Терминология, используемая кредитными организациями, бывает не до конца понятна клиентам. В этой связи последние часто сталкиваются с определенными неудобствами. Далее сервис Бробанк.ру расскажет, что означает термин «банковский день», когда и для чего он используется.
Что означает термин «банковские дни»
В кредитных договорах и соглашениях прочих видов встречается понятие «банковские дни». Оно используется банками при работе с клиентами, юридическими лицами в процессе совершения сделок, индивидуальными предпринимателями, при исполнении контрактов.
Законодательно этот термин никак не закреплен. То есть, он не имеет официального характера. Когда он был впервые использован — неизвестно. Но практически в каждом договоре, в котором участвует банк, фигурируют так называемые банковские дни.
Использование термина заключается в том, чтобы разграничить банковские и рабочие дни. Наиболее подходящее толкование: определенные часы, в течение которых банк осуществляет операционное обслуживание клиентов. Данный отрезок дня кредитная организация устанавливает самостоятельно. Каких-либо законодательных требований в этом плане нет, но любой простой приносит убытки кредитной организации и ее клиентам.
Чем отличаются банковские и рабочие дни
Рабочий день — отрезок времени, в течение которого банк осуществляет свою деятельность — пока открыт банк. Но рабочий день не следует отождествлять с банковским, так как это разные понятия. В определенные дни кредитная организация может работать, но не оказывать услуги по операционному обслуживанию клиентов. Следовательно, такие дни являются рабочими, но не банковскими.
Банковский день — часть рабочего дня, которая, как правило, короче. Банк может работать, к примеру, до 20:00, при этом банковский день заканчивается в 18:00. Последние 2 часа кредитная организация работает, но не оказывает определенные услуги. Синонимом банковского дня принято считать операционный день.
Операционный день — период, в течение которого кредитная организация проводит операции определенного типа. О длительности операционного дня, в первую очередь, важно знать юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которым банк оказывает услуги расчетно-кассового обслуживания.
Если операционный день истек, то совершение платежей переносится на начало следующего дня. Такое обстоятельство может компании или предпринимателю нанести серьезные убытки — контрагенты получат основания для выставления им пеней и штрафов, предусмотренных договором.
Что такое банковский день в договоре
Банки намерено не используют понятия «рабочий» или «календарный» день в договорах с клиентами. Практически в любом соглашении с кредитной организацией можно встретить пункт, в котором отражается условие или требование, обязательные к исполнению в течение определенного количества банковских дней. Такими условиями могут быть:
- Обработка запроса клиента.
- Выполнение банком определенных действий — закрытие кредитной карты, снятие обременения с залогового объекта, выдача документов, выплата процентов по вкладу, и прочее.
- Обязательные действия со стороны клиента — отправка уведомления о досрочном погашении кредитной задолженности, отказ от исполнения договора банковского обслуживания, внесение ежемесячного платежа, подача в банк документов.
- Ограниченные по времени опции в рамках банковского обслуживания — кредитные каникулы, отсрочка платежа, рассмотрение предложения о реструктуризации задолженности, положительное решение по заявке на кредит или карту.
Эти и прочие условия обслуживания в банках ограничиваются конкретным количеством банковских дней. Если клиент или банк не совершают в течение выделенного времени определенные действия, то условия дальнейшего сотрудничество могут существенно измениться.
От чего зависит длительность
Если говорить об операционном обслуживании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, то длительность одного банковского дня для них может не иметь единого временного отрезка. По каждой операции или платежу может устанавливаться свое временное ограничение. К примеру, у Сбербанка и других крупных кредитных организаций длительность операционного дня зависит от следующих факторов:
- Валюта и направление операции.
- Тариф расчетно-кассового обслуживания.
- Способ совершения платежа — канал обработки операции.
- Применение электронных или бумажных носителей информации.
- День недели.
В каждом из этих случаев временные ограничения могут существенно отличаться. Подробная информация о длительности банковского дня для совершения тех или иных платежей, как правило, прописывается в договоре на расчетно-кассовое обслуживание.
Информация указывается в виде таблицы, чтобы клиенту было удобно отслеживать правила совершения той или иной операции. По каждому тарифу временные рамки банковского дня отличаются: основным критерием в данном случае является стоимость расчетно-кассового обслуживания.
Как правильно посчитать количество банковских дней
Единого алгоритма расчета — нет. Как уже было отмечено, операционный день — неофициальный термин, который введен в использование кредитными организациями для оптимизации процессов своей работы. Часть рабочего дня банк принимает платежи и проводит операции, в течение другой части этого же дня кредитная организация занимается обработкой некоторых из операций.
В большей степени банковский день затрагивает интересы юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые обслуживаются в кредитной организации. Физические лица, как правило, большинством услуг пользуются круглосуточно. Независимо от длительности банковского дня, частные клиенты банков могут совершать операции следующих видов:
- Переводы.
- Зачисления средств на счета и карты.
- Погашение кредитной задолженности.
- Оплата услуг и товаров.
- Открытие вкладов и счетов.
- Снятие наличных с карты.
- Закрытие карточного счета.
Операции, не требующие наличие человеческого фактора, проводятся в круглосуточном режиме. Достаточно открыть интернет-банк, где каждая из указанных опций станет доступной вне зависимости от времени суток. И для физических лиц количество и длительность банковских дней в определенных случаях имеют важное значение, поэтому данными условиями в договоре пренебрегать не рекомендуется.
Пример расчета количества банковских дней
Кредитная организация в договоре может указать, что закрытие карты производится в течение 30 банковских дней — не рабочих, и не календарных, а именно банковских дней. Данная формулировка нередко вызывает у клиентов вопросы.
30 банковских дней не следует приравнивать к одному календарному месяцу. В первом случае не учитываются выходные и праздничные, а также не операционные дни, — любой день недели может устанавливаться банком как не операционный.
В отдельных регионах Сбербанк России не работает по понедельникам, а в пятницу — короткий день. Следовательно, 30 банковских дней могут приравниваться к 42-44 календарным дням, если учитывать выходные, праздничные и нерабочие дни: 6 рабочих недель по 5 дней + нерабочие дни — от 12 дней.
Это примерный расчет, так как в каждом банке свои правила на этот счет. То есть, неделя — 5 дней, без учета выходных: 5 х 6 = 30. Далее к этому показателю добавляются 12 выходных, затем получается, что 30 банковских дней = 42 календарным дням. Именно столько времени может ожидать клиент, пока банк выполнит те или иные действия. Хотя на первый взгляд в договоре фигурирует один месяц.
