В деталях об изменениях
Уже этой осенью отечественные финучреждения будут работать со своими клиентами по новой схеме. Теперь при рассмотрении обращений от заемщиков специалисты кредитных организаций будут учитывать новый критерий – показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). То есть, для банков важно будет оценить соотношение ежемесячных платежей к среднемесячному уровню дохода заемщика.
Подобные нововведения обусловлены намерениями Банка России снизить количество обращений заемщиков в кредитные организации о перекредитовании. Кроме того, таким образом, главный регулятор пытается сократить процент увеличения объемов задолженности граждан перед банками. Впервые намерения изменить механизм оценки клиентов были озвучены главой Банка России еще в июне текущего года.
Как это будет работать?
Новый показатель будет рассчитываться финучреждениями для договоров кредитования на сумму от 10 000 рублей. На основании полученных данных специалисты банков смогут оценить степень риска выдачи займа клиенту. Чем выше будет значение ПДН, тем более рискованным становится оформление кредита.
В случаях, когда у заемщика долги по обязательствам составят более 50% от среднего дохода, то есть показатель долговой нагрузки будет превышать 50% порог, новый кредит можно будет получить только на специальных условиях. В таком случае кредитная организация предложит заемщику вариант с более высокой процентной ставкой. Об этом сообщили в Центробанке РФ.
Мнения экспертов
Экономисты страны озвучили свои оценки подобным изменениям. Так, в Институте прикладных экономических исследований РАНХиГС полагают, что показатель долговой нагрузки позволит кредитным организациям оценить реальную платежеспособность заемщика. Но в этом случае остается установить четкий порог, превышение которого автоматически переводит клиента в зону риска.
Основываясь на опыте других стран, рекомендуется в качестве норматива считать 30% показатель. Сейчас в нашей стране он находится на 50% отметке. И не исключено, что в ближайшее время может составить 60%.
В аналитическом отделе ИК «Велес Капитал» считают, что введение показателя долговой нагрузки существенно отразится на работе микрофинансовых кредитных организаций. Специалисты утверждают, что небольшие организации сознательно увеличивают маржу при выдаче займов, за счет того, что заемщики попадают на повышенные ставки и штрафы.
Эксперты уверены, что финучреждениям требуется отдельная база кредитов, чтобы заемщики не смогли взять на себя больше обязательств, чем они могут выплатить. Это поможет снизить процент выдачи кредитных средств на выплату займов, полученных ранее в других кредитных организациях.
Также среди экономистов присутствует мнение о том, что Банк России таким способом сможет снизить темпы развития рынка кредитования в стране. Поскольку внедрение в механизм оценки заемщиков ПДН существенно замедлит процесс выдачи кредитов. Обусловлено это новой спецификой оценки, когда кредитные организации в принятии решений будут больше опираться на оценку платежеспособности и кредитоспособности. И в меньшей степени принимая во внимание формальную документацию, которую предоставляют клиенты.
На текущий момент отечественные заемщики задолжали банкам более 15 трлн. рублей. Многие россияне, не справившись с долговой нагрузкой, в период пандемии, в посткризисный период были вынуждены брать новые займы на покрытие долгов по предыдущим договорам. Отдавая кредитным организациям ежемесячно порядка 60% от семейного дохода. По статистике, около трети заемщиков в стране имеют два и более кредита.
ПДН поможет отечественным финучреждениям отсеивать потенциальных заемщиков, которые тратят на выплату долгов по кредитам большую часть своего дохода. Уже с октября финучреждения будут строже оценивать клиентов при анализе документов и индивидуального кредитного рейтинга. Поскольку, чем выше полная стоимость займа и показатель долговой нагрузки заемщики, тем больше средств кредитной организации потребуется заморозить на своих счетах в виде резервного фонда.
Банкам станет нерентабельно выдавать средства проблемным клиентам, что возможно повлечет за собой удорожание кредитных продуктов. Но поскольку ставка Центробанка регулярно снижается, удорожание будет незначительным. По последним данным максимальный ее порог составил 13,03% по кредитам в национальной валюте, по ипотеке – 10,24%.
Комментарии: 0