Заблокировали карту по 115-ФЗ – почему и что делать

Правительство РФ борется с преступным бизнесом, а также пособниками терроризма. Для этого разработали специальные законы и нормативные акты. Самый известный — это ФЗ №115.

Заблокировали карту по 115-ФЗ – почему и что делать?
Трескова Клавдия Анатольевна
Клавдия Трескова Главный редактор Бробанк.ру
Об авторе
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

По этому закону могут заблокировать карты не только явных преступников, но и добропорядочных клиентов. Разберемся, как избежать этого и на что обратить внимание владельцам карт при проведении операций.

Что говорится в 115 Федеральном Законе

Федеральный Закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» касается всех клиентов банка, у которых есть счет или пластиковая карта. Закон приняли в 2001 году. Все банки, страховые компании, ломбарды, МФО и другие кредитные организации обязаны соблюдать его требования, а также следить за перемещением денег. Банки регулярно получают инструкции из Центробанка, как отслеживать и анализировать расчетные операции компаний, ИП и частных клиентов.

Цель Федерального Закона описана в Положении 3 375-П от 2 марта 2012 года и заключается в том, чтобы выявлять незаконные переводы, операции по обналичиванию и выводу средств за границу. Под подозрение могут попасть, в том числе сложные схемы расчетов физических лиц за услуги и товары. После 2012 года дополнительные инструкции только усложняли процесс контроля. Например, стали блокировать счета разных ИП, которые платили налоги с одного IP-адреса.

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж

В июне 2020 года Банк России предложил концепцию информационного сервиса, с помощью которого клиентов кредитных организацию оценивают по степени риска. Сервис называется «Знай своего клиента». Требования ЗСК в большей степени касаются юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Однако счета физических лиц тоже могут заблокировать при проведении сомнительных операций.

Под подозрение уполномоченных сотрудников банка попадают даже те клиенты, которые не ведут бизнес. Сомнение могут вызвать переводы денег в помощь или в долг родственникам либо поступления безналичной оплаты за подработку на карту или счет.

Какие есть виды блокировок по 115-ФЗ

Блокировки по 115-ФЗ отличаются по характеру запрета проведения операции:

Причина Действия банка
Приостановка конкретной финансовой операции После устранения причин блокировки операция возобновляется
Отказ в проведении финансовой операции Полный запрет на проведение операции не только в данный момент, но и в дальнейшем
Частичный запрет на проведение операций по счету При этом банк может заморозить приходящие деньги и запретить выдачу наличных со счета. Интернет-банк тоже могут заблокировать. Но безналичные операции при этом разрешены
Полное приостановление операций по счету Запрещены все приходные и расходные операции по счету. Так счет блокируют при исполнительном производстве, в рамках уголовного дела, если владельца карты внесли в список финансирующих терроризм
Полная блокировка счета с расторжением договора и требованием перевести деньги на счет в другом банке Банки принимают такое решение, если владельцу счета два и более раз за год блокировали операции

Чтобы понять, что делать при блокировке счета по 115-ФЗ, разберитесь, по какой причине приостановлены операции.

Почему заблокировали банковскую карту физическому лицу

Счет физическому лицу по 115-ФЗ блокируют по разным причинам:

  • На счет поступили деньги от юридического лица, и получатель их сразу же обналичил. Чем чаще проходят такие операции, тем подозрительнее выглядит поведение клиента в глазах банка.
  • Многократные поступления денег на счет от юридических лиц из одного или сразу нескольких регионов РФ. С такой причиной блокировки чаще всего сталкиваются фрилансеры.
  • Поступление сумм от 600 тысяч рублей за одну операцию, но фактически банки могут блокировать карты даже при поступлении 200 тысяч рублей одним переводом.
  • Многочисленные переводы денег от физических и юридических лиц общей суммой от 600 тысяч рублей.
  • Внесение владельца в межбанковский черный список или в список Росфинмониторинга.
  • Внесение отправителя, который перевел деньги на ваш счет, в черный список Росфинмониторинга.
  • Заявка на вывод наличными сумм от 600 тысяч рублей. Даже если это собственные деньги, которые владелец карты перевел с другого счета самому себе.
  • Получение денег на счет по нетипичным или незаконным основаниям. Например, возврат денег за товар, дарение.
  • Поступление денег на валютный счет не от родственника и переводы на валютный счет не родственникам.
  • Многократное снятие со счета денег, которые перевели со своего счета в другом банке;
  • Транзитные переводы денег с вашего счета на счета другим частным клиентам, компаниям и ИП. Под «транзитными» понимают быстрый перевод недавно поступивших сумм.
  • Использование карты третьим лицом без разрешения, которое считают хищением.
  • Переводы денег по непонятным основаниям.
  • Арест счета.
Этих причин не так уж много, но стоит заранее узнать, что входит в перечень

Заранее изучите, что входит перечень операций, которые могут вызвать подозрение у банка

Для блокировки счетов индивидуальных предпринимателей по 115-ФЗ могут быть и другие причины.

Причины блокировки счетов ИП и компаний

Банк считает подозрительным, если компания или ИП:

  • неверно оформляет документы,
  • неправильно заполняют платежные поручения,
  • платит чересчур мало налогов или не сообщают об изменении личных и контактных данных.

Во всех этих случаях банк обязан заблокировать счет и карту по 115-ФЗ.

Если компания по уставным документам занимается одним видом деятельности, а потом неожиданно меняет ее, банк заподозрит незаконность операций. Если при этом изменение деятельности не подтверждено документами, карту блокируют.

Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные

Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные

Данные в платежных документах ИП и компаний должны совпадать с деятельностью организации. Информация обо всех видах деятельности клиента хранится в досье. Если что-то меняется, он обязан подтвердить это новыми документами. Иначе банк расценивает действия клиента, как отмывание денег.

Например, ваша компания оказывает консалтинговые услуги по аренде помещений для офисов. А в платежном поручении указано, что вы закупаете продукцию у сельхозпроизводителя. В глазах сотрудника банка такая сделка выглядит необычно и подозрительно, поэтому ее заблокируют. Чтобы этого избежать, уведомите банк, что у вас пройдет по счету операция нетипичная для вашего основного вида деятельности. Эти все законно, банк проведет эту операцию. Подтверждением для банка послужит договор, где четко указаны все условия сделки.

На какой срок блокируют карту по 115-ФЗ

Период, на который клиенту блокируют карту по 115-ФЗ, может быть срочным и бессрочным.

5 дней. Банк приостанавливает конкретную операцию или другие операции, кроме начисления денег на карту. Срок блокировки включает только рабочие дни, начиная с даты, когда клиент пытался совершить операцию.
30 дней. На месяц счет блокируют по распоряжению Росфинмониторинга, чтобы проверить подозрительную операцию. Если оснований для более длительной блокировки нет, а все запрошенные документы клиент предоставил, обычно доступ к счету и операциям восстанавливают.
Бессрочная блокировка. Карту блокируют без точного срока разблокировки по решению суда. Если держателя карты признали причастным к финансированию терроризма и экстремизма, его пластик разблокируют по 115-ФЗ только тогда, когда суд отменит принятое решение.

На практике все эти сроки увеличиваются в несколько раз. Банки продлевают блокировку карты по 115-ФЗ на весь период рассмотрения документов. Если предоставленных обоснований банку недостаточно, он запросит дополнительные документы для проверки операции. На этот период блокировку снова продлят. Разблокируют карту по 115-ФЗ только тогда, когда подтвердят законность оснований для совершения операции.

Что делать, если карту заблокировали

О блокировке карты по 115-ФЗ вы узнаете из смс от банка, уведомления в мобильном банке или входящего звонка с телефонограммой. Если получили оповещение о блокировке:

  1. Обратитесь в банк лично. Потребуйте документ с обоснованием причин приостановления операций. В нем вы найдете список справок, которые нужно принести в банк для снятия блокировки. Если банк отказывается дать информацию, можно подать жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную. Однако до этого позвоните на горячую линию своего обслуживающего банка и объясните сотрудникам ситуацию.
  2. Выясните вид блокировки по 115-ФЗ. Если приостановили только одну операцию, узнайте, решится ли проблема, если вы отмените запрос. Иногда банки соглашаются с таким решением. После отзыва распоряжения клиентом, банк ничего не блокирует, а владелец карты может проводить по ней операции, как и раньше.
  3. Представьте сотрудникам документы. Банк укажет что нужно принести для подтверждения легальности операции, с описью. Когда соберете документы и принесете их в банк, попросите сотрудника банка поставить отметку о принятии. Учтите, что до окончания процесса рассмотрения документов счет не разблокируют. А срок блокировки может продлиться до двух-трех месяцев. Приносите сразу все запрошенные документы, так как при отсутствии хотя бы одного, банк откажет в рассмотрении вашего обращения и разблокировке счета.

Если банк просит объяснить происхождение денег, представьте:

  • документы 2-НДФЛ;
  • налоговую декларацию;
  • договор купли-продажи недвижимости, транспорта или другого имущества;
  • акты выполненных работ;
  • накладные и счета-фактуры;
  • документы о получении наследства.

Все эти документы желательно хранить на протяжении 3-5 лет. После их подачи в банк нужно подождать 10 дней. В течение этого срока банк рассмотрит документы и примет решение. Если с документами все в порядке, банк разблокирует счет. Если же поступит отказ, деньги придется вывести в другой банк в течение 45 дней. Подробнее о том, как снять деньги, если карту заблокировали.

Почему важнее не спешить, а разобраться

Банк может заблокировать карту по 115-ФЗ, потребовать закрыть счет и перевести деньги в другой банк. Все операции при блокировке приостановятся, но если вы согласитесь перевести деньги на другой счет безналичным способом, банк разрешит одну операцию. Прежде чем согласиться на это, рассмотрите последствия решения.

При безналичном переводе на другой счет из-за блокировки банк списывает штраф в размере 10-15% от суммы, которая хранится на вашей карте. Если не выполнить требование банка, можно попасть в межбанковский черный список. В дальнейшем открытие счета в банках Российской Федерации будет проблематичным или вообще невозможным, так как банки обмениваются информацией о неблагонадежных клиентах.

Чтобы избежать сложностей, не соглашайтесь сразу переводить деньги на другой счет. Попробуйте узнать, по каким причинам банк заблокировал карту, и после этого постарайтесь доказать легальность своих действий.

Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков

Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков

Если после рассмотрения документов банк принимает решение о разблокировке счета, можно дальше им пользоваться. В случае если банк отказал в разблокировке по 115-ФЗ без объяснения причин или на незаконных основаниях, подавайте жалобу в ЦБ России. Если даже это не помогло, попытайтесь решить проблему через суд.

Ошибки в поведении клиентов при блокировке карты по 115-ФЗ

Что точно не поможет решить проблему с блокировкой карты по 115-ФЗ, так это скандалы, угрозы и невнимательность к деталям.

Ссоры с сотрудниками банка. Проявляйте сдержанность в общении с работниками банка. И дело не только в проявлении уважения к должностным лицам. В какой-то мере от вашего дружелюбия зависит готовность сотрудника помочь с разблокировкой карты, а также итоговый срок рассмотрения документов.

Кроме того, доброжелательным клиентам сотрудники охотнее помогают в оформлении справок и заполнении заявлений. Если вы будете это делать сами, процесс может затянуться. Если контакт между клиентом и сотрудником банка выстроен правильно будет проще получить подсказу, что и как сделать, чтобы карту разблокировали как можно скорее.

Угрозы жалобами в ЦБ, обращением в суд и прокуратуру. Уполномоченным сотрудникам приходится слышать такие фразы довольно часто. Это неприятно, но они действуют по инструкции, и с точки зрения их обязанностей — всё правильно. Поэтому громкие фразы не возымеют никакого действия. А вот вероятность ведения диалога в конструктивном русле, вы своим поведением сведете к нулю.

Представление неполного пакета документов, а также ложных или ошибочных справок. Все документы отправляйте только в той форме, в какой их запросил банк. Ложную информацию банк все равно выяснит. Это ухудшит ваше положение. Так как добропорядочные клиенты не станут скрывать правду. В итоге разблокировать операции так не получится.

Запутанные, сумбурные и сложные объяснения тоже не выглядят убедительными. Отстаивайте свою правоту, только если точно знаете, что не совершали неправомерных действий. Если вас втянули в непонятную или запутанную схему малознакомые лица, есть вероятность, что в попытке «помочь обналичить деньги», вы стали соучастником коррупционной схемы или пособником финансирования терроризма.

Как избежать блокировки в дальнейшем

Если вас волнует вопрос возможной блокировки по 115-ФЗ, и вы хотите заранее уберечь себя от подозрений банков, воспользуйтесь рекомендациями для владельцев бизнеса:

  1. Проводите с карты, на которую вам поступают деньги, не только обналичивание, но и обычные «человеческие» операции — оплату ЖКХ, услуг связи, штрафов и налогов, а также переводы по СБП или номеру карты.
  2. Не снимайте деньги сразу же, как только они поступили на счет.
  3. Старайтесь, чтобы на счету всегда оставались какие-то суммы, поэтому не выводите все деньги под ноль. Вывод более 50% ежемесячного дохода вызовет подозрения у банка. Если же безналичными операциями оплатить услуги или товар не получится, сохраняйте чеки при оплате наличными.
  4. Если платите кому-то по договору, указывайте номер, дату и содержание операции. Чем подробнее будет назначение, тем ниже вероятность блокировки.
  5. Уведомляйте банк о смене контактных и других персональных данных своевременно.
  6. Не проводите операции каждые пять минут или еще чаще. Это выглядит подозрительно. Даже многократные попытки оплаты товара в магазине во время сбоя платежного терминала, может стать причинной для блокировки карты плательщика.
  7. Не проводите более 30 операций день. Именно такой лимит еще кажется объективным, если больше — это сомнительно. Хотя ситуации бывают разными. Например, мама из родительского комитета может собирать деньги на поход в театр, поэтому ей могут скидывать деньги все остальные родители детей из класса. Если у банка появятся вопросы, на них стоит ответить как можно быстрее.

Оформляйте дебетовую СберКарту для расчетов:

Дебетовая СберКарта от Сбербанка
Стоимость от 0
Кэшбек До 70%
% на остаток Нет
Снятие без % До 5 млн р./мес.
Овердрафт Нет
Доставка В офис/курьером
Оформить

Чтобы избежать блокировки своей карты внимательно изучите причины, по которым банк может это сделать. А также не игнорируйте просьбы банка о предоставлении документов и других обоснований. Старайтесь быть дружелюбным и вежливым. Конечно, это не поможет, если вы нарушаете законы, но если вы порядочный человек, вам проще будет выстроить контакт с сотрудниками банка.

Частые вопросы

На какой срок блокируют карту по 115-ФЗ?
Заблокировать карту могут на срок от 5 дней. Бессрочно карту блокируют по решению суда, если владельца пластика признали причастным к финансированию терроризма и экстремизма. В таком случае карту разблокируют только тогда, когда суд отменит такое решение.
Что делать в первую очередь, если карту заблокировали?
Сначала обратитесь в банк и запросите объяснение причин блокировки. Обычно в документе пишут также и список документов, которые нужно предоставить банку для разблокировки. Вопрос может решиться и в том случае, если клиент просто отменит запрос.
Как узнать, что карту заблокировали по 115-ФЗ?
Банк оповещает клиентов о блокировке карты несколькими способами: в смс, уведомлением в ЛК или мобильном приложении или звонком по телефону.
В каких случаях карту ИП или компании могут заблокировать по 115-ФЗ
Карту могут заблокировать, если ИП или компания неправильно оформляют документы, платежные поручения, платят недостаточно налогов.
Какие документы подойдут для разблокировки карты?
Список индивидуальный в каждом случае, но обычно требуют такие документы как 2-НДФЛ, налоговая декларация, договор купли-продажи, накладные, счета-фактуры, справки о получении наследства, акты выполненных работ.

Источники:

  1. Гарант. Положение Банка России от 2 марта 2012 года №375-П
    https://base.garant.ru/70162622/
  2. Консультант Плюс. ФЗ №115
    https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/
  3. Банк России. Интернет-приемная
    https://www.cbr.ru/reception/

Комментарии: 21

По порядку
  1. Сергей

    А если я не хочу разблокировать эту карту ? Просто пойду в другой банк и открою новый счет. Имеет ли право банк-блокировщик заставить меня разблокировать счет ??

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Загир, здравствуйте. Чтобы разобраться в сложившейся ситуации, обратитесь в службу поддержки своего банка — напишите оператору в чате мобильного банковского приложения, позвоните в колл-центр или подойдите в отделение с паспортом.

      0
  2. марат

    добрый день заблокировали карту без оповещения. и на протяжении уже 7 дней не разблокировывают карту. постоянно переносят сроки, было до 1 ноября 22 годаю потом до 7. теперь до 14 ноября. документы предоставил что мне компания переводила средства. как быть? куда можно обратиться? думаю ехать в суд обращаться, так как мне зп куда должна упасть.

    0
    1. Васинёва Анна

      Уважаемый Марат, банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ). Если банк отказывает в разблокировке, можно написать жалобу в ЦБ.

      0
      1. марат

        ЦБ это центральный Банк? можете написать как правильно писать, по 115 опять продлили до 21 ноября 2022г. пакет документов и пояснение предоставил. они мне шлют подозрительные документы. у меня сроки горят по оплате налога, который я не могу снять со вклада, по самозанятости.

        0
        1. Васинёва Анна

          Уважаемый Марат, да, имеется в виду Центробанк. Какой-либо формы жалобы не предусмотрено, вы можете изложить ситуацию по сути и отправить обращение в электронном виде через интернет-приемную.

          0
  3. Ольга

    Доброго времени суток!
    Заблокировали карту Газпромбанка по 115 ФЗ. Сотрудники банка порекомендовали открыть счет в другом банке и перевести туда оставшиеся деньги.
    Этот счет сказали закрыть, но он закроется только через 45 дней и деньги я не увижу до ноября!
    Что мне делать? Деньги нужны очень срочно!
    Посоветуйте, пожалуйста, как вернуть срочно деньги

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Ольга, если принято решение о закрытии счета, то процедура длится примерно 45 дней. На протяжении этого времени вы не можете пользоваться средствами.

      0
  4. Давид

    Тинькофф банк заблокировал карту по 115-ф3..
    Я играл в онлайн казино и оплачивал на его счёт мелкими суммами ,чтоб не проиграть сразу и много,как говорится..
    В итоге выиграл 3-4 раза,казино выплатило мне около 16000 тысяч рублей на карту,только не одной суммой а 4000,4000,8000…что то около этого..
    Банк заподозрил какие то махинации и заблокировал в итоге..
    Я кроме скриншотов с сайта казино предоставить ничего смог,так как само казино зарегистрировано в Европе наверное соответственно никаких бумаг подтверждающих они слать не будут.плюс к этому 2ндфл и прочие справки о доходах предоставить не могу,официально безработный…
    Меня интересует один только вопрос: могу ли я завести дебетовую карту другого банка и пользоваться ей в полном объёме, если у меня случилась такая история..
    Не заморозит ли мне мой счёт ЦБ?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Давид, в рамках ФЗ № 115 могут быть заблокированы счета любого банка. Блокировка производится на основании сомнительности производимых операций и не зависит от того, были ли подобные прецеденты ранее.

      0
  5. Алексей

    Здравствуйте. У меня заблокировали карту Тиньков по 115, прошло уже 4 года. Когда мне вновь можно стать их клиентом?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Алексей, рекомендуем вам позвонить на горячую линию банка по телефону: 8 800 555-777-8.

      0
  6. Инга

    Здравствуйте. У меня заблокировали карту Сбербанка по 115фз.Переводила средства за рубеж для рабочих по найму .При наличии никаких договоров и прочих документов не имеем.Другой способ разблокировки?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Инга, необходимо получить официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счету или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенных операций. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк имеет право отказать вам в разблокировке.

      0
  7. Марина

    Добрый день! Заблочили карту сбера по 115 ФЗ. У меня нет на руках никаких доказательств откуда появились деньги и прошло уже примерно 2 года. Пока не предоставлю объяснения, мне не выдадут карту?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Марина, блокировка устанавливается бессрочно при наличии решении суда, касающегося лица, в отношении которого имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму и действует такая блокировка до отмены решения суда. Обратитесь в банк с заявлением о снятии блокировки и дождитесь ответа с аргументацией причины отказа.

      0
  8. Константин

    Мегафон отказ о переносе денежных средств в рамках о пероформлении договора

    0
  9. Руслан

    Добрый день. У меня заблокирована карта дебетовая 2к сент 2020 года. Поступили средства из зарубежа. Причина блокировки 115 фз. Никаких документов не требует банк. Я не резидент

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Руслан, вы можете самостоятельно обратиться в банк для решения этого вопроса. 115-ФЗ устанавливает конкретные сроки блокировки:
      — 5 дней в отношении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
      — 30 дней при наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
      — и бессрочно, но только на основании решения суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму.

      0
  10. Показать все