Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.
| Макс. сумма | 3 000 000Р |
| Ставка | От 11% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 100 000 руб. |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | через 1 мин. |
Виды обеспечений
Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:
- поручительство;
- банковскую страховку или гарантию;
- залог.
Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.
| Макс. сумма | 100 000 000Р |
| Ставка | От 11.9% |
| Срок кредита | До 15 лет |
| Мин. сумма | 500 000 руб. |
| Возраст | 20-85 лет |
| Решение | 1 день |
Оформление под поручительство
Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:
- жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
- дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
- посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
- индивидуальные предприниматели или юрлица.
Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.
В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.
Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.
Поручительство прекращается:
- С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
- При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
- Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
- При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.
Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.
Банковская страховка
Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.
Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.
Выделяют два варианта страхования:
- Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
- Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.
Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.
Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.
Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.
Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:
- отклонению заявки на кредита;
- увеличению процентной ставки.
Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:
- Закончился срок, на который она была оформлена.
- Кредитору была выплачена вся сумма.
- Кредитор отказался от своих прав по гарантии.
При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.
Обеспечение кредитования под депозит
В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.
При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.
Обеспечение залогом
В финансовой сфере выделяют множество видов залога:
- недвижимость;
- право собственности на имущество;
- твердый залог;
- товары в обороте компании;
- ценные бумаги.
| Макс. сумма | 30 000 000Р |
| Ставка | От 8.9% |
| Срок кредита | До 20 лет |
| Мин. сумма | 300 000 руб. |
| Возраст | 21-70 лет |
| Решение | От 15 минут |
При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.
Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:
- жилые помещения: квартира, дом, дача;
- земельные участки с капитальными постройками или без них;
- нежилые здания.
В виде залога нельзя использовать:
- аварийную жилплощадь;
- квартиры или дома, которые входят в список под снос;
- недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.
Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.
Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.
Оформление в залог предмета покупки
Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.
Право на залог у банка прекращается если:
- Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
- Заложенное имущество было реализовано с торгов.
- Происходит гибель или утрата залогового имущества.
Плюсы и минусы залога
Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:
|
Плюсы |
Минусы |
|
Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств. |
Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств. |
|
Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации. |
Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами. |
|
Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам. |
В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери. |
Неустойка
Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:
- фиксированных — в виде штрафа;
- процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.
Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.
Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.
Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.
