Необеспеченные кредиты — это чаще всего потребительские займы для клиентов с хорошей кредитной историей. При оформлении обеспеченного кредита — требования к качеству кредитной истории будет не такими высокими. О формах обеспечения по кредиту, а также плюсах и минусах залога расскажет эксперт сервиса Бробанк.
Какие виды обеспечения используют при оформлении кредитов
Заемщик может обеспечить кредит по-разному:
- поручительством;
- залогом — это может быть ликвидное имущество или активы заемщика, которые можно легко и быстро продать;
- страховкой.
Любое из обеспечений гарантирует банку, что выданные средства будут возвращены. Иногда кредиторы требуют оформления сразу нескольких форм гарантий для одного займа. Такое возможно, если потенциальный заемщик просит слишком крупную сумму или у него возникали проблемы в кредитной истории.
Поручительство
Поручительство — одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Такой тип гарантий часто встречается при оформлении займа на крупную сумму.
Поручителем может стать как физическое, так и юридическое лицо. По одному кредиту может быть сразу несколько гарантов. Это могут быть не только поручители, но и созаемщики. Однако созаемщик — это еще один заемщик, а вот поручитель — это только гарант и у него несколько другие задачи, чем у созаемщика.
Поручителем по кредиту могут стать:
- супруг или супруга заемщика, которые не выступают созаемщиками по этому же договору;
- другие члены семьи, если банк признал, что у них все в порядке с платежеспособностью;
- сторонние лица, которые готовы выступить гарантом по возврату долга основным заемщиком, например, коллеги, друзья, соседи;
- юридические лица и индивидуальные предприниматели, в том числе работодатели заемщика.
Сотрудники банка проверяют каждого поручителя на платежеспособность так же тщательно, как и основного заемщика. При просрочке платежей и отказе возвращать заемную сумму должником, кредитор потребует возврат денег с гаранта в полном или частичном объеме в зависимости от прописанных в договоре условий.
Банк может потребовать не только основную сумму долга, но и штрафы, пени, которые успели набежать за период просрочки. А также судебные издержки, если дело рассматривалось в суде.
Поручительство прекращается, если:
- истек срок договора поручительства;
- заемщик исполнил обязательства перед банком;
- произошла смена поручителя, что подтверждено дополнительным соглашением;
- произошла смена заемщика, а поручитель отказался выступать его гарантом;
- изменены условия договора кредитования, а поручитель с ними не согласен, поэтому не подписал дополнительное соглашение к первоначальному договору.
Если банк меняет условия кредитного договора, например, увеличивает срок выплаты или процентную ставку, сотрудники кредитора уведомляют и заемщика, и поручителя. Изменения фиксируют в дополнительном соглашении, однако без подписи гаранта и должника они не вступят в силу.
Страховка
Страховой полис — самая распространенная форма обеспечения кредита. Гарантом возврата заемных денег выступает страховая компания, к которой переходят обязательства заемщика при наступлении определенных условий. Договор вступает в действие в день подписания.
В большинстве банков оформление страховки — обязательное условие при получении кредита. Так кредитор снижает риск невозврата выданной суммы и получает дополнительную гарантию от страховщика.
При оформлении страховки сумма долга для заемщика становится больше, а такие условия подходят не всем. Но выплачивать страховку можно не сразу: иногда ее делят на пропорциональные части и добавляют к ежемесячным платежам по кредиту.
При оформлении кредитного договора используют два типа страхования рисков:
- страхование заемщика на случай смерти, болезни или увольнения с работы;
- страхование имущества, которое выступает залогом по кредиту.
Если страхование залогового имущества — это обязательная мера, то личное страхование — добровольная. Кредитор не может принудить заемщика оформлять оба вида страховки, также как и заставить выбрать конкретную страховую компанию. Если клиент найдет подходящую страховую компанию сам, то это позволит ему сэкономить средства, так как условия стороннего страховщика могут оказаться более выгодными. Однако банк должен одобрить выбор заемщика, иначе кредитор может отказать в оформлении договора займа.
Если должник вообще откажется от страхового полиса, банк вправе пересмотреть условия кредитования или отказать в выдаче денег. При этом заемщику не озвучат причину отказа, просто отклонят заявку и всё.
При оформлении банковской страховки помните, по ней могут быть дополнительные условия выплаты. Например, при досрочном погашении кредита сумма страховки не уменьшаются, поэтому даже после возврата долга кредитору по полису придется платить до конца первоначального срока кредитования.
Обеспечение депозитом
Депозит в качестве обеспечения кредита встречается редко. К такой форме гарантии прибегают заемщики, у которых в том же банке, где берется кредит, уже оформлен банковский вклад.
| Макс. сумма | 200 000 000₽ |
| ПСК | 20.564% - 34.655% |
| Срок кредита | 12-240 мес. |
| Мин. сумма | 250 000 ₽ |
| Возраст | 20-85 лет |
| Решение | 1 день |
Своим вкладчикам кредитор может предложить упрощенное оформление займа. Если кредит обеспечен депозитом банк также может одобрить более выгодные условия по кредиту:
- снизить ставку,
- одобрить более крупную сумму,
- увеличить срок кредитования с учетом продолжительности вклада,
- выдать взаймы без страховки.
Это возможно, так как депозит становится высоколиквидной гарантией возврата долга. Значит, если у заемщика возникнут проблемы с погашением, банк покроет свои затраты деньгами со счета, которые хранятся на вкладе на имя должника.
Залог
Залогом по кредиту может стать:
- движимое и недвижимое имущество,
- право на собственность,
- товары в обороте компании,
- ценные бумаги и другие активы.
Банки не хотят рисковать, поэтому всегда придерживаются правила: стоимость залога выше, чем сумма кредита. Это связано с тем, что со временем имущество может подешеветь, а на продажу актива кредитор тратит время и деньги.
Залогом при кредитовании чаще всего становятся такие виды имущества:
- квартиры, дачи, дома, магазины, гаражи, офисы, другие жилые и нежилые помещения;
- машины, лодки и другие виды транспорта;
- земельные участки с постройками и без;
- недостроенные и не введенные в эксплуатацию здания;
- другое ликвидное имущество, например, бытовая техника, компьютеры, драгоценности.
В качестве залога, как правило, не берут такие виды собственности:
- жилую недвижимость, в которой прописаны несовершеннолетние дети;
- жилплощадь в аварийном состоянии или ту, которая входит в список под снос.
Перед заключением кредитного договора банк оценит залог. Обычно сумма кредита это 50-70% от стоимости имущества. Такой процент покроет риски банка. Кредиторы всегда отдают предпочтение активам, которые можно быстро реализовать в случае невозврата заемных денег.
| Макс. сумма | 7 000 000₽ |
| ПСК | 8.001% - 60.001% |
| Срок кредита | 12-84 мес. |
| Мин. сумма | 100 000 ₽ |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | За 1 мин. |
Прежде чем одобрить заявку на кредит, банк не просто оценит имущество, он примет во внимание множество других факторов. Например, если залог — квартира, кредитор смотрит, сколько собственников, какие подведены коммуникации, где расположена собственность. Если есть перепланировки, они должны быть документально зарегистрированы.
Если у кредитора есть сомнения по поводу ликвидности имущества, потенциальному заемщику придется искать другой объект залога, либо соглашаться на менее выгодные для себя условия.
Залог — предмет покупки
Залогом может стать предмет покупки, на которую заемщик берет деньги — квартира, машина, дом, участок земли. После сделки и на срок погашения кредита покупатель-должник может пользоваться имуществом, вести хозяйственную деятельность, но не вправе продавать, дарить или менять заложенное имущество. Любое из этих действие противозаконно, если заемщик не уведомит о них залогодержателя, которым до погашения кредита выступает банк.
Обременение с заложенного имущества снимут, если:
- заемщик исполнит обязательства, прописанные в договоре кредитования;
- собственность реализуют с торгов;
- собственность окажется безвозвратно потеряна, испорчена или утрачена
Если должник длительное время не возвращает заемные деньги, кредитор вправе реализовать имущество и другие активы, которые оформлены в залог.
Плюсы и минусы обеспеченных кредитов для кредитора и заемщика
У обеспеченных кредитов такие преимущества для кредитора:
- должник не сможет продать, подарить, обменять движимое и недвижимое имущество, которое стало залогом без ведома банка;
- если должник перестанет платить по графику и не сможет вернуть долг по каким-либо причинам, банк вернет свои деньги за счет продажи залога;
- обеспечение позволяет дать заемщику больше денег, чем при кредитовании без залога с минимальными рисками для банка;
- процентная ставка у обеспеченных кредитов обычно ниже, а сроки кредитования больше — 15 лет при наличии залога против 7 лет без него, значит по итогу банк заработает больше;
- заемщики не хотят терять имущество, поэтому залог мотивирует их платить в срок и не допускать ни просрочек, ни штрафов.
При оформлении кредитов с залогом возможны такие минусы для банка:
- кредитору нужно тщательно изучить историю имущества, которое станет залогом;
- при просрочке платежей на реализацию залогового имущества потребуется время и деньги;
- оформить обеспеченный залогом кредит сложнее, так как придется собрать больше документов;
- если заемщик нарушит график выплат, придется обращаться к поручителям, а если и они откажутся платить, придется идти в суд и нести издержки;
- не всегда удается вернуть все деньги, которые задолжал заемщик, так как залоговое имущество может с годами терять в цене, а некоторые виды залога могут стать и вовсе неликвидными.
Главный плюс обеспеченных кредитов для заемщика — возможность получить одобрение кредита. Главный минус — это риск потерять залог.
Что такое неустойка и за что ее начисляют
Неустойка или штраф в контексте кредитов — это деньги, которые банк берет с должника, если он по каким-либо причинам допускает просрочки платежей по графику. Сведения о пене и штрафах, а также условиях их начисления прописаны в соглашении между банком и заемщиком.
Структура неустойки обычно выглядит так:
- фиксированная часть — определенная сумма, которая прописана в договоре;
- процентная часть — ее начисляют при каждой просрочке в зависимости от суммы кредита — это может быть 0,1 %, 0,3 % за день или 50% годовых
Неустойка не гарантирует кредитору возврат долга, так как сумма кредита растет и это может сказаться на финансовых возможностях заемщика. Однако штрафы частично компенсируют затраты банка за тот период, когда нет выплат по долгу, а также мотивирует клиента больше не допускать просрочку платежей.
Заемщик вправе использовать сразу несколько форм обеспечения кредита. Например, поручительство, страховку и залог имущества одновременно. Чем больше гарантий банку предоставит клиент, тем большую сумму и выгодней условия предложит кредитор.
Плохая кредитная история и отсутствие залога могут поставить крест на одобрении кредита. Однако идти на сделки с обеспечением стоит только тогда, когда вы уверены, что сможете платить по графику, так как иначе вы рискуете потерять имущество в залоге.
Подробнее о том, как улучшить свою кредитную историю на сервисе Бробанк. Также можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.
Комментарии: 0