Экологическое страхование

Анастасия Подолян Автор финансовых статей

Экологическое страхование — вид защиты физических и юридических лиц на случай непреднамеренного причинения вреда природе. Обычно эти риски исключают из общего полиса страхования ответственности и имущества.

Для собственников штрафы за загрязнение окружающей среды часто оказываются неподъемными и грозят банкротством. Чтобы не закрывать производство и минимизировать причиненный ущерб, компании оформляют полис экострахования.

Что такое экологическое страхование

Экологическое страхование — это защита от финансовых потерь при непреднамеренном загрязнении окружающей среды. Стандартные полисы экострахования покрывают большое количество рисков. Исключение составляет дым от неконтролируемого пожара, неисправного кондиционера или отопительного прибора.

Подробнее о том, что такое страхование.→

Особенности экологического страхования:

1. Появление материального интереса у страховщиков в снижении риска и предупреждении поломок и аварий, которые наносят вред окружающей среде.
2. Предоставление компенсации вовлеченным лицам, даже если у организации нет денег покрыть нанесенный ущерб.
3. Мотивация сотрудников организации внимательнее и бережнее относиться к природе на застрахованной территории.
4. Развитие страховой системы, так как к сотрудникам, которые работают в сфере экострахования, предъявляют повышенные требования.

Экологическое страхование в России регулируют положения гл. 48 Гражданского Кодекса. Специального закона для экострахования нет.

Какие цели у экострахования

Экологическое страхование компенсирует мероприятия по восстановлению окружающей среды. Кроме того, если страхователем выступает строительная компания, полис покрывает риски, связанные с работой в закрытом пространстве. Некоторые строительные материалы, в особенности некачественные, выделяют токсичные вещества, такие как формальдегид, свинец. Они могут стать причиной отравления рабочих.

Подробнее о том, кто такой страхователь, и чем он отличается от страховщика.→

Страховые компании заинтересованы в том, чтобы увеличить количество страхователей. Но перед тем как заключить договор, страховой агент изучит этапы производства на предприятии и проанализирует риски, связанные с каждым из них. Если экспертиза покажет, что риски возникновения поломок и аварий слишком велики, в страховании откажут до тех пор, пока угрозы не сведут к минимуму. Например, пока не заменят старое поломанное оборудование на качественное новое.

Экострахование также выступает источником финансирования мероприятий по охране окружающей среды. Например, рекультивация почвы после разлива нефти, очищение воды после выбросов в водоем токсичных отходов, восстановление леса после пожаров.

Каким бывает экологическое страхование юридических и физических лиц

Экострахование бывает нескольких видов:

1. Страхование ответственности юридических лиц. Такие полисы покупают компании и предприятия, которые представляют опасность для природы. Доступно и страхование ответственности перевозчика, который доставляет опасные вещества.
2. Страхование физических лиц. Такой полис страхует жизнь и здоровье работников тех организаций, которые могут быть опасны для окружающей среды. Страховка действует и для лиц, которые вынуждены находиться на опасной территории.
3. Страхование имущества. Это страхование покрывает разрушение зданий или повреждение имущества в результате аварии или поломки, которые относятся к страховым случаям.

Также экострахование разделяют на обязательное и добровольное. При обязательном страховании риски, обязательства и права сторон, объем ответственности и тарифный план определяет государство. Экологическое страхование обязательно нужно оформить:

• металлургическим заводам;
• организациям, которые работают с токсичными, взрывчатыми, легковоспламеняющимися веществами;
• компаниям, которые занимаются добычей полезных ископаемых.

Обязательное страхование регулирует Федеральный Закон РФ №225.

Добровольное страхование предполагает гибкие условия для страхователя. Оформить полис может любая компания, после того как страховой агент оценит, насколько опасно производство. Страховые выплаты определяют в индивидуальном порядке в зависимости от уровня опасности для окружающей среды.

Подробнее о том, какие еще бывают виды страхования.→

Какие риски покрывает страховка

Современное производство не может функционировать, полностью исключив риск экологических катастроф. Если предотвратить опасность невозможно, страхование поможет минимизировать потери.

Страховыми можно назвать ситуации, когда ущерб окружающей среде нанесен непреднамеренно. Аварии на опасном производстве могут привести к выбросу опасных веществ в атмосферу, попаданию на почву или в водоемы. Когда такое происходит, страховая компания возмещает расходы на минимизацию негативных последствий.

Минимальный набор рисков, которые покрывает полис, распространяется на возникшие из-за страховых случаев убытки:

• телесные повреждения;
• повреждения имущества;
• очистку окружающей среды;
• мероприятия по защите природы, обычно включают в лимит ответственности.

Дополнительно страховка покрывает расходы на следующие риски:

• площадки для размещения отходов, которые не принадлежат страхователю;
• перевозка токсичных веществ;
• прерывание бизнеса;
• потеря ренты;
• репутационные потери;
• покрытие для бактерий в качестве загрязнителей;
• очистка имущества или территории от веществ, которые не относятся к опасным.

Список веществ, которые могут загрязнять окружающую среду, а также причин возникновения страхового случая определяют еще на этапе заключения договора. Страхователь должен точно знать ситуации, в которых можно рассчитывать на материальное возмещение.

С какими трудностями связано оформление полиса

Недоработки в сфере экологического страхования вызывают ошибки и проблемы:

1. Понятие «экологический ущерб» размытое. Точно определить, что входит в страховой случай, трудно.
2. Сложно оценить экологические риски для конкретного производства. Надежных статистических данных об авариях, которые приводят к загрязнению окружающей среды, нет.
3. Потребности страхователей часто не совпадают с возможностями страховщика. Например, природные стихии могут спровоцировать аварии сразу на нескольких заводах. Страховые компании могут разориться, выплачивая компенсацию каждому страхователю. У страхователя тоже нет гарантий, выплаты можно ждать дольше положенного срока.
4. Уровень опасности на производстве может увеличиться. Страхователь должен сообщать страховой компании обо всех изменениях. Например, о том, что оборудование устарело, но менять его не планируют. На практике о подобном компании не оповещают, а страховщику невыгодно регулярно проверять производство для контроля уровня безопасности.
5. Нет общих бланков полиса страхования. Для каждой организации приходится формировать новый договор. Но часто этого не делают, страховые агенты продают полисы, которые не соответствуют условиям производства. Например, могут продать гостинице полис экострахования, который предназначен для промышленной площадки.

Наиболее серьезная ошибка — оставить организацию без страховки на определенный риск. Обычно это связывают с недооцененным уровнем опасности. Например, риски загрязнения покрывают только в случае производства опасных токсических отходов.

Частые вопросы