Как списать кредит через банкротство

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Банкротство физического лица позволяет законно избавиться от всех его долгов. Тысячи россиян воспользовались этой возможностью. Чаще всего вопрос списания долгов касается банковских заемщиков. Их ситуацию и рассмотрим.

Списать кредит по банкротству можно двумя способами. Раньше действовал только один — получение статуса банкрота через Арбитражный суд. Сейчас работает и упрощенная процедура через МФЦ. Рассмотрим оба варианта, ниже — полная инструкция по действиям должника.

Суть банкротства

Раньше эта процедура была доступна только юридическим лицам. Если фирма не могла выполнять свои обязательства перед кредиторами, что доказано судом, она объявляла себя банкротом. После этого все долговые обязательства аннулировались.

С физическими лицами действует аналогичная схема. Если по итогу разбирательства станет понятным, что человек не может оплачивать все свои долги, их спишут навсегда. Это не только кредитные долги, но и другие: штрафы, налоги, перед коммунальными службами, третьими лицами и компаниями.

Если говорить объективно, списать кредиты через банкротство действительно реально. Но только в том случае, если вы действительно не можете их гасить и уже вышли на просрочку. Если кредит «беспроблемный», у вас есть стабильный доход, достаточный для выполнения обязательства, никто ничего не спишет.

При банкротстве списываются не только долги по кредитам. Если у вас есть другие обязательства, их также можно включить в дело.

Стандартное банкротство физического лица

Это судебная процедура, которую точно не назвать быстрой. Ее регулирует 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Его глава 10 посвящена банкротству граждан.

Готовьтесь к тому, что все займет минимум год. Раньше было ограничение по сумме — можно было инициировать банкротство при суммарном долге от 500 000 рублей. Сейчас же сам гражданин не ограничен в этом плане. А вот если на его банкротство решит подать кредитор, то там лимит в 500 000 все еще актуален.

Списать кредит через банкротство можно, если:

• есть просрочка по кредитам и другим долгам сроком от 3 месяцев;
• финансовое положение реально не позволяет выплачивать эти долги;
• есть средства для обязательных платежей в ходе процедуры.

Да, чтобы списать кредит в РФ через банкротство, должнику придется заплатить. Но если речь о большом долге, эти затраты становятся оправданными. Потратив около 100 000 рублей, вы можете списать гораздо больше долгов. Поэтому не стоит особо пугаться этого факта.

Затраты должника

Дело о банкротстве физического лица рассматривают в Арбитражном суде. Есть госпошлина за рассмотрение дела, но она весьма скромная — всего 300 рублей. Самый большой расход идет на услуги финансового управляющего.

Задачи финансового управляющего:

• после вступления в дело изучает финансовое положение должника;
• отслеживает все проведенные гражданином сделки за последние 3 года, вдруг был увод имущества;
• накладывает ограничение на пользование счетами;
• ведет диалог с кредиторами, организовывает собрания, обеспечивает с ними документооборот, в том числе почтовый;
• делает выводы относительно ситуации должника, составляет план реструктуризации;
• выступает в суде;
• если по итогу банкротства необходимо продать «лишнее» имущество должника, организовывает продажу.

И все это специалист делает не бесплатно. Стандартная плата при простом деле — 25 000 рублей. Если дело сложное, нужно продавать имущество, следить за выполнением плана реструктуризации — еще 25 000. Плюс управляющий получает 7% от суммы долга в случае реструктуризации и 7% от цены продаваемого имущества должника.

Также в затраты должника по кредитам и другим долгам входят обязательные публикации информации о предстоящем банкротстве в специальном реестре и СМИ, что обойдется примерно в 25 000 рублей. Плюс мелкие почтовые или курьерские расходы.

Точную сумму расходов назвать невозможно, все индивидуально. Если должник обращается за помощью к юридической фирме, то заплатит еще и за ее услуги.

Подробно о расходах потенциального банкрота в материале «Сколько стоит банкротство физического лица».

Как списать долги по кредиту через банкротство

Всю процедуру регулирует Закон о банкротстве физических лиц. Она отлажена и всегда проходит по идентичному сценарию. Первый шаг — составление искового заявления, приложение к нему пакета документов и направление на рассмотрение в Арбитражный суд.

Иск объемный, плюс нужно собрать приличный пакет документов. Большинство граждан обращаются для этого к юридическим фирмам, которые за определенную плату помогают правильно обратиться в суд. Можно воспользоваться услугами такой фирмы под ключ или же только в части подготовки и подачи иска — тут уже вам решать. Услуга под ключ может стоить около 100 000 рублей.

Процесс списания долгов по кредитам через банкротство:

1. Подача искового заявления в суд. На первом заседании судья просто принимает решение о том, обоснован ли иск. Если да, назначается следующее заседание, к делу приступает финансовый управляющий.
2. Управляющий исследует финансовое положение должника и делает выводы относительно того, как выйти из положения. Если есть доход, составляет план реструктуризации.
3. На заседании управляющий предоставляет свой отчет и план. Судья может отправить план на корректировку, принять его или отказать. Идеальный для банковского должника последний вариант — тогда начинается сама процедура банкротства.
4. Если у должника есть имущество, которое может быть продано в счет покрытия долга, управляющий занимается продажей и перенаправлением денег кредиторам.
5. По завершению процедуры все кредиты списываются, человек больше ничего не должен банкам.

Чаще всего план реструктуризации не одобряется из-за несостоятельности должника. Но если есть доход, достаточный для оплаты долга в «растянутом» виде, план может быть и одобрен.

Подробный материал о банкротстве физического лица через суд.

Списание кредита по банкротству через МФЦ

Правительство рассчитывало, что после введения банкротства физлица должники массово кинутся в Арбитражные суды за получением статуса. Но реальность оказалась другой. Часто у должников просто нет лишних денег, которые они могли бы потратить на банкротство.

Поэтому с осени 2020 года списать кредиты можно через упрощенную форму банкротства, которое проводится через МФЦ без суда. Это актуально для должников, суммарные долги которых составляют 25 000 — 1 000 000 рублей. Если долгов больше 1 000 000, вы можете заявить те, что вписываются в эти рамки, на остальные подать через 5 лет.

Важные условия списания кредита через упрощенное банкротство:

• можно заявить долги на сумму 25 000 — 1 000 000 рублей;
• по кредитному долгу прошел суд, дело ушло в работу приставу;
• пристав закрыл дело за невозможностью взыскания по п. 4 ч. 1 ст. 46.

Эта процедура абсолютно бесплатна для должника. Нет никаких госпошлин и комиссий. Из документов нужны постановления о закрытии дел о взыскании и список долгов, которые нужно списать.

Какой кредитный долг подойдет под условия

Если со стандартным банкротством все просто в этом плане, то упрощенное доступно не всем. По стандартному, если у заемщика есть просрочка по кредиту в 3 месяца, он может подавать иск. По упрощенному фактически подлежат списанию только безнадежные долги, которые не могут взыскать судебные приставы.

Получается, что должник предварительно должен пройти такой путь:

1. Просрочка, диалог со службой безопасности банка.
2. Привлечение банком коллекторов.
3. Передача банком иска в суд.
4. Направление судебного решения судебному приставу.
5. Работа судебного пристава по взысканию кредитного долга.
6. Закрытие исполнительного производства за невозможностью взыскания.

Последний момент самый важный. Если у пристава есть рычаги взыскания, ни о каком списании кредита по банкротству речи быть не может. Так, если у должника есть регулярный доход, пристав просто будет изымать из него 50%, пока кредит не будет погашен. Пристав закроет дело только в том случае, если ничего не может сделать.

Процедура упрощенного банкротства

Для начала нужно убедиться, что ваши долги списаны по п. 4 ч. 1 ст. 46. Это сделать довольно просто — через онлайн-базу ФССП исполнительных производств, которая доступна всем желающим. Вводите свои данные, система открывает все ИП, которые вас касаются. Если напротив каких-то дел вы увидели закрытие по п. 4 ч. 1 ст. 46, рекомендуем скорее начать банкротство.

Приставы закрывают ИП за невозможностью взыскания, но банки или коллекторы могут спустя некоторое время возобновить дело. Поэтому и нужно действовать быстро, пока это не случилось.

Процедура списания кредита через упрощенное банкротство:

1. Заполните список кредиторов по установленной форме. Его можете скачать здесь.
2. Отправляйтесь в удобное МФЦ и подайте заявление на упрощенное банкротство, при себе нужно иметь паспорт.
3. Ждите проверку. Если гражданин подходит под условия, информация о нем заносится в реестр сведений о банкротстве.
4. Если в течение полугода ваше финансовое состояние не улучшится, не появится доход и подходящее для изъятие имущество, вас объявят банкротом.
5. Все заявленные кредиты списывают.

Если в течение этого полугодия возникают другие долги, по которым пристав закрыл дело, они уже не попадут в эту процедуру банкротства. Повторно пройти процедуру можно только через 5 лет.

Можно ли списать долг по кредиту без банкротства

Теоретически такое не исключается. Но это может занять несколько лет. Пока идет процесс взыскания, суды, пока работает пристав, ни о каком «прощении» кредитных долгов речи быть не может. Списание возможно только в том случае, если собственник долга признает его безнадежным.

Если пристав не может ничего поделать с должником, он закрывает дело. Но через некоторое время банк снова инициирует его открытие. И он может это делать сколько угодно раз, пока не надоест. В итоге долг может висеть на взыскании 5-10 лет.

Другой вопрос — банк не может бесконечно держать долг на балансе. Он попробует продать его коллекторам за копейки. Если не продаст, тогда просто махнет рукой и больше не будет возобновлять дело. Если продаст, тогда коллектор может также бесконечно пробовать взыскать задолженность.

Так что, списание кредита без банкротства — сомнительная процедура без всяких гарантий. Уж лучше воспользоваться упрощенным банкротством и забыть про долг навсегда.

Частые вопросы