Актуальные причины отказа со стороны кредитных организаций
Сервис Brobank.ru изучил причины, по которым банки отказывают по заявкам на кредит. Проблема заключается в том, что кредитные организации имеют право не озвучивать причину отрицательного решения по заявке. Это право закреплено в ч. 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банки отказывают в кредите по следующим обстоятельствам:
- Актуальные причины отказа со стороны кредитных организаций
- Несоответствие требованию к гражданству заемщика
- Отсутствие документов для оформления кредита
- Трудовая занятость и подтверждение доходов
- Состояние кредитной истории и текущая долговая нагрузка
- Отправка заявки с ошибочными или подложными данными
- Несоответствие финансового положения заемщика с запрошенной суммой
- Лучшие кредиты банков почти без отказа
- Несоответствие основным требованиям по кредитной программе — гражданство, наличие паспорта гражданина РФ (прочих документов), возраст, постоянная регистрация.
- Несоответствие дополнительным требованиям по кредитной программе — трудовая занятость (фактическое наличие и стаж), документальное подтверждение доходов, состояние кредитной истории, долговая нагрузка.
- Ошибки, допущенные на стадии подачи заявки — использование ошибочных / подложных данных, попытка скрыть факты, препятствующие успешному оформлению кредитного договора, соответствие финансового положения и запрошенной в заявке суммы.
Полный список причин и обстоятельств, по которым банки отказывают в выдаче кредита, привести невозможно, так как каждый кредитор, помимо общепринятых факторов, руководствуется своей внутренней политикой.
Несоответствие требованию к гражданству заемщика
Кредитование иностранных граждан — абсолютно новая и необработанная сфера, не получившая большого распространения в России. Иностранцы могут рассчитывать на получение кредита, имея в собственности ликвидные активы (недвижимость, транспорт, бизнес), и постоянную регистрацию на территории РФ.
Прежде чем подавать заявку, изучите требования данного банка к заемщикам.
Отдельные небольшие банки допускают вероятность заключения с иностранными гражданами ипотечных соглашений. В этом сегменте выделяются: Нацинвестпромбанк, Ури Банк, Банк Солидарность. Что касается крупных кредитных организаций, то здесь все без изменений: в качестве заемщиков рассматриваются только граждане России. Лица с видом на жительство по этой части приравниваются к иностранным гражданам.
Отсутствие документов для оформления кредита
По кредитной программе предусматривается обязанность заемщика предоставить банку пакет основных документов. Основным документом в каждом случае является паспорт гражданина РФ, находящийся в нормальном состоянии. Каждая страница документа должна хорошо читаться. Кредиты оформляются по оригиналам паспортов: копии документа приобщаются к делу заемщика. Если в описанной схеме обнаруживается какое-либо несоответствие, то по заявке поступает отказ.
Военный билет, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт — дополнительные документы, которые прикрепляются к паспорту гражданина России. По ним отдельно кредитные договоры не заключаются. Заемщик на выбор предоставляет один или несколько документов из указанного списка.
Трудовая занятость и подтверждение доходов
По большинству кредитных продуктов банки запрашивают у потенциальных заемщиков данные о трудовой занятости, а также о доходах. В качестве доходов рассматриваются только официальные, облагаемые налогами источники, а также выплаты, гарантированные законодательством РФ. В их числе:
- Заработная плата.
- Доходы от предпринимательской деятельности.
- Дивиденды.
- Проценты по банковским вкладам — если сумма вклада превышает 1 млн рублей (поправки в налоговое законодательство вводятся с 2021 года).
- Пенсии.
При принятии решения по заявке банк должен удостовериться в том, что у заемщика есть постоянный источник дохода. Если кредит оформляется по паспорту, наличие доходов подтверждается данными из кредитной истории. Отрицательное решение принимается в том случае, если у заемщика нет никакого дохода. Такой клиент несет для кредитора потенциально высокие риски. Пенсионеры используют специальные «пенсионные» программы кредитных организаций.
В качестве доходов может учитываться не только ваша зарплата, но и другие постоянные поступления денежных средств: пособия, проценты по вкладам, доходы от сдачи недвижимости в аренду.
Трудовая занятость — смежное требование, которое идет вкупе с наличием постоянного дохода. Одобрение получают те заемщики, которые могут документально подтвердить факт трудоустройства и стаж на последнем месте работы — от 3-5 месяцев (по общему правилу).
Состояние кредитной истории и текущая долговая нагрузка
Кредитная история — один из основных параметров, по которому оценивается каждый заемщик. Эти данные запрашиваются в каждом случае, так как иного способа установить благонадежность потенциального клиента — нет. Отказ поступает, если история заемщика показывает следующую информацию:
- Открытые просрочки — краткосрочные и долгосрочные.
- Закрытые просрочки — долгосрочные (длительностью более 90 дней).
- Переуступка прав требования по кредитным обязательствам — погашенные и непогашенные кредиты.
- Вступившее в силу решение суда — возбужденное (оконченное /неоконченное) исполнительное производство.
- Отсутствие действующих и закрытых кредитных обязательств — «чистая» кредитная история воспринимается банками в виде негативного фактора.
Это не законченный список. В кредитной истории отражается текущая долговая нагрузка заемщика. Действующие кредиты, кредитные карты, микрозаймы, поручительство и прочие формы обязательств берутся банком в расчет в процессе принятия конечного решения по заявке. Если у заемщика несколько неисполненных договоров, либо одно кредитное обязательство на значительную сумму, то банк вынесет по заявке отрицательное решение.
Отправка заявки с ошибочными или подложными данными
Причина, по которой отказывают в кредите во всех банках — ошибки при заполнении заявки. Проблема заключается не в грамматических, а в фактических ошибках. Также часть заемщиков старается пользоваться подложными данными, которые выявляются банками на этапе рассмотрения заявки.
Ошибки в заявке бывают следующих видов: несоответствие указанных инициалов с паспортными данными, неправильно написанное наименование организации-работодателя, ошибки в контактных данных. Вариантов — большое количество, и если банк обнаруживает неточность, это воспринимается в виде отрицательного фактора.
Некоторые кредитные организации относятся к непреднамеренным ошибкам заемщиков при заполнении заявки более лояльно, другие — менее. При отправке заявки на кредит следует проверять указанную в ней информацию.
Использование заведомо подложных данных при оформлении кредита в банке — одна из разновидностей мошенничества (ст. 159.1 УК РФ). Если подлог выявляется на стадии подачи заявки, банк отказывает в кредите. При обнаружении фальсифицированных данных после оформления договора заемщик может быть привлечен к ответственности.
Несоответствие финансового положения заемщика с запрошенной суммой
Одна из наиболее распространенных причин, по которой банки отказывают в заключении кредитного договора. Указав сумму постоянного дохода в 20 тыс рублей, и запросив кредит в размере 1 млн рублей на 3 года, заемщик не оставляет банку иного выбора — отрицательное решение в данном случае поступит с гарантией в 100%.
До заполнения заявки рекомендуется пользоваться кредитным калькулятором. Его функционал поможет правильно рассчитать параметры кредита, чтобы минимизировать вероятность отказа и браться за оформление программ, условия которых подходят под текущее финансовое положение заемщика.
Лучшие кредиты банков почти без отказа
| Сумма до | 5 000 000₽ |
| ПСК | 15.579% - 40% |
| Срок кредита | 12-60 мес. |
| Сумма от | 50 000 ₽ |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | 2 минуты |
| Сумма до | 5 000 000₽ |
| ПСК | 12.208% - 23.620% |
| Срок кредита | 36-84 мес. |
| Сумма от | 10 000 ₽ |
| Возраст | 18-80 лет |
| Решение | 1 мин. |
| Сумма до | 2 000 000₽ |
| ПСК | 17.364% - 29.716% |
| Срок кредита | 24-84 мес. |
| Сумма от | 30 000 ₽ |
| Возраст | 20-70 лет |
| Решение | 1 минута |
Комментарии: 0