Цифровой рубль

Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Электронными деньгами можно расплачиваться за покупки и услуги, а также переводить их на другие счета. Разберемся, что такое цифровые рубли, зачем они нужны, можно ли их украсть и какие мифы связаны с ними.

Что такое цифровая валюта

Цифровая валюта — это электронный вид денег, третья форма российского рубля наряду с наличными и безналичными. Технически цифровой рубль представляет собой уникальный код, который хранится на платформе Центробанка РФ. Выпускать электронные деньги будет тоже Банк России.

Использовать новые рубли можно будет так же, как и наличные и деньги на счетах. С помощью цифровых денег можно оплачивать продукты и услуги, совершать переводы. При этом никакого нового курса валют не будет: один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному рублю.

Все операции с электронной валютой будут проходить через платформу ЦБ с использованием технологии распределенных реестров — блокчейна. Операции с помощью блокчейна будут записываться и сохраняться, поэтому и движение актива даже с прошлыми владельцами валюты легко отследить. Благодаря этой возможности украсть цифровые деньги станет сложнее.

Чем новая валюта отличается от наличных и безналичных

Цифровая валюта отличается от наличных и безналичных больше, чем просто формой. Новые деньги положить в кошелек не получится, но доступ к операциям с ними пользователи получат через мобильное приложение банка, который подключен к платформе ЦБ.

От безналичных денег электронные рубли будут отличаться еще и тем, что с помощью новой валюты можно рассчитываться без интернета. Эта технология еще на стадии разработки, срок запуска неизвестен. Но если удастся осуществить идею, это упростит операции для жителей удаленных регионов страны, где интернет очень медленный или вовсе отсутствует.

Еще одно отличие — на цифровые деньги не начисляют проценты, как на безналичные. На кешбэк тоже не приходится надеяться. Цифровая валюта — это только средство оплаты.

Так как электронные деньги представляют собой уникальный код, это делает их похожими на криптовалюту. Но преимущество цифрового рубля в том, что его выпускает Центральный Банк, и ответственность за операции и сохранность денег лежит на нем.

И криптовалюта, и цифровые рубли используют технологию блокчейна. Децентрализация делает систему расчетов надежнее: если происходит сбой в одном из звеньев, остальные продолжают работать, информация не теряется. Единицей учета в такой системе служит токен. Простыми словами токен — это электронное свидетельство о праве на владение валютой. В случае с новыми деньгами токен выступает как ключ к активу в виде цифрового рубля.

В токенах криптовалют цена зависит от баланса спроса и предложения. У цифровой валюты фиксированный курс, который равен курсу национальной валюты.

Зачем нужны цифровые рубли

Центральный Банк Российской Федерации определил принципы введения электронной валюты:

• ускорение операций;
• легкое использование;
• безопасность;
• снижение комиссий за операции с деньгами;
• стимулирование конкуренции, появление новых технологий в сфере платежей;
• развитие цифровой экономики;
• повышение уровня стабильности финансовой системы страны;
• включение в экономическую систему жителей отдаленных регионов;
• снижение угрозы перетока денег в частные цифровые валюты;
• появление альтернативы нестабильной криптовалюте.

Центробанк. С ростом популярности безналичной валюты влияние Центрального Банка заметно уменьшилось. Создание криптовалют тоже создало угрозу для государства. Цифровые деньги позволяют правительству сделать денежное обращение в России более управляемым.

Например, государство сможет быстрее и эффективнее распределять деньги на социальные пособия и разовую финансовую поддержку. Электронные деньги можно программировать на определенные цели, это позволяет жестче планировать бюджет. Уменьшаются возможности пустить деньги на взятки.

Для физических лиц цифровой рубль сделает операции проще, безопаснее и быстрее. Финансовые услуги станут более доступными для жителей России. Также использование электронной валюты позволит сделать операции дешевле.

Когда цифровой рубль появится в России

Первые упоминания о необходимости введения цифровой валюты появились еще в 2020 году. Тогда начали разрабатывать платформу и систему расчетов. Тестирование должно было начаться уже в 2021 году, но пандемия внесла коррективы: эксперимент сдвинули на 2022 год.

Первый этап тестирования длился с конца 2022 года до февраля 2023. 15 крупнейших банков проверяли процессы регистрации, открытия электронных кошельков, пополнение и некоторые другие простые операции.

Новый этап начался в августе 2023 года. Количество банков-участников сократилось до 13: в группу пилотного запуска не вошли Сбербанк и Тинькофф. Тестирование проходит уже с участием физических лиц, которых отобрали банки-участники. Граждане тоже проверяют регистрацию и открытие счетов, переводы и платежи.

О массовом введении цифровой валюты в России еще рано говорить. Сроки будут зависеть от результатов текущего пилотного запуска. Полное внедрение планируют осуществить до 2030 года, но с учетом санкций процесс могут ускорить. Однако на это все равно уйдет не менее 2-3 лет.

Как будут работать цифровые рубли

Принцип использования электронных денег не будет сильно отличаться от операций с безналичными деньгами. Доступ к цифровому кошельку пользователи получат через мобильное приложение банка. Открыть получится только один счет. Дополнительно понадобится подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Пополнять электронный кошелек можно путем перевода безналичных денег. Оформите «Альфа-карту», чтобы проводить операции с новой валютой, когда она станет доступна большему количеству россиян:

Альфа-Карта

4.2 Отзывы: 34

Стоимость от	0₽
Кэшбек	1-100%
% на остаток	До 12,5%
Снятие без %	До 50 000 р./мес.
Овердрафт	Нет
Доставка	Банк/курьер

Оформить

Снять наличные получится только через перевод цифровых денег в безналичные на банковский счет. Затем с банковского счета можно снять деньги любым удобным способом: в банкомате или в кассе банка.

Особенности операций с цифровыми рублями:

1. Доступ к электронным деньгам возможен через личный кабинет любого банка, который присоединился к платформе ЦБ. Не придется отдельно создавать счета для каждого банка.
2. Пополнять цифровой кошелек можно на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. Такое ограничение действует на перевод безналичных денег в электронные. Перевести цифровую валюту с одного счета на другой можно без ограничений.
3. Проценты на остаток по счетам начислять не будут, так как цифровые деньги и наличные принадлежат только владельцу. При хранении безналичных на счетах в банке пользователи фактически дают деньги в долг банку, поэтому начисляют процент. Также не получится оформить кредит по электронным деньгам.

Пока цифровой рубль используют в тестовом режиме, операции с ним будут бесплатными. Позже установят комиссию, но минимальную. Физические лица смогут и дальше пользоваться новыми деньгами бесплатно, а юридические лица за прием платежа в цифровой валюте будут отчислять 0,3% от платежа. Но даже эта комиссия в несколько раз ниже текущих по аналогичным платежам в безналичной форме.

Заменит ли цифровой рубль наличные

Центральный Банк России не рассматривает электронную валюту как замену наличным деньгам. Это только дополнительная форма к уже существующим.

Опасения о запрете наличных существуют уже давно. Но даже создание безналичных денег не привело к этому. Наличные все еще остаются в обороте. И это вряд ли изменится в будущем, потому что наличные обеспечивают то, чего не могут дать безналичные и электронные деньги — анонимность расчетов. Операции с наличными отследить не получится. Пока существует потребность в анонимности, банкноты не уйдут из обращения.

Но будущее криптовалют находится под угрозой. Если развитые страны введут электронную валюту, появятся и альтернативные валютные биржи. Это приведет к вытеснению ныне существующих криптовалют.

Насколько безопасны операции с цифровой валютой

Уровень безопасности новых денег будет зависеть от технической составляющей проекта. Риск потерять даже хорошо защищенные цифровые деньги все равно существует.

Преимущество цифрового рубля в том, что благодаря уникальному коду его все-таки получится отследить. Хотя и тут у мошенников найдется выход: если снять наличные до того, как обнаружат кражу, деньги отследить не выйдет.

Операции по цифровым кошелькам будут проходить через платформу ЦБ по каналам с криптографической защитой. Данные пользователей при этом будут хранить в строгой конфиденциальности с применением новых технологий киберзащиты.

Просто украсть деньги со счетов вряд ли получится, но мошенники могут представиться сотрудниками банков. Из-за недостаточной финансовой грамотности население до сих пор попадается на подобные уловки мошенников.

Какие мифы связаны с новой валютой

Центральный Банк России опровергает популярные мифы, связанные с цифровым рублем:

1. Начнется слежка за россиянам и их финансами. Объем сведений о физлицах по операциям с электронными деньгами не превышает объем информации по безналичным операциям. Банковская тайна защищает данные об остатке денег на счете и другую информацию о цифровой валюте.
2. Если выключат электричество, цифровые рубли сгорят. При перебоях с электричеством безналичные рубли никуда не исчезают. Такой же принцип при работе с цифровой валютой. Сведения о деньгах хранятся на платформе ЦБ даже при проблемах с электроэнергией. Помимо этого операции с цифровыми деньгами резервируют на платформе.
3. Если не использовать электронные рубли до окончания срока годности, они сгорят. Цифровые деньги — не бонусные баллы. У них нет срока годности, и поэтому они не могут исчезнуть. Это обычные деньги, только в цифровом формате.
4. У цифровых рублей собственный курс. Нет, электронные деньги — не новая валюта, а одна из форм российского рубля. А курс по отношению к иностранной валюте формируется независимо от формы: наличной, безналичной или цифровой.
5. Электронные деньги — один из видов криптовалют, их невозможно обналичить. У криптовалюты нет единого эмитента, а цифровые рубли выпускает Банк России. Обналичить их можно через безналичные деньги: сначала перевести электронные на банковский счет, а потом снять их со счета удобным способом.

За жителями России остается право выбора: пользоваться наличными, безналичными или электронными рублями. Принудительного перехода на цифровые деньги не планируется.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Преимущества нового формата денег:

1. Безопасность. Хоть риск мошенничества все равно остается, отследить и наказать злоумышленников станет проще. Благодаря цифровому коду операции можно отменить в любой момент при наличии достаточных оснований. Также электронный рубль безопасен с точки зрения отзыва лицензии у банка. Пользователи ничем не рискуют.
2. Универсальность. Получить доступ к цифровому счету можно через любой банк, который подключился к платформе ЦБ.
3. Офлайн. В планах разработка системы для совершения операций без подключения к сети интернет.
4. Прозрачность. Государство получает возможность контролировать расходы, строго планировать бюджет и бороться с незаконными сделками.
5. Дешевизна. Комиссии за операции будут бесплатными или минимальными.

Недостатки электронных рублей:

1. Отсутствие анонимности. Так как деньги легко отследить, теряется конфиденциальность.
2. Невозможно взять кредит в цифровых рублях. Новые деньги — это только платежное средство. Получить заем можно будет как и раньше: в наличных и безналичных рублях.
3. Невозможно получить кешбэк и проценты по вкладу. Причина такая же — цифровые деньги не инструмент кредитования и не средство сбережения.

Центральный Банк обещает не навязывать цифровые рубли, а создать условия для их добровольного распространения. На практике безусловную выгоду получит только государство. Банки понесут финансовые потери, так как на внедрение электронного вида денег уйдет не один миллиард рублей. К тому же большую часть прибыли коммерческие организации получают за счет комиссий. Если они станут меньше, доход банков тоже снизится.

Частые вопросы