Краткосрочные и долгосрочные займы: что это такое

Краткосрочные и долгосрочные займы

В зависимости от срока действия договора займ может быть краткосрочным или долгосрочным. На рынке действуют МФО, работающие в обеих формах. При этом каждый вид займа имеет свои признаки и особенности. Рассмотрим в чем разница и отличия между ними.

Что такое краткосрочный займ

Сервис Brobank.ru выяснил, что краткосрочные займы — это займы, выдаваемые на срок до 30 (31) дней. Такая услуга предлагается большинством микрофинансовых организаций, работающих на территории России. Подобные займы принято называть «займами до зарплаты» — клиент обращается в МФО для решения временных финансовых трудностей. Получив заработную плату, клиент погашает задолженность одним платежом.

Займ в МФК Лайм-Займ онлайн заявка
Займ в Лайм Займ
Сумма займа 70 000Р
Проц. ставка От 0%
Срок займа 168 дней
Кред. история Не важна
Возраст 21 - 70 лет
Решение 1 мин.

Процентные ставки

Деятельность микрофинансовых организаций в течение последних нескольких лет подвергалась реформам, имеющим в основном ограничительный характер. С 1 января 2019 года МФО запрещено выдавать займы по ставке, превышающей 1% в день. Ставка рассчитывается ежедневно, пропорционально количеству дней, в течение которых заемщик пользовался средствами.

Пример:

  • Заемщик обращается в МФО за получением 2000 рублей на 5 дней.
  • Ставка — 1% от суммы займа (по 20 рублей в день).
  • Итоговая сумма к возврату составит 2100 рублей.

С 2019 года МФО не могут выдавать займы больше, чем под 1% в день

С 1 января 2020 года сумма возврата по договору микрозайма не должна превышать 1,5-кратную сумму тела займа — денег, которые заемщик получил по договору. К примеру, если заемщик получил по договору 1000 рублей, то сумма к возврату, включая проценты и прочие платежи, ни в какой момент времени не будет превышать 2500 рублей.

Суммы займа

Сумма краткосрочного займа зависит от политики конкретной МФО. Один из лидеров рынка, компания Займер, работает в диапазоне 2000-30 000 рублей. Это одна из компаний, которая работает только в сегменте краткосрочных займов. При первом обращении заемщик может рассчитывать на получение беспроцентного займа.

В подавляющем большинстве случаев сумма краткосрочного займа не превышает 30 000 рублей. Компании средней величины, а также небольшие игроки микрофинансового рынка работают с меньшими суммами. Ограничения также могут быть связаны с категорией клиента. При первом обращении компании, как правило, не одобряют максимально возможную сумму. Проверить клиента на благонадежность можно при помощи ограничения суммы первого займа: от 2000-5000 рублей. А некоторых случаях сумма бывает выше.

Специализированные займы «до зарплаты»

Реформирование микрофинансового рынка стало причиной разработки специального продукта — займа «до зарплаты». Это условное обозначение наиболее востребованной заемщиками услуги МФО. Это специализированный вид займа, не подпадающий под ограничения по процентной ставке, описанные выше. Условия такого продукта следующие:

  • Сумма — до 10 000 рублей.
  • Срок — до 15 дней.
  • Процентная ставка — без ограничений.

При этом сумма начисленных процентов не может превышать 3000 рублей или 30% от тела займа. Помимо этого, ежедневная выплата по договору не должна превышать 200 рублей. Такой займ нельзя продлевать или увеличивать его сумму.

Выплата займа

Подобные ограничения введены в первую очередь для защиты интересов клиентов микрофинансовых компаний. В Департаменте рынка МФО Банка России отметили, что компании, работающие до этого с максимальными процентными ставками, должны будут пересмотреть свои бизнес-модели. В противном случае такие организации будут вынуждены уйти с рынка.

Что такое долгосрочные займы

Долгосрочные займы — это займы, срок действия которых превышает 30 (31) день. Регуляторные нововведения Банка России в отношении микрофинансового рынка вынуждают компании переходить на долгосрочные займы, так как работать с описанными выше ограничениями смогут не все компании.

Популярные долгосрочные займы

Процентные ставки по долгосрочному займу

Займы такого типа выдаются в плане процентной ставки выдаются по тем же правилам, по которым выдаются их краткосрочные аналоги — не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе). В данном случае ставка рассчитывается не по дням, а по неделям. Выгода компании заключается в том, что договоры оформляются на длительный срок. Чем длительнее срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

Суммы долгосрочного займа

Предложения такого рода позволяют заемщикам получить от 30 000 рублей и более. Крупные игроки, такие как компания Миг Кредит, выдают займы на сумму до 100 000 рублей. Компании, работающие полностью в онлайн-режиме, работают с суммами до 80 000 рублей и более.

Суммы свыше 30 000 рублей принято считать долгосрочными

Правила на этот счет у каждой компании — свои. Единственное наиболее общее ограничение заключается в пороге по сумме займа: до 30 000 рублей — краткосрочные займы, свыше этой суммы — долгосрочные. На рынке работает немало компаний, которые выдают займы обоих видов. Сумма основного долга физического лица по займу в МФК — не более 3 000 000 рублей, а в МКК — не более 500 000 рублей.

Погашение долгосрочного займа

Разница между долгосрочным и краткосрочным займом заключается не только в сроках и суммах, а еще и в правилах погашения задолженности. МФО, работающие с длительными договорами, указывают в них условие, согласно которому займы погашаются заемщиками раз в 1-2 недели.

Если заемщик получает, к примеру, 50 000 рублей на 10 недель, то платеж будет совершаться раз в 2 недели, на сумму в районе 11 600 рублей. В итоге, по займу будет произведено 5 равных платежей. При этом возможность досрочного погашения задолженности сохраняется без каких-либо ограничений со стороны компаний.

Источники информации:

  • Статья 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — ссылка.
  • Статья 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ссылка.
  • Пояснение Банка России относительно введения ограничений микрофинансовой деятельности — ссылка.

Читайте также

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности

Популярные продукты