Изучаете вопросы страхования жизни и здоровья? Мы собрали для вас полный гайд по услуге и список компаний, куда вы можете обратиться. Купить полис можно в офисе или онлайн, а управлять им — в личном кабинете или приложении.
Как работает страховка жизни и здоровья, какие случаи можно включить в полис, сколько стоит услуга в крупных страховых компаниях. Эта информация поможет вам разобраться в тонкостях услуги, выбрать страховую компанию и купить защиту.
- Как работает страхование жизни и здоровья
- Какие бывают виды
- От чего зависит стоимость услуги
- Как выбрать программу
- Сколько стоит застраховать жизнь
- Росгосстрах
- Ингосстрах
- Ресо-Гарантия
- Капиитал Лайф
- Югория
- Сравнительная таблица условий и цен страховки жизни
- Как застраховать жизнь и здоровье
- В офисе или через агента
- Онлайн
- Что делать при наступлении страхового случая
Как работает страхование жизни и здоровья
Вы выбираете программу, которая покрывает конкретные риски. Если такой случай наступит и вы это докажете, то получите от страховой компании (СК) денежную компенсацию. Сумму определяют условия договора. Услуга платная, ее примерную стоимость в популярных компаниях рассмотрим ниже.
Стандартные страховые случаи:
- временная потеря трудоспособности из-за болезни, травмы;
- травмы или ожоги в результате несчастных случаев;
- инвалидность 1 или 2 группы;
- уход из жизни — деньги получат наследники.
При этом страховые компании предлагают как расширенные программы, так и узкие, например:
- на случай укуса клеща;
- спортивное страхование для детей и взрослых;
- страховка ребенка в лагере;
- программы для детей;
- защита питомцев.
Многие страховщики дополнительно предлагают отдельные медицинские полисы: ДМС, окнострахование, защита от серьезных болезней, туристические полисы, фармстрахование и другие.
Например, в компании Росгосстрах в категорию страхования здоровья и жизни входят 10 программ, вот некоторые из них:
Программы страхования жизни и здоровья в компании Росгосстрах. Источник: сайт Росгосстрах
Важно обращать внимание на точные условия страхования жизни и здоровья, читать договор перед подписанием. Там могут быть важные исключения, которые в будущем помешают получить выплаты. Например, при заключении договора вы скрыли заболевание или занимаетесь спортом и не сообщили об этом. В полис также обычно не входит добровольный уход из жизни.
Какие бывают виды
Основные виды страхования жизни и здоровья:
- Для ипотеки. Заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье при оформлении любого жилищного кредита — банки всегда предлагают купить этот полис и снижают ставки при его наличии. При наступлении страхового случая это поможет справиться с долгом. Заемщик выбирает страховщика из перечня партнеров банка или обращается в любую другую компанию.
- Накопительное (НСЖ). Например, вы копите ребенку на квартиру и подключаетесь к накопительному страхованию. СК открывает счет, на который вы регулярно вносите деньги. Если в период накопления происходит страховой случай (заболевание, смерть), выгодоприобретатель по договору получает целевую сумму. Если нет, по окончании срока договора вам отдают накопленную сумму. Здесь подробно о программе. За НСЖ можно получить налоговый вычет.
- Рисковое. Классическое страхование от различных случаев. Наступило событие — вы или ваши наследники получают от СК компенсацию. При условии, если событие входит в перечень страховых случаев по договору и доказано документально: медицинскими справками и заключениями, свидетельством о смерти и другими документами.
- ДМС. Это отдельная услуга СК, в рамках которой клиенты получают медицинскую помощь в платных клиниках-партнерах. Именно к страхованию жизни она не относится. Здесь подробно рассказали о ДМС.
В этой статье рассматриваем, как работает страховка по рисковым программам защиты жизни и здоровья.
От чего зависит стоимость услуги
Речь о стандартных полисах защиты жизни и здоровья, которые включают в себя потерю трудоспособности и уход из жизни. В первом случае выплату получает застрахованный, во втором — его официальные наследники.
Нет закона, который бы определял тарифы на услуги такого типа, как, например, на ОСАГО. Поэтому страховые компании самостоятельно определяют состав полиса, страховые случаи, условия и порядок выплат. Сами же устанавливают тарифы на свои услуги.
Стоимость одинакового по условиям полиса страхования жизни и здоровья может отличаться в разных страховых компаниях. Поэтому важно сравнивать цены.
От чего зависит стоимость полиса:
- перечень страховых случаев — чем он шире, тем выше стоимость;
- страховое покрытие — чем больше сумма возмещения при страховом случае, тем выше цена;
- возраст клиента — обычно чем он старше, тем выше коэффициент, который влияет на цену (у каждой СК своя сетка коэффициентов и порядок их назначения);
- состояние здоровья клиента — при наличии заболеваний риски выше, поэтому стоимость услуги увеличивается;
- род деятельности клиента — если он рискованный, например, полицейский или пожарный, цена будет выше;
- дополнительные риски, которые клиент включает в полис по своему усмотрению, — за каждый нужно доплатить;
- срок заключения договора.
Что касается текущих заболеваний, то при заключении договора обычно не требуют медицинскую книжку, все сведения учитывают со слов клиента. Но скрывать болезни не советуем: из-за сокрытия информации могут отказать в выплате при страховом случае.
Пример опросника о состоянии здоровью перед заключением договора страхования:
Пример части анкеты со списком вопросов по здоровью. Источник: сайт СК ТИТ
Опросник по рискам:
Пример части анкеты со списком вопросов по рискам. Источник: сайт СК ТИТ
Обратите внимание на выделенное красным. Если вы укажете в анкете недостоверные данные, договор признают недействительным и в выплате откажут. Будьте честны при заполнении
Как выбрать программу
В первую очередь определите для себя список рисков, на случай которых вы хотите получить защиту. Хорошо, если СК предлагает конструктор, в котором можно собрать наиболее вероятные для вас случаи.
Например, такой конструктор предлагает Ингосстрах. В полис по своему усмотрению можно включить риски и по каждому указать сумму покрытия:
- серьезные телесные повреждения;
- смерть в результате болезни или несчастного случая;
- госпитализация;
- потеря трудоспособности;
- получение инвалидности 1 или 2 группы;
- переломы и ожоги;
- смерть в результате ДТП.
На что в целом смотреть при выборе страховой компании и программы:
- какие риски включены;
- стоимость услуги;
- возраст клиента, редко выше 70 лет;
- возможные суммы покрытия (возмещения) — хорошо, если их можно выбирать самостоятельно;
- как считают выплаты при наступлении разных страховых случаев;
- территория покрытия полиса;
- можно ли оформить семейный полис, если это актуально;
- репутация страховой компании — не стоит доверять той, у которой есть проблемы.
Здесь мы собрали рейтинг крупнейших страховых компаний по итогу 2025 года. Рекомендуем рассматривать их для заключения договора страхования жизни и здоровья.
Пример покрытия полиса компании Ингосстрах:
Сумма выплаты зависит от страхового случая. Источник: сайт Ингосстрах
- Определите свою цель и перечень страховых случаев.
- Сравните предложения разных СК, рассчитайте стоимость, посмотрите все условия и возможные дополнительные услуги.
- Определите список компаний, которые вас заинтересовали. Посмотрите их позиции в рейтинге надежности, почитайте отзывы.
- Оцените удобство обслуживания: наличие семейных полисов, личного кабинета для управления услугами онлайн, офисов в вашем городе.
- Путем комплексного анализа выберите страховую компанию и заключите с ней договор в офисе или дистанционно.
Даже если СК кажется вам хорошей и надежной, все равно внимательно читайте договор перед подписанием, в нем можно найти много интересного и важного. Если что-то смутит, отказывайтесь и выбирайте другую компанию.
Важно понимать, что страховой случай — это событие, которое указано в договоре. Страховщик обязательно будет проверять документы на соответствие всем условиям. Из-за любого формального несоответствия могут отказать в выплатах.
Сколько стоит застраховать жизнь
Теперь расскажем, сколько стоит застраховать жизнь и здоровье в популярных СК, которые работают на всей территории России. Для примера берем стандартный полис, который включает защиту на случай ухода из жизни и потери трудоспособности из-за длительного заболевания или травмы.
Для анализа возьмем стандартный полис для взрослого человека без допуслуг на 1 год. Страховая сумма — 500 000 рублей.
Росгосстрах
Страховые случаи (при оформлении можно выбрать один или несколько):
- телесные повреждения;
- уход из жизни;
- инвалидность.
Договор заключают с клиентом 19–69 лет на срок 1, 3, 6, 9 или 12 месяцев. Страховую сумму клиент назначает сам — до 1 млн рублей.
Ингосстрах
Как уже говорили выше, клиентам доступен конструктор. При оформлении выбираете страховые случаи и по каждому устанавливаете возмещение. Мы рассмотрим смерть, инвалидность и телесные повреждения с суммарным возмещением 500 000 рублей.
Ингосстрах принимает заявки от клиентов в возрасте от 18 до 64 лет. Максимальная общая сумма возмещения по всем рискам — 3 000 000 рублей. Срок — 1–3 года.
Ресо-Гарантия
В полис «Личная защита» можно включить на выбор страховые случаи (мы рассматриваем вариант объединения всех с общей суммой покрытия 500 000 рублей):
- травма или увечье;
- инвалидность;
- смерть.
Возраст клиента — до 75 лет. Договор заключают на срок от 1 дня до 1 года. Сумма покрытия — на усмотрение клиента.
Капиитал Лайф
Страховые случаи:
- телесные повреждения;
- инвалидность;
- смерть.
Возраст клиента — до 74 лет. Договор заключают на срок от 1 дня до 1 года. Максимальная сумма покрытия — 500 000 рублей.
Югория
Страховые случаи:
- временная утрата трудоспособности;
- инвалидность;
- смерть.
Возраст клиента — до 80 лет. Договор заключают на срок от 1 дня до 1 года. Сумма возмещения — до 500 000 рублей.
Сравнительная таблица условий и цен страховки жизни
| Компания | Страховые случаи | Срок | Стоимость на 1 год при страховой сумме в 500 000 рублей |
| Росгосстрах | телесные повреждения; уход из жизни; инвалидность |
1, 3, 6, 9 или 12 месяцев | 4550 |
| Ингосстрах | телесные повреждения; уход из жизни; инвалидность |
1–3 года | 1618 |
| Ресо-Гарантия | телесные повреждения; уход из жизни; инвалидность |
1 день — 1 год | 1419 |
| Капиитал Лайф | телесные повреждения; уход из жизни; инвалидность |
1 день — 1 год | 2500 |
| Югория | временная утрата трудоспособности;инвалидность; смерть |
1 день — 1 год | 4062 |
Это данные расчетов онлайн-калькулятора на сайте компаний. То есть они примерные и не могут быть публичной офертой. Точную информацию по стоимости полиса узнаете только в страховой компании. Специалист учтет все ваши пожелания, внесет в программу актуальные анкетные данные. Только после этого система сделает индивидуальный расчет цены.
На сайте каждой страховой компании есть номера телефонов горячих линий. Обращайтесь в кол-центр для получения информации об услуге и более точных расчетов.
- Исключайте из полиса мелкие риски, которые к вам практически не относятся. Например, спортивное страхование, точечное от ожогов и тому подобное.
- Сравнивайте стоимость услуги на одинаковых условиях в разных компаниях. Для точных расчетов обращайтесь в офис или звоните по телефону.
- Отслеживайте акции и специальные предложения страховщиков. Для этого можно подписаться на их мейл-рассылку или страницы в социальных сетях.
- Не делайте большой сумму покрытия, устанавливайте ее объективно страховым событиям.
Как застраховать жизнь и здоровье
Если вы выбрали компанию, где хотите купить полис страхования жизни, приступайте к оформлению. Это можно сделать в офисе компании или онлайн. Некоторые предлагают заключение договора на дому.
Алгоритм рассмотрим на примере компании Росгосстрах. Он одинаковый во всех страховых компаниях.
В офисе или через агента
На сайте страховой компании выберите свой город, если его не определила геолокация. Откройте раздел с отделениями. В случае с РГС увидите и офисы, и агентов, если они есть в вашем городе.
На вкладке «Офисы» есть все отделения, куда вы можете обратиться для личной консультации и покупки полиса. Возьмите с собой паспорт. На месте уточните интересующие вопросы и оформите страховку.
Поиск офиса РГС на сайте компании. Источник: сайт Росгосстрах
На вкладке «Агенты» увидите список представителей компании. В карточке каждого — номер мобильного телефона и режим работы. Можете обратиться к нему по телефону и получить консультацию. Если агент выездной, он может приехать к вам на дом для заключения договора.
На сайте РГС можно выбрать агента. Источник: сайт Росгосстрах
Онлайн
Если не хотите идти в офис и встречаться с менеджером, подайте заявку на покупку полиса онлайн. Для этого:
- Воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте компании. Укажите необходимые риски, суммы покрытий и данные о себе. Увидите точную или примерную стоимость полиса.
- Если расчет сразу точный, можно оплатить полис онлайн картой или через СБП. Если примерный, нужно дождаться звонка специалиста, который задаст уточняющие вопросы и назовет точную стоимость услуги. После оплатите ее в личном кабинете, к которому вам предоставят доступ.
- Полис сразу пришлют на электронную почту. Его же увидите в личном кабинете или мобильном приложении страховой компании.
При оформлении полиса обычно сразу регистрируют личный кабинет клиента. В него входят по номеру телефона и коду из СМС. Там можно продлевать полисы, заявлять о страховых случаях, обращаться к сотрудникам службы поддержки и многое другое. Здесь мы рассказали, как работает личный кабинет Росгосстрах.
Что делать при наступлении страхового случая
В первую очередь застрахованному или его наследникам нужно обратиться в страховую компанию. На сайтах есть круглосуточные телефоны для связи в таких ситуациях. Далее действуйте согласно инструкции менеджера.
Например, вы получили травму, которая входит в список страховых случаев:
- Обратитесь за помощью в медицинское учреждение и получите ее.
- Когда сможете, позвоните в страховую компанию по указанному на сайте и в договоре номеру телефона.
- Соберите документы о случае по списку, который укажет менеджер. Предоставьте документы в офис, пришлите по электронной почте или загрузите в личный кабинет.
- Ждите итоги рассмотрения обращения. При положительном решении получите положенную вам сумму переводом на счет.
Если страховая компания отказала, и вы считаете этот отказ необоснованным, подавайте ей претензию, а затем обращайтесь в суд.
Мы разобрали, что такое страхование жизни и здоровья, как оно работает и сколько стоит. При выборе страховой компании обратите внимание на организации из этого списка. Это крупнейшие в стране СК.
Комментарии: 0
Написать комментарий