Заблокировали карту по 115-ФЗ — что делать

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Если вам вдруг не удалось оплатить покупку, а банкомат отказался выдавать деньги, есть вероятность, что банк заблокировал карту. Это может быть связано с законом 115-ФЗ, который помогает бороться с отмыванием денег.

Под блокировку часто попадают и физические лица. Разберемся, что такое 115-ФЗ, почему блокируют карту и как ее разблокировать.

Что такое 115-ФЗ

Федеральный Закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» касается всех клиентов банка, у которых есть счет или пластиковая карта. Закон приняли в 2001 году. Все банки, страховые компании, ломбарды, МФО и другие кредитные организации обязаны соблюдать его требования, а также следить за перемещением денег.

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж

Банки регулярно получают инструкции из Центробанка, как отслеживать и анализировать расчетные операции компаний, ИП и частных клиентов. Если уполномоченному сотруднику что-то покажется странным, он может временно ограничить доступ к деньгам, пока клиент не подтвердит легальность операций.

В июне 2020 года Банк России предложил концепцию информационного сервиса, с помощью которого клиентов кредитных организацию оценивают по степени риска. Сервис называется «Знай своего клиента». Требования ЗСК в большей степени касаются юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Однако счета физических лиц тоже могут заблокировать при проведении сомнительных операций.

Банк может заблокировать:

• конкретную операцию;
• одного контрагента — с ним нельзя будет совершать никаких операций;
• счет — в таком случае по счету не получится провести никакие операций, деньги блокируют полностью.

Банки дают время на разблокировку карты. Если получится доказать законность действий, можно решить проблему. Если снять блокировку не выйдет, последствия окажутся серьезными. Клиента внесут в «черный список», который доступен и другим финучреждениям. Это значит, что открыть новый счет будет сложно или вообще невозможным.

Если какой-то банк все-таки оформит расчетный счет, он окажется под особым контролем. Вероятность еще одной блокировки по 115-ФЗ будет выше.

При блокировке нельзя совершать операции в онлайне. Клиенту, попавшему под такую заморозку, придется ездить в банк и оплачивать комиссию за офлайн обслуживание.

Почему могут заблокировать карту по 115-ФЗ

Заранее изучите, что входит перечень операций, которые могут вызвать подозрение у банка

Индивидуальные предприниматели и молодые компании — особенно подозрительная категория клиентов, так как через них часто проводят операции по выводу денег. Но и физические лица могут попасть под блокировку по 115-ФЗ. Вызвать подозрения могут:

1. Переводы от разных людей. Например, если за день на карту поступает несколько переводов от разных отправителей, банк может подумать, что вы занимаетесь нелегальной деятельностью.
2. Регулярные переводы крупных сумм со счета на карту и обратно. Если раньше ежемесячно переводили по 40-50 тысяч рублей и вдруг резко начали отправлять сотни тысяч, возникнут подозрения.
3. Резкое увеличение расходов. Если обычно вы тратите 30–40 тысяч рублей в месяц, а тут внезапно начали расплачиваться на сотни тысяч, это вызовет вопросы.
4. Деньги приходят и тут же уходят. Такой «транзит» может показаться банку схемой обналички.
5. Слишком много переводов на разные карты. Особенно если суммы одинаковые, например, по 9900 рублей — некоторые мошенники используют этот прием, чтобы не привлекать внимание.
6. Регулярные переводы от компаний. Если вы не ИП и не работаете официально, но получаете деньги от организаций, банк может заподозрить нелегальный доход.
7. Снятие наличных сразу в день поступления. Если получили деньги от партнера и сразу решили снять несколько сотен тысяч рублей — банк может запросить подтверждение законности поступлений.
8. Получение или возврат займа от физлица или юрлица. В такой ситуации для подтверждения нужно принести в банк расписку — лучше нотариально заверенную.

Это неполный список причин блокировки. Любые операции, которые покажутся подозрительными, банк попытается остановить и заблокировать.

Как клиент узнает о блокировке

Чаще всего владельцы карт узнают об этом в самый неподходящий момент — когда не могут расплатиться в магазине или снять деньги. Иногда банк отправляет СМС или уведомление в приложение, но бывает, что об этом приходится догадываться самому.

Учтите, что если банк подозревает нарушение закона, он может не только заморозить карту, но и полностью закрыть счет. В отдельных случаях информацию передают в Росфинмониторинг. Так что лучше сразу разобраться с проблемой.

Что можно и нельзя делать с заблокированной картой

При блокировке карты по 115-ФЗ не стоит:

• переводить деньги через другие карты — банк все равно все видит, и такие махинации только ухудшат ситуацию;
• игнорировать требования банка — если банк запросил документы, лучше сразу их предоставить, иначе можно потерять не только карту, но и возможность снова открыть счет;
• открывать новую карту в этом же банке — если вас уже «поставили на заметку», новую карту могут заблокировать так же быстро.

С заблокированной картой не получится провести никаких операций. Даже снять деньги. Не стоит рассчитывать на то, что деньгами получится воспользоваться. Проблему придется решать с банком.

На какой срок блокируют карту по 115-ФЗ

Период, на который клиенту блокируют карту по 115-ФЗ, может быть срочным и бессрочным.

На практике все эти сроки увеличиваются в несколько раз. Банки продлевают блокировку карты по 115-ФЗ на весь период рассмотрения документов. Если предоставленных обоснований банку недостаточно, он запросит дополнительные документы для проверки операции. На этот период блокировку снова продлят. Разблокируют карту по 115-ФЗ только тогда, когда подтвердят законность оснований для совершения операции.

Оформите дебетовую карту Т-Банка Black:

Т-Банк (Тинькофф)Black

4

Отзывы: 1051

Стоимость от	0 ₽
Кэшбек	1-30%
Процент на остаток	До 24%
Снятие без процентов	До 500 000 руб.
Овердрафт	Есть
Доставка	1-2 дня

Бесплатное обслуживание Снятие в любых банкоматах без процентов С процентом на остаток Срочные С овердрафтом Детские

Оформить

Какие ошибки допускают клиенты при блокировке

Что точно не поможет решить проблему с блокировкой карты по 115-ФЗ, так это скандалы, угрозы и невнимательность к деталям.

Ссоры с сотрудниками банка. Проявляйте сдержанность в общении с работниками банка. И дело не только в проявлении уважения к должностным лицам. В какой-то мере от вашего дружелюбия зависит готовность сотрудника помочь с разблокировкой карты, а также итоговый срок рассмотрения документов.

Кроме того, доброжелательным клиентам сотрудники охотнее помогают в оформлении справок и заполнении заявлений. Если вы будете это делать сами, процесс может затянуться. Если контакт между клиентом и сотрудником банка выстроен правильно будет проще получить подсказку, что и как сделать, чтобы карту разблокировали как можно скорее.

Угрозы жалобами в ЦБ, обращением в суд и прокуратуру. Уполномоченным сотрудникам приходится слышать такие фразы довольно часто. Это неприятно, но они действуют по инструкции, и с точки зрения их обязанностей — всё правильно. Поэтому громкие фразы не возымеют никакого действия. А вот вероятность ведения диалога в конструктивном русле, вы своим поведением сведете к нулю.

Представление неполного пакета документов, а также ложных или ошибочных справок. Все документы отправляйте только в той форме, в какой их запросил банк. Ложную информацию банк все равно выяснит. Это ухудшит ваше положение. Так как добропорядочные клиенты не станут скрывать правду. В итоге разблокировать операции так и не получится.

Запутанные, сумбурные и сложные объяснения тоже выглядят неубедительно. Отстаивайте свою правоту, только если точно знаете, что не совершали неправомерных действий. Если вас втянули в непонятную или запутанную схему малознакомые лица, есть вероятность, что в попытке «помочь обналичить деньги», вы стали соучастником коррупционной схемы или пособником финансирования терроризма.

Что делать при блокировке счета

Если банк заблокировал карту по 115-ФЗ, клиенту стоит позвонить в банк и узнать, в чем дело. Запросите документ с обоснованием причины приостановки операций. В нем вы найдете список справок, которые нужно принести в банк для снятия блокировки. Если банк отказывается дать информацию, можно подать жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную. Однако до этого позвоните на горячую линию своего обслуживающего банка и объясните сотрудникам ситуацию.

Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные

После этого выясните вид блокировки по 115-ФЗ. Если приостановили только одну операцию, узнайте, решится ли проблема, если вы отмените запрос. Иногда банки соглашаются с таким решением. После отзыва распоряжения клиентом, банк ничего не блокирует, а владелец карты может проводить по ней операции, как и раньше.

Представьте сотрудникам документы. Банк укажет что нужно принести для подтверждения легальности операции, с описью. Когда соберете документы и принесете их в банк, попросите сотрудника банка поставить отметку о принятии.

Учтите, что до окончания процесса рассмотрения документов счет не разблокируют. А срок блокировки может продлиться до двух-трех месяцев. Приносите сразу все запрошенные документы, так как при отсутствии хотя бы одного, банк откажет в рассмотрении вашего обращения и разблокировке счета.

Можно ли снять ограничение

Хотя карты физических лиц блокируют реже бизнес-карт, осторожность все равно следует проявлять. Иногда достаточно одной подозрительной операции, чтобы получить запрет на совершение любых транзакций. Каждый случай блокировки финучреждения рассматривают индивидуально. Поэтому и способы разблокировки отличаются.

В большинстве случаев блокировку можно отменить, если подтвердить легальность своих операций. Банки обычно запрашивают дополнительные документы, чтобы удостовериться, что деньги пришли из законных источников.

Если предъявленного пакета документов достаточно, банк разрешит дальнейшие операции по счету. Но все равно продолжит следить за транзакциями более пристально.

Какие нужны документы

Единого списка документов для разблокировки по 115-ФЗ нет. Все зависит от конкретного случая. Обычно это:

• подтверждение происхождения денег — справки о доходах, налоговые декларации, договоры займа, расписки;
• документы по переводам — например, если вам перевели деньги родственники, может понадобиться чек перевода или объяснение, для чего эти деньги;
• справка с работы или документы о предпринимательской деятельности — если у вас нестандартные поступления денег, банк может запросить информацию о работе.

Также могут запросить паспорт, ИНН, СНИЛС. От самозанятых могут потребовать скриншоты уплаты налогов, подтверждение регистрации в ФНС. У индивидуальных предпринимателей запрашивают:

• подтверждения начислений зарплат сотрудникам;
• уставные документы с кодами деятельности;
• договоры займа, аренды;
• соглашения с контрагентами;
• справки из налоговой;
• договоры подряда;
• счета на оплату товаров и услуг;
• квитанции об оплате;
• выписки со счетов в других банках.

Также потребуется подтверждение уплаты налогов.

Может ли банк отказать в дальнейшем обслуживании

Банк может отказать в обслуживании и закрыть счет, если решит, что риск слишком высокий. В этом случае деньги со счета должны вернуть владельцу.

Если отказ связан с подозрением в нарушении закона, возможны более серьезные последствия, вплоть до передачи информации в Росфинмониторинг.

Если считаете, что карту заблокировали незаконно, можно обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. К заявлению нужно приложить ответ банка и тот список документов, которые предоставляли в финучреждение.

Срок рассмотрения жалобы — 20 дней. По решению комиссии счет могут разблокировать, но если оснований для этого не найдут, счет останется замороженным.

Как вывести деньги с заблокированной карты

Если карту заблокировали, но счет еще не закрыли, деньги можно попытаться вывести. Вот несколько способов:

• Запросить перевод на другой счет. Иногда банк разрешает вывести деньги на карту другого банка, но только после проверки документов.
• Обратиться в отделение банка. В редких случаях можно снять деньги наличными через кассу, если банк одобрит операцию.
• Использовать другой счет в этом же банке. Если у вас есть еще один счет, можно попробовать перевести деньги на него, но только если ограничения не распространяются на все счета.

При безналичном переводе на другой счет из-за блокировки банк списывает штраф в размере 10-15% от суммы, которая хранится на вашей карте. Если не выполнить требование банка, можно попасть в межбанковский черный список. Лучше предоставить доказательства легальности операций как можно скорее, тогда деньги вновь станут доступны.

Что делать, чтобы избежать блокировки

Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков

Чтобы не столкнуться с такой проблемой снова, придерживайтесь простых правил:

1. Не принимайте переводы от незнакомых людей. Особенно если суммы крупные.
2. Не делайте резких скачков в оборотах. Если вам нужно провести крупную операцию, лучше заранее предупредить банк.
3. Не используйте личную карту для бизнеса. Если у вас есть предпринимательская деятельность, лучше открыть расчетный счет.
4. Старайтесь не переводить одним платежом многократно суммы, близкие к 10 000 рублей. Это часто вызывает вопросы у банков.

Такие действия помогут избежать блокировки по 115-ФЗ.

Частые вопросы