Чем отличается дебетовая карта от кредитной

Дебетовая и кредитная карты — принципиально разные банковские продукты, и нельзя сказать, какая из них лучше, а какая хуже. Карты решают разные задачи клиентов. Поэтому так важно понимать, для чего именно вы оформляете пластиковую карту — тратить свои деньги или получить доступ к заемным.

Чем дебетовая карта отличается от кредитной: 2 основных различия
Трескова Клавдия Анатольевна
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Чем дебетовая карта отличается от кредитной и можно ли их различить на взгляд, разобрался аналитик сервиса Бробанк.

В чем отличия кредитки от дебетовой карты

Основное отличие кредитки от дебетовой карты — владельцы дебетовой используют только свои деньги, а с кредитной можно тратить деньги банка.

Главное отличие кредитной карты от дебетовой - наличие кредитного лимита

Самые выгодные на рынке банковских кредитных карт — кредитки с грейс-периодом. Это карты с беспроцентным сроком, когда клиент может рассчитываться заемными деньгами из кредитного лимита, и банк не возьмет за это комиссию. Но грейс-период активен только при выполнении условий. Если нарушить какое-то требование банка, придется платить проценты за использование заемных средств, а кроме них и штрафы.

Например, льготный период может прекратится, если просрочить минимальный платеж или снять наличные. Условия отмены или прекращения грейс-периодов у банков разные, поэтому важно внимательно читать условия обслуживания и кредитный договор к карте.

Но отсутствие доступного кредитного лимита — не единственное отличие дебетовой карты от кредитной. Карты можно также сравнить по внешнему виду, функциям и характеристикам, требованиям к держателю карты, наличию овердрафта. Рассмотрим подробнее каждый из этих параметров.

Внешний вид

Большинство пластиковых карт выглядят одинаково. У них одинаковый размер, схожее месторасположение реквизитов, чипов и даже может быть единая цветовая гамма в рамках одного бренда.

На всех кредитных и дебетовых именных картах указано ФИО владельца. На неименных — этого реквизита нет. Но фактически любая карта даже без имени держателя на пластике все равно привязана к ФИО владельца. В этом карты не отличаются.

Дебетовая карта позволяет хранить и распоряжаться только собственными деньгами

И на кредитных, и на дебетовых картах можно найти наименование или бренд банка, который ее выпустил, а также название платежной системы. Кроме того, на всех картах указан уникальный номер и срок действия.

В связи с санкциями срок действия по некоторым картам стал условным параметром. Теперь в РФ можно найти карты, на которых хоть и указан срок, но фактически они бессрочные и ограничены только физическим износом. То есть карта будет действующей, пока не сломается, не размагнитится или клиент сам от нее не откажется.

Бессрочными у некоторых банков стали карты, которые были выпущены в рамках международных платежных систем — Visa и MasterCard. Уже не получится перевыпустить в российском банке новую карту, которая будет поддерживаться этими платежными системами, так как они ушли с российского рынка.

Однако при всей схожести при пристальном рассмотрении кредитных и дебетовых карт можно в отдельных случаях найти визуальные отличия. Некоторые банки на лицевой стороне пластика пишут «debit» или «credit». По этой надписи можно различать карты. Но больше никаких визуальных особенностей найти не получится.

Карты могут отличаться по дизайну, но те, кто незнаком с особенностями оформления карт не сможет найти разницу. Поэтому при оформлении нескольких дебетовых и кредитных карт в одном банке, желательно специально заказать карты с дизайном, который существенно отличается, чтобы не путать их.

Требования к клиентам при оформлении кредитной и дебетовой карт

При оформлении любого банковского продукта или услуги нужно ознакомиться с требованиями банка. Условия для выдачи дебетового и кредитного пластика отличаются. К получателю дебетовой карты предъявляют меньше требований, чем к потенциальному владельцу кредитки.

Основные условия для оформления кредитной карты:

  1. Возраст. Минимальный — 18-21 год. Максимальный — 60-65 лет. Возрастные ограничения могут быть и другими.
  2. Гражданство РФ. Только несколько банков РФ готовы выдавать кредитки иностранцам и то, каждую ситуацию рассматривают в индивидуальном порядке.
  3. Подтверждение дохода. Это может быть 2-НДФЛ или справка по форме банка. Документы нужны для определения суммы возможного кредитного лимита по карте. Если официального дохода нет, в выдаче кредитки могут отказать или одобренный кредитный лимит будет минимальным. Также может быть установлено ограничение по минимальной сумме официального дохода. Например, кредитку одобрят, только если официальная заработная плата не ниже 20 или 30 тысяч рублей.
  4. Информация о трудоустройстве. Если клиент не устроен официально, ему могут отказать в выдаче кредитки. Однако этот пункт обязателен не во всех банках
  5. Кредитная история. Некоторые банки работают только с клиентами, у которых наработана положительная кредитная история и высокий кредитный рейтинг. Другие — готовы сотрудничать с теми, кто допускал нарушения и просрочки, но и условия для таких клиентов будут менее привлекательными.
  6. Постоянная прописка в регионе, где есть представительства банка. Это более редкое условие, но оно тоже может стать препятствием для получения кредитной карты.

Требования к клиенту для оформления дебетовой карты:

  • Возраст. Минимальный возраст для открытия карты — 14 лет. Некоторые банки предлагают выпускать карты детям уже с 7-летнего возраста, однако это будут не самостоятельные, а дополнительные карты, прикрепленные к основному родительскому счету.
  • Документы. Паспорт, в том числе заграничный или иностранный. Чаще всего никаких других дополнительных документов и подтверждений дохода не нужно.

Дебетовую карту могут выпустить нерезиденту без официального трудоустройства и даже без прописки. При выдаче дебетовой карты банки не берут во внимание кредитную историю и не смотрят на кредитный рейтинг. Однако они все равно могут запросить персональные данные для проверки этой информации, чтобы впоследствии рекламировать клиенту свои кредитные продукты.

Функции карт

Кредитная и дебетовая карты отличаются друг от друга по функционалу.

Наличие кредитного лимита. Кредитки могут быть с льготным периодом кредитования и без него. По кредитным картам с льготным периодом можно не платить за использование банковских средств. Длительность грейс-периода по разным картам отличается — от нескольких дней до нескольких месяцев.

Чаще всего у дебетовых карт доступного кредитного лимита нет, но если это зарплатная карта можно обратиться за подключением овердрафта. Такие мини-кредиты закрываются при начислении денег на счет. Как правило, процент за пользование овердрафтом выше, чем проценты по кредитным картам.

Перевыпуск карты. После окончания срока действия кредитную карту выпускают на новые банковские реквизиты, то есть счет закрывают и открывают новый. Новую дебетовую карту чаще всего прикрепляют к тому же банковскому счету, к которому была привязана старая карта. При этом номер, который указан на карте, будет новым, как для дебетовой, так и для кредитной карты.

Выдача наличных. Чаще всего снять наличные с дебетовой карты можно без процентов в банкоматах банка-эмитента или в банкоматах партнеров банка. Обналичить кредитку бесплатно намного сложнее. Обычно за выдачу нала с владельца карты снимают комиссию или фиксированную оплату.

Тарифы могут сочетать. Например, за выдачу наличных по кредитке комиссия составит 4,9% + 350 рублей за операцию. На рынке можно найти кредитки с беспроцентным снятием, но это скорее исключение, чем правило.

Процент на остаток. По дебетовым картам некоторые банки начисляют проценты на остаток. Обычно процент зависит от суммы и выполнения условий. Например, банк готов начислять 7% на остаток при неснижаемой сумме 300 000 рублей и безналичных расчетах по карте в магазинах свыше 10 000 рублей в месяц. По классическим кредитным картам, где невозможно хранение своих средств на счете нет и процента на остаток.

В последние годы на рынке банковских продуктов появились гибридные карты, по которым можно пользоваться как собственными деньгами, так и заемными средствами банка. К ним относятся, в том числе и карты рассрочки.

При этом важно понимать, что функционально это кредитные, а не дебетовые карты, однако они могут сочетать все лучшее от обоих типов карт. Например, можно хранить свои деньги, получать процент на остаток, а также платить за товары в кредит с льготный период, погашать долг и не платить за это банку.

Характеристики карт

Отличия дебетовых карт от кредитных по характеристикам.

Размер кредитного лимита. Кредитный лимит по кредитке может достигать нескольких миллионов рублей. Овердрафт по дебетовой карте обычно не превышает двух зарплат.

Плата за карту. И дебетовые и кредитные карты могут быть платными и бесплатными. Но чем больше у карт достоинств, тем вероятнее, что ее выпуск и обслуживание будут платными. Поэтому всегда важно посчитать, что выгоднее — взять бесплатную карту и экономить на обслуживании или оформить карту за 100 рублей и получать 3% на остаток средств на счете или 5% кэшбека за платежи у партнеров.

Платежная система. И кредитные, и дебетовые карты в РФ выпускают в платежной системе МИР. Также есть уже действующие карты Visa и MasterCard, но теперь их фактически обслуживает процессинговый центр Национальной платежной системы.

Карты могут отличаться и по другим характеристикам — например, быть без пластикового носителя, а только в виртуальном формате. Но такие карты нельзя перепутать физически, так как информация о них хранится только в цифровом виде. Поэтому, если у вас несколько виртуальных карт, заранее проверьте тип карты, чтобы наверняка знать, что вы совершили сделку с той карты, с которой планировали.

Овердрафт

По дебетовым картам некоторым надежным пользователям или зарплатным клиентам банк может подключить услугу овердрафта. Это кредитная линия, которая привязана к счету карты. Сумму можно брать и закрывать неограниченное число раз. Обычно овердрафт не превышает размер одной или двух заработных плат. Но может быть и значительно ниже — около 10-30% от среднемесячного дохода.

Овердрафт удобен, если до зачисления зарплаты не хватает небольшой суммы. Когда деньги поступят на счет, сразу же спишется накопленная задолженность. После этого снова можно занимать деньги у банка.

Помните, овердрафт — это кредитная линия, поэтому будьте внимательны. Если возьмете в долг сумму, которую не покроет заработная плата или другие регулярные поступления, на задолженность начислят проценты.

Есть еще такое понятие по картам, как технический овердрафт. Он возможен как по кредитным, так и по дебетовым картам. Это задолженность клиентов перед банком, которую банк списывает в кредит.

Например, банк выставил требование на оплату за смс-оповещения или ежемесячное обслуживание. Если денег на карте нет, сумма спишется в долг и на нее начнут начислять проценты.

Как правило, процентная ставка по техническому овердрафту значительно выше, чем по обычному овердрафту или кредиту. Она может достигать 50-60%. Плюс за просрочку платежа банки могут начислять штрафы.

Как узнать — кредитная карта или дебетовая

Если нашли у себя банковскую карту, но не помните, когда и зачем ее открывали, есть несколько способов проверить, дебетовая это карта или кредитная.

Рассмотрите карту. На лицевой стороне поищите надпись «debit» или «credit». Раньше банки указывали на лицевой стороне пластиковой карты ее тип: credit card или debet card. Сегодня почти все кредитные организации отказались от такой практики из-за борьбы с мошенниками. К примеру, у Тинькофф банка, все карты различаются только по дизайну. Определить тип карты по внешним признакам не получится. Подобный подход и в других кредитных организациях.

Изучите договор к карте. Это надежный способ узнать, какая у вас карта. Из условий договора, станет ясно, в каких целях банк выдал карту. Если это кредитная карта, то в договоре будут сведения о том, как начисляют проценты по кредиту и какие правила погашения задолженности. Для дебетовых карт такой информации нет.

Однако если к дебетовой карте подключен овердрафт, то в договоре на обслуживание будет описано, на каких условиях можно брать заемную сумму и как она будет списана, а также какие штрафные санкции возникнут при нарушении условий договора.

Обратитесь в банк. Если договор найти не удалось или не смогли найти нужные сведения, можно обратиться к сотрудникам банка. Если идете в офис лично, возьмите с собой паспорт. Сотрудники банка проверят карту и ответят на все интересующие вопросы по поводу использования пластика. Вместо похода в отделение банка можно позвонить на телефон горячей линии.

Сотрудник банка запросит ваши личные данные, а также попросит произнести кодовое слово, которое вы придумали при оформлении карты. После успешной идентификации менеджер ответит на ваши вопросы.

Как еще можно определить тип карты

Чтобы найти отличие между дебетовкой и кредиткой нужно воспользоваться банкоматом

Проверьте тип пластика через банкомат, личный кабинет или мобильное приложение банка. Если есть доступ в интернет-банк или приложение, вы легко сможете проверить тип карты. Найдите в меню карту и просмотрите сведения о ней. В информации должно быть указано: дебетовая это или кредитная карта.

Если не нашли данные, обратите внимание на суммы по карте. Если увидите сумму денег на счете и лимит овердрафта, значит, это дебетовая карта. Для кредитных карт сначала пишут, сколько денег доступно по кредитному лимиту или сумму к оплате до окончания льготного периода, а только потом количество собственных денег.

Есть еще один способ проверить, кредитная перед вами карта или дебетовая. Но этот способ условный, обратиться к нему можно только в том случае, если в данный момент другие варианты недоступны. Проверьте, написаны ли на карте ФИО владельца. Многие дебетовые карты делают неименными и выдают мгновенно. Однако сейчас многие банки выдают моментальные кредитные карты, поэтому опираться только на эти сведения не стоит.

Можно ли перевести деньги с дебетовой карты на кредитную

Переводить деньги с кредитных карт на дебетовые можно не во всех банках. А если такая операция и доступна, то чаще всего с комиссией.

С переводом сумм с дебетовых карт на кредитные — проще. Это стандартная операция, за которую обычно не берут деньги, если карты выпущены внутри одного банка. Перевод с дебетовой карты в основном используют, чтобы погасить долг по кредитке.

Перевести деньги с дебетовой карты на кредитную можно несколькими способами:

  1. В личном кабинете банка, выпустившего карту.
  2. В отделениях банка. За такую операцию некоторые банки могут снимать комиссию в процентах от суммы перевода или фиксированную плату.
  3. В банкоматах. Операция может быть как платной, так и бесплатной.

Перевод с дебетовой карты на кредитную возможен и через специальные онлайн-сервисы, например, ЮМани, Qiwi или системы денежных переводов.

Еще один способ — Система быстрых платежей. Это специальный сервис Банка России. Через СБП можно бесплатно переводить до 100 000 рублей в месяц между своими счетами в разных банках. При превышении лимита, у некоторых банков установлена комиссия.

Ознакомьтесь с тарифами своего обслуживающего банка, прежде чем переводить сумму с дебетовой карты на кредитную, чтобы выбрать самый выгодный для вас способ.

Комментарии: 4

По порядку
  1. Валерий

    Подал заявку на кредит, один из банков предложил оформить дебетовую карту. Не пойму как это будет действовать. Мне нужна сумма для однократной оплаты с последующим погашением долга, а как это осуществить с дебетовой картой?

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Валерий, здравствуйте. Возможно, вы отправляли заявку на кредитную карту в МТС Банк. Если банк по результатам рассмотрения заявки не может одобрить предоставление кредитного лимита, то предлагает получить дебетовую карту. При условии, что клиент будет активно пользоваться «пластиком», через некоторое время ему могут открыть кредитную линию. Если же вы подавали заявку именно на кредит, то многие банки выпускают дебетовую карту новым клиентам и перечисляют на нее одобренную сумму. Вы можете расплатиться в магазине или снять наличные с дебетовой карты, а затем погашать кредит в соответствии с графиком.

      0
  2. Инна

    Я ошибочно нажала на оформление кредитной карты как мне вернуться к дебетовой карте

    0