Инвесткопилка Т-Банк: для чего нужна и как работает

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Копить деньги — это навык, но не все к нему приучены с детства. Инвестировать на фондовом рынке очень многим мешают предубеждения и страх.

Однако у Т-Банка есть сервис, который помогает и новые навыки наработать, и начать инвестировать. Обсудим, что такое Инвесткопилка Т-Банка (Тинькофф) и как с помощью этого сервиса научиться копить и инвестировать даже без специальных знаний и брокерского счета.

Что такое Инвесткопилка Т-Банка (Тинькофф)

Инвесткопилка — это специальный счет клиента, с помощью которого можно копить суммы и вкладывать их в фонды Т-Банка. Сервис помогает сразу в двух направлениях:

1. Накопление. Даже если денег хватает только на привычные расходы, с Инвесткопилкой можно отложить так, чтобы это было незаметно для клиента. Такой формат ненавязчиво учит откладывать деньги с минимальными ограничениями. Для этого настройте автоматическое пополнение на сумму, а также отправляйте на отдельный счет сдачу от покупок по карте или начисленный кешбек. Хотя суммы незначительны, зато они поступают на Инвесткопилку регулярно, это дисциплинирует в игровой форме.
2. Инвестиции. Деньги не просто хранятся на счете Инвесткопилки. Их вкладывают в биржевые фонды, поэтому такой способ накопления приносит дополнительную прибыль.

Инвесткопилка — это настраиваемый сервис, параметры зависят от нужд и запросов. Деньги вкладывают в фонды, которые состоят из акций, коротких и длинных облигаций и золота в равных пропорциях. Такое распределение позволяет получить доход при разных ситуациях на фондовом рынке.

Акции чаще всего прибыльны в периоды подъема экономики, облигации — во время стагнации, а золото — во время высокой волатильности, когда все непредсказуемо и ценные бумаги дешевеют. Драгметаллы — это защитный актив, чаще всего его скупают тогда, когда на рынке царит хаос, а большинство инвесторов хотят найти «тихую гавань», чтобы переждать «бурю».

Куда инвестируются деньги в Инвесткопилке

Деньги, которые поступают в Инвесткопилку, банк инвестирует в фонды Т‑Капитал. Фонд — это комплексный инвестиционный инструмент, он представляет собой уже готовый портфель из разных биржевых активов.

Клиент может самостоятельно выбрать подходящую стратегию или доверить это дело банку. Фонды Т-Капитал позволяют начать инвестировать всем желающим, не тратя время на изучение теории, компаний и их предложений.

Клиентам доступны такие стратегии:

1. «Сбалансированная» — сюда относится фонд «Т‑Капитал Вечный портфель RUB». Деньги делят между четырьмя видами активов: золото, акции российских компаний, облигации и инструменты денежного рынка, а именно, сделки репо. Средняя доходность — около 14% годовых в рублях.
2. «Всегда в плюсе» — здесь используют фонд «Т‑Капитал Денежный рынок». Наиболее консервативная стратегия для тех, кто не хочет рисковать вложенными деньгами. Доходность формируется из комиссии, которую выплачивают участники торгов. Т-Капитал одалживает им деньги из фонда, взамен получает гарантию возврата средств в виде специального сертификата. Чем больше участников берут в долг у фонда, тем выше комиссия и доходность по акциям. Доходность привязана к ключевой ставке ЦБ РФ.
3. «Стабильные компании» — в стратегии используют фонд «Т‑Капитал iMOEX». Здесь отслеживается динамика индекса Мосбиржи. Деньги инвестируют только в ликвидные акции крупнейших российских компаний. Среднегодовая доходность до 17,7% годовых.

Первые две стратегии с низким уровнем риска, подходят всем, в том числе начинающим участникам рынка. У третьей — средний уровень, подходит для более опытных инвесторов, которые готовы рискнуть для получения повышенного дохода.

Среднегодовая доходность фонда «Т‑Капитал iMOEX»

Выбрать стратегию инвестирования могут не все клиенты, а только те, кто используют обновленное приложение Т-Банка версии 6.26 и выше. Если версию мобильного приложения 6.25 и младше, тогда можно инвестировать деньги только в «Т‑Капитал Вечный портфель RUB».

Как открыть Инвесткопилку

Для открытия и использования Инвесткопилки нужно российское гражданство, дебетовая карта Т-Банка и статус налогового резидента РФ. Кроме того нужно соблюсти требование по возрасту — 18 лет и более.

Открытие сервиса доступно только в приложении Т-Банка. Оформить Инвесткопилку в личном кабинете на сайте Т-Банка не получится.

Приложение Т-Банк

Для владельцев устройств на базе iOS:

1. Откройте мобильное приложение банка.
2. Выполните авторизацию по логину и паролю либо биометрии.
3. Прокрутите главный экран приложения вниз.
4. Нажмите на кнопку «Открыть новый счет или продукт» → «Открыть Инвесткопилку».

Для владельцев устройств на базе Android:

1. Откройте банковское приложение и выполните авторизацию.
2. Прокрутите основной экран вниз до кнопки «Просмотреть все продукты».
3. Выберите опцию «Инвесткопилка».

На экране дебетовой карты

Открыть продукт можно со странички дебетовой карты. Для этого:

1. Найдите на экране раздел «Куда зачислять».
2. Выберите раздел «Кэшбэк».
3. Укажите пункт «Инвесткопилка».

Опция «Куда зачислять» в приложении Т-Банка

Важно, что автоматическое зачисление кешбэка в Инвесткопилку доступно только для карт Black. Если у вас другая дебетовая карта, понадобится ручная настройка и пополнения.

В разделе «Округление операций»

В Т-Банке есть опция под названием «Округление покупок». Она позволяет настроить шаг округления, и понемногу копить с каждой оплаты товара или услуги.

Для настройки:

1. Зайдите на главный экран счета дебетовой карты Black.
2. Найдите раздел «Округление операций».
3. Активируйте функцию с помощью селектора.

Во всех трех вариантах после выбора сервиса нужно заполнить заявление и подписать его кодом из смс. Как правило, на открытие Инвесткопилки нужно не более 30 минут, в редких случаях процедура может занять до двух рабочих дней.

Оповещение об открытии счета придет в смс и на электронную почту клиента. Управлять счетом можно в банковском приложении Т-Банка — настраивать пополнение, вносить деньги вручную, выводить накопления и многое другое. Также счет Инвесткопилки виден в приложении Т-Инвестиции. Здесь нельзя управлять счетом, но можно получить более детальную аналитику.

Как вывести деньги из Инвесткопилки

Вывод денег из Инвесткопилки доступен только на счет дебетовой карты Т-Банка и только в его мобильном приложении. Услуга бесплатная, но при получении дохода нужно уплатить налог в размере 13% или 15%, в зависимости от суммы дохода.

Пошаговая инструкция:

1. Выполните авторизацию в мобильном приложении Т‑Банка.
2. Выберите на вкладке «Главная» счет Инвесткопилки.
3. Нажмите на кнопку «Вывести» на экране этого счета.

Далее пользователи, у которых старая версия приложения, выбирают сумму и нажимают кнопку «Вывести». Для тех у кого обновленное приложение, можно выбрать не только сумму, но и конкретную стратегию для вывода денег.

Вывести можно только рубли, а вот вывод инвестированных долларов и евро временно не доступен. Вывести можно только валюту, которая не была инвестирована в иностранные фонды.

Для вывода денег, которые инвестированы в фонды, есть определенные промежутки времени:

• из стратегии «Всегда в плюсе» — ежедневно с 07:00 до 23:55 по московскому времени;
• остальные стратегии — в рабочие дни с 10:00 до 18:39 по московскому времени.

Эти средства доступны во время проведения торгов после продажи паев фонда. А вот деньги, которые не вложены в фонды, можно выводить в любое время, в том числе и в выходные.

Что выбрать: Инвесткопилку, накопительный или брокерский счет

Инвесткопилка, накопительный и брокерский счет — это три разных способа накопления и инвестирования на поставленные цели. И они отличаются.

Накопительный счет. Это банковский счет с возможностью зарабатывать. На накопительном счете хранят и копят деньги на обучение, отдых, бытовую технику и другие цели. Вы пополняете накопительный счет, а за хранение суммы банк начисляет вам проценты. Когда деньги понадобятся, вы снимаете их в любой момент без потери процентов. Но за такие выгодные условия вы теряете в доходе: ставки по накопительным счетам всегда меньше, чем, например, по вкладам. Преимущество счета в том, что деньги в размере до 1,4 млн рублей застрахованы. Если с банком что-то случится, вы гарантированно получите сумму в пределах этого лимита.

Брокерский счет. Это способ инвестирования, который предполагает потенциальный доход гораздо выше, чем по вкладам банка. Но за более высокую доходность, вы расплачиваетесь более высоким риском потерять накопления. Если хотите зарабатывать на брокерском счете, разберитесь в том, как функционирует биржа, как формируется портфель инвестора, что такое ценные бумаги. Кроме того, учтите, что инвестиции в РФ не застрахованы.

Инвесткопилка. Самый простой инструмент, для начала накопления и того, чтобы разобраться как устроено инвестирование на фондовом рынке. Но можно обойтись и без этого, а просто копить капитал. К тому же, этот сервис можно настроить под свои задачи и цели. Например, автоматическое пополнение и периодичность. Деньги со счета вкладывают в фонды без участия клиента, поэтому ему не обязательно вникать в тонкости, без которых не обойтись самостоятельному инвестору.

Ограничения при работе с сервисом

Инвесткопилка — инвестиционный инструмент, а деньги со счета «работают» на бирже. Это накладывает некоторые ограничения, которые нужно учесть пользователю сервиса:

1. По времени вывода денег. Вывести средства получится только в часы работы биржи. Банк продает ваши ценные бумаги, если вы выводите деньги, поэтому биржа должна в этот момент работать.
2. С дохода по копилке снимают налог. Проценты снимают только с денег, которые появились в результате торгов на бирже, то есть с инвестиционной прибыли. Те деньги, которые вы сами отправили на счет, остаются без налога. Налог списывает система, но только при выводе средств. Пока они остаются в копилке, налог не начисляют. Если вы пользуетесь в банке брокерским счетом, то налог рассчитывают вместе.
3. С Инвесткопилкой можно не только заработать, но и потерять. Это нормально, так как цены на бирже нестабильны. Они много раз падают и вырастают. Поэтому в некоторые моменты баланс уходит в минус. Если деньги с копилки понадобятся в этот момент, прибыли не будет, но и налога тоже.

Даже если баланс копилки ушел в минус, вы еще не потеряли деньги. Это происходит, только если вы выводите деньги с Инвесткопилки — то есть продаете активы дешевле, чем приобретали. Поэтому нет смысла открывать Инвесткопилку на короткий срок. Скорее всего, заработок окажется очень низким, хотя накопленной вами сумме это помешает не так сильно.

Отзывы по Инвесткопилке от Т-Банка (Тинькофф)

Прежде чем открывать тот или иной банковский продукт, клиенты часто ищут отзывы. И это отличная практика: не всегда в рекламе можно узнать важные детали, которые могут неожиданно «всплыть» при использовании продукта.

Большинство отзывов по Инвесткопилке положительные. Клиенты отмечают удобство ее использования: можно копить незаметно для себя, получать доход даже с небольших сумм и постепенно вырабатывать финансовую дисциплину.

Отзывы по Инвесткопилке

Из минусов пользователи отмечают наличие налогов, которые нужно заплатить в случае получения дохода и вывода денег. А также отсутствие гарантии успеха в инвестировании, так как доход никто не обещает, и деньги не застрахованы государством, как на вкладе.

Минусы Инвесткопилки

Поэтому прежде, чем оформлять Инвесткопилку, внимательно изучите все условия: тарифы и пояснения доступны на сайте Т-Банка. Если есть моменты, которые остались непонятными, их можно обсудить со службой поддержки в мобильном приложении. Или задать вопросы выездному менеджеру.

Как закрыть Инвесткопилку

Если использование сервиса больше не актуально, Инвесткопилку можно закрыть. Для этого отключите автопополнения — если во время закрытия на счет поступят новые деньги, закрыть его не получится.

В мобильном приложении Т-Банка:

1. Выполните авторизацию в ЛК.
2. Выберите счет Инвесткопилки.
3. Последовательно нажмите на экране счета «Автопополнение» → «Настроить» → «Отключить все способы».

После этого подождите два рабочих дня, чтобы биржа обработала сделки по продаже фондов. Банк подсчитает налог с дохода и автоматически удержит его.

Затем напишите в поддержку, чтобы подать заявление на закрытие Инвесткопилки. Это можно сделать через приложение или личный кабинет на сайте Т-Банка. На закрытие уйдет 30 дней с момента обращения.

Частые вопросы