В каком банке открыть депозитный счет

Вклады открывают, чтобы копить и хранить свои сбережения в безопасности. На банковских счетах и вкладах деньги защищены, если банк участвует в системе страхования. Кроме того, с помощью вклада можно частично снизить влияние инфляции на свой капитал. В каком банке выгоднее открыть вклад и почему так важно уделить этому вопросу максимум внимания, разобрался финансовый аналитик и эксперт сервиса Бробанк Клавдия Трескова.

Как выбрать банк для оформления вклада

Банковский вклад – самый защищенный и предсказуемый вид вложения. Инвестор заранее знает, на какую ставку он согласился, поэтому может рассчитать итоговую доходность после окончания срока. Если инвестировать на фондовом рынке, такой предсказуемости может не быть, особенно, если покупать акции.

В договоре на вклад указан процент и срок, когда можно забрать всю сумму с сохранением накопленной прибыли. Также прописаны дополнительные условия и ответственность сторон при досрочном расторжении.

Также важно знать, что обычно банк устанавливает минимальный срок действия договора об открытии депозита

Также важно знать, что обычно банк устанавливает минимальный срок действия договора об открытии депозита

Выбор банка для оформления вклада зависит от цели вкладчика. Одни готовы сотрудничать только с государственными банками, другие – выбирают программу по максимальной ставке, третьи – ценят клиентский сервис, дистанционное оформление или развитую инфраструктуру.

Обязательные критерии отбора банка для вклада

Есть несколько критериев, которые стоит изучить всем будущим вкладчикам, независимо от личных предпочтений и целей.

Наличие лицензии Банка России. Без этого документа денежно-кредитная организация не вправе оказывать услуги и принимать деньги на счета и вклады для хранения. Лицензия должна быть действующей на момент заключения договора. Проверить срок действия лицензии или ее наличие, можно на сайте Банка России. Для этого потребуется любой из трех параметров – название, ОГРН или регистрационный номер банка. Будьте внимательны при вводе. Проверяйте каждый символ. Иногда бывает так, что мошенники специально придумывают название, которое походит на реально существующий банк.

Не все банки оказываются достойными доверия, но знание критериев надежности облегчает процесс выбора

Не все банки оказываются достойными доверия, но знание критериев надежности облегчает процесс выбора

Участие в системе страхования вкладов. ССВ гарантирует, что деньги защищены государством. С 2015 года максимальная сумма, которую могут вернуть вкладчики – 1,4 миллиона рублей. Если хотите хранить более крупную сумму на счете, открывайте несколько вкладов в разных банках, так как нет никаких гарантий, что вы сможете вернуть больше 1,4 млн рублей, которые будут храниться в одном банке.

Включение в список системно значимых. Только самые крупные и надежные банки РФ попадают в перечень системообразующих. К ним более пристальное внимание со стороны регулятора, что гарантирует более высокую степень надежности компании. Кроме того, Центробанк помогает банкам из списка пережить сложные времена.

Процентная ставка. Это весомый показатель для вкладчика, но ставить его на первое место может быть опрометчиво. Некоторые не самые надежные банки, которые находятся в преддефолтном состоянии могут обещать слишком высокий процент, но в итоге клиент не получит ничего. Но и на слишком низкую ставку не следует соглашаться из-за излишней осторожности. Лучше сравнить предложения 5-10 банков, у которых есть банковская лицензия, и выбрать оптимальный вариант.

Возможность капитализации процентов. Если доходы от вклада будут добавляться к общей сумме, это позволит капиталу расти быстрее.

Никогда не спешите отдавать свои деньги. Лучше возьмите типовой договор домой, изучите его и подписывайте только после проверки всей информации.

Как цель влияет на параметры вклада

Перед оформлением банковского вклада определите:

  • срок;
  • сумму первоначального взноса;
  • возможность довносить сумму или частично изымать деньги.

Критерии выбора зависят от цели накопления. Если деньги просто лежат на счете «до лучших времен», подойдет одна стратегия. Если вклад открыт для накопления под определенную покупку, параметры отбора депозитной программы будут другими.

Например, для накопления капитала на покупку автомобиля можно оформить вклад с высокой доходностью, но без возможности частично снимать деньги. Если важнее доступ к финансам в любой момент, лучше заранее предусмотреть эту услугу, иначе при выводе денег сгорят все накопленные проценты.

Что влияет на выгоду вклада

Перед тем, как положить сумму на депозитный счет обратите внимание на:

  1. Срок вклада. Возможны два вида – срочные депозиты и вклады до востребования. В первом случае банк обязан выплатить сумму с накопленным процентом только после завершения срока. Вклады до востребования характеризуются минимальными процентными ставками по сравнению со срочными. Это может быть 0,1% или даже 0,01% годовых. По вкладам до востребования нет заранее установленного срока, банк возвращает всю накопленную сумму при обращении вкладчика.
  2. Первоначальную сумму. Как правило, банк устанавливает повышенную процентную ставку для более крупных вкладов. Но, если выбран депозит с пополнением, банк может повысить ставку при накоплении на счете определенной суммы.
  3. Возможность пополнения или частичного изъятия. Если вкладчик хочет постепенно копить или частично снимать деньги, важна инфраструктура банка. Желательно заранее проверить наличие касс, банкоматов и терминалов с функцией cash-in в шаговой доступности. Будет опрометчиво оформить вклад с пополнением или частичным снятием в городе, где нет ни одного банкомата или кассы, либо если за обналичивание или взнос придется платить комиссию.
  4. Условия досрочного расторжения договора. Банк обязан вернуть деньги с вклада по требованию клиента, даже если речь идет о срочном вкладе. При досрочном расторжении договора банк может не выплатить проценты за весь период или только за последний месяц. Также по досрочно расторгнутым договорам банк вправе установить минимальную ставку, например, такую, которая действует по счетам до востребования. Но есть программы, когда потери вкладчика будут минимальны. Уделите внимание этому пункту, если до конца не уверены, что деньги не понадобятся раньше срока.
  5. Капитализацию или выплату процентов. Некоторые вкладчики живут на доходы от вкладов. Им выгоднее оформить программу с ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной выплатой. Но есть и те, кто заинтересован в максимальном увеличении капитала. Для них самый выгодный вариант с ежедневной капитализацией процентов.

При оформлении вклада будьте внимательны с номером телефона, который привязываете к счету. Если укажете не тот номер, информация будет поступать другому абоненту.

Что еще влияет на доход вкладчика

Ставка по вкладу один из самых значимых параметров для клиента, так как от этого зависит, какой доход удастся получить к концу срока.

Ставка по вкладу может быть:

  • Фиксированная. Процент зафиксирован в договоре на весь период вклада независимо от состояния рынка, изменения курса и других условий. Это менее рискованный, но в большинстве случаев и менее доходный вариант. Если не готовы рисковать, выбирайте вклады с фиксированным процентом.
  • Плавающая. Процент по такому вкладу может зависеть от ситуации на рынке, колебаний курса или ключевой ставки Банка России. Но при этом у вкладчика есть гарантия: в договоре указан минимальный процент, ниже которого доходность по вкладу точно не опустится. Плавающая ставка это более рискованный вид вклада, но и доходность по нему может быть выше. Если готовы получить по итогу только гарантированную минимальную ставку, можете выбрать такой вариант.
Процентная ставка по вкладу зависит от ключевой ставки, установленной Центробанком на период

Процентная ставка по вкладу зависит от ключевой ставки, установленной Центробанком на период

Капитализация – дополнительный способ увеличить размер накоплений на вкладе. Суть в том, что проценты начисляют не только на сумму взносов клиента, но и на уже начисленные проценты. То есть накопление капитала ускоряется за счет эффекта сложного процента. Чтобы понять как это работает, можно использовать «правило 69» по той же схеме работает «правило 72».

Например, оформлен вклад на 100 000 рублей по ставке 10% годовых на 10 лет. С учетом сложного процента сумма удвоится уже к концу седьмого года. Расчет выглядит так: 69 : 10 = 6,9 лет. То есть на 7 год на счете накопится 200 000 рублей только за счет капитализации, даже если вклад не будут пополнять.

Частота капитализации процентов прописана в договоре. Она может быть:

  • ежедневной;
  • ежемесячной;
  • ежеквартальной;
  • каждое полугодие;
  • раз в год.

Не все банки предлагают ежедневную капитализацию. Гораздо чаще проценты добавляют к основной сумме вклада раз в месяц или квартал. В этом случае эффективная ставка будет ниже, чем при ежедневном начислении процентов на проценты. Уточните у специалиста банка, какой вариант капитализации предусмотрен по выбранной программе.

Как открыть и закрыть депозитный счет

При подаче заявки на оформление вклада автоматически открывают личный депозитный счет. Такие операции доступны с 14 лет. Ограничений по верхней границе возраста нет.

Когда завершается срок по срочному вкладу, возможны три варианта действий:

  1. Снять деньги и закрыть депозитный счет. У некоторых банков это можно сделать дистанционно в интернет-банке. У других придется идти в отделение банка и подавать распоряжение на закрытие счета.
  2. Продлить договор или перевести деньги на новый вклад. Условия будут зависеть от действующих предложений банка.
  3. Ничего не делать. В этом случае банк может автоматически продлить договор на прежних условиях, если такое возможно по условиям первоначального договора вклада. Либо банк закроет депозит и переведет сумму на текущий клиентский счет или депозит до востребования.

В большинстве случаев при вавтоматическом продлении договора банк устанавливает не самые выгодные условия. Поэтому при приближении срока окончания договора на вклад, изучите новые предложения банков, чтобы не терять возможную выгоду.

Оформить срочный вклад можно полностью дистанционно, если в банке уже открыты какие-либо другие счета, например дебетовая или зарплатная карта. В отдельных случаях за онлайн оформление банк может даже установить более высокую процентную ставку.

Следует знать алгоритм действий по операциям с депозитом

Следует знать алгоритм действий по операциям с депозитом

Деньгами, которые хранятся на вкладе невозможно оплачивать покупки или услуги. Но если по условиям договора деньги можно частично снимать, то их можно перевести на другой банковский счет и воспользоваться ими в своих целях.

Топ банков для вкладов в 2021 году

Предложения по вкладам постоянно меняются. Ставки растут или падают в зависимости от рыночной ситуации и ключевой ставки, которую утверждает Банк России. Также ставки растут, если банк нуждается в притоке наличности от физических и юридических лиц.

В таблицах представлены вклады с максимальной ставкой на декабрь 2021 года при разных условиях:

  • без пополнения и частичного изъятия
  • с пополнением и частичным изъятием;
  • только с пополнением.

Третий вариант вкладов больше всего подходит для накопления определенной суммы на покупку.

Без пополнения и частичного изъятия

Банк Наименование вклада Процентная ставка Минимальный срок Минимальная сумма взноса, рубли
Росбанк 150 лет надежности 7,25% – 8% 6 месяцев 15 000
Уральский банк Зимний хит 8,25% – 8,51% 300 дней 50 000
Ренессанс Ренессанс специальный 7% – 9,1% 91 день 100 000
Кредит Европа банк Оптимальный на 3 года 9,5% 1098 дней 100 000
SBI банк Свои правила 8,7% – 9,2% 6 месяцев 30 000

С пополнением и частичным изъятием

Банк Наименование вклада Процентная ставка Минимальный срок Минимальная сумма взноса, рубли
СМП банк Все удобно 7,35% – 7,85% 1 месяц 1 000
Газпромбанк Трать и копи 7% – 9% без ограничений без ограничений
МКБ Накопительный счет 6% – 8% без ограничений без ограничений
Московский Индустриальный Банк Финансовая независимость 7 – 7,1% 1 год 300 000
Росбанк Акционный 7,5% без ограничений 1 рубль

Только с пополнением

Банк Наименование вклада Процентная ставка Минимальный срок Минимальная сумма взноса, рубли
Совкомбанк Оптимальный 8,4% – 9,7% 180 дней 50 000
МКБ Мега онлайн 7% – 8% 3 месяца 1 000
Банк Союз Высокий процент 8,75% – 9,58% 367 дней 100 000
Фора банк Перспектива 9,3% 3 года 25 000
CDM банк Пенсионный 9% 3 года 10 000

Более выгодные процентные ставки могут предложить в зарплатном банке. Уточните эту информацию, прежде чем обращаться в сторонний банк.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Никитин Евгений Николаевич
Автор статьи Евгений Никитин
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *