Цифровой рубль — что это такое

Цифровой рубль - что это такое
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Такие понятия как цифровые деньги, криптовалюты и блокчейн плотно вошли в речь россиян. Но очень многие не до конца разобрались, что это такое. И почему цифровая валюта Центробанка разительно отличается от биткоина или эфириума. Что такое цифровой рубль, зачем он нужен и какие преимущества может дать пользователям и всей финансовой системе, разобрался специалист сервиса Бробанк.

Для чего нужны три формы рубля вместо двух

В Российской Федерации официально действует две формы национальной валюты — наличная и безналичная. Но, по мнению Банка России, этого недостаточно, поэтому главный регулятор страны разработал концепцию цифрового рубля.

Третья форма российских денег равнозначна и равноценна двум другим. То есть 1 цифрорубль равен 1 наличному или 1 безналичному рублю. Использовать цифровые рубли можно будет также как и привычные всем деньги:

  • платить за товары и услуги;
  • переводить кому-либо или самим себе для обмена в другие формы рубля;
  • хранить и сберегать;
  • проводить расчеты между юридическими лицами.

Главное отличие цифровой формы денег — в способе хранения. Они не будут лежать в бумажнике или на счете в банке. Для них возможен только электронный вид в специальном цифровом кошельке на платформе Банка России.

Перевод цифровых рублей технически будут регулировать банки-посредники, которые подключатся к единой платформе Центробанка.

В чем преимущества цифровых рублей для россиян

Безналичные расчеты в РФ с каждым годом становятся популярнее, а цифровой рубль может стать более удобной и быстрой альтернативой межбанковским операциям.

Введение цифрового рубля принесет частным пользователям и компаниям такие плюсы:

  1. Доступ к цифрорублям через любой банк, с которым сотрудничает пользователь. Единственное условие — банк-посредник должен подключиться к платформе ЦБ РФ. Даже если кошелек открыт в банке, который обанкротился или у него отозвали лицензию, это никак не повлияет на доступ к цифровому кошельку и деньгам на нем. Проверять баланс цифрорублей можно через мобильные приложения или личный кабинет банка-участника.
  2. Единые тарифы по операциям. Банки не смогут вводить свои комиссии за сделки, поэтому пользователи будут выбирать посредников по неценовым критериям, что повысит конкуренцию и сервис.
  3. Скорость расчетов цифровыми деньгами выше, чем у межбанковских переводов. Операции будут проходить мгновенно без перерывов и выходных.
  4. Доступность расчетов в любых, даже самых отдаленных регионах, в том числе в офлайне. Даже если нет интернета или банковской карты можно будет рассчитаться за товар или услугу в любой точке страны.
  5. Безопасность данных на уровне Банка России. Все операции защищены криптографическим кодом.
  6. Прозрачность. Так как у цифрорублей уникальные коды их не смогут увести мошенники. Даже если незаконная операция пройдет, можно восстановить права на утраченные деньги.
  7. Контроль. Отправитель может маркировать цифрорубли, тогда получатель не сможет направить деньга на какие-то другие цели. Например, родители могут указать, в каких местах ребенок может расходовать карманные деньги — общественный транспорт, школьная столовая, ближайший магазин канцтоваров.

Расчет или перевод цифрорублей возможен, только если цифровые кошельки есть у обоих сторон — и отправителя, и получателя.

Чем полезны и опасны цифровые рубли для всех участников рынка

Самый главный плюс внедрения цифрового рубля для финансовой системы и государства — дальнейшее сокращение доли операций с наличными деньгами.

Другие преимущества цифрорубля:

Финансовый рынок Компании
Усиление конкуренции между банками-посредниками и, как следствие, улучшение клиентского сервиса Простота контроля расходования бюджетных средств
Разработка инновационных финансовых сервисов Снижение расходов на контроль движения бюджетных средств
Смарт-контракты Упрощение расчетов с другими государствами при достижении взаимных договоренностей
Маркировка платежей Адресная доставка целевых выплат физлицам и компаниям
Развитие новой платежной структуры Автоматизация процессов и снижение операционных расходов за счет введения смарт-контрактов

Наличие всех эти плюсов показывает, что от запуска цифрорубля выигрывают не только физлица и компании, но и все финансовые структуры и даже государство в целом.

Однако у идеи цифровой национальной валюты есть противники. Недостатками внедрения третьей формы денег в РФ называют:

  1. Рост затрат не только у финансового сектора, но и у представителей бизнеса. Компаниям придется вложиться в интеграцию программного обеспечения и адаптировать свои системы расчетов под цифровые деньги. Вероятно, как банкам, так и бизнесменам потребуется закупать дополнительное оборудование.
  2. Возможны сложности с реализацией расчетов в офлайн доступе. Даже если эту идею реализуют, скорее всего, она не будет работать на кнопочных мобильных телефонах. А если для проведения расчетов потребуются смартфоны с высокими техническими характеристиками, цифровой рубль так и останется недоступным для малообеспеченных жителей отдаленных уголков страны.
  3. Рост кибермошеничеств. На период запуска программы, а возможно и в дальнейшем, преступники воспользуются слабой осведомленностью россиян, чтобы уводить чужие деньги. Также не исключен риск кибератак на личные цифровые кошельки или цифрорубли без маркировки на счетах компаний.

Также противники идеи предполагают, что система окажется слабо востребованной у большинства россиян, а средства на ее реализацию будут потрачены немалые.

Как проходят расчеты цифровыми рублями

Операции с цифровыми рублями для пользователя не будут ничем отличаться от онлайн-расчетов банковскими картами или деньгами на электронных кошельках. Однако пластиковых карт и онлайн-кошельков у частного лица допускается несколько, а кошелек с цифровыми рублями разрешат только один.

Для начала расчетов цифрорублем:

  1. Создайте цифровой кошелек через мобильное приложение или личный кабинет банка.
  2. Пополните кошелек безналичными деньгами с баланса карты или любого банковского счета. Также деньги на цифровой кошелек могут прийти от других участников системы.
  3. пополнение цифрового кошелька

  4. Рассчитывайтесь цифровыми рублями за товары и услуги по QR-коду. Отсканировать код можно через мобильное приложение банка-участника системы.
  5. онлайн оплата цифрорублем

  6. Переводите суммы другим владельцам цифрокошельков. Введите номер телефона получателя и подтвердите операцию. Баланс кошелька мгновенно пополнится на переведенную сумму.
  7. Переводите цифровые деньги в обычный безнал. Отправить цифрорубли со своего кошелька можно на любой счет банка-участника системы через интернет-банк или мобильное приложение банка.

По задумке разработчиков, все операции с цифрорублем пользователи смогут проводить даже без интернета и в местах, где нет мобильной связи. Но как это будет реализовано технически, еще не до конца понятно.

Что такое смарт-контракты с цифрорублями

Смарт-контракт — особый вид сделок, которые будут исполняться автоматически при выполнении заранее выставленных условий. Это упростит контроль и повысит прозрачность отношений между сторонами.

Например, смарт-контракты можно использовать при покупке у частных лиц жилья или автомобиля. Цифрорубли покупателя перейдут продавцу, как только новый владелец вступит в права собственника. Также можно проводить оплату поставок с отсроченной датой. То есть деньги заказчика будут зачислены на счет продавца только после отгрузки товара на склад покупателя.

схема смарт-контракта с применением цифрорубля

Частные лица и компании смогут заключать смарт-контракты внутри платформы. Обязательные реквизиты сделки — сумма, условия расчета и данные ответственного лица, которое уведомит платформу, что условия выполнены.

Например, логистическая компания зафиксирует факт отгрузки товара, а Россреестр поставит в известность о смене собственника. Когда ответственное лицо передаст данные, платформа переведет деньги получателю.

Как защищены цифрорубли

Операции с цифровыми рублями зашифрованы криптографическим кодом с применением новейших технологий киберзащиты. Информация об участниках расчета строго конфиденциальна.

Сделки с цифрорублями проходят только после подписания электронной подписью. Однако даже такие меры могут оказаться уязвимыми для социальных инженеров, которые выманивают нужные им сведения с помощью психологического воздействия на жертву. Поэтому пользователям цифровых кошельков не стоит терять бдительность. Но в отличие от действий с безналичными и наличными деньгами, цифровые рубли можно отследить и вычислить преступника.

Если человек добровольно по безналу переводит деньги с карты на карту или снимает наличные и вносит сумму злоумышленнику по реквизитам, банки в большинстве случаев никак не помогут жертве. При таких же схемах мошенничества с цифровым рублем шанс возврата сумм многократно возрастает, так как все расчеты проходят на единой платформе Центробанка. Получатель перевода и все последующие действия с цифровыми деньгами будут известны сразу.

Почему на цифровом рубле нельзя заработать

На цифровом рубле не удастся заработать:

  • за хранение в кошельках Центробанк не будет начислять проценты;
  • при обмене цифрорублей на наличные или безналичные рубли их покупательная способность остается низменной —1:1:1.

В отличие от других популярных криптовалют, цифрорубль — это альтернативная форма денег, которые выпускает Банк России. Поэтому их нельзя намайнить или добыть каким-либо другим способом.

Повлияет ли цифровой рубль на инфляцию в РФ

Запуск третьей формы денег в России не повлияет на общую денежную массу в стране. Рублей не станет ни больше, ни меньше. Поэтому на уровне инфляции это никак не скажется. О том, что влияет на инфляционные процессы в государстве, читайте в отдельной статье на сервисе Бробанк.

схема выпуска цифровых рублей

Так как Банк России не будет выпускать «новые деньги», значит, это не обесценит существующие купюры или деньги на счетах. Уровень цен и покупательная способность российского рубля останется прежней.

На какой стадии находится программа

По планам Центробанка на 2022 год запланировано тестирование цифровой платформы и законодательной базы для успешного внедрения цифрового рубля.

В первую пилотную группу для запуска цифровой национальной валюты РФ вошли 15 банков:

  • Ак Барс Банк,
  • АО «АЛЬФА-БАНК»,
  • Банк ДОМ.РФ,
  • Банк ВТБ,
  • Газпромбанк ,
  • Тинькофф Банк,
  • Промсвязьбанк,
  • Росбанк,
  • Сбербанк,
  • СКБ-банк,
  • Банк СОЮЗ,
  • ТКБ банк,
  • МТС-Банк,
  • КИВИ Банк,
  • Совкомбанк.

Завершение всех этапов и полноценный запуск цифрового рубля намечен к 2030 году.

Как и где решать вопросы с цифровыми кошельками

После полноценного запуска цифровой формы рубля Центробанк планирует создать «единое окно», где все владельцы цифрорублей смогут решать возникающие вопросы. Обращения частных лиц и бизнесменов будут поступать регулятору напрямую. Также уведомления получат обслуживающие банки, через мобильные приложения которых проходят операции с цифровыми рублями.
Если есть вопросы по работе системы или другие обращения к Центробанку, частные лица могут оформить их в мобильном приложении «ЦБ Онлайн». С помощью этого сервиса можно узнать информацию не только о цифровом рубле, но и выяснить:

  • сведения о финансовых продуктах и услугах;
  • проверить наличие лицензии у банка или страховой компании;
  • легально или нет работает МФО;
  • оставить отзыв о банке или другой финансовой организации;
  • узнать новости и прочитать статьи в сфере финансов.

Скачать приложение можно в Google Play, App Store и RuStore. Операторы в онлайн чате дают справочные ответы.

приложение ЦБ РФ

Если есть жалобы и официальные обращения, подавайте запрос через интернет-приемную Банка России.

А что с цифровыми национальными валютами в других странах

Запуск цифровых национальных валют — общемировая тенденция. Некоторые государства уже пользуются такой формой денег, другие, как и Россия, находятся в стадии проработки технологических и правовых основ. Более подробно о том, как проходит процесс по этой ссылке. На сайте содержится информация по всем странам мира.

Главный лидер в вопросе внедрения и использования электронной версии национальной валюты — Китай. В 2021 году уже десятки тысяч торговых точек использовали e-CNY. В январе 2022 года кошельки были у 140 млн пользователей. На начало того же года в цифровых юанях проведено транзакций на сумму 10 млрд долларов США. Также было оформлено более 10 млн корпоративных аккаунтов и 1,5 млн ИП выразили готовность участия в системе.

На август 2022 года 31 провинция Китая использует e-CNY в пилотной версии. 5 млн ИП принимают цифровой юань в качестве средства расчетов. Через платформу проведено более 260 млн транзакций.

Главное преимущество цифрового юаня, которое выделяют пользователя, — скорость расчетов. Операции проходят быстрее, чем при использовании международных платежных систем в долларе и евро. Лидеры РФ, Китая и других дружественных стран предполагают, что дальнейшее развитие национальных цифровых валют подтолкнет рост товарооборота и ускорит трансграничные расчеты.

В 2021 году Европейский центральный банк тоже занялся проработкой цифрового евро. По планам ЕЦБ пилот продлится два года. Пользователями eEuro предположительно станут все страны ЕС и новые члены, которые будут приняты в союз после запуска.

Комментарии: 0