Как достроить дом в кредит: новая программа от Сбера

Елена Кокош Автор, эксперт по финансовым услугам

Строительство недвижимости – это всегда дорогостоящее мероприятие, которое сложно просчитать от и до. Очень часто бывает так, что итоговая сумма, которая требуется на постройку и отделку дома, сильно отличается от той, что была запланирована изначально. В этом случае может помочь кредит на достройку дома от Сбербанка – новая ипотечная программа, о которой и пойдет речь сегодня.

Классическая ипотека на строительство дома от Сбербанка

Иметь недвижимость за городом – это мечта для многих россиян, которые хотят проживать вдали от шумного мегаполиса, проводить больше времени на природе со своей семьей, и не быть ограниченными маленькой площадью квартиры. Во многих городах нашей страны цены на недвижимость сильно завышены, а если рассмотреть варианты домов буквально в 30-40 км от города, то цены значительно снижаются, а доступная жилая площадь при этом увеличивается.

Но далеко не всем подходит вариант приобретения уже готового дома: кого-то не устраивает планировка комнат, кому-то не подходит ремонт, и нет уверенности в том, что бывшие хозяева использовали качественные материалы, и все, что сейчас скрыто под обоями и ламинатом не придется менять уже через несколько лет. Нет ничего хуже, чем переделывать за другими, это факт.

И здесь появляется еще один вариант: построить дом самостоятельно или с привлечением профессиональной бригады строителей. Именно по тому плану, который вас устроит, с хорошими материалами и высоким качеством, которое можно контролировать самостоятельно.

Для строительства дома у всех банков есть отдельные кредитные программы, в Сбербанке она так и называется – «Ипотека на строительство дома». Она имеет следующие параметры:

1. Получить можно от 300.000 до 100.000.000 рублей, но не более 75% от стоимости строительства кредитуемого объекта недвижимости или 75% от стоимости жилья и стоимости земельного участка.
2. Первоначальный взнос нужно сделать не менее 25% от стоимости недвижимости, а если клиент не подтверждает доходы и занятость, то не менее 30%.
3. Срок действия кредитного договора – не более 30 лет.
4. Процентная ставка начинается от 10,5% годовых.
5. Обеспечением выступает залог кредитуемого или иного помещения, на период строительства нужно предоставить в качестве залога поручительство физических лиц, залог земельного участка или залог права аренды на земельный участок.

Есть и надбавки к процентам:

• Если заемщик не зарплатный клиент, то к его базовой ставке прибавят 1%;
• Если он не подтвердит доход и стаж, то +1,5%;
• Если нет для залога иной недвижимости, то на время строительства прибавят +1%;
• Если заемщик откажется от страхования жизни и здоровья, то еще +1%.

Проценты будут зависеть сразу от нескольких параметров. Например, является ли заемщик зарплатным клиентом (минус 1,5%), согласен ли он на страхование жизни и здоровья (минус еще 1%). Напомним, что при ипотеке страховка личная не является обязательной, а вот имущество от рисков утраты, гибели или повреждения нужно застраховать обязательно.

Требования к заемщикам и документы

Чтобы претендовать на получение ипотеки в Сбербанке, необходимо соответствовать определенным условиям. Дело в том, что при данном виде кредитования клиенту выдается крупная сумма на длительный срок, и банк должен быть уверен в надежности и самое главное – платежеспособности заемщика.

Какие есть основные требования:

1. Возраст от 21 до 75 лет.
2. Стаж работы – от 3 месяцев на текущем месте работы.
3. Гражданство РФ.

Есть возможность привлечения до 3 созаемщиков по кредиту, чей доход будет использоваться при расчете максимального размера кредита. Супруг или супруга в обязательном порядке становится созаемщиком, исключение – наличие брачного договора или нотариального согласия на заключение кредита, либо отсутствие гражданства РФ.

Какие нужны документы в том случае, если заемщик не подтверждает доход и занятость:

• Анкета;
• Паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
• Второй документ на выбор – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти.

Для снижения процентной ставки нужны документы, подтверждающие платежеспособность и трудовую занятость (справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка, выписка из ПФР, копия трудовой книжки и т.д.), все варианты перечислены здесь. Дополнительно нужен паспорт созаемщика, документы по залогу, документы о наличии первоначального взноса.

Подать заявку можно на официальном сайте банка или в одном из его отделений. И только после предварительного принятия решения банком о выдаче кредита, в течение 90 календарных дней с этой даты нужно будет собрать документы по кредитуемому объекту недвижимости.

Льготная ипотека на самостоятельное возведение дома

В середине июня 2022 года Сбербанк запустил новую ипотечную программу на возведение дома собственными силами. По ней можно строить жилье на уже имеющемся земельном участке, либо приобрести землю под строительство в ипотеку.

Программа является льготной, т.е. она частично субсидируется государством. Заемщик оформляет ипотечный кредит под сниженный процент, а остаток до рыночного банку компенсирует государство. Таким образом, преследуются сразу несколько целей: поддержка банков, строительного рынка и самих заемщиков.

Какие действуют условия:

• Процентная ставка – от 8,3% при условии оформления личного страхования;
• Сумма кредита ограничена: жители Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО могут получить до 12 миллионов рублей, а жители остальных регионов – до 6 миллионов рублей;
• Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от общей суммы кредита.

Прием заявок начался с 15 июня текущего года, причем он осуществляется в рамках уже действующей программы «Строительство жилого дома». Привлекателен тот факт, что можно построить именно ту недвижимость, которую хочет сам клиент, с теми материалами, которые он сам закупит и по технологиям, которые он выберет, без привлечения подрядчика.

Важным условием является завершение строительства в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Получается, что нужно успеть построить дом менее чем за год, и зарегистрировать право собственности. Если не успеть этого сделать, то банк будет иметь право поднять ставку.

Ипотека на завершение строительства жилого дома: что это такое

Взять ипотеку на постройку недвижимости – это отличный способ получить деньги здесь и сейчас, и сразу же пустить их на закупку строительных и отделочных материалов, а также на привлечение профессиональных строителей к тем работам, которые сложно выполнить самостоятельно без должного образования и навыков. Для этого изначально составляется план дома, делается предварительный расчет нужных материалов и уже по смете банк определяет денежную сумму, которую он перечислит заемщику.

К сожалению, после массового повышения цен на строительные материалы, с проблемой незавершенного строительства столкнулись очень многие россияне, которые изначально рассчитывали на одну сумму, а по итогу им понадобилось денежных средств на 20-40% больше, чем еще в начале года.

Насколько подорожали материалы по сравнению с ценами на начало года:

• 15–20% — мебель для спальни и кухни;
• 15–60% — сантехника;
• 25–30% — лакокрасочные материалы;
• 25–40% — материалы для черновой отделки;
• 40% — дерево, металл, гипсокартон.

В конце июня стало известно о том, что Сбербанк запускает новую ипотечную программу, которая направлена на достройку жилого дома на уже имеющемся земельном участке. Также деньги по данной программе можно использовать на покупку земли с недостроенным домом, чтобы закончить постройку.

Кредит по новой программе будет предоставляться траншами, т.е. сумма «разбивается» на несколько частей, и выплачивается последовательно после выполнения определенных работ. То есть можно будет взять столько денег, сколько требуется на конкретном этапе строительства, и подтверждать предыдущее использование платежными документами необязательно.

Условия кредита на завершение строительства:

1. Процентная ставка от 10,5% в год.
2. Первоначальный взнос – не менее 25%. Например, если на достройку дома по смете требуется еще 3 млн. рублей, то именно от этой суммы высчитывается четверть на ПВ.
3. Вместо первоначального взноса можно будет использовать документацию (фискальные чеки), подтверждающие трату денег на возведение дома.
4. Срок погашения – до 30 лет включительно.

Примечательно, что банк не будет ограничивать заемщика в выборе способа возведения дома. Можно строить самостоятельно, своими силами с привлечением друзей и родственников, либо перепоручить это строительной организации, и заключить с ними договор подряда.

Частые вопросы