Досрочное снятие денег со вклада: условия и ограничения
Все мы слышали о том, что деньги должны работать, и что нельзя их просто положить под матрас или спрятать в сейф, это будет неправильно. С такой позицией соглашаются многие эксперты по одной простой причине: в каждой стране мира действует инфляция, которая понемногу «съедает» денежные накопления.
Представьте, что если деньги просто лежат, неважно где – дома или на счету в банке, то они постепенно обесцениваются. И если, например, год назад вы за 2.000.000 рублей могли купить квартиру, то теперь этих денег хватит только на покупку хорошего авто.
Именно по этой причине деньги надо инвестировать: вкладывать в акции и иные ценные бумаги, приобретать драгоценные металлы, размещать на банковских вкладах и инвестиционных счетах под проценты. В идеале процентная ставка должна превышать уровень инфляции в стране, или хотя бы быть к нему приравнена.
Весной многие россияне оформили вклады, чтобы успеть заработать на рекордных ставках по банковским вкладам: многие предлагали 20% годовых и выше. Кто-то открыл вклад на пару месяцев, некоторые на 6-9 месяцев, а те, кто хотел зафиксировать высокую доходность на длительное время, выбирали сроки от 1 года и более.
За время действия договора вклада, ситуация и жизнь его владельца могут кардинально измениться, и могут понадобиться деньги на лечение, ремонт, выгодную покупку и т.д. Самый простой вариант их получить – снять деньги со вклада, но перед этим надо внимательно изучить ваш договор, ведь там наверняка есть ограничения.
Какие условия могут быть прописаны в договоре:
- Нельзя снимать всю сумму раньше срока, можно лишь определенную часть. Например, разрешается провести одну расходную операцию в размере 30%.
- При снятии денег на счету должен остаться минимальный остаток. Как правило, это изначально вложенная сумма.
- При снятии любой суммы денег со счета данная операция приравнивается к досрочному закрытию вклада. И здесь либо проценты сохраняются частично, либо пересчитываются под минимально возможную ставку.
Именно последний вариант является наиболее распространенным, т.к. банки заинтересовали в долгосрочном привлечении и использовании денежных средств от населения, и делают условия такими, что вкладчику будет намного выгоднее размещать деньги на год и более, чем на пару месяцев. А если клиент захочет снять деньги раньше того времени, которое прописано в договоре, то он потеряет накопленные проценты.
По сути, проценты будут, но очень маленькими. Чаще всего при досрочном закрытии вклада, начинает действовать ставка до востребования. В зависимости от банка, пересчет процентов произойдет по ставке 0,1%, но это редкость, чаще пересчитывают по ставке 0,01%, что фактически означает полную потерю прибыли от открытия вклада.
Соответственно, если в вашем договоре прописано, что по вкладу не предусмотрена опция «частное снятие денег», то требование любой суммы из вклада, даже 100 рублей, будет приравнено к досрочному закрытию договора. А это карается определенными штрафными санкциями со стороны банка, который не хочет терять свою прибыль.
Вклад с частичным снятием денег: особенности
Большинство вкладов в банках не подразумевают возможности снятия денег со счета. В некоторых случаях, если по вкладу предусмотрено ежемесячное начисление и выплата процентов, то именно их можно снять или перевести на другой счет\карту, а изначально вложенная сумма должна продолжать лежать на вкладе.
Однако, есть и другой вариант: некоторые кредитные организации предлагают открыть вклад с изначально «подключенными» к нему дополнительными функциями. В частности – возможностью частичного снятия денежных средств со счета без потери уже начисленных процентов.
Какие у вклада со снятием есть особенности:
- Как правило, проценты по нему ниже, чем по вкладу без дополнительных опций.
- Со счета можно снимать определенную сумму или проценты.
- При оформлении договора устанавливается порог неснижаемого остатка, который нельзя нарушать.
Например, вы открыли вклад и вложили туда 100.000 рублей – это неснижаемый остаток. Потом вы внесли еще 50.000 рублей, и через пару месяцев хотите снять 70.000 – так не получится. Вы можете снять только «дополнительные» 50.000 рублей, внесенные позже, и начисленные проценты.
Именно такие программы идеально подходят для тех людей, которые хотят иметь возможность управлять своими деньгами, и иметь к ним доступ. Если вы предполагаете, что вам могут пригодиться деньги во время действия вклада, сразу узнавайте у банковского сотрудника, есть ли у них предложения с такими опциями, и подписывайте договор именно на них.
Где их можно найти:
- Тинькофф – СмартВклад под ставку до 8,05% годовых. Разрешено частичное снятие не ранее, чем через 60 дней после открытия вклада, минимальная сумма – 15.000 рублей.
- Ситибанк – по вкладу «Комфорт» принимают суммы от 30 тысяч на год под 8% годовых. Снять деньги можно не более 50% от первоначальной суммы вклада.
- Кошелев-Банк. По вкладу «Казна» также разрешают совокупные расходные операции на сумму до 50% от суммы вклада на день открытия.
- Быстробанк. Здесь можно открыть вклад «Пополняемый», где разрешено вносить и снимать денежные средства. Частичное снятие разрешается не более 40% от суммы всех поступлений на вклад.
- Банк Открытие. Интересно предложение «Свободное управление» с начислением дохода в конце срока вклада. Можно снимать до минимального неснижаемого остатка, который равен 50.000 рублей.
Кроме того, снятие средств разрешено также с накопительных счетов – это те же вклады, только с большими возможностями для вкладчика. Здесь можно снимать и пополнять счет без ограничений, но при этом и проценты вы получите меньше, чем по классическому вкладу.
Как снять деньги со вклада частично или полностью раньше срока
Если вам понадобились денежные средства до того, как договор с банком заканчивает свой срок действия, не спешите сразу идти в кассу банка. Вам нужно тщательно изучить все возможные подводные камни, с которыми вы можете столкнуться.
Что делаем:
- Внимательно изучаем печатную версию договора. Если вы открывали вклад дистанционно, то все условия должны быть прописаны в вашем личном кабинете и в мобильном приложении банка + отправлены в виде электронного файла вам на почту.
- Найдите раздел «Дополнительные опции» и «Досрочное расторжение договора». Именно здесь должно быть прописано, предусмотрены ли по вашей программе вклада возможность снятия части денег.
- Если там есть фраза о частичном снятии денег или процентов – поздравляем, вы можете смело получить небольшую часть средств, и не потерять при этом прибыль.
Как частично снять деньги? Просто обратитесь в ближайшее отделение банка с паспортом, и объясните специалисту, с какого именно счета и какую сумму вам нужно снять. Если есть онлайн-сервисы банка, то можно часть средств перевести на другой счет или карту при помощи вкладки «Платежи» или опции «Пополнить».
Если в договоре указано, что частичного снятия по вкладу нет, и проценты начисляются в конце срока, то вы не можете снять ни саму сумму вклада, ни начисленные проценты. Если сделать запрос на одно из этих действий, то начисленный вам ранее доход будет пересчитан по ставке до востребования.
И здесь вам нужно оценить последствия от своих действий: готовы ли вы потерять доход и получить деньги со вклада, либо вы готовы подождать, пока срок его действия закончится, и поискать средства на ваши срочные нужды в другом месте? Если вы все же решите получить деньги здесь и сейчас, пускай и без процентов, то можно также обратиться в отделение с паспортом.
Как снять деньги со вклада по окончанию его срока
Если же вы решили дождаться окончания срока действия вклада, и лишь тогда получить причитающиеся вам проценты, то это будет самым оптимальным решением. Особенно, если вклад был открыт под 20% и выше – очень жаль было бы терять такую прибыль, для крупной суммы она действительно ощутима.
Что нужно сделать вкладчику:
- Узнать, когда заканчивается срок вклада. Сделать это можно в письменном договоре, в личном кабинете онлайн-банкинга или мобильном приложении.
- В день окончания вклада, он будет пролонгирован на тот же срок и на ту же сумму. А вот процентная ставка может измениться, потому что тарифы банка также постоянно меняются.
- Если новая ставка вас не устраивает, и вы больше не хотите держать деньги в банке, то вы можете закрыть вклад и получить деньги обратно. Если вам нужны наличные – обратитесь в отделение банка с паспортом, если согласны на безналичный перевод, то зайдите в личный кабинет или приложение, нажмите на функцию «Закрыть вклад» и укажите, на какой счет или карту вы хотите вывести деньги.
Что делать, если нужны наличные, а день окончания вклада приходится на выходный или праздничный день, когда банковские отделения закрыты? В этом случае срок окончания действия вклада переносится на первый рабочий день. Например, если ваш вклад закончился в воскресенье, то деньги можно получить в понедельник, с ними за это время ничего не случится.
Как снять деньги с валютного счета
А вот с иностранной валютой все немного сложнее: часть российских банков объявила о том, что они будут вводить комиссии за обслуживание валютных счетов, что делает их хранение невыгодным. На вклады физических лиц это не распространяется, а вот юридические лица могут столкнуться с тем, что по их депозитам введены, фактически, отрицательные ставки.
Что можно сделать: если счет был открыт до 9 марта 2022 года, то с него можно снять 10.000 долларов или евро в пределах одного банка. Если у вас открыты были счета в разных банках, то в каждом можно получить по 10000.
Если на счету была размещена более крупная сумма, то остаток можно оставить там же, перевести на другой вклад\счет, либо получить наличными с конвертацией в рублях. Данные ограничения будут действовать до сентября этого года, поэтому сейчас можно снять часть денег, а часть оставить до снятия лимитов.
Комментарии: 0