Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.
Страхование конструктива — что это
Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.
Конструктивные элементы квартиры при страховании:
- сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
- оконные и балконные проемы, сам балкон;
- входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
- лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
- крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.
Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.
О страховых случаях
Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.
Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:
- пожар. Речь об убытках, причиненных самим огнем и от процесса пожаротушения;
- удар молнии — прямой грозовой разряд, который прошел через конструктивные элементы застрахованного имущества, и навредил им;
- взрыв бытового газа как в самой квартире/доме, так и у соседей;
- полная или частичная утрата имущества из-за стихийного бедствия. Это может быть землетрясение, наводнение, сильный ветер, град, обвал, оползень, извержение вулкана, урагана, цунами, сход селя, подтопление, сход лавины, оседание грунта, смерч, тайфун;
- взрыв газопровода, машин, котлов и тому подобное;
- гибель или утрата имущества в связи с прорывом канализации, отопительных систем;
- противоправные действия третьих лиц;
- падение на предмет страхования различных объектов, наезд на него транспортного средства.
По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.
Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.
Страховка конструктива для ипотеки
При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.
При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.
По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.
Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:
- оплата стоимости полиса кладется на плечи заемщика;
- полис оформляется на 1 год, заемщик должен каждый год его продлевать;
- если нет продления, банк по условиям договора сильно увеличивает ставку и может требовать полного досрочного погашения ссуды;
- стандартно банки предлагают покупку полиса в партнерской или дочерней страховой компании;
- по закону заемщик может выбрать любого страховщика, но тот должен соответствовать требованиям банка (по факту — редко соответствует);
- кроме обязательной страховки конструктива может быть предложено дополнительное страхование.
Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.
Сколько стоит страховой полис конструктива
Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.
Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:
- При ипотеке — остаточная сумма долга перед банком. То есть каждый год она уменьшается, стоимость полиса сокращается.
- При стандартном страховании конструктива без ипотеки страховая сумма — это цена квартиры или иная предусмотренная договором сумма, например, 3 000 000 рублей.
Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.
Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:
- квартира. Если защищены только конструктивные элементы квартиры — 0,15% от страховой суммы. Если дополнительно страхуется типовая отделка — 0,25%. Если качественная отделка и оборудование — 0,35%;
- дом. Защита только конструктива — 0,4%, с типовой отделкой — 0,6%, с качественной отделкой и оборудованием — 0,8%. Если у дома деревянные перекрытия, плата увеличивается на 0,1 пункт;
- земельные участки — 0,1%.
Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.
В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.
При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.
Комментарии: 11
Подскажите, можно ли застраховать конструктив, в моем случае балкон, на 3 месяца ( зимний период), или обязательно на год? Первый балкон был изуродован из- за недобросовестной чистки крыши, в результате образовалась огромная глыба льда, которая обрушилась на мой балкон. Пять лет копила на новый, вот хочу застраховать, только не надо на год, достаточно месяца на три — четыре.
Татьяна, добрый день. Уточнить эту информацию вы можете в страховой компании, с которой хотите заключить договор.
Добрый день! Квартира в ипотеке от Сбербанка, страховка — Сбербанк страхование. В 2020 году дом признали аварийным, непригодным для проживания и подлежащим сносу. На момент признания дома аварийным, действовала страховка, на конструктив в том числе. В 2023 голу подали заявление на страховой случай. Заявку одобрили, признали полную гибель имущества, при этом предложив два варианта: 1 — платят 40% от страховой суммы и жильё остаётся в нашей собственности, 2 вариант- мы отказываемся от собственности в пользу страховщика, и страховщик полностью оплачивает сумму на которую был заключен договор страхования. Правомерны ли действия страховщика?
страховая компания страхуя конструктив квартиры по закону страхует имущество не принадлежащее собственнику, но собственник платит страховку так как требует банк. Стены потолки, перекрытия И БАЛКОНЫ! это общедомовое имущество. и когда случается страховой кажется случай, бац! а он то не страховой, так как имущество то не ваше. Интересно то как. Вот пытаюсь в этом разобраться. да и балкон то то же вроде ваш, а вроде и нет.
2 раза ходила в Сбербанк, чтобы застраховать квартиру. Первый договор отменила на следующий день, воспользовавшись сроком охлаждения. Деньги вернули на следующий день, после подачи заявления, без всяких заморочек. Сегодня пришла с той же просьбой о заключении договора страхования, но на моих условиях. Отказали. Сказали, что у них минимальная сумма страховки — 900000 рублей, и объектами страхования помимо внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры, движимого имущества, страхования гражданской ответственности является обязательным страхование конструктивных элементов квартиры (в части страхования по риску чрезвычайной ситуации). Попыталась объяснить, что я не против страховки конструктива, но без ЧС. Они сказали, что так не могут. Абсурд какой-то, при этом страхование вроде бы как добровольное.
Добрый вечер!!! На Межкомнатной стене пошли трещины, это попадает под страховой случай???
Уважаемый Сергей, если причиной трещин на стенах и сдвига стен является конструктивный дефект, то да.
Произошел страховой случай. Пожар. Застрахованы конструктивные сооружения. Как оценить ущерб и какие фото подать для страховки. Пострадала дверь,окно.стены просто черные от дыма, как правильно оценить ущерб.
Уважаемая Елена, для этого необходимо пригласить оценщика из страховой компании, а также независимого эксперта.
Речь идет не о страховании по ипотеке. В последнее время страховые компании увеличивают стоимость страхового полиса по страхованию квартиры за счет значительного повышения доли страхования конструктивных элементов. Даже выделяют отдельной строкой страхование конструктивных элементов. Надо ли страховать конструктивные элементы на стоимость квартиры? Как часто происходят взрывы, т.е. уничтожение конструкции квартиры в Москве? Или это просто маркетинговый ход со стороны страховых компаний? Спасибо!
Уважаемая Лариса Васильевна, конструктивные элементы квартиры — это несущие и ненесущие стены, перекрытия (половое/потолочное), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (исключая межкомнатные двери), а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытия, включая остекление), исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку, имеющиеся на момент заключения договора. Под страховым случаем подразумевается взрыв газа в квартире или у соседей, в результате пострадало залоговое имущество. Пожар, затопление или падение строительного крана на жилой дом. И это только несколько вариантов порчи залогового имущества, из того числа проблем, которые регулярно происходят на территории РФ. Статистикой по указанной категории страховых случаев располагают страховые компании. Кроме того, страхование залогового имущества (конструктива) при ипотеке является обязательным в соответствии с Федеральным законом от №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».