Цифровой рубль — что это такое

Анастасия Подолян Автор финансовых статей

В июле 2023 года президент РФ подписал закон о введении цифрового рубля. Это позволило начать внедрение новой формы национальной валюты. Цифровой рубль третья форма национальных денег в дополнение к наличным и безналичным.

Цифровой рубль будет доступен для расчетов уже в 2025 году. Рассмотрим, что представляет собой цифровой рубль, зачем он нужен, безопасно ли пользоваться.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль — это дополнительная форма российской валюты, которую разработал Центральный Банк РФ. Она существует только в электронном виде и имеет некоторые особенности.

Для физических лиц цифровой рубль — это электронный кошелек. Доступ к нему возможен через мобильное приложение банка. Владелец кошелька может хранить цифровые рубли, совершать переводы, оплачивать покупки и получать платежи.

Одна из главных особенностей цифрового рубля — работа в офлайн-режиме. Это значит, что переводы и платежи можно совершать даже без доступа к интернету. Такая технология особенно важна для удаленных регионов страны, где мобильная связь и интернет нестабильны.

Важно понимать, что цифровой рубль не заменит наличные деньги или безналичные переводы, а станет их дополнением. Использование цифрового рубля будет добровольным, и каждый выберет для себя удобный формат оплаты.

Когда цифровой рубль введут в России

Цифровой рубль проходит несколько этапов внедрения. В 2023 году запустили пилотный проект, в нем участвовали некоторые финучреждения и отдельные группы пользователей. В тестовом режиме проверяли возможности цифрового рубля в реальных условиях, выявляли технические сложности и дорабатывали механизмы защиты.

Полномасштабный запуск цифрового рубля запланировали на июль 2025 года. На этом этапе крупнейшие банки предоставят клиентам доступ к цифровому рублю. Компании и ИП начнут использовать его в расчетах.

Внедрение цифрового рубля будет постепенным:

• для банков с универсальной лицензией крайний срок подключения — 1 июля 2026 года;
• для остальных банков, включая региональные и небольшие финучреждения, срок продлили до 1 июля 2027 года.

Это нужно для плавного внедрения системы цифрового рубля, без сбоев и рисков для пользователей. Постепенное расширение позволит бизнесу адаптироваться, а клиентам — привыкнуть к новому формату денег.

Для каких операций можно использовать

Цифровой рубль подходит для финансовых операций физических лиц и представителей бизнеса.

Оплата товаров и услуг. Одна из главных функций цифрового рубля — оплата покупок в торгово-сервисных предприятиях. Процесс почти не отличается от безналичных платежей, кроме некоторых особенностей:

• комиссия за переводы и платежи ниже, чем по банковским картам;
• деньги сразу поступают на счет продавца, без задержек;
• доступна оплата даже без интернета.

Переводы между людьми. В обычных банковских переводах деньги отправляются с привязанного счета или карты, но цифровые рубли хранятся в специальном кошельке Банка России. Поэтому пользователи смогут переводить их напрямую, без привязки к банку. Хотя цифровые рубли будут доступны и через банковские приложения.

Выплата зарплат и пособий. Государство и компании смогут использовать цифровой рубль для выплаты зарплат, пенсий, социальных пособий и других операций. Это ускорит зачисление денег и снизит комиссии за переводы.

Государственные платежи и налоги. Система цифрового рубля позволит быстро и удобно оплачивать налоги, штрафы, госпошлины и другие обязательные платежи напрямую через платформу Центрального Банка.

Бизнес-расчеты. Компании смогут использовать цифровой рубль для расчетов с партнерами, поставщиками и клиентами. Это снизит издержки, ускорит платежи и повысит прозрачность финансовых операций.

Цифровой рубль станет удобным инструментом как для повседневных покупок, так и для бизнеса, государственных структур и финансовых организаций. ЦБ РФ сделает платежи быстрее, дешевле и доступнее для всех пользователей.

Какие преимущества использования

Рассмотрим, какие выгоды при использовании цифрового рубля у физических, юридических лиц, финансового рынка и государства.

Для физических и юридических лиц

Цифровой рубль открывает новые возможности населению и бизнесу:

1. Доступ к цифровому кошельку можно получить через любой банк, в котором обслуживается клиент. Это повышает удобство использования.
2. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение. В дальнейшем цифровой рубль можно будет использовать без доступа к интернету, что особенно актуально в отдаленных регионах РФ.

Узнайте, можно ли купить цифровой рубль в Сбербанке.

Цифровой рубль обеспечивает высокий уровень сохранности и безопасности средств, а также расширению линейки высокотехнологичных продуктов и сервисов, улучшая условия клиентского обслуживания.

Для финансового рынка

Внедрение цифрового рубля усиливает конкуренцию на финансовом рынке. Он стимулирует создание инновационных финансовых продуктов и сервисов, таких как смарт-контракты, а также способствует развитию новой платежной инфраструктуры. Финансовые организации предлагают клиентам новые решения и улучшают качество обслуживания.

Для государства

Цифровой рубль предлагает инструменты для снижения издержек на администрирование бюджетных платежей. Он также упрощает проведение трансграничных платежей для повышения эффективности международных расчетов.

Кроме того, цифровой рубль — это новый инструмент для целевых выплат и администрирования бюджетных платежей. Его внедрение повышает прозрачность и контроль над использованием средств.

Какие банки участвуют в проекте

Банк России активно сотрудничает с различными финансовыми учреждениями для тестирования и внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте участвовали:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Газпромбанк;
• Промсвязьбанк;
• Россельхозбанк;
• МТС-Банк и другие.

Позже присоединились Т-Банк и банк «Точка». Этот список растет по мере развития проекта.

Обязательно ли переходить на цифровые рубли

Использование цифрового рубля будет добровольным. Физлица и бизнес смогут сами решать, применять ли новую форму валюты. Принудительного перевода на цифровой рубль не будет.

Однако для некоторых предприятий могут установить обязательства по приему цифровых рублей в качестве оплаты. Требования зависят от годовой выручки компании:

• более 30 млн рублей — принимать цифровые рубли нужно с 1 июля 2025 года;
• более 20 млн рублей — с 1 июля 2026 года.

Остальные компании должны принимать цифровые рубли с 1 июля 2027 года. Для физических лиц использование электронной валюты полностью добровольное.

Оформите дебетовую Альфа-Карту:

Альфа-БанкАльфа-Карта

4.2

Отзывы: 37

Стоимость от	0₽
Кэшбек	1-100%
Процент на остаток	До 20%
Снятие без процентов	До 100 000 ₽/мес.
Овердрафт	Нет
Доставка	Банк/курьер

Бесплатное обслуживание Снятие в любых банкоматах без процентов С процентом на остаток Срочные

Оформить

Безопасен ли цифровой рубль

Безопасность цифрового рубля — один из ключевых вопросов, который волнует пользователей. Банк России разработал систему с учетом современных требований к защите данных пользователей и транзакций:

1. Цифровой рубль хранится на специальной платформе Центрального Банка, а не в коммерческих банках. Это снижает риск потери средств в случае банкротства кредитной организации или кибератаки на ее системы.
2. Все операции надежно защищены. Доступ к цифровому кошельку осуществляется через специальную систему аутентификации. Каждую транзакцию подтверждают с помощью многофакторной проверки.
3. Цифровой рубль исключает возможность подделки и мошенничества, он защищен криптографическими механизмами.
4. Конфиденциальность транзакций. Хотя Банк России сможет отслеживать движение цифровых рублей для предотвращения незаконных операций, данные пользователей защищены и не попадут в открытый доступ.

Также предусмотрены меры противодействия кибератакам. Платформу цифрового рубля разрабатывают с использованием современных технологий защиты, включая многоуровневые системы шифрования и мониторинга подозрительных действий.

Цифровой рубль не только удобен, но и обеспечивает высокий уровень безопасности Современные технологии снижают риски мошенничества, кибератак и потери средств по независящим от пользователя причинам.

Чем цифровой рубль отличается от наличного

Физическая форма. Цифровой рубль существует только в электронном виде. Пользователям не выдают бумажные купюры или монеты , которые можно держать в руках или положить в кошелек. Валюта хранится в специальном цифровом кошельке, доступ к нему клиент получает через платформу Центрального Банка.

Эмитент и хранение. Наличные деньги выпускает Банк России, они поступают в оборот через коммерческие банки и оказываются у населения и бизнеса. Цифровой рубль также выпускает регулятор, но он хранится не в коммерческих банках, а на специальной платформе ЦБ РФ. Таким образом, клиенты не потеряют деньги при проблемах у коммерческих банков.

Прозрачность и контроль операций. Наличные деньги обеспечивают анонимность — при их использовании невозможно отследить, кто и на что их потратил. Цифровой рубль более прозрачен: все операции фиксируются на платформе Центрального Банка. Это снижает риски незаконного оборота, теневых платежей и мошенничества.

Безопасность. Наличные деньги можно потерять, их могут украсть. В таком случае вернуть потери практически невозможно. Цифровой рубль защищен системой аутентификации: если злоумышленники получат доступ к вашему аккаунту, можно заблокировать кошелек и и восстановить его, но не потерять свои сбережения. При этом операции в системе проходят с усиленными мерами безопасности.

Доступность и удобство. Наличные деньги нельзя использовать дистанционно — для расчетов нужно передать их из рук в руки. Цифровой рубль можно перевести в любое время, не выходя из дома, даже если у получателя нет банковского счета. Также цифровой рубль поддерживает офлайн-платежи, что делает его удобным в районах с нестабильным интернетом.

Комиссии. При оплате наличными нет комиссий, но при безналичных платежах с использованием карт и мобильных устройств банки удерживают комиссию с продавцов. Цифровой рубль предлагает единые и более низкие тарифы — 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. рублей.

Использование за границей. Наличные рубли можно взять с собой в поездку, но их придется обменивать на местную валюту. Цифровой рубль пока доступен только в России, но в будущем его планируют применять в международных расчетах.

Износ и долговечность. Бумажные деньги со временем приходят в негодность, рвутся, изнашиваются и выходят из оборота. Их нужно постоянно обновлять, государство тратит на это бюджетные средства. Цифровой рубль не портится и не требует замены.

Частые вопросы