Рассрочка: что это такое и как работает

Рассрочка: как это работает

Рассрочка: как это работает

Рассрочка — это получение заемных средств без переплаты с постепенным погашением задолженности. Сколько клиент берет в долг у кредитора, столько он в итоге и выплачивает. На рынке рассрочка чаще все встречается в POS-кредитовании, оформляется на приобретение товаров в магазине. Также это термин применяется при использовании карт рассрочки, которые в последнее время становятся весьма популярным банковским инструментом.

Бробанк тщательно изучил механизм рассрочки и разобрался во всех особенностях ее предоставления. На практике далеко не всегда рассрочка представляет собой выгодную сделку и беспроцентный кредит. И каждому, кто желает воспользоваться этой услугой, не мешает ознакомиться со семи ее аспектами.

Рассрочка — что это такое глазами клиента

Чаще всего предложения о покупке товара в кредит без переплаты исходят от крупных ритейлеров. Они объявляют акцию и реализуют свои товары в рассрочку. Об этом повествует реклама, раздаваемые листовки, об этом всем говорят менеджеры в торговых точках.

Как все происходит на взгляд покупателя:

  1. Он приходит в магазин, выбирает товар и оформляет его покупку;
  2. Товар сразу передается на руки, но оплачивать сейчас его стоимость не нужно. Покупатель постепенно будет закрывать долг перед магазином и в итоге ничего не переплатит.

Но есть важный момент — рассрочка оформляется при участии банка. Он имеет непосредственное отношение к процессу. И что значит рассрочка по факту — это специальный банковский продукт. И покупатель в данном случае будет должен совсем не магазину, а банку. Магазин не будет ждать, пока вы вернете деньги, он получит их сразу от кредитной организации.

Рассрочка — что это на самом деле

Это банковский кредитный продукт, который предполагает установление минимального процента. Если рассрочка предоставляется честно, то по факту для покупателя она действительно будет ссудой без переплаты. Но далеко не всегда ритейлеры ведут честную игру.

Продукт «Рассрочка» — совместное детище банка и торговой компании. Банк разрабатывает кредитную программу с минимальными процентами, но в итоге эти проценты за покупателя заплатит магазин.

Механизм предоставление настоящей рассрочки на торговой точке (ТТ):

  1. Покупатель выбирает товар, после чего менеджер проводит его в отдел кредитования к специалисту банка, который и предлагает кредит без переплаты.
  2. Оформляется стандартный товарный POS-кредит. Его выдача всегда быстрая, весь процесс не занимает больше получаса, справки никогда не нужны.
  3. Если банк одобряет сделку, то между ним и заемщиком заключается договор кредитования. После его подписания клиент направляется обратно к менеджеру.
  4. Менеджер выбивает кассовый чек на покупку. Вот здесь происходит самое интересное — магазин делает скидку на товар в размере начисленных процентов. По факту кредит и был оформлен на эту сумму.
  5. Покупатель забирает покупку и оплачивает ее постепенно, внося равные ежемесячные платежи.
Если рассрочка предоставляется честно, то по факту для покупателя она действительно будет ссудой без переплаты

Если рассрочка предоставляется честно, то по факту для покупателя она действительно будет ссудой без переплаты

Например, вы решили купить в рассрочку телефон стоимостью 10000 рублей. Магазин дает возможность заключить такой кредитный договор на 1 год. При оформлении займа банк устанавливает минимальную ставку в 12% годовых, то есть фактическая переплата по продукту составит 1200 рублей за год. Чтобы этой переплаты не было, магазин делает скидку на товар, и в чеке его стоимость отразится не как 10000 рублей, а как 8800 рублей. И эта же сумма будет фигурировать в кредитном договоре как цена товара, а все остальное — проценты.

Если магазин предоставляет честную рассрочку, вас не должна смущать эта скидка. Это просто специфика механизма. В итоге вы все равно отдадите столько, сколько указано на ценнике.

Если вы решите вернуть товар

Тоже интересный момент, требующий внимания. В рассрочку обычно приобретаются дорогостоящие товары, которые покупатели могут возвращать обратно. Если вы приобрели шубу сегодня, то в течение 14 дней имеете право передумать и сдать ее обратно в магазин.

Вы приходите на торговую точку, изъявление желание вернуть шубу. Только вот вместо 100 000 рублей, которые были на ценнике, вы получите 88 000 рублей. В чеке-то указана именно эта сумма, именно за столько фактически магазин и продал товар, сделав скидку на сумму банковских процентов. При разборе таких ситуаций часто возникают конфликты, но покупатель ничего поделать не может.

В рассрочку обычно приобретаются дорогостоящие товары, которые покупатели могут возвращать обратно

В рассрочку обычно приобретаются дорогостоящие товары, которые покупатели могут возвращать обратно

Рассрочка — что это такое? Это банковский кредит, поэтому при возврате товара нужно идти в банк и делать досрочное гашение ссуды. То есть после получения наличных в магазине нужно посетить отделение кредитора и написать заявление на досрочное гашение. В договоре и фигурирует стоимость товара в 88 000 рублей, поэтому вы переплатите совсем немного — проценты за фактическое пользование деньгами несколько дней. На деле потери будут минимальными.

Некоторые граждане, зная, как работает рассрочка, проворачивают следующую махинацию. Они покупают в рассрочку дорогостоящий товар, который изначально стоил, например, 50000 рублей, и спустя пару дней идут в банк и пишут заявление на досрочное погашение. При этом проценты пересчитываются, и товар обходится дешевле, около 45000 рублей.

Зачем банку и магазину нужна рассрочка

Если рассмотреть ситуацию, то получается, что банк выдает кредит под совсем скромные проценты, а магазину приходится делать серьезную скидку на товар. Но все же эти стороны сделки несут свою выгоду:

  1. Банк. За счет массовости продукта он все же имеет прибыль. Проценты небольшие, но договоров заключается очень много. Кроме того, большинство сделок сопровождает страховка, а она несет огромную прибыль кредитной организации.
  2. Магазин. В период акции по рассрочке продажи серьезно увеличиваются, компания выигрывает на объемах. Кроме того, покупатели часто вместе с дорогим товаров покупают в беспроцентный кредит аксессуары, на которые накрутка часто превышает 200-300%. Еще один важный момент — получение лояльного покупателя, который вернется снова.

Банковское страхование и рассрочка

Рассрочка — обычный банковский POS-кредит, который всегда сопровождается предложением представителя банка оформить страхование. Чаще речь идет о страховании жизни и здоровья, реже о страховке на случай потери работы.

Страхование — всегда платная услуга. Например, если вы покупаете телевизор за 20000 руб., полис будет стоить около 3000. И эта сумма включается в тело кредита. И в итоге покупатель отдаст больше, чем это указано на ценнике.

Страхование — добровольная услуга. Как бы ни настаивал менеджер, вы можете оформить кредит без нее.

Если же вас уговорили, а банковские менеджеры научены продавать страховку на специальных тренингах, то по закону вы имеете право в течение 14 дней с момента заключения договора со страховой компанией обратиться к ней и вернуть деньги. Обращаться нужно не в банк или на ТТ, а в офис страховщика. Если офиса в вашем городе нет, допустимо обращение почтой. Деньги за ненужную услугу вернутся на указанный клиентом банковский счет.

Как оформляется рассрочка

С условиями ее предоставления можно ознакомиться на сайте торговой сети. Обычно она доступна гражданам от 18 или от 21 года в зависимости от банка, у каждой кредитной компании свои условия. Для оформления нужен паспорт и какой-либо второстепенный документ, например, СНИЛС или удостоверение водителя.

Оформление кредита проводится прямо в магазине. Покупатель проходит анкетирование, после чего менеджер банка отправляет заявку на рассмотрение. В процессе анализа клиенту могут звонить. Ответ дается в течение 15 минут. Если это одобрение, то после подписания документов гражданин получает товар.

С условиями ее предоставления можно ознакомиться на сайте торговой сети

С условиями ее предоставления можно ознакомиться на сайте торговой сети

Рассрочка платежа погашается по графику, который представитель банка передает заемщику. Гашение совершается равными, ежемесячными платежами.

Что покупателю важно знать о рассрочке

Это специфичный кредитный продукт, который имеет много нюансов, о которых важно знать покупателю:

  • магазины могут выдавать нечестную рассрочку. Такие торговые сети увеличивают стоимость товара, если покупатель желает приобрести его в кредит без переплаты. Так что, всегда сравнивайте цены. Если стоимость выбранного товара в других магазинах аналогичная, рассрочка предоставляется честно;
  • некоторые магазины выдают рассрочку от себя самих, то есть без участия банка. Обычно на их ценниках две цены: первая — действующая при покупке за наличные, вторая — при покупке в рассрочку. Конечно, во втором случае стоимость выше;
  • что такое рассрочка — это временная акция, непостоянный продукт. Чаще всего она предлагает в преддверии праздников, например, перед Новым Годом, 8 марта;
  • многие торговые сети работают с 3-5 банками сразу, но только один из них может предоставлять рассрочку.

Рассрочка — это реальный шанс купить дорогостоящий товар в кредит без процентов. Если магазин работает честно, такая сделка будет для покупателя выгодной и удобной.

Карты рассрочки

Некоторые банки стали выпускать интересный продукт — карты рассрочки. Поверхностно они похожи на кредитные, но их функционал совершенно другой. Расплачиваясь ими в магазинах, покупатель оформляет покупку в кредит без переплаты. С магазином расплачивается банк, обслуживающий карту, а затем заемщик постепенно расплачивается уже с ним, не неся никаких убытков, переплаты не будет вообще.

Лучшие карты рассрочки

Карта рассрочки — как это работает:

  1. Держатель карты отправляется в магазин и выбирает товар. При его оплате говорит, что желает расплатиться банковской картой.
  2. Проводит оплату картой рассрочки и сразу получает товар на руки.
  3. Банк переводит средства магазину.
  4. Клиент постепенно расплачивается с банком, внося равные ежемесячные платежи.

При оформлении карты рассрочки банк устанавливает по ней определенный лимит, в рамках которого можно оформлять сколько угодно рассрочек.

С магазином расплачивается банк, обслуживающий карту, а затем заемщик постепенно расплачивается уже с ним

С магазином расплачивается банк, обслуживающий карту, а затем заемщик постепенно расплачивается уже с ним

При оформлении карты клиент получает доступ в личный кабинет, где можно отслеживать все оформленные сделки и следить за графиком их гашения. Каждая отдельная транзакция — это отдельный договор и график. Если вы одновременно возьмете 5-6 рассрочек, важно не запутаться и класть на карту средства в объеме, достаточном для списания регулярных платежей.

Важные моменты использования карт рассрочки

Продукт действительно интересный, но он не имеет ничего общего с кредитной картой. Похожей чертой можно назвать только установленную кредитную линию, размер которой определяет банк при рассмотрении заявки.

Важные моменты:

  • многие банки в рамках таких продуктов сотрудничают только с определенными партнерами, делать покупки картой рассрочки можно только в них. Но партнеров всегда много, поэтому проблемой это не станет. Некоторые банки позволяют совершать такие покупки в любых магазинах;
  • в зависимости от магазина, где совершается покупка, рассрочка может быть оформлена как на 2-4 месяца, так и на 1 год;
  • если заемщик не совершает платеж в срок, банк начисляет проценты;
  • платы за обслуживание карты рассрочки и ее выпуск нет;
  • снять деньги с карточки невозможно, она предназначена только для безналичных покупок;
  • изначально лимит рассрочки назначается небольшой, но если клиент активно пользуется продуктом, линия будет постепенно увеличиваться;
  • обычно выдаются в упрощенном режиме без справок.

И POS-кредитами без переплаты, и картами рассрочки можно успешно пользоваться, приобретая дорогостоящие товары. Для многих граждан карты рассрочки более удобны в использовании, так как заемщик один раз оформляет карту и в течение 3-5 лет может оформлять сколько угодно рассрочек. Кроме того, в случае с товарными POS-займами каждый раз нужно проходить анкетирование и выслушивать навязывание страховки. С картами рассрочки такое исключается: вы просто выбираете товар и моментально оплачиваете его на кассе картой.

Рассрочка: что это такое и как работает
5 (100%) 2 vote[s]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности