Рассмотрим, сколько кредитов можно взять одному человеку, есть ли законные ограничения. А также как банки относятся к тем, кто хочет взять еще один кредит, и какие шансы на одобрение.
Что говорит закон
В России нет ни одного закона или предписания Центрального Банка, которые бы говорили о возможном числе кредитов для одного заемщика. Если рассматривать, сколько можно брать кредитов, то количество договоров не ограничено.
Но это не значит, что вы можете обращаться в банки и заключать сколько угодно кредитных сделок. При рассмотрении заявки банки оценивают платежеспособность заемщика — это основной критерий, который влияет на решение. Если можете финансово потянуть еще один кредит, вам могут дать одобрение. Если нет, откажут.
Что такое ПДН заемщика
Центральный Банк России ввел понятие ПДН заемщика — это показатель финансовой нагрузки. С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны рассчитывать ПНД при рассмотрении заявки. А с 2024 года кредиторы обязаны письменно уведомлять заемщика, если при заключении договора ПДН превысит 50%.
ПДН показывает, какой процент от всех поступающих доходов заемщик будет отдавать банкам и МФО каждый месяц. Если показатель выше 50–60%, то заемщика считают закредитованным, получить одобрение ему будет сложно.
Но здесь все относительно. Например, если доходы составляют 30 000 рублей, в месяц, то при ПДН 50% у заемщика на жизнь остаются 15 000 рублей, новый кредит получить почти нереально. Если доход 200 000 рублей, то при этой же нагрузке остается 100 000 рублей, клиент вполне потянет еще один кредит.
ПДН — показатель общей долговой нагрузки. При этом он не говорит о том, сколько кредитов можно взять одному человеку в разных банках. Число ограничено только платежеспособностью заемщика.
Сколько кредитов можно взять
Ровно столько, сколько позволяет платежеспособность. При рассмотрении заявки на новый кредит банк ранее оформленные обязательства соотнесет с доходами. Если выплата нового кредита по силам, может дать одобрение.
Например, вы получаете 100 000 рублей, при этом оплачиваете ипотеку по 25 000 рублей в месяц, потребительский кредит по 15 000 рублей, плюс у два товарных по 5000 и 6000 рублей. Итого отдаете банкам 51 000 рублей.
ПДН в этом случае составляет 51%. А при выдаче нового кредита будет еще выше. Банк обязан об этом уведомить, но это необязательно станет поводом для отказа. Если банк посчитает, что остатка дохода в 49 000 рублей достаточно для жизни и оплаты еще одного долга, он может одобрить заявку.
Возможное количество кредитов и вероятность одобрения зависят и от того, в какой банк обращаться — в новый или тот, где уже есть кредиты. Рассмотрим оба варианта и позицию Сбербанка.
Если есть кредитная карта, в расчет ПДН возьмут полный ее лимит, даже если он израсходован не весь или вообще не затронут. Поэтому часто есть смысл закрыть кредитку или свести ее лимит к минимуму перед подачей заявки на новый кредит.
В разных банках
Если подаете запрос в новый банк, перед которым у вас нет обязательств, кредитор будет смотреть на ПДН, соотнесет доходы и расходы. Также изучат:
- кредитную историю;
- общие анкетные данные;
- поведенческие факторы;
- справки по занятости и доходам.
Если ПНД заемщика позволяет взять еще один кредит и у банка нет к нему нареканий, то одобрение вполне возможно. И наоборот, даже если ПДН низкий, банк может отказать из-за негативной кредитной истории или подозрения в подлоге данных.
Каких-либо ограничений по максимальному количеству кредитов на одного человека нет. Банк будет принимать решение только на свое усмотрение, которое вынесет только после рассмотрения заявки.
В одном банке
Если обратитесь за новым кредитом в банк, перед которым есть невыполненные обязательства, возможность оформления может зависеть от таких факторов:
- Срок с момента выдачи уже оформленного кредита. Обычно банки допускают одобрение следующего, если прошло более 3 или 6 месяцев.
- Качества исполнения обязательств. Если были или есть просрочки, одобрение получить практически нереально. Исключения — если это небольшие просрочки в 1-2 дня, которые принято считать техническими.
Если прежний кредит взят более полугода назад, погашали его без проблем, следующий проще взять в этом же банке. Кредитор будет лояльно к вам относиться, оформление возможно без справок, получить деньги можно онлайн через запрос в личном кабинете.
В Сбербанке
Относительно того, сколько кредитов можно взять в Сбербанке одному человеку, у кредитора нет регламентов по этому вопросу. Заемщик получит столько кредитов, сколько финансово потянет.
При этом Сбер указывает на важные моменты:
- Чем выше ПДН, чем ниже вероятность одобрения, тем хуже будут условия нового договора. И наоборот, если нагрузка на заемщика небольшая, банк рискует меньше, поэтому условия будут лучше.
- ПДН ниже 30% считается хорошим показателем. В итоге можно брать сколько угодно кредитов в рамках этой нагрузки, а после уже на усмотрение банка.
- Низкий ПДН не гарантирует одобрение еще одного кредита. Например, если у заемщика плохая кредитная история, Сбер откажет.
Заемщику, который выплачивает несколько потребительских кредитов одновременно, Сбербанк может предложить рефинансирование. Это услуга, в рамках которой берут новый кредит в Сбере и перекрывают им до 5 долгов в разных банках и МФО. При этом банк готов выдать дополнительную сумму на личные цели.
Если у вас много кредитов, и необходим еще один, рекомендуем рассмотреть предложения о рефинансировании в разных банках. Многие дают дополнительную сумму. По итогу у вас будет один договор, платить будет удобнее и часто выгоднее.
Можно ли взять несколько кредитов в разных банках сразу
Теоретически вы можете обратиться сразу в несколько банков и получить кредиты. Например, если платежеспособность низкая, а нужна большая сумма. Если подавать заявки в один день, банки не будут знать о множественной заявке, информация не успеет отразиться в кредитной истории.
Но всегда помните об угрозе попасть в долговую яму. Есть риск набрать много кредитов и не справиться с их оплатой. Тогда придется столкнуться со службой взыскания, коллекторами и судебными приставами.
Сколько займов можно взять в МФО
Если рассматривать, сколько займов можно взять одновременно, то здесь также нет ограничений. Если подавать заявки сразу в несколько МФО, можно получить много одобрений. Но при условии, что нет проблемных просроченных долгов.
Если же речь об одной МФО, то здесь есть правило — новый заем не получите до тех пор, пока не закроете ранее оформленный. Поэтому обращайтесь за деньгами к другой компании, она может дать одобрение.
Комментарии: 2
Здравствуйте,На каком основании знакомой банк одобрил несколько кредитов с зарплатой в 30000 рублей ?сумма кредита общая 500000 рублей и кредитка
Уважаемый Андрей, банк принимает решение о кредитовании в индивидуальном порядке и не обязан информировать клиентов об основаниях одобрения или отказа в предоставлении средств.