Что происходит с рефинансированием кредитов в 2022 году, на каких условиях сейчас банки проводят перекредитование, и есть ли смысл в этой процедуре. Ситуацию проанализировал специалист Бробанк.ру.
- Что случилось с рефинансированием потребительских кредитов
- Рефинансирование стало нецелесообразным
- Что сейчас происходит со ставками по перекредитованию
- Лучшие предложения банков
- Сбербанк
- ВТБ
- Альфа-Банк
- Когда в рефинансировании есть смысл
- Другие причины для перекредитования
- Что по этому поводу думают банки
Что случилось с рефинансированием потребительских кредитов
Чаще всего граждане обращались за услугой рефинансирования, если хотели снизить процентную ставку по действующему кредиту. Несмотря на то, что у перекредитования есть и другие задачи, снижение переплаты и ставки — основная цель граждан.
Самым благоприятным периодом для проведения рефинансирования кредита стал июнь 2020 — апрель 2021 года. В течение этого срока банки устанавливали самые выгодные условия по программам перекредитования. Вполне реально было перевести кредит из ставки 15-17% под 8-9%, а то и ниже.
Процентная ставка по рефинансированию кредитов напрямую зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. В указанный выше период она была минимальной за всю свою историю. После началось ее повышение.
В благоприятный период КС составляла 4,25%, тогда все кредиты были самыми дешевыми за историю. Но если экономическая обстановка в стране меняется, ЦБ увеличивает КС. В итоге сначала она поднялась до 5%, потом до 6,5%, до 9,5% Рефинансирование стало постепенно дорожать.
А в конце февраля 2022 года Центральный Банк провел рекордное увеличение ключевой ставки до 20%. После этого рефинансирование кредитов физических в стране практически встало, точно также как и выдача новых кредитов и ипотеки. Они стали непомерно дорогими, ставки поднялись до 25-30%.
Рефинансирование стало нецелесообразным
В 2022 году выгодного рефинансирования просто не стало. Люди шли за ним с целью уменьшить ставку, но текущие проценты отбили все желание. Если раньше ставка в 18-20% считалась крайне дорогой и заемщики обращались за перекредитованием под 8-12%, то в марте 2022 года банки просто не могли предложить меньше 22-25%. Понятно, что и желающих проводить такую сделку не оказалось.
Банкам даже не пришлось замораживать программы перекредитования, люди сами, видя актуальные условия, передумали подавать заявку. А некоторые банки и вовсе убрали из своих линеек программу рефинансирования кредитов физ лиц.
Что сейчас происходит со ставками по перекредитованию
Центральный Банк начал снижать ключевую ставку, вслед за ним стали уменьшать свои проценты и банки. Сначала КС опустилась до 17%, после до 14%. По прогнозам экспертов, если не случится никаких непредвиденных событий и ударов по экономике, КС плавно будет снижаться и к концу 2022 года опустится до 10-11%.
Если рассматривать, стоит ли проводить рефинансирование кредита, то сейчас стоит воздержаться до лучшего времени. Даже с учетом снижения КС до 14% проценты по кредитам все равно высокие, предложений с реальной ставкой в 15-17% практически нет.
Рефинансирование лучше отложить до лучших времен. Ситуация со ставками по прогнозам должна стать лучше осенью и в конце 2022 года.
Лучшие предложения банков
На практике лучшими предложения все же назвать нельзя, так как с точки зрения выгодности они все равно негативные. Но если вам все же крайне необходимо провести перекредитование, лучше обращаться в крупные банки. Они всегда разрабатывают более интересные и выгодные предложения.
Сбербанк
Можно удивиться, но рефинансирование кредитов в Сбербанке в 2022 году стало одним из самых дорогих по рынку. Он устанавливает большой диапазон процентов, для клиентов сторонних банков — это 21,9-29,9%. Если перекрываются только кредиты, взятые в самом Сбере, — 19,9-29,9%.
ВТБ
Сейчас в ВТБ вообще нет отдельной программы рефинансирования. Он предлагает проведение перекредитования путем оформления стандартного кредита наличными. В его описании банк указывает на радужные “от 9,9%”, но если углубиться в тарифы, реальный диапазон процентов — 9,9-34,5%.
Банки часто хитрят, указывая нереальную минимальную ставку. Если смотреть объективно, она не может быть меньше текущей ключевой ставки ЦБ РФ.
Альфа-Банк
В описании условий проведения рефинансирования кредитов в 2022 году Альфа-Банк указывает ставку “от 11,9%”. Но если изучить тарификацию предложения, там указан диапазон 11,9-33,99%. И тут точно лучше ориентироваться на предел, ближе к максимальному.
К сожалению, если вы ищите лучшие предложения по рефинансированию кредитов в 2022 году, их просто нет. Перекредитование стало дорогим, как и кредиты наличными.
Когда в рефинансировании есть смысл
Это актуально, если вы взяли кредит в марте 2022 года, когда процентные ставки достигли максимального и рекордного пика. Многие в тот период отказывались заключать кредитные договора, но некоторые по личным причинам были вынуждены соглашаться на текущие условия.
Если вы взяли ссуду в тот период под 25-30% и выше, смысл в проведении перекредитования есть. Но лучше немного подождать, по прогнозам в июне, а после в сентябре, ЦБ снизит КС на пару пунктов, условия будут более выгодными.
В любом случае смотрите на текущую ставку по своему кредиту и на проценты, предлагаемые по перекредитованию сейчас. Если прежняя ставка все равно выше, используйте онлайн-калькулятор, чтобы рассчитать объективную выгоду. Если с момента заключения договора прошло больше 50% срока, сделка не всегда целесообразна.
Другие причины для перекредитования
Целью проведения рефинансирования кредита в 2022 году может быть не только уменьшение процентной ставки. В этом случае, возможно, для вас будет смысл в его проведении, даже если ставка при этом станет выше. Причинами могут быть:
- возникли проблемы с оплатой, а под программу официальных кредитных каникул вы не попадаете. Тогда можно провести рефинансирование, увеличив срок и уменьшив платеж;
- есть необходимость вывести квартиру или авто из-под залога (то есть был оформлен кредит с залогом). После проведения рефинансирования ссуда преобразуется в обычный кредит наличными, обременение с залога будет снято;
- объединение нескольких кредитов в один, чтобы платит было проще и выгоднее. Но тут важно делать расчеты и считать, действительно ли это будет выгодно. Если действующие кредиты относительно дешевые, лучше ничего не предпринимать.
Если вы решите сделать рефинансирование по одной из указанных выше причин, будьте готовы к тому, что ставка и переплата будут серьезно увеличены.
Что по этому поводу думают банки
Они прекрасно понимают, что ставки по рефинансированию кредитов в 2022 году делают эту процедуру совершенно бессмысленной. Некоторые и вовсе убрали со своих сайтов информацию о перекредитовании.
Если же заемщик решит обратиться в банк за рефинансированием, ему стоит ожидать более серьезных проверок. Сейчас, когда уровень платежеспособности населения падает, банки не горят желанием связываться с потенциально проблемными заемщиками.
В целом, можно сделать вывод, что во втором квартале 2022 года рефинансирование встало, так как смысла в его проведении просто нет.
Частые вопросы
Источники:
- ВТБ: Кредит наличными.
- Альфа-Банк: Платите по кредитам меньше.
- Сбербанк: Рефинансирование кредитов других банков.
Комментарии: 4
Здравствуйте, у меня две кредитных карты в одном банке. До настоящего времени погашать задолженность было очень проблематично. Долг вместе с пени вырос до /300000 рублей.
Стоит ли проводить рефинансирование, или есть другие варианты решения такого вопроса.
Спасибо!
Артем, здравствуйте. Как правило, банки не рефинансируют сторонние кредиты, по которым была допущена просрочка. Вам необходимо обратиться в банк, выдавший кредитные карты, объяснить ситуацию и попросить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации задолженности.
Здравствуйте! У меня 3 кредитных лимитных карты разных банков. Скажите пожалуйста как выгодно их связать в один? Я сейчас плачу только процент. Сумма при этом не меняется. Мне это очень не выгодно.
Арсен, добрый день. Вы можете рефинансировать имеющиеся кредитные карты, увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платеж. Самые популярные программы рефинансирования доступны по этой ссылке.