Российские банки выступили с инициативой блокировки сомнительных транзакций, которые не подтверждаются клиентом.
На текущий момент механизм осуществления операций предусматривает их возобновление спустя двое суток, даже при условии, что подлинность транзакции клиентом так и не подтвердилась.
Именно это условие с минимальными сроками, выделенными для связи с отправителем, кредитные организации просят исключить из законодательных норм.
Какую альтернативу предлагают российские финучреждения?
Вместо действующих сейчас условий проведения операций кредитные организации рассматривают расширение полномочий, в рамках которых предлагают оставить за собой право наложить запрет на денежный перевод, если отправитель так и не вышел на связь.
Подобную инициативу поддержали крупнейшие участники финансового рынка, подготовив специальный сводный документ для ЦБ.
Нецелесообразность нормы, которая закреплена в законе «О национальной платежной системе», кредитные организации подкрепляют тем фактом, что клиент за два рабочих дня мог попросту не понять, что стал жертвой мошеннических действий.
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 11.637% - 45.045% |
| Без процентов | До 111 дней |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | 1-30% |
| Решение | 2 мин. |
Принимая во внимание предложения отечественных кредитных организаций, Центральный Банк порекомендовал Ассоциации ФинТех разработать и предоставить дополнительную аргументацию по текущей ситуации.
Совместная инициатива банков и предложения АФТ будут рассмотрены ЦБ при обсуждении сокращения избыточных норм.
Ранее российскими банками уже поднимался вопрос относительно внесения корректировок в действующий закон. В минувшем году на площадке Ассоциации банков «Россия» обсуждалась тема увеличения срока блокировки сомнительных транзакций.
Однако из-за пандемии коронавируса решение вопроса слишком затянулось, а число сомнительных операций стремительно возросло.
Как работают нормы закона сейчас?
Начиная с сентября 2018 года кредитные организации осуществляют свою деятельность по единому принципу – сомнительные переводы от физических лиц замораживаются на два дня, если подтверждения операции от клиента получено не было.
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 29.885% - 59.999% |
| Без процентов | До 120 дней |
| Стоимость | От 0 руб./год |
| Кэшбек | До 30% |
| Решение | 2 мин. |
Это время отводится для отправителя перевода на то, чтобы он предоставил согласие банку. Но в соответствии с действующим законом даже по истечении положенного времени, не получив ответа от клиента, банк обязан разморозить платеж, и перевести деньги получателю. Вне зависимости от того, что у финучреждения имеются основания полагать, что платеж совершается без ведома клиента.
Также в действующем сейчас законе отсутствует уточнение о том, каким образом кредитной организации необходимо получить подтверждение от клиента. Как правило, с последним связываются в телефонном режиме, но и здесь мошенниками уже было придумано довольно много хитрых уловок.
Взгляд на ситуацию изнутри
Представители крупнейших кредитных организаций, таких как, МКБ, ВТБ, Почта Банка, ПСБ и Райффайзен полностью поддерживают инициативы о внесении изменений.
Обусловлено это высокой степенью риска, что действия совершаются злоумышленниками даже спустя отведенные два дня.
Несмотря на то, что клиенты довольно часто связываются с банком в течение суток, пресекая мошеннические действия, количество подобных операций все же растет.
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 52.628% - 57.050% |
| Без процентов | До 60 дней |
| Стоимость | 0 - 990 руб. |
| Кэшбек | До 50% |
| Решение | 2 мин. |
Не жизнеспособной также оказалась норма о возобновлении операции спустя два дня, поскольку мошенники без труда смогут выдавать себя за клиента, предварительно завладев или разузнав необходимые для прохождения проверки данные.
Также встречаются случаи, когда преступники сами связывались с банком, пытаясь снять введенные ограничения на перевод средств.
Представитель Промсвязьбанка придерживается мнения о необходимости исключения из ФЗ норм относительно разблокировки операции до подтверждения их отправителем. Также требуется четко прописать сам процесс общения с клиентом при выявлении операции с признаками мошеннических действий.
Среди признаков сомнительных операций сегодня дополнительно выделяют:
- транзакции не характерные для обычного поведения клиента (учитывается геолокация отправителя, время, тип используемого устройства, а также сумма и частота платежей);
- наличие информации о получателе в базе Центрального Банка, связанной с попытками перевода средств без согласия отправителя;
- совершение операции с устройства, которое занесено в базу сомнительных операций.
Как показывает практика, порядка 95% случаев, когда кредитной организацией были инициированы запреты по операциям, ограничения были вполне обоснованы. Но также не исключаются случаи, когда с отправителем не было возможности связаться из-за того, что его телефон был в роуминге, просто не было доступа к сотовой связи и т.д.
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 14.928% - 27.834% |
| Без процентов | До 150 дней |
| Стоимость | От 0 руб. |
| Кэшбек | До 70% |
| Решение | За 5 минут |
Среди встречающихся сейчас случаев стоит отметить схемы, когда на крупных клиентов могут совершаться спланированные атаки. Где злоумышленники намеренно блокируют связь с владельцем счета, включают переадресацию, совершают другие противоправные действия.
В связи с пиком активности мошеннической деятельности, клиенты российских банков в большинстве случаев уже могут самостоятельно распознать их действия.
Кроме того, звонки из банков вызывают большую долю опасения из-за различных схем обмана граждан в период пандемии. Нередко реальные звонки от сотрудников намеренно оставляют без ответа.
В свете текущей ситуации нововведения и инициативы отечественных банков должны по максимуму обезопасить клиентов от краж денежных средств со счетов.
Комментарии: 0