Договор эквайринга: что это, порядок заключения

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Договор эквайринга заключается в момент, когда предприниматель обращается в банк за получением банковской услуги, позволяющей принимать безналичную оплату за работы, услуги или товары, — эквайринг.

В статье мы разберем основные условия и требования, которые должен содержать документ, расскажем, на что обратить внимание при его изучении. Также эксперт Бробанк даст несколько рекомендаций по выбору банка-эквайера.

Договор эквайринга: основные моменты

Договор эквайринга заключают между собой банк и его клиент — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо. Это юридический документ, который регулирует работу предприятия в соответствии с действующим законодательством, а также содержит права и обязанности поставщика услуг, в нашем случае — банка-эквайера.

Положения документа определяют порядок и условия предоставления услуги безналичной оплаты в торговой точке или на сайте. Правила составления договора индивидуальны для каждого банка. Однако содержит он и общие концепции, которые определены Центральным Банком России. Например, ЦБ регулирует размер ставки по эквайрингу, и все банковские организации учитывают этот момент при определении комиссии за свои услуги и составлении договора. Также основные положения договора определены Правилами международных платежных систем.

Право заключать договор эквайринга получили кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ на осуществление финансовых операций. Поскольку обе стороны являются коммерческими субъектами, договор заключается только в письменном виду. Устные договоренности на имеют никакой юридической силы.

Банк обязан разместить на своем сайте публичный договор оферты, чтобы каждый заинтересованный в его услугах клиент мог ознакомиться с условиями обслуживания, тарифами, порядком подключения, пакетом документов и прочей информацией.

Обратите внимание! Для компаний с ежегодном оборотом не менее 60 млн рублей подключение эквайринга является обязательным по закону. За неисполнение обязательств предусмотрен штраф в размере 30 000-50 000 рублей — для ЮЛ, 15 000-30 000 — для ИП или должностного лица (согласно п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ).

Во многом содержание договора эквайринга определяется Правилами международных платежных систем

Кому банк предоставляет эквайринг

Клиентами банка могут стать:

  • Юридические лица и индивидуальные предприниматели, реализующие товары, представляющие услуги и выполняющие работы на территории России.
  • Бюджетные учреждения РФ, принимающие платежи посредством банковских карт от населения в бюджетную систему.
  • Нотариусы и адвокаты, занимающиеся частной практикой в установленном законодательством порядке на территории России и принимающие оплату за свои услуги с банковских карт.

Договор эквайринга: обязанности и права сторон

Как у банка, так и клиента есть определенные обязательства, которые он должен соблюдать в рамках договора.

Обязанности предпринимателя

В обязанности предпринимателя входят:

  • Строгое соблюдение правил эксплуатации согласно инструкции. Если инженер обнаружит неисправность, которая появилась в результате халатного отношения сотрудников, банк вправе возложить расходы, связанные с ремонтом терминала, на владельца компании. Также запрещено самостоятельно разбирать технику и пытаться исправить поломку, устанавливать другое программное обеспечение.
  • Поддержание безналичных оборотов. Некоторые банки обслуживают компании независимо от их оборота, часть все же предъявляет требования к объему и может расторгнуть договор, если доля безналичного оборота будет меньше установленной суммы.
  • Обеспечение доступа к сети Интернет, электроснабжения и ко всему, что связано с поддержанием полноценной работы банковского терминала.
  • Предоставление места на кассовой зоне, где инженер сможет установить терминал для эквайринга.
  • Оплата комиссии за транзакции.
  • Применение только того оборудования и программного обеспечения, которое было предоставлено банком.
  • Уведомлять банк об изменениях персональной информации, данных о компании или реквизитов.
  • Предоставление документации по запросу банка для проверки законности операций согласно 115-ФЗ.
  • Ежедневное проведение процедуры «Сверка итогов». Банк вправе не переводить деньги на расчетный счет, если вы не сделали это в конце рабочего дня. Деньги будут возмещены только после сверки.
  • Самостоятельное ознакомление новых сотрудников с материалами для инструктажа, после проведения обучения необходимо предоставить документальное подтверждение, что все сотрудники умеют работать с банковским оборудованием.

Процедура «Сверка итогов» должна проводиться предпринимателем каждый день

Обязанности банка

Согласно договоренности банковское учреждение обязано предоставить предприятию все необходимое оборудование для эквайринга и в дальнейшем обслуживать его, переводить деньги со счета-карты покупателя на расчетный счет компании не позднее сроков, указанных в договоре, своевременно реагировать на обращения клиента в службу поддержки, также банк обязан предоставить доступ к личному кабинету клиента для получения информации о поступлениях денежных средств.

После заключения договора в торговую точку обязан выехать специалист для установки оборудования и обучения персонала для работы с платежным терминалом. Большинство банков не взимает дополнительную плату за эту процедуру, однако есть исключения, поэтому уточните, нужно ли платить за установку оборудования в ФКО, который вы выберете.

В течение всего срока действия договора банк вправе удерживать комиссию за проведение платежей в том размере, который определен в документе. В случае ошибочного списания большей или меньшей суммы ФКО обязан пересчитать комиссию и вернуть (или удержать) неправомерно списанную сумму.

Также банковская организация вправе в одностороннем менять условия договора или тарифы, предварительно уведомив об этом ИП или ЮЛ. Тарифы, кстати, могут быть изменены в связи с уменьшением или увеличением объема безналичного оборота. В первом случае комиссия будет повышена, во втором — понижена. Если обороты будут ниже оговоренных в документе, банк имеет право расторгнуть соглашение.

Специалист банка обязан выехать в торговую точку для установки оборудования и обучения персонала работе с платежным терминалом

Договор эквайринга: образец

Как правило, банки публикуют на сайте образец договора эквайринга, чтобы потенциальный клиент мог ознакомиться с ним перед подключением услуги. Не всегда есть время внимательно изучить бумажный документ в офисе, что в дальнейшем приводит к спорным ситуациям между банком и компанией. Поэтому рекомендуем заранее ознакомиться с условиями и порядком предоставления услуг, чтобы в дальнейшем избежать судебных тяжб с банком-эквайером.

Документ должен состоять из нескольких разделов:

  • термины и определения;
  • предмет договора;
  • обязанности и права сторон;
  • комиссия банка;
  • ответственность сторон;
  • форс-мажоры;
  • урегулирование споров;
  • срок действия договора и порядок расторжения;
  • приложения (акт принятия услуг, требования банка к ресурсам компании, согласие на обработку данных, правила пользования интернет-банкингом).

Ознакомиться с содержанием документа можно на примере договора эквайринга, заключаемого в Сбербанке.

Как заключить договор эквайринга

Чтобы заключить договор эквайринга, подайте заявку на сайте банка и подготовить пакет документов. Если вы уже являетесь клиентом банка, в котором планируете подключить эквайринг, то подать заявку можно из личного кабинета или связаться с персональным менеджером. Собирать документы при этом не нужно. Все данные о вас и компании уже имеются в базе кредитной организации.

Если вы еще не являетесь клиентом банка и не планируете открывать в нем расчетный счет, уточните у специалиста, можно ли подключить эквайринг, не имея р/с в этом учреждении. Стоит заметить, что хотя некоторые банки и соглашаются предоставлять услугу перевода денежных средств на счета в других ФКО, комиссия за эквайринг в этом случае будет несколько выше. «Своим» клиентам банки предлагают более выгодные условия обслуживания.

Предпринимателям, обратившимся в банк первый раз, необходимо заполнить форму заявки на сайте или посетить отделение банка для подачи письменного заявления. При личном обращении приложите к анкете-заявке ксерокопии документов.

Пакет документов для ИП содержит:

  1. Паспорт индивидуального предпринимателя или его доверенного лица.
  2. Доверенность, если заявление подает другое физическое лицо.
  3. Документы, подтверждающие законность пребывания в РФ, — для нерезидентов.

Пакет документов для ЮЛ:

  1. Паспорт руководителя или доверенного лица.
  2. Доверенность (при необходимости, как в случае выше).
  3. Протокол собрания учредителей.
  4. Приказ о назначении руководящего лица.

Если вы уже обслуживаетесь в банке, то подать заявку можно из личного кабинета или при помощи персонального менеджера

Пакет документов для нотариусов и адвокатов:

  1. Лицензия и документ, подтверждающий назначение на должность — для нотариусов.
  2. Удостоверение, документ о создании адвокатского кабинета и выписка из реестра адвокатов — для адвокатов.

В зависимости от специфики деятельности банк вправе запросить дополнительные документы. Например, если у компании есть филиалы в регионах, необходимо будет предоставить положения на каждое обособленное подразделение. Если вы ведете деятельность в Интернете, потребуются документы, подтверждающие, что вы владелец домена.

Расторжение и изменение условий договора эквайринга

Обратите внимание, что банк вправе досрочно расторгнуть договор, если будут выявлены нарушения со стороны клиента.

Таковыми могут быть:

  • осуществление незаконной деятельности;
  • осуществление деятельности, которая может негативно повлиять на репутацию ФКО или нанести ей финансовый ущерб;
  • периодическое невыполнение сверки итогов;
  • неправильная эксплуатация банковского оборудования;
  • отсутствие информационного письма с подтверждением, что вы провели инструктаж для новых сотрудников в течение 30 дней со дня заключения трудового договора.

Кроме того банк может расторгнуть договор, если придет соответствующее постановление от исполнительных органов или требование от международных (и национальной) платежных систем.

Также банковское учреждение вправе вносить изменения в договор и приложения к нему в одностороннем порядке. Уведомление об этом вы получите за 10 дней.

Банк может расторгнуть договор эквайринга по требованию исполнительных органов или международных (и национальной) платежных систем

Примеры споров по договору эквайринга

Самые частые причины споров между банком и предпринимателем — мошеннические действия с использованием краденых кредитных карт. Мошенники покупают товар и оплачивают его чужими картами, пользуясь некомпетентностью или халатностью кассиров.

Убытки несут не только владельцы карт, но и банки, выпустившие их. В качестве примера можно привести судебное разбирательство в 2014 году в г. Перми. Если кратко, то ситуация заключалась в следующем. Причиной обращения в суд послужили более 10 операций безналичной оплаты, в результате которых с карты были украдены около 600 000 рублей.

При очередном оформлении покупки кассир сделал запрос на авторизацию и терминал выдал код «101», который уведомляет о том, что необходимо связаться с банком, выпустившим карту, и уточнить принадлежность карты физическому лицу, предъявившему ее. Правила договора предусматривают обязанность сотрудника выполнить эту процедуру во избежание мошеннических действий, однако, кассир проигнорировал указания и провел безналичную оплату.

Денежные средства были зачислены на счет компании, а впоследствии выяснилось, что карта принадлежала человеку, который умер незадолго до ее получения. ФКО, выпустившая карточку обратилась в суд, чтобы взыскать неправомерно списанную сумму с предпринимателя, сотрудник которого провел незаконную операцию. Суд удовлетворил иск.

Подобная ситуация произошла в ХМАО, но здесь банк успел приостановить обслуживание счета и вернул неправомерно списанные деньги законному держателю карты. На основании таких ситуаций можно сделать вывод, что разбирательства между банковскими организациями и предпринимателями чаще всего возникают в отношении расчетов. Поэтому будьте внимательны при заключении договора.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Николаева Татьяна Михайловна
Автор статьи Татьяна Николаева
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности