Что будет с накопительными счетами в 2023 году, прогноз по ставкам: будут ли они выше, или стоит ждать снижение доходности. Чему отдать предпочтение в 2023 году, вкладу или НЧ. Прогноз по продукту — от эксперта Бробанк.ру.
Почему в 2022 году были большие ставки по НЧ
Весной 2022 года случился бум спроса на открытие накопительных счетов. Это был период, когда Центральный Банк кардинально повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых, а следом банки начали увеличивать ставки по вкладам и накопительным счетам. И впервые ставки по НЧ стали выше, чем проценты по стандартным депозитным счетам.
Проценты по вкладам, кредитам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки. Какая у нее динамика, так и меняются ставки по банковским продуктам.
Почему так произошло? Банки прекрасно понимали, что мера ЦБ по повышению ключевой ставки до 20% носит временный характер, поэтому они установили максимально возможные ставки по краткосрочным вкладам и накопительным счетам (чтобы остановить отток денег и возвращение их на счета). Но НЧ банки могут менять ставку в любой момент без ведома и уведомления клиентов.
В тот момент банкам было выгодно привлекать деньги не на вклады, а на накопительные счета, по которым они могут изменить ставку сразу, как только ЦБ РФ уменьшит ключевую ставку (по вкладам они такого права не имеют). Поэтому и появились просто фантастические предложения по НЧ со ставками 22-25%, и люди массово начали закрывать вклады и нести деньги на накопительные счета.
Но эпоха больших процентов по накопительным счетам наблюдалась недолго. КС в 20% просуществовала 1,5 месяца, уже в конце апреля она была снижена до 17%, в мае до 14%, в июне до 11%. А к концу года КС составила 7,5% годовых, что даже ниже, чем до кризиса марта 2022 года.
Что будет с накопительными счетами в 2023 году
Ситуация с накопительными счетами вернулась к уровню 2021 года, когда ставки по НЧ были ниже, чем проценты по вкладам, тем более если речь о классическом вкладе. То есть можно говорить о стабилизации ситуации, ее возврату к тому, что и должно быть. Повышение ставок по НЧ в 2023 году — это больше исключение из правил, вызванное резким изменением экономической обстановки в стране.
В текущей ситуации на начало 2023 года ожидать повышение ставок по накопительным счетам не стоит по следующим причинам:
- у банков больше нет причин привлекать средства у населения на короткие сроки, они снова начали предлагать лучший доход по вкладам, открываемым на средний срок;
- по прогнозам Центрального Банка на 2023 год ключевая ставка будет находиться в диапазоне 6,5-8,5%. На начало года — 7,5%, то есть существенное увеличение КС не предвидится, поэтому и процент повышаться не будет.
Для банков накопительные счета — уже не такие значимые инструменты по привлечению капитала граждан. Они снова сменили свой вектор на вклады, причем не на короткие, а на средние и даже длительные сроки. Поэтому постепенно доходность НЧ становилась ниже в 2022 году, и есть все тенденции к тому, что снижение продолжится и в 2023 году.
По текущим прогнозам, соответствующим экономической ситуации в стране на начало 2023 года, нет никаких оснований полагать, что ставки по НЧ будут выше. Более того, стоит ждать снижения доходности по ним.
Максимально вероятный прогноз
При прогнозировании стоит опираться на прогноз ЦБ РФ по ключевой ставке на 2023 год. Как уже говорилось выше, это 6,5-8,5% годовых при значении на начало года в 7,5%. То есть изменение КС если и будет, то окажется незначительным. Кроме того, для банков этот продукт уже не будет столь привлекательным. Поэтому можно сделать такие прогнозы:
- даже если ЦБ РФ повысит ключевую ставку до предельного значения в 8,5% годовых, ожидать увеличение доходности по накопительным счетам не стоит. Скорее всего, она останется на прежнем уровне;
- если регулятор снизит КС, то банк на это отреагирует и тоже снизит доходность по НЧ;
- в итоге в 2023 году ставки по накопительным счетам останутся на уровне конца 2022 года или будут немного снижены.
Кроме того, постепенно будут уходить акционные предложения по НЧ, или они будут менее привлекательными. Сейчас еще есть банки, которые дают новым клиентам хорошую доходность по НЧ в 7-10% на 2-3 месяца, но постепенно такие предложения исчезают или становятся менее привлекательными. Например, на 2 месяца банк дает 9%, а после всего 4%.
Повышение процентов по накопительным счетам стоит ждать только в одном случае — если случится что-то масштабное, и экономическая ситуация в России серьезно изменится. В этом случае во избежание оттока денег из банков ЦБ снова увеличит ключевую ставку, а банки повысят ставки по вкладам и снова будут привлекать клиентов высокой прибылью по НЧ. Но лучше не рассчитывать на этот сценарий.
Стоит ли открывать в 2023 году накопительный счет
В 2022 году многие делали выбор в пользу накопительного счета вместо вклада. Это удобный инвестиционный продукт, причем на тот момент с высокими ставками. В 2023 году ситуация изменилась: продукт по-прежнему удобный, но ставки по вкладам выше.
Предположим, что у вас есть определенная свободная сумма, которую вы намерены разместить в банке под проценты. И есть выбор: открыть вклад или накопительный счет. Здесь важно не ошибиться.
Что касается процентных ставок, то в 2023 году по вкладам они будут выше, чем по накопительным счетам. Особенно если речь о вкладе без снятия и пополнения.
Здесь важно понять, какие цели вы преследуете, разместив деньги в банке. Вклад и НЧ — два кардинально разных продукта с разными задачами. Открывать накопительный счет в 2023 году стоит, если:
- вам всегда нужно иметь доступ к собственным деньгами. По НЧ можно вплоть до нуля снимать деньги, когда нужно;
- у вас уже есть вклад, вы просто хотите иметь отдельный счет для временного размещения свободного капитала под проценты.
Когда стоит открывать вклад:
- если вы уверены, что размещаемые в банке деньги вам не понадобятся в течение всего срока жизни вклада. Даже если программа предполагает частичное снятие, проценты с этой снятой суммы будут потеряны;
- если вы хотите разместить деньги под более высокий процент, который не будет изменен до конца действия договора.
По накопительным счетам банки имеют право менять ставку в любой момент. Сегодня это будут 8%, а завтра банк уведомит о том, что процент снижается до 5%. Со вкладами такого быть не может.
Так что, в 2023 году лучше выбрать для инвестирования вклад, а не накопительный счет. НЧ же стоит выбирать тем, кто просто хочет иметь возможность временно размещать свободный капитал под проценты.
Что будет дальше, в 2024 и 2025 годах
Центральный Банк сделал прогнозы относительно ключевой ставки на 2023-2025 годы. Это прогноз, который выполнен исходя из экономической ситуации на конец 2022 года. Согласно ему КС будет постепенно снижаться и до конца 2025 года достигнет уровня 5%. Поэтому и по накопительным счетам проценты будут становиться все меньше и могут дойти до среднего значения по рынку в 3-4% годовых.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 0