Договор страхования, содержание и порядок заключения

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Договор страхования — это документ, который регулирует отношения страхователя и застрахованного. В нем прописаны страховые риски и то, что предусмотрено в случае их наступления. Это основной документ сделки, на который можно ссылаться при необходимости.

Что собой представляет договор страхования, что говорит закон в его отношении, какие виды договоров, страховок, разъяснение важных моментов и понятий договора. Как выглядит страховой полис, какие сведения в нем содержатся, рассказываем обо всем подробно.

Что такое договор страхования

Фактически это договор на оказание услуг. Одной стороной выступает страховая компания, которая оказывает услугу. Другой — получатель. В рамках услуги проводят страхование определенного типа, например, имущественного, жизни или здоровья. При наступлении страхового случая компания выплачивает своему клиенту возмещение.

Услугу оказывают на платной основе. Такая плата называется страховой премией. Ее клиент оплачивает страховой компании, после чего и происходит заключение договора страхования на определенный срок, в этот период действует защита. Если наступает страховой случай, клиент обращается к компании, документально его подтверждает и получает деньги.

Что в нем указано

В договоре о страховании указаны права и обязанности сторон и самое главное — перечень страховых случаев и то, как будет складываться ситуация после их наступления. Документ регулирует сроки обращения за деньгами и то, сколько положено клиенту при наступлении страхового случая.

Ключевые понятия и элементы договора страхования:

• Объект страхования. То, на что распространяется действие страховки. Это может быть страхование груза от непредвиденных ситуаций на дороге, недвижимости от пожара или противоправных действий, здоровья и жизни и прочее.
• Страховые риски. Перечень событий, после которых застрахованный может обращаться за выплатой.
• Страховая компания — организация, которая оказывает услугу и несет обязательства перед клиентом по договору.
• Застрахованное лицо или выгодоприобретатель — тот, кто заказывает услугу и получает компенсацию при наступлении страхового случая.
• Страховая премия — стоимость услуг, которую платит застрахованный до момента заключения договора.
• Страховая выплата — сумма, которую получает клиент при наступлении случая, прописанного в договоре.
• Страховая сумма — сумма рисков, на основании которой устанавливают размер премии и выплаты. Например, если дом застрахован на случай пожара на сумму 5 млн рублей, премия и выплата будут одними, а если это 50 млн рублей, то, соответственно, выше.
• Страховой полис — документ, который выдают клиенту после подписания договора. На его основании выплачивают деньги при наступлении страхового случая, в нем также указаны все основные критерии условия договора.

Законодательно не установлена единая форма и структура договора страхования. Поэтому каждая компания создает свой вид документа, но в любом случае он отражает все ключевые моменты оказания услуги.

Законодательное регулирование

Глава 48 Гражданского Кодекса посвящена вопросам страхования. Она и регулирует деятельность страховых компаний. Кроме того, надзор над деятельностью организаций ведет Центральный Банк, который регулярно проводит проверки и собирает обязательные отчеты.

В ГК РФ идет речь о трех вариантах договора страхования:

1. Имущественный. Это риски утраты, гибели или повреждения определенного имущества, а также риски от убытков при ведении предпринимательской деятельности, риски ответственности по обязательствам и гражданской ответственности.
2. Ответственности. Страхуется ответственность страхователя перед другим лицом или организацией. При наступлении страхового случая выплату получает лицо, перед которым не была выполнена ответственность, например, не оказана услуга, не поставлен товар, не проведена работа и прочее.
3. Личное. Риски — смерть, причинение вреда жизни и здоровья, получение инвалидности, тяжелое заболевание, утрата трудоспособности и прочее. В случае смерти выгодоприобретателями становятся наследники.

Закон говорит о форме договора страхования в общем порядке, ба не о его конкретном содержании и виде. Так, в Статье 940 ГК РФ указано, что договор страхования может быть заключен в письменной или электронной форме. Также вместо договора клиент может просто получить полис.

Также в законе прописано, что страховщик сам создает формы договоров по разным направлениям страхования.

Основные позиции страхового договора

В документе отражены все моменты покупки и оказания услуги. В любом случае в нем есть:

• данные сторон, название и юридический адрес страховой компании, ФИО и адрес страхователя;
• объект страхования;
• полный перечень страховых рисков;
• размер страховой суммы, конкретный размер страховой выплаты или формула для ее расчета;
• срок действия документа, порядок его прекращения и расторжения;
• основные и дополнительные условия, какие-либо исключения.

Перед подписанием обязательно внимательно изучите содержание договора — полностью, без исключений. Часто страховщики вносят важные пункты на дальние страницы, указывают их мелким шрифтом. А при обращении за компенсацией законно отказывают, ссылаясь на эти пункты.

По итогу заключения договора страхователь получает важный документ — полис, который нужно хранить весь срок действия услуги. В нем отражены все ключевые параметры услуги, при его предъявлении будут определять размер компенсации при наступлении страхового случая.

Порядок заключения

Точный порядок зависит от того, о какой именно страховке идет речь, что именно защищает договор. Например, если речь об имущественном страховании, то предварительно представитель компании может приехать на объект, оценить его, проверить. От этой оценки зависят детали заключения договора, размер страховой премии. Если выявлены факторы риска, услуга будет дороже, например, наличие в доме камина.

Стандартные личные договора страхования составляются в офисе компании или ее представителя. Часто партнерами становятся банки, в их отделениях можно приобрести различные страховые услуги. При себе достаточно иметь паспорт.

При покупке полиса защиты жизни и здоровья внимательно изучите договор и исключения. Например, если у вас есть заболевания, о которых вы знали на момент подписания договора, в выплате при наступлении страхового случая откажут.

Оформление онлайн

Многие виды страховых услуг можно приобрести дистанционно, и заключенные таким образом договоры также имеют юридическую силу. Например, речь может идти о покупке полиса каско или ОСАГО, а при оформлении кредитов и займов, в том числе онлайн, заемщики могут сразу застраховать свою жизнь или приобрести полис на случай потери работы.

Договор страхования вступает в силу не в момент его подписания, а в момент, когда страхователь уплачивает страховую премию. В течение всего срока его жизни важно хранить страховой полис в бумажном или электронном виде.

Частые вопросы