Специалист сервиса Бробанк.ру разобрался, почему так произошло, и действительно ли депозиты лучше. Также рассмотрим, выдают ли сейчас банки сберегательные сертификаты.
Что такое сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая подтверждает, что клиент положил деньги в банк под проценты. В ней указаны:
- вид — на предъявителя или именной. Если именной, то на документе указано ФИО владельца;
- дата внесения вклада по сберегательному сертификату;
- дата востребования суммы, когда вкладчик возвращает вложенные деньги;
- процентная ставка и точная сумма процентов, которые получит вкладчик после даты востребования;
- кем выдан сертификат.
Пока депозитный сертификат на руках, держатель не может проводить операции со счетом. Ни внести на него дополнительные средства, ни забрать часть вложенных денег. Единственное, что может сделать держатель — вернуть бумагу досрочно и получить всю сумму обратно, проценты при этом будут потеряны.
Простым языком. Хранить деньги дома — небезопасно, плюс они обесцениваются и не приносят доход. Если вы решаете разместить их под проценты, обращаетесь в банк, вносите средства, взамен получаете сберегательный сертификат в виде ценной бумаги. В нем прописаны все условия вложения средств. Когда подойдет срок, идете в банк, предъявляете эту бумагу и получаете свои деньги обратно вместе с процентами.
Виды сертификатов
Есть два вида:
- Сертификат на предъявителя. Его оформляют без указания имени конкретного физического лица. Кто принесет в банк ценную бумагу, тот и получит деньги.
- Именной сертификат. Выдан на имя определенного человека. Только он сможет получить в банке деньги, предъявив паспорт и ценную бумагу.
По указанию Банка России в конце 2018 года выдача сберегательных сертификатов на предъявителя прекращена. Причина — мошеннические действия с ними, кражи. Вкладчик нес большие риски: в случае утраты документа им мог воспользоваться кто угодно. В итоге на рынке остались только именные сберегательные сертификаты.
Выдача новых сберегательных сертификатов прекращена, но ранее выданные действуют. Если он есть на руках, вы можете обналичить его, предъявив банку.
Выпускают ли банки сертификаты
В 2023 году на российском рынке нет ни одного банка, который занимается выдачей банковских сертификатов. Если вы придете в кредитную организацию с намерением вложить деньги, вам предложат открыть вклад или накопительный счет. Они полностью вытеснили сертификаты.
Что такое банковский вклад
Вклад — это банковский продукт для физических и юридических лиц. Им открывают в банке депозитный счет на определенных условиях, на котором можно разместить деньги и получить прибыль в виде процентов. С вкладчиком заключают договор, в котором прописаны все условия размещения средств и изъятия вклада.
Особенности вклада:
- Срок. Деньги размещают на определенный срок. Если их снять раньше, проценты не выплатят;
- Доход. Процентная ставка прописана в договоре, до конца срока банк не может ее менять;
- Страховка. Деньги вкладчика застрахованы в размере до 1,4 млн рублей в одном банке. Все банки РФ участвуют в страховании вкладов;
- Доступ к деньгам. По многим вкладам можно проводить приходные и расходные операции.
Каждый банк разрабатывает свою линейку вкладов под разные потребности вкладчиков. Есть классический вариант, при котором нельзя снимать деньги и пополнять счет — по нему установлен наиболее высокий процент.
Есть вариант с пополнением — актуально, если нужно копить деньги. Многие банки предлагают программы с частичным снятием денежных средств. В этом случае вкладчик теряет не все проценты, а только со снятой суммы.
Некоторые банки создают универсальные программы. При открытии вклада клиент сам решает, какие опции ему нужны. Например, так работает Альфа-Банк:
| Сумма от | 10 000₽ |
| Процентная ставка | До 21% |
| Срок | До 3 лет |
| Сумма до | Любая |
| Пополнение | Да |
| Снятие | Да |
Чем сберегательный сертификат отличается от вклада
Сберегательные и депозитные сертификаты — это ценные бумаги, которые подтверждают факт вложения средств под проценты. Вклад — это размещение денег в банке под проценты на определенный срок, сделку подтверждает договор. Кажется, что они идентичны, но на деле есть важные отличия.
Для удобства сравнения характеристик вкладов и сертификатов, мы разместили их в таблице:
| Параметр | Вклад | Сертификат |
| Сумма | рамки устанавливает банк | рамки устанавливает банк |
| Ставка | фиксированная весь срок | фиксированная весь срок |
| Срок | до 3 лет | до 3 лет |
| Участие в страховании вкладов | да | нет |
| Начисление процентов | ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, в конце срока | в конце срока |
| Пополнение | есть программы с пополнением | невозможно |
| Частичное снятие | есть программы с частичным снятием | невозможно |
| Досрочное закрытие | перевод на вклад до востребования со ставкой 0,1% | перевод на вклад до востребования со ставкой 0,1% |
| В конце срока | возможно автоматическое продление на аналогичный срок | деньги ждут владельца, проценты больше не начисляют |
Сертификаты — ценная бумага, владелец предъявляет ее одновременно с паспортом для получения денег обратно. И тут есть важный нюанс — если сертификат потерян, деньги не выдадут.
Например. Сбербанк указывает, что клиенту в этой ситуации нужно обращаться в суд для восстановления своих прав. С вкладом такого произойти не может, все операции с ним проводятся по паспорту, другие документы не нужны. И даже если потерять договор, вывести деньги можно через онлайн-банк.
За сберегательными сертификатами вкладчики преимущественно обращались в Сбербанк. Сейчас этот банк также популярен у вкладчиков. Но теперь оформляют не сертификаты, а вклады или накопительные счета, которые более надежны и функциональны.
| Сумма от | 100 000₽ |
| Процентная ставка | До 20,25% |
| Срок | 1-36 мес. |
| Сумма до | Любая |
| Пополнение | Есть |
| Снятие | Нет |
Почему банки прекратили выдачу сберегательных сертификатов
На этот инструмент инвестирования упал спорс. Клиенты стали оформлять сертификаты все реже, отдавая предпочтение вкладам. В итоге банки вовсе отказались от этого продукта.
Основные причины отказа вкладчиков от депозитных и сберегательных сертификатов:
- сертификат можно потерять, что оборачивается большой проблемой. Для восстановления нужно обращаться в суд;
- по сберегательному или депозитному сертификату невозможно совершать операции, нельзя внести дополнительные средства;
- они не участвуют в системе страхования вкладов;
- выдача процентов — только в конце срока;
- доходность сертификата может быть даже ниже, чем при размещении вклада на аналогичных условиях.
Проще говоря, вклад — более надежный и гибкий инструмент инвестирования. С появлением ассортимента программ необходимость в получении сберегательных сертификатов отпала. Тем более что доходность по ним не была выше.
Комментарии: 0