Есть несколько способов снижения процентной ставки. Разберемся, как ее уменьшить на этапе оформления и для уже действующей ипотеки, и какую поддержку предлагает государство.
От чего зависит ставка по ипотеке и получится ли ее уменьшить
Процентная ставка по ипотеке зависит от суммы первоначального взноса, способа подачи анкеты на получение кредита, а также того, использует клиент один из цифровых сервисов или нет. Например, ВТБ предлагает скидку при использовании таких сервисов как «Электронная регистрация права собственности» и «Безопасные расчеты».
Участником зарплатных проектов предлагают индивидуальные условия. Если заемщик получает зарплату на счет в банке, в котором хочет оформить ипотеку, то может рассчитывать на более выгодные условия. Для кредитора это менее рискованная сделка, так как он знает о начислениях и может судить о платежеспособности потенциального должника.
Оформите дебетовую карту Уралсиб Прибыль:
| Стоимость от | 0₽ |
| Кэшбек | До 3% |
| % на остаток | До 14% |
| Снятие без % | 300 000 р./день |
| Овердрафт | Нет |
| Доставка | Банк/курьер |
Некоторые банки предлагают клиентам возможность снижения процентной ставки при выполнении определенных условий. Например, у РНКБ есть дисконт 0,25% при быстром выходе на сделку, а для многодетных родителей — 0,5%.
Для снижения процентной ставки:
- Внимательно подходите к выбору кредитной программы и кредитора. Рассматривайте в первую очередь банк, в котором получаете заработную плату. Для ипотечного кредита важно наличие высокого кредитного рейтинга. Наиболее удачный вариант, когда есть положительный опыт сотрудничества с тем банком, в котором хотите получить ипотеку.
- Воспользуйтесь поддержкой родственников или друзей, которые готовы выступить в роли поручителей.
- Предоставьте в банк дополнительное залоговое имущество, как гарантию выплаты ипотеки.
- Проверьте можете ли поучаствовать в программах государственного субсидирования. Возможно, вы подходите по условиям.
Даже по ипотечному кредиту можно получить такие условия, при которых ежемесячный платеж будет посильным.
Как уменьшить процент еще при оформлении кредита
Снизить процентную ставку можно еще на этапе оформления ипотеки. Рассмотрим варианты:
- Зарплатным клиентам. Это наиболее легкий способ снижения процентной ставки. Укажите это при заполнении анкеты на сайте банка или сообщите сотруднику, если подаете заявку в офисе. Некоторые банки предлагают скидки для новых зарплатных клиентов.
- Льготным категориям. В эту категорию входят многодетные родители, военнослужащие, IT-персонал, молодые семьи и некоторые другие категории россиян.
- Быстрым заемщикам. Если клиент успеет оформить кредит в течение 30 дней с момента получения предварительного одобрения, ему могут снизить процентную ставку. При этом действует еще одно условие: за последние 3 месяце в истории клиента не должно быть других одобрений ипотеки в этом же банке.
- Покупателям жилья в новостройках. Уменьшить ставку можно при покупке квартиры в уже готовом или строящемся доме. Рассматривайте новостройки, которые получили проектное финансирование от банка, в котором оформляете ипотеку.
- Застрахованным заемщикам. При оформлении полиса личного и титульного страхования тоже можно получить скидку на процентную ставку. Но при этом придется оплачивать страховку.
- Участникам акций. Например, ВТБ в 2023 году предлагал скидку 0,2% тем клиентам, который покупали большое жилье — от 85 м².
Для банка меньше рисков, если клиент оплатил большую часть стоимости в качестве первоначального взноса. Ставка по таким кредитам тоже будет ниже. А вот клиентам с плохим кредитным рейтингом и регулярными просрочками не стоит рассчитывать на лояльные условия.
Как снизить переплату по действующей ипотеке
Если договор по ипотеке уже заключили, механизмы снижения процентной ставки будут другими. Ипотечный кредит состоит из двух частей:
- сумма кредита — это основная часть, которая покрывает стоимость недвижимости;
- проценты — сумма, которую берет банк за обслуживание ипотеки.
Снизить переплату можно за счет досрочного погашения, но этот способ доступен не всем заемщикам. Основной способ уменьшения ставки — рефинансирование. Это означает оформление нового ипотечного кредита на более выгодных условиях. Предыдущую задолженность погашают за счет нового долга. При рефинансировании заемщики могут воспользоваться программой господдержки, если до этого клиент не был ее участником.
Также можно воспользоваться реструктуризацией. Ее часто путают с рефинансированием, но это два разных банковских предложения. Реструктуризацию обычно оформляют в том же банке, где и ипотеку. Ее суть в том, что банк пересматривает условия кредитования и меняет их на более выгодные клиенту.
Если банк нарушает условия сотрудничества, заемщик может подать в суд, что тоже поспособствует уменьшению переплаты. При этом клиент должен быть уверен в собственной правоте, иначе придется оплачивать еще и судебные издержки. В момент судебных разбирательств заемщик обязан продолжать выплачивать ипотеку по действующим условиям кредитования.
Еще один способ уменьшения процентной ставки по действующему кредиту — налоговый вычет. По законодательству РФ заемщик имеет право вернуть часть налогов, которые он оплачивал во время погашения ипотеки. Максимальная сумма вычета за покупку жилья и проценты банку — 650 тысяч рублей. Эту сумму можно направить на досрочное погашение кредита.
Можно ли рассчитывать на господдержку
В России снизить процентную ставку по ипотеке можно с помощью государственных программ поддержки. Это один из самых эффективных способов улучшения условий ипотечного кредитования.
Воспользоваться мерами господдержки могут:
- военнослужащие;
- семьи с одним и более детей;
- IT-специалисты;
- жители Дальнего Востока и Арктической зоны;
- семьи, которые покупают жилье в сельской местности;
- заемщики, которые покупают квартиру на первичном рынке.
Самая универсальная программа господдержки — льготная ипотека до 8%. Ею может воспользоваться любой совершеннолетний россиянин. По условиям льготного кредитования получится приобрести жилье на первичном рынке, то есть недвижимость, у которой заемщик будет первым собственником. Также в ипотеку можно построить дом самостоятельно или по договору подряда.
Еще один популярный вариант — семейная ипотека. На нее могут рассчитывать семьи, в которых:
- родился первый ребенок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года;
- воспитываются двое несовершеннолетних детей или ребенок с инвалидностью, который родился до 31 декабря 2023 года.
По семейной ипотеке можно купить недвижимость как на первичном, так и на вторичном рынке.
IT-специалисты в России тоже могут рассчитывать на льготное кредитование до 5%. До 35 лет россияне могут воспользоваться программой господдержки независимо от уровня доходов. От 36 до 50 лет действуют требования по стажу и заработной плате: от 150 тысяч рублей в Москве, от 120 тысяч рублей в городах-миллионниках и от 70 тысяч рублей в небольших городах.
Сельская ипотека подойдет тем, кто живет или собирается переезжать в сельскую местность. После покупки или окончания строительства заемщик должен прописаться в нем в течение 180 дней и прожить минимум 5 лет.
На ипотеку до 2% могут претендовать жители Дальнего Востока и Арктической зоны РФ или те, кто собирается туда переехать. Покупать можно как первичное, так и вторичное жилье.
По военной ипотеке получить льготные условия могут те, кто отслужил минимум 3 года по контракту. Государство оплачивает ипотеку за военного весь период его службы. Но если россиянин уволится раньше, чем через 20 лет, все средства придется вернуть.
Частые вопросы
Источники:
- Спроси. Дом. РФ. Ипотека с господдержкой в 2024 году
https://xn--h1alcedd.xn--d1aqf.xn--p1ai/instructions/ipoteka-s-gospodderzhkoy/ - ВТБ. Как снизить ставку по ипотеке
https://www.vtb.ru/articles/kak-snizit-stavku-po-ipoteke-2023/
Комментарии: 0