Иногда легкость получения кредитных денег приводит к тому, что заемщик неверно оценивает свои финансовые возможности, и не справляется с обязательствами. Обсудим, что делать при сложностях с оплатой кредита, как получить отсрочку платежа и какой формат реструктуризации предлагает Т-Банк.
- Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
- Реструктуризация
- Рефинансирование
- Какие в Т-Банке условия реструктуризации
- Как оформить реструктуризацию
- Реструктуризация кредита Т-Банка (Тинькофф)
- Реструктуризация кредитной карты Т-Банка (Тинькофф)
- Можно ли получить отсрочку платежа в Т-Банке военнослужащим
- Что делать, если Т-Банк отказал в реструктуризации
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Когда у заемщика возникают сложности в оплате кредитов, он начинает искать варианты исправления ситуации. Кто-то снимает деньги со вклада или накопительного счета, другие берут подработку, третьи занимают у родных.
Но если все эти варианты не подходят, нужно обратиться напрямую в банк и узнать, какие меры он может предложить по урегулированию вопроса. Чаще всего, кредитор предлагает реструктуризацию.
Реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора с подписанием дополнительного соглашения. При реструктуризации кредита заемщик может изменить:
- срок выплат;
- валюту кредита;
- ежемесячные платежи, а главное — их наполнение.
Изменение валюты сейчас уже не особо актуально: российские банки отказались от такой практики после событий 2008 года. Поэтому чаще всего предлагают либо изменить сроки выплат, либо получить временную отсрочку.
Изменение срока действия договора подразумевает, что период выплат увеличивается. Например, заемщик должен оплачивать кредит 12 месяцев, а по новым условиям будет платить 18 месяцев. Ежемесячные платежи за счет этого снижаются, но общая переплата увеличивается.
Отсрочка платежей может быть двух видов:
- полная — когда заемщик ничего не платит в течение определенного периода времени;
- частичная — когда заемщик вносит только часть стандартного платежа в течение какого-то периода. Например, только проценты, а основной долг платит потом, или наоборот.
Оба этих варианта приводят к тому, что ежемесячные платежи временно снижаются, но на длительную перспективу такое решение приводит к увеличению переплаты. Поэтому иногда заемщики пользуются не реструктуризацией, а рефинансированием.
Рефинансирование
Рефинансирование — это перевод кредита из одного банка в другой под более выгодные условия. Чаще всего, речь о снижении процентной ставки по кредиту, благодаря чему снижаются и ежемесячные платежи, и общая переплата.
Это основное различие в двух услугах: при реструктуризации заемщик остается на обслуживании в «старом» банке, а при рефинансировании переходит в другой. Сейчас в РФ действуют высокие проценты во всех банках, поэтому разумнее будет остаться в своем банке, и попросить о временных льготах.
| Сумма до | 5 000 000₽ |
| ПСК | 15.854% - 34.999% |
| Срок кредита | 12-60 мес. |
| Сумма от | 50 000 ₽ |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | За 1 мин. |
Какие в Т-Банке условия реструктуризации
Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации, и по каким-либо причинам не может выплачивать кредит на действующих условиях, банк ему поможет. В частности, Т-Банк предлагает программу реструктуризации, которую подбирает на индивидуальных условиях для каждого клиента.
Это может быть:
- снижение процентной ставки;
- оформление рассрочки;
- принятие льготного тарифа;
- списание начисленных процентов;
- снижение ежемесячного платежа с продлением срока выплат.
При этом банк честно предупреждает заемщиков, что реструктуризация не всегда для него выгодна. Это скорее «передышка» для урегулирования финансовых сложностей, и возвращения к прежнему графику выплат.
Банк реструктуризирует кредиты не всем желающим, а только тем клиентам, которые действительно попали в сложную ситуацию. Например, у заемщика значительно снизился доход, он потерял жилье или работоспособность из-за несчастного случая. Также могут рассмотреть и другие ситуации, которые прямо повлияли на платежеспособность клиента.
Ухудшение материального положения нужно подтвердить документально. Для этого подойдут:
- трудовая книжка;
- справка о доходах;
- свидетельство об инвалидности;
- справка о заболевании;
- документ от кредитора о наличии текущей задолженности;
- справка из СФР о размере пенсии.
Каждое обращение банк рассматривает в индивидуальном порядке, и предлагает разные решения. В зависимости от конкретной ситуации, клиенту сообщают необходимые для сбора документы.
Как оформить реструктуризацию
Для своевременного погашения долга можно настроить «Автоплатеж» или напоминания, чтобы вовремя вносить деньги на кредитный счет. Если у заемщика подходит дата очередного платежа, а он понимает, что не сможет выполнить свои обязательства по кредиту, нужно сообщить об этом в банк.
Реструктуризация кредита Т-Банка (Тинькофф)
Для оформления реструктуризации по потребительскому кредиту, товарному или автокредиту:
- Свяжитесь с банком по телефону горячей линии. Расскажите сотруднику, что у вас возникли финансовые трудности и какие были для этого причины.
- Уточните у сотрудника, какие вам понадобятся подтверждающие документы и соберите их.
- Пришлите подготовленные документы в электронном виде в чат в мобильном приложении банка или на его электронную почту.
- Дождитесь рассмотрения документов. Если банк увидит необходимость в изменении условий кредита, кредитор направит предложение с индивидуальными параметрами реструктуризации.
- Изучите условия, которые вам предложил Т-Банк, и если они вас устроят, согласитесь. Условия действующего договора поменяются, это будет закреплено отдельным соглашением.
Бывает так, что клиент предоставил документы, которые не могут в полной мере подтвердить наличие финансовых трудностей. В этом случае банк может запросить дополнительные подтверждения. Если их не предоставить, в реструктуризации откажут.
Реструктуризация кредитной карты Т-Банка (Тинькофф)
Реструктуризация кредита и кредитной карты по сути ничем не отличаются. Заемщику нужно точно также обратиться в банк, заявить о трудностях в оплате долга и узнать, какие способы решения проблемы может предложить банк.
Самое главное — не игнорировать звонки и письма от банка при наличии просрочки. В этом случае у сотрудников компании может сложиться мнение, что заемщик сознательно избегает возможности решить финансовые проблемы, и просто не хочет платить по кредиту.
Последовательность действий будет аналогичная:
- Напишите в онлайн-чат в мобильном приложении банка или позвоните по телефону горячей линии.
- Получите консультацию специалиста и список необходимых документов.
- Соберите нужные бумаги, которые подтвердят форс-мажорные обстоятельства.
- Предоставьте собранные документы и ждите решения банка.
Банк изучит заявку с бумагами, и если увидит достаточные основания для пересмотра условий кредита, направит вам специальное предложение. Заемщик может согласиться с ним или отказаться.
Важно: при оформлении реструктуризации в любом ее виде, банк может заблокировать кредитную карту. На ее счет можно будет вносить ежемесячные платежи, а вот расплачиваться ею в магазинах или иных торговых точках не получится.
Снятие наличных также будет недоступно. Это делают для того, чтобы зафиксировать текущую сумму долга, и не допустить ее увеличения при уже имеющихся сложностях с оплатой у клиента.
Можно ли получить отсрочку платежа в Т-Банке военнослужащим
С 2022 года действует федеральный закон №377-ФЗ, по которому участники СВО, призванные по мобилизации, добровольцы, члены их семей и некоторые другие сотрудники могут оформить кредитные каникулы. Льгота распространяется на потребительские кредиты, которые оформлены до дня мобилизации, начала участия в операции или до подписания контракта.
К членам семьи относят:
- супруга или супругу;
- несовершеннолетних детей;
- детей старше 18 лет, которые получили до совершеннолетия инвалидность;
- лица, которые находятся у военнослужащего на иждивении;
- дети в возрасте до 23 лет, которые проходят очное обучение в образовательных организациях.
Кредитные каникулы не предоставляют автоматически. Военнослужащему, члену его семьи или доверенному лицу нужно позвонить по телефону горячей линии в рабочее время с 10:00 до 20:00 по Москве и оставить заявку.
Заявки принимают по кредитам, которые взяли с 21 сентября 2022 года по номеру 8 800 555-89-77. Обратиться за услугой можно не позднее 31 декабря 2024 года с документами, которые перечислены на официальном сайте Т-Банка.
В случае одобрения заявки, заемщику предоставят льготный период на время прохождения службы плюс 30 дней после ее окончания. Льгота продлевается на период лечения заемщика, или в случае его признания без вести отсутствующим.
Важно: в льготный период банк продолжает начислять проценты на текущую задолженность в размере 2/3 среднерыночного значения ПСК. Его устанавливает ЦБ РФ на дату направления заемщиком заявки, но ставка не может быть выше процента, указанного в договоре.
Исключение — ипотека. По таким кредитам проценты уплате не подлежат, и после окончания льготного периода все обязательства по уплате таких процентов прекращаются.
Что делать, если Т-Банк отказал в реструктуризации
Бывают ситуации, когда финансовое положение заемщика действительно ухудшилось, но подтвердить документально он этот факт не может. Например, если клиент работал без официального трудоустройства, и принести справку о доходах со сниженным доходом он не может.
В этом случае есть несколько вариантов действий:
- Оформить рефинансирование потребительского кредита, то есть перейти на обслуживание в другой банк. Несмотря на высокие процентные ставки в российских банках, даже 20-24% годовых по потребкредиту будут выгоднее 30-45% по кредитке.
- Перевести деньги с другой карты. Некоторые банки предлагают перевести часть кредитного лимита с одной карты на другую, чтобы погасить имеющуюся задолженность в другом банке. Выплачивать эту сумму можно в льготный период без процентов.
- Подать заявление на банкротство. Это крайняя мера для тех, у кого уже начались просрочки, звонки от коллекторов или приходят письма от судебных приставов. Если долги большие, и погасить их не получается, попробуйте оформить банкротство через МФЦ для небольших сумм или через суд.
Конечно, до таких ситуаций лучше не доводить, чтобы не тратить деньги на судебные издержки. Старайтесь не допускать просроченных платежей и своевременно оповещайте банк о возможных трудностях с оплатой.
Комментарии: 1
Здравствуйте!Хочу у вас сделать рефинансирование,вашего банка.И получить другую карту.