Преимущества и недостатки займов (микрозаймов до зарплаты)

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Микрофинансовые организации в течение нескольких лет доказали, что они имеют право занимать определенную нишу в потребительском сегменте. Услугами компаний граждане пользуются все чаще – с каждым годом число заемщиков только растет.

Как и у любого финансового продукта, у микрозайма есть положительные и отрицательные стороны. Если не вдаваться в подробности конкретной программы, то плюсы и минусы практически в каждом случае будут одинаковыми.

Основные преимущества микрозаймов

МФО никогда не смогли бы выйти на тот уровень, который занимают сегодня, предлагая невыгодные и не пользующиеся спросом продукты. Кредитные организации не занимаются выдачей небольших займов, и не работают с короткими сроками кредитования, поэтому за соответствующими услугами граждане вынуждены обращаться в МФО.

Бробанк: Но это не единственные причины, по которым компании обеспечивают себе стабильный клиентский поток. У продуктов микрофинансовых организаций есть несколько преимуществ, с актуальностью которых трудно спорить. Именно на них компании и делают основной упор.

Процедура оформления

Кредитные организации, за небольшим исключением (Тинькофф, Рокетбанк) не занимаются онлайн кредитованием. Для получения любого банковского кредита необходимо посещение офиса банка для подписания бумажного кредитного договора. На это уходит много времени.

В случае с МФО оформить займ можно полностью дистанционно. Компании перечисляют средства на банковские карты, через системы платежных переводов, на электронные кошельки, или выдают в наличном виде (курьерская доставка). Помимо этого:

• подача заявка производится только по паспорту – без предоставления дополнительных документов;
• от подачи заявки до фактического получения средств проходит 7-10 минут (при повторном обращении – до 3 минут).

Такие условия не предлагаются ни одним банком. Поэтому некоторые граждане предпочитают не просить взаймы и друзей или знакомых, а обращаться к услугам МФО. Через 10 минут необходимая сумма будет в распоряжении пользователя.

Рассмотрение заявки

Плюсом считаются и сроки рассмотрения поступающих заявок. Некоторые компании рассматривают обращения клиентов в течение 1 минуты (Займер, Webbankir, MoneyMan, VIVIS, Moneza). Поэтому заемщику не приходится тратить много времени на ожидание конечного решения со стороны компании.

Категории клиентов

У МФО клиентских категорий, как таковых, – нет. Потенциальными заемщиками являются все граждане страны, подпадающие под требования по возрасту. Актуальные показатели – 18-75 лет. Следовательно, получить займ в МФО может любой гражданин России, имеющий в распоряжении общегражданский паспорт. Никаких дополнительных требований к кандидатам не выставляется. Доступность микрозаймов – одно из их существенных преимуществ.

Вероятность одобрения

На максимальную вероятность одобрения клиенты могут рассчитывать только при обращении в МФО. Компании за счет этого приобретают стабильный пул клиентов. По статистике в условной организации из 10 поступивших предложений одобряется 9. Самые лояльные к клиентам компании:

MoneyMan.
Займер.
СМС-финанс.
Екапуста.
Езаем.
Webbankir.
VIVUS
Smart Credit.

Здесь вероятность одобрения обращения всегда находится на максимальном уровне.

Суммы и проценты

Огромное количество спорных мнений порождают условия по продуктам, предлагаемым МФО. Определенная часть граждан и специалистов называют условия микрофинансовых компаний непотребными, а иногда и кабальными. Такое мнение легко опровергается путем проведения простейшего анализа:

• ни в одном банке заемщик не сможет получить 2000 рублей – большинство кредитных организаций начинают работать по суммам от 30 000 рублей;
• годовая процентная ставка действительно может достигать 700% и более, но при расчете на определенные условия договора, этот показатель выглядит вполне нормально.

Пример: заемщик получает займ в 2000 рублей под 2% в день (средняя ставка). Срок действия соглашения – 5 дней. В итоге, общая сумма задолженности к погашению составит 2200 рублей, из которых 200 рублей – начисленные проценты (5 дней по 2% = 10%). Вполне нормальный показатель, если учитывать, что годовая ставка по этому же примеру составит 730% годовых.

Сроки

Последним преимуществом в списке остальных можно выделить сроки, на которые предоставляются займы. Максимальные ограничения по срокам – 30 дней (у большинства компаний). Минимальный срок составляет 1-5-7 дней, что очень удобно для тех, кому небольшая сумма необходима буквально на пару дней.

Недостатки микрозаймов

При объективном рассмотрении стандартного продукта, предлагаемого условной МФО, можно обнаружить и некоторые недостатки, на которые не обращает внимания большинство пользователей.

О процентной ставке рассказано выше – необходимо учитывать не годовой показатель, а количество дней, в течение которых клиент будет пользоваться займом. Поэтому эта величина не должна и не может рассматриваться в числе основных недостатков.

Доступность продуктов

Если посмотреть на условия МФО с обратной стороны, то доступность из продуктов для определенной категории клиентов становится существенным недостатком. Дело в том, что некоторые заемщики неправильно оценивают свои финансовые возможности при оформлении займа.

Если компания работает по принципу общей доступности, то с большой долей вероятности займ будет одобрен клиенту. Но к моменту исполнения обязательств заемщик поймет, что у него нет на это возможностей. В результате возникает просроченная задолженность, которая в несколько раз может превысить тело долга (по закону – не более чем в 3 раза).

Строгие штрафные санкции

Еще один недостаток, который опять же связан с поведением заемщика. Компании не производят верификацию своих клиентов – никак не проверяют предоставленные клиентом данные. Последний может указать в заявке несуществующее место работы, либо значительно завысить размер получаемого дохода. Санкции могут выражаться в следующем виде:

1. Проценты, начисляемые ежедневно.
2. Разовые штрафы за допущение просрочки.
3. Пеня и неустойка – порядок начисления устанавливается в заключаемом договоре.

Отсутствие какой-либо идентификации предполагает для компании рост кредитных рисков, в чем не заинтересована ни одна МФО. В качестве своеобразной компенсации, организации выставляют большие штрафные проценты за нарушение условий исполнения обязательств, о чем соискатели предупреждаются заранее.

Поэтому до подписания соглашения, заемщик должен быть полностью уверенным в том, что сможет погасить долг в пределах оговоренных сроков. Но желание получить средства как можно быстрее и становится причиной того, что людям в конце действия договора попросту нечем платить.

Работа с просроченной задолженностью

У МФО нет своих собственных отделов взыскания (в большинстве случаев), поэтому они доверяют работу с просроченной задолженностью сторонним организациям – коллекторским и долговым конторам.

За работу этих организаций МФО никак не отвечают, поэтому такой недостаток можно считать косвенным. Но именно в части исполнения договора с микрофинансовыми организациями, коллекторские компании ранее допускали больший процент нарушений. Достаточно выйти на небольшой срок просрочки, как МФО будет вынуждена обратиться к одному из свои партнеров.

Каких-либо дополнительных недостатков найти не получится, так как правильное пользование предложениями от МФО не предусмотрит для заемщика никаких негативных последствий. Компании работают под наблюдением нескольких регуляторов, поэтому использование незаконных схем в работе полностью исключается.