Реструктуризация кредита — что это

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Если заемщик оказался в непростом финансовом положении, он может обратиться в банк за реструктуризацией. Если банк ее одобрит, то изменит график платежей на более удобный или даже предоставит каникулы. Рассмотрим эту опцию подробно.

Разберемся, что собой представляет реструктуризация кредита, что это за услуга и как она работает. И самое главное, на каких условиях банки готовы протягивать руку помощи заемщикам.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это дополнительная услуга банка, в рамках которой можно изменить текущий график платежей на более комфортный для заемщика. Она ориентирована на клиентов, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут оплачивать кредит как прежде.

Важный момент. Реструктуризация долга — это не обязанность финансовой организации. Это дополнительная услуга, которую банк оказывает на свое усмотрение. Если он принимает решение помочь заемщику таким образом, то одобрят новые условия, но не факт, что будет получено согласие.

Что нужно знать о реструктуризации задолженности:

• банк может отказать в ее проведении — это его полное право;
• доступна только тем, кто оказался в непростой жизненной ситуации и может подтвердить это документально;
• банк устанавливает свои условия и свою схему помощи заемщику;
• проведение не считается просрочкой, не портит напрямую кредитную историю, но отражается в ней;
• чаще всего доступна клиентам, которые пока что не совершили просрочку.

Если понимаете, что вам необходима реструктуризация долга, обращайтесь в банк заранее, пока просрочка еще не наступила. Если уже есть проблемный долг, не факт, что кредитор поможет.

Какие есть варианты проведения

Если говорить простыми словами, то реструктуризация — это изменение графика платежей на более комфортный для заемщика. Банк изучает ситуацию и финансовое положение клиента и разрабатывает для него схему помощи. И здесь могут быть два варианта.

Изменение графика

Чаще всего банки принимают решение изменить график платежей, увеличив срок кредита. При этом процентную ставку оставляют прежней. За счет этого сокращают ежемесячный платеж, платить становится легче.

Например, есть кредит на 500 000 рублей, который оформлен на 3 года под 20% с ежемесячным платежом 18 500 рублей. Через год заемщик попал в сложную ситуацию и обратился в банк за реструктуризацией. Оставшийся долг банк распределил уже на 5 лет, платеж снизился до 9600 рублей.

Расчет проведен на кредитном калькуляторе сервиса Бробанк.

Кредитные каникулы

Такой вид помощи применяют, если у заемщика временно отсутствует доход. Например, он потерял работу, ушел в армию, у заемщицы родился ребенок. В этом случае банк может принять решение поставить выплату долга на паузу.

Срок кредитных каникул — обычно 3–12 месяцев. Чаще всего на время паузы банк продолжает начислять проценты. Как все проходит:

1. Банк дает отсрочку платежа, например, на 6 месяцев. Он формирует новый график платежей, где 6 строк будут пустыми.
2. Заемщик решает свои проблемы и ничего не платит в этот период. При этом он может выйти из каникул досрочно, обратившись в банк.
3. Банк переносит 6 платежей на конец графика, плюс прибавляет к ним проценты, начисленные за период отсрочки.

Некоторые банки одобряют частичные каникулы. В этом случае заемщик получает отсрочку основного долга, а проценты продолжает платить.

Реструктуризация кредитов всегда приводит к увеличению переплаты. Обращайтесь за ней только если она вам действительно необходима.

Когда возможна реструктуризация долга

Реструктуризация долгов — это услуга, доступная только тем заемщикам, которые действительно попали в непростое финансовое положение и могут это подтвердить документально.

У каждого банка есть свой список ситуаций, когда возможна реструктуризация. Для примера рассмотрим перечень Сбера:

• потеря работы;
• зарплата стала меньше;
• снижение общего дохода семьи;
• утрата или повреждение имущества — обычно речь о недвижимости;
• рождение ребенка, уход заемщика в отпуск по его уходу;
• призыв на службу;
• потеря трудоспособности;
• заемщик признан обманутым дольщиком;
• заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации.

Каждую ситуацию необходимо подтвердить документами: какими именно, сообщит банк. Если вы просто так придете в банк и скажете, что вам нужна реструктуризация, заявку даже не примут.

Какой порядок действий

В первую очередь обратитесь в свой банк и уточните, возможна ли реструктуризация вашего кредита. Это может быть не только потребительский кредит, но и ипотека, автокредит, кредитная карта. По каждой программе может быть своя схема переоформления графика.

Если вы хотите реструктурировать долг по кредитной карте, будьте готовы к тому, что ее закроют, а долг преобразуют в кредит наличными с классическим графиком погашения задолженности.

Чтобы провести реструктуризацию:

1. Обратитесь в поддержку банка по горячей линии или напишите в чат. Если удобно, можете прийти в офис в отдел кредитования.
2. Соберите документы по списку банка, передайте их в офис или загрузите фото в чат поддержки.
3. Ждите решения, обычно банки рассматривают запрос до 5 дней. При этом могут звонить, задавать уточняющие вопросы.
4. Получите предложение банка. Если реструктуризация одобрена, кредитор сообщит условия ее проведения и вариант помощи.
5. Подпишите дополнительное соглашение к договору. Банк предоставит новый график, который с этого дня нужно будет соблюдать.

Кроме графика платежей в отношениях с банком ничего не меняется. Вносите платежи как и прежде, просто в другом размере. Если появится возможность, закрывайте кредит досрочно полностью или частично.

При необходимости можно обратиться за реструктуризацией повторно, заявку будут рассматривать аналогичным образом.

Что делать, если банк отказал

Как уже говорилось, реструктуризация долга по кредиту — услуга, которую банк предоставляет на свое усмотрение. Если пришел отказ:

• Постарайтесь решить проблему и продолжать платить по графику, чтобы не выйти в просрочку. Ищите помощи у близких.
• Обратитесь в другой банк для проведения рефинансирования задолженности. По итогу получите новый кредит на удобных условиях и закроете им прежний долг.

Кроме того, при отказе рекомендуем получить в банке официальный документ, подтверждающий отрицательное решение. Если вдруг вы выйдете в просрочку и дело дойдет до суда, эта справка может повлиять на вердикт, например, судья спишет часть пеней.

Документ покажет, что вы сидели сложа руки, что пытались исправить ситуацию. Благодаря этому отношение к вам будет более лояльным.

Частые вопросы