Что будет с кредитами в 2023 — прогнозы по ставкам

2022 год был крайне нестабильным для банков и заемщиков, ставки по кредитам постоянно пересматривались: то стремительно летели вверх, то падали вниз. В 2023 прогнозируется совершенно другая, более стабильная ситуация. Но требования к заемщикам повысятся, получить кредит будет сложнее.

Что будет с кредитами в 2023 - прогнозы по ставкам
Русанова Ирина Александровна
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Что будет с кредитами в 2023 году, стоит ли брать ссуду сейчас или лучше подождать до следующего года. Как изменятся ставки, как банки изменят свою кредитную политику и требования к заемщикам. Прогноз от Бробанк.ру.

Прогноз по ставкам по кредиту на 2023 год

Основной аспект, влияющий на процентные ставки по всем видам кредитов, — значение ключевой ставки ЦБ РФ. Это ставка, под которую банки берут деньги у регулятора для последующей выдачи населению и бизнесу в виде кредитов. Соответственно, если ключевая ставка увеличивается, растут и ставки по кредитам, и наоборот.

Поэтому, делая прогноз по ставкам по кредитам на 2023 год, нужно смотреть на прогнозы по ключевой ставке. Центральный Банк уже дал свои прогнозы при развитии базового сценария. То есть в ситуации, когда не произойдет ничего глобального, когда все будет идти своим чередом по заданной сейчас траектории.

К концу 2022 года ключевая ставка ЦБ РФ закрепилась на отметке 7,5% годовых. На следующие годы регулятор дает такие прогнозы при базовом сценарии:

  • на 2023 — 6,5-8,6%;
  • на 2024 — 6-7%
  • на 2025 — 5-6%.

Если смотреть по прогнозу значения ключевой ставки, то существенных колебаний процентов по кредиту в 2023 году не предвидится. Но важно понимать, что КС крайне зависит от текущей экономической и политической ситуации в стране. Если случится что-то глобальное, ЦБ РФ может начать повышение ключевой ставки. Так уже было в марте 2022 года, когда после начала СВО КС резко взлетела с 9,5% до колоссальных 20%.

Банк берет деньги для выдачи кредитов у ЦБ РФ под ключевую ставку и накидывает на нее свою прибыль. Минимальная наценка в 3-5% свойственна для ипотеки, для потребительских кредитов в текущей ситуации это минимум 7-9%. Чем рискованнее кредит, тем больше наценка.

Что еще повлияет на ставку

Кредит наличными в 2023 году немного подорожает, даже если значение ключевой ставки будет практически неизменным, будет находиться в прогнозируемом диапазоне 6,5-8,5% годовых. Есть две причины:

  1. Ограничение ЦБ РФ по выдаче необеспеченных кредитов заемщикам, которые имеют высокую долговую нагрузку.
  2. Повышенные риски банков, более высокая вероятность просрочки.

С 1 января 2023 года Центральный Банк ввел ограничительные нормы на выдачу необеспеченных кредитов сильно закредитованным гражданам. Речь о людях, которые по итогу оформления нового кредита будут отдавать банку или банкам больше 80% своих доходов.

Ограничения на 1 квартал 2023 года по выдаче таких кредитов:

  • доля кредитов с ПДН (показатель долговой нагрузки) на человека более 80% не должна превышать 25%;
  • кредиты со сроком возврата более 5 лет не должны превышать более 10% общего объема выдачи потребительских кредитов.

Ограничения стали вынужденной мерой, так как регулятор зафиксировал сильное увеличение закредитованности населения. По итогу второго квартала 2022 года общая доля таких кредитов составила 41%. Это доля людей, которые отдают банкам в виде платежей по кредитам более 80% своих доходов.

Если бы регулятор не ввел ограничения по кредитованию таких граждан, вскоре рынок бы столкнулся с повышением доли просроченных кредитов, а спустя время банки были бы вынуждены терпеть убытки из-за списания безнадежных долгов.

Кроме того, банки сами прекрасно осознают, что в 2023 году они могут столкнуться с ростом доли просроченных кредитов. Общая финансовая состоятельность граждан сокращается, многие сталкиваются с проблемами, реальные доходы падают на фоне роста цен на продукты и коммунальные услуги. Кроме того, прогнозируются убытки из-за роста числа банкротств, из-за кредитных каникул мобилизованных и из-за списания их долгов в случае смерти и потери инвалидности.

В итоге из-за ограничения регулятора по доле необеспеченных кредитов банки понесут убытки от недополученной сейчас прибыли. К этому добавляются финансовые риски, которые есть в 2023 году. В итоге все приведет к тому, что банки хоть немного, но повысят процентные ставки по кредитам, чтобы покрыть свои убытки.

Делаем вывод: потребительский кредит в 2023 году подорожает на 1-2% из-за рисков банков и недополученной прибыли. Плюс ставка увеличится, если ЦБ повысит ключевую ставку.

Стоит ли брать кредит в 2023 году

Если у вас есть потребность в получении кредита в 2023 году, нет особого смысла откладывать это дело и ждать 2024 или последующих годов. Если не случится никаких серьезных политических и экономических событий, ставка если и увеличится, то в среднем на 1-3%, что нельзя назвать высоким повышением для потребительских кредитов наличными.

Но важно понимать, что банки будут более тщательно рассматривать заемщиков. А если банк использует назначение ставки по своему усмотрению, то чаще всего будут применяться максимальные лимиты. Например, если банк говорит о том, что ставка будет находиться в диапазоне 12-20%, большая часть заявок будет одобряться под 18-20%.

Скорее всего, банки в 2023 году будут все чаще применять маркетинговые уловки. Будут писать в рекламном описании продукта минимальную ставку, например, “от 9%”, а по факту этот процент будет не доступен никому, даже зарплатному клиенту. Так они будут привлекать людей, а дальше уже дело менеджеров удержать их.

Требования станут жестче

Выгодные кредиты в 2023 году будут доступны максимально надежным заемщикам. Это зарплатные клиенты банков, постоянные клиенты с положительной кредитной историей. Эти заемщики будут заключать выгодные договора на хорошие суммы без необходимости предоставлять залог.

Остальные потенциальные заемщики будут рассматриваться более тщательно. Банки будут пристально изучать место работы и доход, семейное положение, прогнозировать различные риски. Будет уменьшена доля выдачи кредитов молодым заемщикам, неработающие пенсионеры также будут мало кого интересовать. А если у заявителя плохая кредитная история, получить кредит в 2023 году ему будет практически нереально, особенно если просрочки длились больше 60-90 дней.

Лучшими потребительскими кредитам в 2023 году станут те, что оформляются с обеспечением. Это может быть залог недвижимости или авто, привлечение качественного поручителя. Если у банка будут дополнительные гарантии возврата средств, он не станет увеличивать процент из-за рисков.

Основные тезисы

Теперь подытожим все сказанное:

  1. По прогнозам ставки по кредитам в 2023 году вырастут на 1-3%.
  2. Получить кредит будет сложнее, так как требования к заемщикам станут выше, банки будут рассматривать их более тщательно.
  3. Самые лучшие потребительские кредиты в 2023 году будут выдаваться с обеспечением в виде залога или поручительства. По ним ставки могут не увеличиться.
  4. Сильно закредитованным гражданам будет сложнее получить кредит из-за ограничения Центрального Банка. Под такими гражданами понимаются те, которые по итогу оформления кредита будут отдавать банкам более 80% от дохода.
  5. Получить кредит на срок более 5 лет будет сложнее из-за новых критериев Центрального Банка.

Частые вопросы

Будет ли амнистия по кредитам в 2023 году?

Такого понятия как “амнистия по кредитам” не существует, и вводиться оно не будет. Если у заемщика есть кредитный долг, есть и обязательство его закрыть. Единственный вариант избавиться от него - пройти процедуру банкротства.

Повысятся ли ставки по кредиту в 2023 году?

Они могут повыситься, но незначительно, по прогнозу повышение составит 1-3% в зависимости от типа кредита. Чем он проще выдается, тем выше по нему будут ставки.

Стоит ли в 2023 году проводить рефинансирование кредита?

Если вы брали этот кредит в первой половине 2022 года, скорее всего, в перекредитовании будет смысл. Но в любом случае нужно обязательно делать расчет актуальности этой процедуры.

Можно ли списать кредит в 2023 году?

Да, процедуры банкротства продолжат действие, как судебные, так и через МФЦ.

Какие кредиты в 2023 году будут самыми выгодными?

Те, что оформлены с обеспечением или выданы зарплатным банком. Также есть смысл подавать заявки в банк, в котором у заемщика уже есть хорошая кредитная история.

Источники:

  1. Банк России: Банк России установил макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам.
  2. Банк России: Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2023 год и период 2024 и 2025 годов.

Комментарии: 0