ФЗ 177 о страховании вкладов

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Самые важные моменты ФЗ О страховании вкладов. Какую сумму можно получить при наступлении страхового случая. Как вообще происходит возмещение, кто возвращает вложенные в лопнувший банк деньги. Подробно об этом на Бробанк.ру.

Все ли банки принимают участие в этой системе

По закону каждый банк, который принимает от населения вклады, участвует в программе страхования. То есть если вы открываете депозитный счет в любом легальном банке, работающем на территории РФ, можете не переживать за сохранность собственных средств. Они в любом случае будут застрахованы.

Согласно ФЗ О страховании вкладов банки обязаны выплачивать страховые взносы в специальный фонд. То есть оплата кладется на плечи самого банка, сам же клиент ничего не платит. Но тут понятно, что необходимость уплаты страховых взносов в любом случае влияет на ставку: без этой обязательной платы банки бы устанавливали больший процент. А так, они компенсируют свои затраты на обязательное страхование депозитных счетов.

Основные обязательства банков по ФЗ 177, они должны:

• уплачивать страховые взносы за каждого клиента, который решил открыть вклад;
• предоставлять клиентам полную информацию о страховании, о порядке получения возмещения при наступлении страхового случая;
• обязательно располагать информацию о страховании вкладов на своем сайте и в помещениях, где обслуживаются вкладчики;
• вести обязательный ежедневный учет. При наступлении страхового случая финансовая организация должна оперативно предоставить полную информацию о размещаемых вкладах, реестр обязательств.

Согласно ФЗ О страховании вкладов банки обязаны выплачивать страховые взносы в специальный фонд

Все вопросы, которые касаются страхования вкладов и возмещения средств, решает Агентство по страхованию вкладов или АСВ.

Самое главное — размер возмещения

Для любого вкладчика самая важная информация — сколько он может получить при наступлении страхового случая. Эту информацию нужно обязательно учесть, если вы планируете открыть депозитный счет на приличную сумму.

Изначально, когда этот закон только принимался, возмещению подлежали суммы не больше 700000 рублей. Но правительство учло инфляцию и другие экономические показатели, и с 2014 года сумма увеличилась до 1400000 рублей.

Важные моменты, которые касаются суммы вклада:

• речь идет не о сумме, которую клиент положил на счет при заключении с банком договора, а о сумме, которая хранилась в банке на момент наступления страхового случая. То есть с учетом пополнений, капитализации и начисленных процентов;
• если клиент хранил в банке больше 1,4 млн. рублей, то остальную сумму он сможет взыскать только через суд. Именно поэтому не рекомендуется держать в одном банке больше предельного лимита по программе страхования;
• если клиент размещал в одной организации несколько вкладов, то при расчете суммы возмещения они суммируются. Вернуть через АСВ в любом случае можно не больше 1,4 млн. рублей. Если вы открыли в одной организации 3 депозита по 1 миллиону, все равно получите не больше 1,4, остальное — через суд;
• если ситуация сложилась так, что человек имел вклады в нескольких банках, и все они закрылись, то по каждому выплачивается отдельное возмещение, по каждому делу можно вернуть до 1400000 рублей;
• если депозит был открыт в долларах, компенсация выплачивается в рублях. Конвертация проводится по курсу валюты на дату наступления страхового случая.

Еще один интересный момент, который следует рассмотреть отдельно, — ситуация, когда человек имеет в банке и вклад, и кредит, а эта организация по каким-то причинам закрывается.

Изначально возмещению подлежали суммы не больше 700000 рублей

В этом случае делает расчет. Из суммы вклада вычитаются долговые обязательства гражданина. Если что-то остается, соответственно, заемщику полагается компенсация. Если оставшаяся сумма кредита больше размера вклада, соответственно, компенсация не выплачивается, а направляется на частичное закрытие кредита.

Расчетами будет заниматься АСВ, по всем вопросам обращайтесь в это агентство. Информация для вкладчиков с контактами для связи всегда размещается на сайте АСВ.

Выплата компенсации при наступлении страхового случая

Как только наступил страховой случай, к делу приступает АСВ. Агентство получает от банка реестр вкладчиков с перечнем обязательств и оперативно приступает к обработке информации и выплате компенсаций гражданам.

Всю информации о текущем положении дел граждане могут отслеживать на сайте агентства, там всегда отображается актуальная информация и инструкция по действиям, которые нужно предпринять для возврата средств.

Выплата проводится по следующему сценарию:

1. В течение 5 рабочих дней после наступления страхового случая и получения от банка реестра обязательств АСВ публикует на своем сайте информацию о том, где, как и когда можно написать заявление на получение своих денег. Кроме того, в течение месяца агентство обязуется направить личные обращения каждому вкладчику. ФЗ не указывает как именно, но, скорее всего, речь идет о почтовой рассылке.
2. Обычно прием заявлений ведется в каком-либо банке, например в отделениях ВТБ или Открытия. Вкладчик приходит, предоставляет необходимые документы и пишет заявление с приложением реквизитов счета для перевода компенсации. Возмещение выплачивается в период через 3-14 дней после приема обращения.
3. Вкладчику дается справка о том, что он получил выплату. Если выплаченная сумма человека не устраивает, он вправе подать обращение в банк. Обоснованность требований подтверждается документально, это обращение рассматривается в течение 10 дней. Если банк действительно выявил ошибку, он подает эти сведения в АСВ, далее клиент получает недоплаченные деньги.

Срок в 3-14 дней — это период без учета выполнения межбанковского перевода. Перечисление может проводиться в течение 2-3 рабочих дней.

Банки, которые будут проводить прием заявлений и общение с гражданами, проводят эту работу не на бесплатной основе. По ФЗ О страховании вкладов АСВ использует ресурсы банков-агентов, которые за свои услуги получают от агентства деньги. Для создания базы банков-агентов проводится конкурсный отбор.

Возмещение выплачивается на протяжении 3-14 дней после приема обращения в АСВ

Какие счета подлежат страхованию по ФЗ 177

Под понятие «вкладов», которые подлежат страхованию, попадают не только классические депозиты. Банки, обслуживающие население, могут хранить не только вклады, но и обслуживать обычные счета граждан. Поэтому АСВ разъясняет ситуацию и указывает на полный перечень застрахованных счетов.

Это обычные вклады, депозиты до востребования, простые дебетовые счета граждан. Кроме того, счета индивидуальных предпринимателей также попадают под действие страхования (а счета фирм — нет). Счета для банковских карт, а также открытие опекунами и попечителями тоже защищены государством.

Последнюю редакцию 177 ФЗ О страховании вкладов можно найти в интернете на специализированных порталах.