Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.
Что такое реструктуризация кредита
Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.
Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.
Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.
Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.
Какие условия изменяются при реструктуризации кредита
Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.
Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:
- Уменьшение процентной ставки.
- Отмена части начисленных процентов.
- Пересмотр графика платежей.
- Предоставление кредитных каникул.
- Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
- Сокращение совокупной суммы долга.
- Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.
Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.
Как производится реструктуризация задолженности
Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:
- Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
- Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
- При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.
И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.
Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.
По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:
- Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
- Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
- Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.
Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.
Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности
В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.
Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:
- Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
- Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
- После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.
Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.
Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.
Как самостоятельно подать на реструктуризацию
Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.
Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.
Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.
Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.
Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:
- ФИО заемщика.
- Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
- Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
- Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
- Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
- Дата подачи заявления и личная подпись.
Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.
При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.
Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.
В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.
Комментарии: 11
Добрый день
Нахожусь в дикрете есть два кредита и кредитка в сбере и более 20 займови
Общая сумма всего около 700000
Могу ли я подать на рекструкторизацию или же только на процедуру банкротства
Своего имущества нет
Уважаемая Софья, возможность реструктуризации необходимо обсудить с каждой микрофинансовой организацией, где есть займ и с каждым банком, в котором оформлены кредиты.
Здравствуйте, у меня очень сложная ситуация: 2 года назад я попала в мошеннические схемы: неизвестные мне люди, под видом работников сбербанка через интернет оформили на меня кучу микро займов, и своровали эти деньги, а еще на меня оформлен крупный банковский кредит и кредит под залог квартиры: скажите пожалуйста, смогу ли я с уже плохой кредитной историей, воспользоваться рефинансированием?
Ильмира, здравствуйте. Для начала обратитесь в банки, в которых оформлены кредиты, расскажите о своей ситуации и попросите предоставить кредитные каникулы или реструктуризацию задолженности. Заявки на рефинансирование рассматриваются в индивидуальном порядке с учетом множества параметров. Узнать решение можно только после заполнения анкеты и направления ее на рассмотрение. Самые популярные программы рефинансирования кредитов доступны по этой ссылке.
Здравствуйте) Потеряла работу не могу платить по кредитам, есть карты Сбербанка, Тинькофф, Кредит Европа банк, могу ли я подать на реструктуризацию счетов в банки самостоятельно?
Людмила, добрый день. Вы можете обратиться в каждый банк самостоятельно, объяснить ситуацию и написать заявление о предоставлении кредитных каникул, реструктуризации задолженности и др.
Добрый день , у меня ипотечный кредит под залог квартиры , есть ещё кредитные карты , были просрочки да , кредитная Истрия средняя оценка , могу ли я взять рефанонсирование ипотечного кредита и всех кредитных карт закрыть долги ? Ухудшилась платёжеспособность нет больше возможности платить .чем мне можно помочь ?
Уважаемая Марина, да, вы можете подать заявку на рефинансирование. принимать решение о выдаче кредита будет банк.
Юридическая компания предлагает свои услуги по реструктуризации. Ей стоит довериться?
Алексей, добрый день. Для начала можно попробовать самостоятельно обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации и ожидать решения.
Кредитные каникулы