклоняет 70-80% всех поступивших заявок.
Стоит ли становиться поручителем
Поручитель — это следующий ответчик по долгам перед банком после основного заемщика. Если тот, за кого вы поручились, не допускает просрочек и придерживается графика выплат, вам ничего не грозит. Но любая проблема между заемщиком и кредитором станет причиной финансовых неприятностей для гаранта.
Если, к примеру, заемщик откажется выплачивать долг, всю сумму могут потребовать с поручителя. Если гарантов несколько, то согласно солидарной ответственности банк обратится к каждому, кто взял на себя обязательства. Причем сумму долга могут автоматически списать даже с ваших банковских счетов, если это прописано в договоре займа.
Если дело доходит до суда, на поручителя помимо выплаты долга и набежавшей за время просрочки пени, могут лечь и судебные расходы. В итоге получится, что деньги взял ваш друг, а расплачиваетесь с банком и терпите убытки вы.
Иногда просроченные долги передают коллекторским агентствам. Эти структуры не всегда работают с должниками корректно. Можно столкнуть с тем, что вам и вашим близким будут постоянно звонить, нарушая ваш покой и сон.
Другая проблема, с которой может столкнуться поручитель, — блокировка банковской карты или запрет выезда за границу. Это законные меры, которые банк используют для возврата своих денег, которые были выданы основному заемщику. Подумайте об этом, прежде чем давать добровольное согласие стать гарантом по чужому долгу.
При самом негативном сценарии у гаранта могут забрать машину, квартиру, дачу и другое любое другое движимое и недвижимое имущество. Кредитная история тоже пострадает. Поэтому, если вы не уверены в человеке и не получаете от взятого кредита никакой личной выгоды, откажитесь от ответственности за чужие долги. Не бойтесь отказывать друзьям, партнерам по бизнесу или знакомым, иначе это может стать уже вашей, а не их проблемой.
Можно ли защититься от рисков при поручительстве
Поручитель может взять кредит в банке, если ему потребуется. Но важно понимать, что вопрос не только в этом. Поручительство — не только моральная, но и при определенных обстоятельствах и финансовая ответственность. Долг может оказаться вашим в любой момент. Снизить риск можно, только если отказаться от предложения или оформить договор залога, по которому поручитель станет владельцем какого-либо имущества заемщика равного по стоимости сумме долга.
Расписка для этого не годится. В договоре залога указывают:
- данные поручителя и заемщика,
- характеристики имущества, которое выступит залогом,
- обязательство, которое должно быть исполнено для возвращения залога.
На момент подписания договора предмет залога, например, дом или машина, не должны находиться в другом залоге или под арестом.
Как отказаться от поручительства
Отказаться от поручительства, которое уже оформлено у кредитора, по собственному желанию не получится. Если думаете, что сможете убедить кредитора тем, что вы не общаетесь с другом или переезжаете жить в другой город, это не поможет. Поручительство все равно будет действовать.
Единственный способ избавиться от обязательств — выплатить долг и закрыть кредит. Это может сделать либо сам должник, либо поручитель. Но возможны и другие варианты:
- Если в договоре поручительства есть конкретный срок или условия, при которых оно перестает действовать, обязательства с гаранта снимут.
- Если банк перевел долг с лица, за которого вы поручились, на другого человека, но вы не согласны за него отвечать. В этом случае поручительство также прекращается. При переводе долга на нового заемщика банк обязан перезаключить договор с каждым поручителем или созаемщиком, который выступал гарантом по первоначальному договору. Заставить вас принять на себя ответственность за нового должника, никто не сможет.
На практике гаранту довольно сложно отказаться от обязанностей перед банком по личной инициативе. Даже после смерти поручителя договор продолжает действие. Обязанности по долгам и кредитам переходят тому, кто вступит в наследство. Например, сестра поручилась за подругу, после чего попала в аварию и погибла. Наследника достанется не только имущество погибшей, но и поручительства по долгам.
Еще один важный нюанс: если вы погасите долг друга или коллеги по требованию банка, вы станете его новым кредитором. Теперь вы можете требовать возвращение суммы в полном объеме. Для этого подайте заявление в суд, а затем отнесите приставам исполнительный лист или судебное решение. Теперь взыскивать долг в вашу пользу будет служба судебных исполнителей.
Смена поручителя
Смена гаранта по кредиту возможна только при одновременном согласии и участии трех сторон — кредитора, заемщика и поручителя. Инициатором может выступить как сам заемщик, так и его гарант.
Чтобы перезаключить договор, нужно согласие всех трех сторон
Если заемщик и поручитель пришли к соглашению:
- напишите заявление в банк,
- укажите причину замены,
- предложите банку нового гаранта или другую весомую альтернативу.
Альтернативой поручительства может стать привлечение созаемщика или оформление залога. Но банки редко соглашаются на такие изменения. Как правило, они готовы пойти навстречу, только если есть риск, что с бывшего поручителя взять будет нечего.
Если новый гарант успешно пройдет проверку банка на платежеспособность и надежность, в договор внесут изменения. С этого момента финансовая организация освободит первого поручителя от обязательств.
После смены поручителя, из кредитной истории первого гаранта исчезнет информация об обязательствах по чужим долгам. Теперь можно подавать заявку на любые кредиты для самого себя либо снова становиться поручителем или созаемщикам по другим договорам.
Комментарии: 0