Банки, выдающие кредиты населению, разрабатывают для заемщиков программы помощи в сложных финансовых ситуациях. Это актуально для всех организаций, представленных на Бробанк.ру. Если положение клиента серьезное, ему пойдут навстречу. Но можно ли сделать реструктуризацию кредита через суд — это уже непростой вопрос.
Коротко о реструктуризации
Это банковская услуга, предполагающая изменение графика платежей на более комфортный для заемщика. Она актуальна для тех, кто по какой-то причине потерял прежний уровень платежеспособности. В итоге платить по кредиту стало сложно, порой невозможно, поэтому заемщику нужна помощь банка.
Клиент обращается к кредитной организации, подает заявление, подкрепляет его документами, подтверждающими потерю прежнего дохода. По итогу рассмотрения, если банк принимает положительное решение, он видоизменяет график, растягивает его. За счет увеличенного срока уменьшается размер ежемесячного платежа.
Виды реструктуризации кредитов банка:
- стандартная, когда растягивается срок выплаты ссуды, снижается размер ежемесячного платежа;
- частичные кредитные каникулы. Долг ставится на паузу в части выплаты основного долга. Клиент временно платит только проценты;
- полные кредитные каникулы. На практике применяются редко. Обычно актуальны для заемщиков, которые полностью лишились источника дохода.
Все эти виды реструктуризации долга применяются на усмотрение банка. То есть он решает, одобрить запрос заемщика или нет. То есть 100% гарантии оказания помощи нет. Но все же, если клиент в сложном положении, что подтверждено документально, банк ему не откажет.
Кредитные каникулы по коронавирусу — это тоже вид реструктуризации кредита. Закон обязывает банки давать такую отсрочку, если уровень дохода заемщика сократился на 30% и больше.
Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса →
Почему банк отказывает в реструктуризации
Об обращении в суд для увеличения срока кредита обычно думают люди, которым банк отказали в проведении реструктуризации. Обращаться в судебные органы напрямую без предварительного заявления в банк — бессмысленное дело.
Стандартные причины отказа:
- клиент не предоставил документы, подтверждающие факт снижения его уровня платежеспособности;
- кредит уже просрочен, стандартно по инициативе заемщика проводится переоформление только “хороших” договоров.
Банки имеют право отказывать без указания причин и по своему желанию. Но на практике без объективной причины они это не делаю. Всем, кто оказался в сложной ситуации, обязательно помогают.
За реструктуризацией нужно обращаться заранее, пока просрочки еще нет. Если нарушение порядка выплат уже есть, получить помощь будет сложнее.
Как реструктуризировать кредит через суд
Порой отказы банков в проведении этой операции становятся неожиданными, и первым делом люди думают об обращении в суд. Кажется, что можно подать исковое заявление, и кредитор будет обязан реструктурировать задолженности для более удобного погашения ссуды.
Но заемщиков ждет разочарование — суды такими вопросами не занимаются вообще. Реструктуризация — добровольное действие банка, проводимое по его личной инициативе. И только ему решать, идти навстречу заемщику или нет. Суд не в силах принудить его к этому.
По закону банки не обязаны вносить изменения в платежные графики, поэтому правовых обоснований удовлетворить и даже просто рассмотреть иск у суда не будет. Это — провальное дело.
При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми его пунктами, с графиком платежей. Он должен соблюдать прописанные там условия. На этом и основывается бесполезность обращения в суд.
Что делать, если вам отказали
Если банк ответил на вашу просьбу отказом, важно задокументировать обращение и ответ по нему. Попросите у банка документ с официальным отказом. Это пригодиться для дальнейших судебных разбирательств.
При невыплате кредита банк обратится в суд для принудительного взыскания задолженности. К этому моменту долг серьезно увеличится за счет пеней и процентов. Требовать к возврату будут много.
Но если должник будет защищать свои интересы в суде, если предоставить документ о том, что он не сидел сложа руки, что хотел сделать реструктуризацию, судья может убрать часть долга. И это лучше, чем ничего.
Реструктуризация просроченных кредитов
Стандартно положение о реструктуризации кредита банка говорит о том, что помощь может быть оказана только по части ссуд, которые выплачиваются без нареканий. Если заемщик обращается за помощью заблаговременно — это большой плюс в его пользу.
Но если просрочка уже есть, вероятность отказного ответа серьезно возрастает. Чаще всего банки дают отрицательные ответы, тем более если просрочка уже большая. Клиент неблагонадежный, помогать ему не хочется, часто это просто бессмысленно.
Бывает и так, что банк сам предлагает проблемному должнику реструктуризацию долга. Так обычно случается перед непосредственным обращением в суд, когда просрочка уже велика. То есть это последний шанс наладить диалог с должником.
Особенности такого предложения:
- реструктурированию и перерасчету будет подлежать вся сумма с процентами и пенями, то есть на них снова будут начисляться проценты;
- можно договориться с банком, что вместе с реструктуризацией будут даны и кредитные каникулы. Например, кредитор дает 3 месяца на передышку, после должник начинает платить по новому графику.
Соглашаться на такое предложение или нет — решать вам. Но часто выгоднее будет уже дождаться суда. После него долг зафиксируется, никакие проценты на него больше начисляться не будут.
Порядок реструктуризации кредита
На практике ничего сложного в процедуре нет. Многие банки на своих сайтах официально указывают условия проведения реструктуризации и то, какие документы необходимо предоставить для одобрения заявки.
Возможные причины реструктуризации кредита:
- уход заемщика в армию, в декретный отпуск;
- снижение зарплаты, понижение в должности;
- предстоящее или уже свершившееся сокращение;
- потеря работы, постановка на учет в ЦЗН;
- серьезное заболевание самого заемщика или кого-то из близких;
- причинение серьезного урона имуществу заемщика.
По сути, причина может быть любой. Банк рассмотрит все ситуации, повлекшие снижение уровня платежеспособности заемщика.
Порядок реструктуризации кредита простой — нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими заявленную ситуацию: справка 2-НДФЛ, из ЦЗН, трудовая книжка, больничный лист и пр. На месте составляется заявление, которое обычно рассматривается не больше 3 рабочих дней.
Если в итоге принимается положительное решение, формируется новый, растянутый график платежей. Он передается заемщику, схема выплат будет другой, ежемесячный платеж сократится.
Если вдруг у заемщика снова возникнут проблемы, и он пожелает сделать пролонгацию или реструктуризацию кредита, ему уже откажут в этом. Помощь стандартно оказывается разово.
Комментарии: 16
Здраствуйте! скажите, есть открытые производства по кредитам в 3 банках (+ штрафы налоги). ЗП небольшая и на попечении ребенок инвалид, как мне лучше поступить?
Уважаемая Марина, реструктуризация — добровольное действие банка, проводимое по его личной инициативе. Если долговая нагрузка стала непосильной, вы можете рассмотреть вариант банкротства физического лица.
Как договориться с банком выплатить тело долга в давно просроченном кредите? % больше, чем сам долг, не вытянуть такую сумму.
Уважаемая Екатерина, обратите внимание, согласовав с банком новый график или сумму погашения, вы признаете наличие задолженности. Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Добрый вечер! Я больше месяца без работы,состою на учёте цзн,не справлюсь уже с платежами по кредитам полностью,могу я просить банк о реструктуризации и надеяться на положительный ответ??
Виктория, добрый день. Вы можете обратиться за кредитными каникулами или реструктуризацией задолженности по кредиту. Требования к заемщику, условия и пакет документов необходимо уточнять в своем банке.
Может ли банк отказать клиенту в реструктуризации долга по причине того, что клиент был переведен из другого банка по причине его ликвидации?
Уважаемая Елена, это ваши предположения или сотрудники банка мотивировали свой отказ данной причиной?
Добрый день!
Просрочка в банках примерно 2,5 месяца, возможно ли через суд уменьшить сумму платежей, тем самым увеличив срок?
Уважаемая Наталья, нет, суд не может обязать банк снизить сумму долга или предоставить клиенту льготы по оплате.
Добрый день!
Я не имею ввиду снизить долг, я говорю о миниманизации платежей.
Спасибо!
Уважаемая Наталья, в судебном порядке нельзя внести изменения в договор кредитования в части снижения финансовой нагрузки.
Здравствуйте. У меня три кредита и две кредитных карты на общую сумму 500000 рублей. Все кредиты в разных банках. Просрочки уже 11 месяцев. Как сделать реструктуризациюкредитов? Мне предложили это сделать в юк «аргос «. Можно ли им доверять?
Уважаемая Светлана, процедура объединения разных кредитов в один называется рефинансирование и осуществляется той кредитной организацией, где кредит был взят. Если вы говорите о посредниках, то такие организации должны иметь заключенные с кредитными организациями агентские договоры. О каких-либо рисках можно говорить только после ознакомления с договором, который вам предлагают заключить.
добрый день.
по графику задолжность 510000р.
просрочка 260000р.
банк требует через суд 771000р.
на все попытки реструктуризации и найти компромисс, банк отказывал(6 раз)
сейчас суд… и чего ждать???
но в течении всего времени, платил по 15000р. вместо 23500р.
могут взыскать весь долг сразу? и что делать????
Уважаемый Роман, сумма, которую требует банк, складывается не только из суммы задолженности, она включает также штрафные санкции, начисленные в соответствии с подписанным договором. Требовать полного досрочного исполнения обязательств банк имеет право. А вот предоставление льгот — реструктуризации или кредитных каникул — это право, а не обязанность банка.