Отказывают в кредите при хорошей кредитной истории

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Банки наделены правом не сообщать гражданам причины отказа в выдаче кредита. Даже сами менеджеры, озвучивающие решение, часто не знают, почему так случилось. Если при этом у заявителя хорошая кредитная история, то понятно, что у него возникают вопросы. При этом факте отказы все равно случаются, банки смотрят не только на КИ.

Разберемся, почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая. Для этого советуем рассмотреть все аспекты, изучаемые банком при обработке заявки. Все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, применяют примерно идентичный подход к анализу потенциального заемщика.

Низкий уровень платежеспособности

Положительная кредитная история — несомненно, отличный фактор для банка. Таким клиентам доверяют, одобряют большие лимиты, устанавливают сниженные ставки. Но есть и другие важные факторы, которым уделяется пристальное внимание. Один из таких — уровень платежеспособности заемщика.

Каждый банк всегда смотрит на уровень доходов и расходов заявителя. Если у вас положительная КИ, но при этом плохое соотношение заработка и расходных частей бюджета, в выдаче ссуды откажут.

За расходы принимаются:

• алиментные обязательства;
• все действующие кредиты;
• траты на аренду жилья;
• регулярные расходы иного типа.

Если у вас есть действующая кредитная карта, при анализе платежеспособности банк учтет ситуацию, словно вы полностью потратили весь ее лимит.

Чем ниже уровень платежеспособности, чем меньше у клиента остается собственных средств после гашения всех обязательств, тем меньше шансов на одобрение. Логика банка простая — есть риск, что при одобрении наступит момент, когда гасить ссуду будет просто нечем. С этим может столкнуться любой человек независимо от состояния кредитной истории.

Заявитель не понравился менеджеру

Рассматривая, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей, нельзя исключать и этот вариант. Анализ заявки ведется комплексно, и первый шаг — визуальная оценка сотрудника банка, принимающего заявку на получение кредита.

Важно то, в каком вы виде пришли в отделении, как ведете себя, как общаетесь с менеджером. Если потенциальный заемщик вызывает подозрение, сотрудник банка ставит в анкете специальную отметку, которая влечет автоматический отказ даже при идеальном состоянии кредитной истории.

За что можно получить код отказа:

• посещение банка в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• грубое общение с представителем банка;
• неопрятный внешний вид, который явно не соответствует тому образу заемщика, что следует из анкеты;
• сомнения в подлинности документов.

Если документы испорчены, чем-то залиты, имеют надорванные страницы, изрисованы, то заявку однозначно не примут. Такие документы признаются недействительными.

Так что, собираясь в отделение банка для подачи заявки или после одобрения онлайн-запроса, приведите себя в отличный вид и не грубите менеджеру. Тогда, если КИ хорошая, и все остальные данные в порядке, отказа не последует.

Маленькая сумма при большой зарплате

Чем больше сумма кредита, тем больше прибыли получит банк в виде начисленных процентов — это логично. Небольшие ссуды не особо интересны банкам. Если они их и выдают, то тем, кто имеет небольшую зарплату или низкий общий уровень платежеспособности.

Другая ситуация — когда заявитель имеет приличный доход и при этом просит мало. Например, зарабатывает 100 000, а подает заявку на 20000. Такие заемщики обычно не дожидаются окончания срока кредита по графику, а гасят его досрочно через 1-2 месяца.

В итоге банк не получает практически никакой прибыли, более того, даже остается в убытке. Он понес расходы, заплатил менеджерам и другим сотрудникам, использовал какие-то собственные ресурсы, время. А отдачи никакой. Поэтому заявителям такого типа могут отказывать по причине невыгодности сделки для банка.

Наличие других долгов

Довольно часто людям отказывают в кредите с хорошей кредитной историей по этой причине. Человек может быть идеальным с точки зрения кредитного досье, но при этом иметь другие непогашенные долги. Они говорят банку о:

• необязательности человека. Поэтому, несмотря на хорошую КИ, он может и в случае с кредитом проявить это качество;
• у человека возникли финансовые сложности. КИ хорошая только по той причине, что она просто не успела испортиться.

Речь о долгах, которые можно “пробить” по различным базам. Например, штрафы ГИБДД. Серьезный кладезь информации для кредиторов — база исполнительных производств судебных приставов, доступ к которой имеют все желающие. Если там есть сведения о взыскиваемых алиментах, налогах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, вероятность одобрения кардинально снижается. И хорошая история не поможет.

Выявление ложной информации

Если заявитель уличен во лжи, его ждет однозначный отказ. Если человек врет, значит, ему есть что скрывать. Возможно, он вообще не соответствует критериям банка. Стандартно люди врут по поводу места работы, стажа и зарплаты, если речь идет об оформлении кредита без справок.

Банки крайне тщательно анализируют предоставленную заявителем информацию. Все обрабатывает скоринг, наученный выявлять несоответствия. Могут изучаться средняя зарплата по профессии, где находится указанное место работы, банки постоянно анализируют информацию о заявителей в социальных сетях. Если заявка обрабатывается вручную, вероятность обнаружения лжи еще больше возрастает.

Банки при рассмотрении звонят контактным лицам, указанным в заявке. Если их “показания” разнятся с информацией, которую дал заемщик, это тоже расценивается как предоставление подлога.

Подозрение в мошенничестве

Тоже факт, за который реально получить отказ по заявке. Даже если это ничем не подтвержденное подозрение, оно приведет к отрицательному ответу. Риски банкам не нужны, поэтому менеджер, принимающий заявки, обязан их выявлять и при обнаружении фиксировать в онлайн-анкете.

Что вызывает подозрение в мошенничестве:

• неверные ответы на банальные вопросы, например, о прописке, количестве или именах детей;
• клиент пришел в банк в сопровождении третьих лиц, которые выражают заинтересованность в выдаче кредита;
• заемщик указал, что берет кредит не для себя. Это не совсем мошенничество, но не приветствуется;
• заявитель не может поставить подпись, как в паспорте;
• фото в паспорте не схоже с лицом заявителя;
• выявленный подлог данных.

При подозрении в мошенничестве менеджер проводит стандартное анкетирование, просто ставя код отказа в заявку. Далее поступает отказ. Для клиента ничего подозрительно нет, процедура для него стандартная.

А может все же кредитная история плохая?

Бывает так, что человек искренне полагает, что он имеет отличную кредитную историю, никогда не делал просрочек, но при этом по факту КИ оказывается плохой. Речь может идти о банальной ошибке, человеческом факторе.

Банки регулярно передают в БКИ сведения о выданных, закрытых и выплачиваемых кредитах. И действительно случается так, что информация может оказаться неверной. То есть в досье будут содержаться сведения о просрочке, которой по факту не было.

Если вам отказывают в получении кредита, и вы реально не можете понять, почему так случилось, рекомендуем сделать заказ своей кредитной истории. О способах получения КИ можете прочесть в этом материале — Как узнать и проверить свою кредитную историю.

При обнаружении неверной информации нужно озаботиться ее удалением. Обратитесь в БКИ, где располагается ваше досье, и в банк, который передал ложную информацию. Если в итоге выяснится, что имеет место ошибка, ложные сведения будут удалены из кредитной истории. И тогда уже можно будет со спокойной совестью обращаться в банки за получением кредита.

Если у вас хорошая кредитная история, но банки отказывают, значит, что-то не так. Нужно разбираться с ситуацией. И первый шаг — запрос своей КИ.